Bästa sättet att spara och investera pengar till barnen

Tips på hur du kommer igång med en pengamaskin till dina barn eller barnbarn

Bästa sättet att spara och investera pengar till barnen

De flesta föräldrar vill spara till sina barn och ge dem en bra start i livet. Tyvärr är de flesta av oss lite osäkra på hur man kan göra det på bästa sätt. Den här artikeln ger dig ett förslag på ett långsiktigt sparande som ger en bra avkastning utan att du behöver lägga ner särskilt mycket tid.

Det som är väldigt bra med att spara till barn är att flera viktiga faktorer samverkar på ett väldigt bra sätt. Min åsikt är nämligen att den viktigaste faktorn för att nå finansiell framgång är att ta små steg över lång tid. Man brukar säga att det tar lång tid att spara ihop en förmögenhet. Samtidigt brukar man säga att barn växer upp oerhört snabbt. När min dotter Freja föddes 2011 tänkte jag; ”varför inte kombinera de två?” Om det nu går så snabbt så kommer jag också uppleva att pengarna växer lika snabbt som hon. Ja, jag fattar att det är att lura sig själv, men det fungerar… :-)

Jag började spara till min dotter Freja redan innan hon föddes eftersom jag såg att det var ett av de sätten jag verkligen kunde bidra till henne. Ganska snabbt har hennes pengamaskin blivit så stor att den är svår att kopiera för någon som börjar från början. Det gjorde att jag började med en ny portfölj till en av Frejas kompisar Kerstin.

Hennes föräldrar har valt att spara hennes barnbidrag och de har gjort de alla månader hittills. Den har också vuxit väldigt väl över de senaste 5 åren. I december 2015 var den värd nästan 140 000 kr på ett insatt kapital på ca 65 000 kr. Jag har skrivit mer om hennes portfölj i artiklarna nedan.

500 000 kr i studentpresent med hjälp av barnbidraget?

Om man kan spara 1 000 kr i månaden på ett bra sätt är det inte orimligt att barnet har ett kapital på nästan en halv miljon till studenten. Sedan är det kanske inte lämpligt att ge bort pengarna i studentpresent, men det är en annan fråga. :-) Nedan följer en tabell med några olika rimliga slutsummor vid olika månadssparande och tidsperioder:

Värdet efter ett antal år vid ett månadssparande på
100 kr 250 kr 500 kr 750 kr 1 050 kr 1 500 kr 2 000 kr
5 år 7 314 kr 18 286 kr 36 572 kr 54 858 kr 76 801 kr 109 716 kr 146 288 kr
10 år 17 996 kr 44 989 kr 89 978 kr 134 967 kr 188 954 kr 269 934 kr 359 913 kr
15 år 33 594 kr 83 984 kr 167 968 kr 251 952 kr 352 732 kr 503 904 kr 671 871 kr
18 år 46 215 kr 115 538 kr 231 076 kr 346 614 kr 485 260 kr 693 228 kr 924 305 kr
20 år 56 371 kr 140 928 kr 281 857 kr 422 785 kr 591 900 kr 845 571 kr 1 127 428 kr
25 år 89 634 kr 224 085 kr 448 170 kr 672 255 kr 941 157 kr 1 344 511 kr 1 792 681 kr

Alla siffror ovan är efter skatt och beräknade med hjälp av:

I det verktyget kan du själv laborera med egna belopp och avkastningar. Notera att det är framförallt i slutet som pengarna växer riktigt snabbt. Det som jag också gillar är att oavsett vilket belopp man sparar så blir det väldigt, väldigt mycket pengar till slut. I jämförelse kan sägas att 2011 var medianförmögenheten enligt Swedbank i Sverige 60 000 kr. Median-aktiefondportföljen låg då också på runt 20 000 kr, så till och med 46 000 kr på ett 100 kr/månad sparande är väldigt bra tycker jag.

De antagande som jag har gjort

Resten av artikeln handlar om hur du kan gå till väga för att bygga en sådan här pengamaskin och börja spara till barnen, barnbarnen eller till dig själv. Pengamaskinen fungerar bra oavsett. Den här pengamaskinen bygger på följande antagande:

  • Pengarna kan ligga orörda i minst 5 till 10 år. Helst längre, annars är risken för hög på kort sikt.
  • Pengar kommer investeras på månatlig basis allt från 100 kr/mån och uppåt
  • Du är inte intresserad av att köpa och sälja, lära dig supermycket mer om placeringar, men vill ändå ha en god avkastning
  • Du är OK med en målavkastning på runt 8 % i genomsnitt över perioden.
  • Barnet är inte myndigt

Även om principerna fungerar för andra än barn så utgår jag nedan från att det är ett barnsparande. Jag utgår också från att det är ett barnbidrag om 1 050 kr som investeras på månadsbasis för att ha något att jämföra med.

