Bästa sättet att spara och investera pengar till barnen

Bästa sättet att spara och investera pengar till barnen

Tips på hur du kommer igång med en pengamaskin till dina barn eller barnbarn
Bästa sättet att spara och investera pengar till barnen

De flesta föräldrar vill spara till sina barn och ge dem en bra start i livet. Tyvärr är de flesta av oss lite osäkra på hur man kan göra det på bästa sätt. Den här artikeln ger dig ett förslag på ett långsiktigt sparande som ger en bra avkastning utan att du behöver lägga ner särskilt mycket tid.

Det som är väldigt bra med att spara till barn är att flera viktiga faktorer samverkar på ett väldigt bra sätt. Min åsikt är nämligen att den viktigaste faktorn för att nå finansiell framgång är att ta små steg över lång tid. Man brukar säga att det tar lång tid att spara ihop en förmögenhet. Samtidigt brukar man säga att barn växer upp oerhört snabbt. När min dotter Freja föddes 2011 tänkte jag; ”varför inte kombinera de två?” Om det nu går så snabbt så kommer jag också uppleva att pengarna växer lika snabbt som hon. Ja, jag fattar att det är att lura sig själv, men det fungerar… :-)

Jag började spara till min dotter Freja redan innan hon föddes eftersom jag såg att det var ett av de sätten jag verkligen kunde bidra till henne. Ganska snabbt har hennes pengamaskin blivit så stor att den är svår att kopiera för någon som börjar från början. Det gjorde att jag började med en ny portfölj till en av Frejas kompisar Kerstin.

Hennes föräldrar har valt att spara hennes barnbidrag och de har gjort de alla månader hittills. Den har också vuxit väldigt väl över de senaste 5 åren. I december 2015 var den värd nästan 140 000 kr på ett insatt kapital på ca 65 000 kr. Jag har skrivit mer om hennes portfölj i artiklarna nedan.

500 000 kr i studentpresent med hjälp av barnbidraget?

Om man kan spara 1 000 kr i månaden på ett bra sätt är det inte orimligt att barnet har ett kapital på nästan en halv miljon till studenten. Sedan är det kanske inte lämpligt att ge bort pengarna i studentpresent, men det är en annan fråga. :-) Nedan följer en tabell med några olika rimliga slutsummor vid olika månadssparande och tidsperioder:

Värdet efter ett antal år vid ett månadssparande på
100 kr 250 kr 500 kr 750 kr 1 050 kr 1 500 kr 2 000 kr
5 år 7 314 kr 18 286 kr 36 572 kr 54 858 kr 76 801 kr 109 716 kr 146 288 kr
10 år 17 996 kr 44 989 kr 89 978 kr 134 967 kr 188 954 kr 269 934 kr 359 913 kr
15 år 33 594 kr 83 984 kr 167 968 kr 251 952 kr 352 732 kr 503 904 kr 671 871 kr
18 år 46 215 kr 115 538 kr 231 076 kr 346 614 kr 485 260 kr 693 228 kr 924 305 kr
20 år 56 371 kr 140 928 kr 281 857 kr 422 785 kr 591 900 kr 845 571 kr 1 127 428 kr
25 år 89 634 kr 224 085 kr 448 170 kr 672 255 kr 941 157 kr 1 344 511 kr 1 792 681 kr

Alla siffror ovan är efter skatt och beräknade med hjälp av:

I det verktyget kan du själv laborera med egna belopp och avkastningar. Notera att det är framförallt i slutet som pengarna växer riktigt snabbt. Det som jag också gillar är att oavsett vilket belopp man sparar så blir det väldigt, väldigt mycket pengar till slut. I jämförelse kan sägas att 2011 var medianförmögenheten enligt Swedbank i Sverige 60 000 kr. Median-aktiefondportföljen låg då också på runt 20 000 kr, så till och med 46 000 kr på ett 100 kr/månad sparande är väldigt bra tycker jag.

De antagande som jag har gjort

Resten av artikeln handlar om hur du kan gå till väga för att bygga en sådan här pengamaskin och börja spara till barnen, barnbarnen eller till dig själv. Pengamaskinen fungerar bra oavsett. Den här pengamaskinen bygger på följande antagande:

  • Pengarna kan ligga orörda i minst 5 till 10 år. Helst längre, annars är risken för hög på kort sikt.
  • Pengar kommer investeras på månatlig basis allt från 100 kr/mån och uppåt
  • Du är inte intresserad av att köpa och sälja, lära dig supermycket mer om placeringar, men vill ändå ha en god avkastning
  • Du är OK med en målavkastning på runt 8 % i genomsnitt över perioden.
  • Barnet är inte myndigt

Även om principerna fungerar för andra än barn så utgår jag nedan från att det är ett barnsparande. Jag utgår också från att det är ett barnbidrag om 1 050 kr som investeras på månadsbasis för att ha något att jämföra med.

Steg 1. Öppna ett konto på Nordnet eller Avanza

Det första steget är att du blir (inte barnet) blir kund hos Avanza eller hos Nordnet, om du inte är det redan. Jag är själv kund hos båda och de har lite olika för- och nackdelar. Att bli kund är gratis hos båda.