Steg 1. Öppna ett konto på Nordnet eller Avanza

Det första steget är att du blir (inte barnet) blir kund hos Avanza eller hos Nordnet, om du inte är det redan. Jag är själv kund hos båda och de har lite olika för- och nackdelar. Att bli kund är gratis hos båda.

När du väl är kund hos dem så öppnar du antingen ett:

  • ”Kapitalförsäkring Barn”-konto om du har ett barn, eller
  • ”Investeringssparkonto (ISK)” till dig själv

Det viktigaste – att det står i ditt namn

Det viktiga här är att du blir kund i ditt eget namn. Jag gjorde missen i Frejas portfölj att jag gjorde henne till kund och det ställde till det. Jag kunde t.ex. inte flytta pengarna från hennes depå till mitt konto för att det var olika ägare och banken ville att Freja skulle skriva på papper – lätt med en då 2-åring… :-)

Den andra anledningen till att ha det i eget namn är förfoganderätten. Om du har det i barnets namn så äger de facto barnet pengarna och vid dess 18-års dag får det även förfoganderätten. Jag trodde att man hade fram till 17 år och 364 dagar på sig att göra något (i värsta fall föra över dem till sitt eget konto då) men det var förbjudet enligt lag. Barnet kan då i ting hävda att det är dess pengar och som förälder skulle man aldrig vinna ett sådant mål. I alla fall jag vill undvika att det blir en sjujäkla 18-års fest.

Det finns alltså två alternativ:

  • Öppna ett Kapitalförsäkring Barn.
  • Öppna ett ISK i eget namn och spara till barnet i det.

På både Avanza och Nordnet kan man ha flera investeringssparkonto parallelt (och det är gratis).

Kapitalförsäkring Barn

Kapitalförsäkring barn är en skräddarsydd produkt för just barnsparande, där man kan ange en annan förmånstagare än en själv. Man kan dessutom t.ex. via ett testamente styra hur och när pengarna ska betalas ut. Så har vi t.ex. gjort med Frejas pengar. Hon ska få en del när hon fyller 18 år, en del när hon fyller 21, 25 och 30.

Jag har varit med om att de i Avanzas kundtjänst vill att man bara tecknar försäkringen för ett barn, men det stämmer inte. Man kan med fler förmånstagare, men man behöver fylla i en extra blankett manuellt. Se svar från kundtjänst per 150413:

Om du vill så kan du ändra förmånstagarförordnandet även för Kapitalförsäkring Barn så att du namnger flera förmånstagare. Om du önskar göra detta så kan du inkomma med denna blankett.

Investeringssparkonto (ISK) – det näst bästa alternativet

Skillnaden mellan ISK och en kapitalförsäkring är att i en kapitalförsäkring så kan man välja förmånstagare (den som får pengarna i händelse av dödsfall) men man kan också enkelt med en blankett skriva över ägarskapet. Det betyder att man byta ägare på enkelt sätt till skillnad från ett ISK. I ett investeringssparkonto behöver man i så fall sälja av alla tillgångar, betala skatt och sedan föra in det i en ny ISK och betala ny skatt.

Jag själv använder en Kapitalförsäkring Barn till Frejas hos Avanza. Det går alltid att ångra sig, men det är bara lite bök. Bättre att göra rätt från början.

Att spara på samma konto till alla barnen är mest rättvist

Om du har flera barn så rekommenderar jag fortfarande starkt att bara ha ett konto till dem gemensamt. Om jag skulla ta mig och min bror som exempel, så skulle det se ut så här:

  • Jag får efter 18 år (född 1981) ett belopp på: 2 322 297 kr
  • Min bror (född 1985) ett belopp på: 657 181 kr

Det vill säga en skillnad på nästan 1.6 miljoner kronor. Läs hela artikeln här:

Steg 2. Kontakta Försäkringskassan och ändra utbetalningskonto

Det andra steget är sedan att kontakta Försäkringskassan och be dem att sätta in barnets barnbidrag på dess konto enligt föregående punkt.

Jag tror att det är blankett 5605 som ska användas. Kolla gärna med Försäkringskassans kundtjänst för säkerhets skull.

Steg 3. Börja månadsspara i billiga indexfonder

För att göra en lång historia kort – det bästa du kan investera i är billiga indexfonder med avgifter under 0.4 %. Du kan ställa in att det ska månadssparas i olika fonder automatiskt när pengar kommer in.

De fonder jag föreslår en nybörjare är följande:

  • Avanza Zero eller Nordnet Superfonden Sverige
  • DNB Global Indeks
  • Spiltan Aktiefond Investmentbolag
  • Spiltan Räntefond

Vill du ha ytterligare några förslag att komplettera med så gillar jag följande:

  • Swedbank Robur Indexfond Asien
  • SPP Aktiefond USA
  • AMF Aktiefond Europa
  • SPP Obligationsfond
  • Catella Avkastning

Alla dessa fonderna är bra och billiga. Vill du göra det enkelt för dig så lägger du samma belopp i alla fonderna. Indexfonderna ger dig en bred bas i portföljen och bör ge dig en genomsnittlig avkastning på ca 8 % över en längre period.

Eftersom barnportföljen är en variant av nybörjarportföljen så kan du även ha glädje av följande två artiklar:

Steg 4. Rör inte fonderna på minst 5 år!

Det sista steget är att låta pengarna få jobba i fred över ett par år och inte röra dem överhuvudtaget!

Det här är det viktigaste steget av alla. Många av riskerna i den här strategin minimeras nämligen av att man låter pengarna vara i fred, för sannolikheten för ett positivt utfall ökar en hel del för varje år man låter pengarna arbeta. Läs mer om det nedan:

Att spara på bankkonto till barnen är ekonomisk barnmisshandel!

Även om jag pratar om riskerna ovan så tänker fortfarande en del personer ”men det är ju riskfyllt”. Jag håller inte riktigt med. Tidsperioderna är så långa så att riskerna minskar i artikeln nedan har jag t.ex. visat att sannolikheten för att få ut mer än man har satt in är 94.8 %. Med 79.2 % sannolikhet får du ut 300 000 kr eller mer.

Läs mer i artikeln:

Artikeln beskriver sannolikheterna för en mängd olika utfall. Förutom att du, på ett bankkonto, inte har möjligheten tjäna pengar så är du nästan garanterad förlust i och med inflationen. Utgår man från riksbankens mål om 2 % inflation så är de 216 000 kr bara värda ca 179 000 kr efter 18 år. Mer eller mindre garanterad förlust.

Anmäl dig till nyhetsbrevet

Om du gillar den här artikeln så vill jag passa på och rekommendera mitt månatliga nyhetsbrev. Det är gratis, det kommer ut cirka en gång i månaden och det innehåller de bästa artiklarna samt tips till dig och din privatekonomi. Du kan läsa mer om nyhetsbrevet här. Anmäl dig gärna nedan:

[mc_newsletter_form]

Om du har några frågor, kommentera gärna nedan.

Relaterade och fördjupande artiklar

Exempel från de barnsparande som jag sköter

Övriga samlingssidor och etiketter

Börja med att öppna konto hos Avanza eller Nordnet

Även om varken Avanza eller Nordnet har sponsrat det här inlägget, så utgår där en liten ersättning till mig om du väljer att bli kund med hjälp av ovanstående länkar. Den lilla inkomsten hjälper mig att ta tiden och skriva dessa artiklar. Läs mer om min annonspolicy.

Kommentar, fråga eller fundering? Skriv gärna!

Fyll i dina uppgifter för att kommentera. E-postadressen publiceras ej.

Gravatar ikon för användaren

120 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Hej!
    Jag ska börja spara till min två månaders son. Min sambo är inte alls kunnig eller intresserad och jag känner tyngden på mina axlar att inte förlora vår sons framtida sparande.

    Jag tycker det är lite svårt att förstå eller hitta vilken exakt portfölj du använder till Freja och Kerstin?!
    Är rikatillsammansportföljen en specifik portfölj eller mer utifrån tankar om fördelning?
    Om jag nu ska börja spara barnbidraget hur ska jag fördela detta mer exakt (aktier fonder eventuellt guld) tänker 10st snarare än 3st.
    Är tanken att jag sen när jag ser att nått går med förlust ska sälja av det och hur länge väntar jag med det isf?

    Snälla hjälp för känner att jag fattar men ändå inte då jag är rädd å göra fel :/

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    NB
    1. Hej,

      Jag skulle säga att portföljen ”Globala Barnportföljen” är ett perfekt val för att spara till barn över en lång tidshorisont (minst 10 år),
      Rikatillsammans-portföljen är en egen portfölj som är mer av en ”värdebevarare” än en portfölj som ska avkasta mycket på lång tid.
      När det just gäller barnspar så brukar man säga att man vill försöka ta så hög risk det går eftersom man har så mycket tid till att just barnet ska ha pengar.

      Svara
      0
      Gravatar för användaren
      Robin Wikström

Diskutera och fråga om andra ämnen i vårt forum Besök