När du väl är kund hos dem så öppnar du antingen ett:

  • ”Kapitalförsäkring Barn”-konto om du har ett barn, eller
  • ”Investeringssparkonto (ISK)” till dig själv

Det viktigaste – att det står i ditt namn

Det viktiga här är att du blir kund i ditt eget namn. Jag gjorde missen i Frejas portfölj att jag gjorde henne till kund och det ställde till det. Jag kunde t.ex. inte flytta pengarna från hennes depå till mitt konto för att det var olika ägare och banken ville att Freja skulle skriva på papper – lätt med en då 2-åring… :-)

Den andra anledningen till att ha det i eget namn är förfoganderätten. Om du har det i barnets namn så äger de facto barnet pengarna och vid dess 18-års dag får det även förfoganderätten. Jag trodde att man hade fram till 17 år och 364 dagar på sig att göra något (i värsta fall föra över dem till sitt eget konto då) men det var förbjudet enligt lag. Barnet kan då i ting hävda att det är dess pengar och som förälder skulle man aldrig vinna ett sådant mål. I alla fall jag vill undvika att det blir en sjujäkla 18-års fest.

Det finns alltså två alternativ:

  • Öppna ett Kapitalförsäkring Barn.
  • Öppna ett ISK i eget namn och spara till barnet i det.

På både Avanza och Nordnet kan man ha flera investeringssparkonto parallelt (och det är gratis).

Kapitalförsäkring Barn

Kapitalförsäkring barn är en skräddarsydd produkt för just barnsparande, där man kan ange en annan förmånstagare än en själv. Man kan dessutom t.ex. via ett testamente styra hur och när pengarna ska betalas ut. Så har vi t.ex. gjort med Frejas pengar. Hon ska få en del när hon fyller 18 år, en del när hon fyller 21, 25 och 30.

Jag har varit med om att de i Avanzas kundtjänst vill att man bara tecknar försäkringen för ett barn, men det stämmer inte. Man kan med fler förmånstagare, men man behöver fylla i en extra blankett manuellt. Se svar från kundtjänst per 150413:

Om du vill så kan du ändra förmånstagarförordnandet även för Kapitalförsäkring Barn så att du namnger flera förmånstagare. Om du önskar göra detta så kan du inkomma med denna blankett.

Investeringssparkonto (ISK) – det näst bästa alternativet

Skillnaden mellan ISK och en kapitalförsäkring är att i en kapitalförsäkring så kan man välja förmånstagare (den som får pengarna i händelse av dödsfall) men man kan också enkelt med en blankett skriva över ägarskapet. Det betyder att man byta ägare på enkelt sätt till skillnad från ett ISK. I ett investeringssparkonto behöver man i så fall sälja av alla tillgångar, betala skatt och sedan föra in det i en ny ISK och betala ny skatt.

Jag själv använder en Kapitalförsäkring Barn till Frejas hos Avanza. Det går alltid att ångra sig, men det är bara lite bök. Bättre att göra rätt från början.

Att spara på samma konto till alla barnen är mest rättvist

Om du har flera barn så rekommenderar jag fortfarande starkt att bara ha ett konto till dem gemensamt. Om jag skulla ta mig och min bror som exempel, så skulle det se ut så här:

  • Jag får efter 18 år (född 1981) ett belopp på: 2 322 297 kr
  • Min bror (född 1985) ett belopp på: 657 181 kr

Det vill säga en skillnad på nästan 1.6 miljoner kronor. Läs hela artikeln här:

Steg 2. Kontakta Försäkringskassan och ändra utbetalningskonto

Det andra steget är sedan att kontakta Försäkringskassan och be dem att sätta in barnets barnbidrag på dess konto enligt föregående punkt.

Jag tror att det är blankett 5605 som ska användas. Kolla gärna med Försäkringskassans kundtjänst för säkerhets skull.

Steg 3. Börja månadsspara i billiga indexfonder

För att göra en lång historia kort – det bästa du kan investera i är billiga indexfonder med avgifter under 0.4 %. Du kan ställa in att det ska månadssparas i olika fonder automatiskt när pengar kommer in.

De fonder jag föreslår en nybörjare är följande:

  • Avanza Zero eller Nordnet Superfonden Sverige
  • DNB Global Indeks
  • Spiltan Aktiefond Investmentbolag
  • Spiltan Räntefond

Vill du ha ytterligare några förslag att komplettera med så gillar jag följande:

  • Swedbank Robur Indexfond Asien
  • SPP Aktiefond USA
  • AMF Aktiefond Europa
  • SPP Obligationsfond
  • Catella Avkastning

Alla dessa fonderna är bra och billiga. Vill du göra det enkelt för dig så lägger du samma belopp i alla fonderna. Indexfonderna ger dig en bred bas i portföljen och bör ge dig en genomsnittlig avkastning på ca 8 % över en längre period.

Eftersom barnportföljen är en variant av nybörjarportföljen så kan du även ha glädje av följande två artiklar:

Steg 4. Rör inte fonderna på minst 5 år!

Det sista steget är att låta pengarna få jobba i fred över ett par år och inte röra dem överhuvudtaget!

Det här är det viktigaste steget av alla. Många av riskerna i den här strategin minimeras nämligen av att man låter pengarna vara i fred, för sannolikheten för ett positivt utfall ökar en hel del för varje år man låter pengarna arbeta. Läs mer om det nedan:

Att spara på bankkonto till barnen är ekonomisk barnmisshandel!

Även om jag pratar om riskerna ovan så tänker fortfarande en del personer ”men det är ju riskfyllt”. Jag håller inte riktigt med. Tidsperioderna är så långa så att riskerna minskar i artikeln nedan har jag t.ex. visat att sannolikheten för att få ut mer än man har satt in är 94.8 %. Med 79.2 % sannolikhet får du ut 300 000 kr eller mer.

Läs mer i artikeln:

Artikeln beskriver sannolikheterna för en mängd olika utfall. Förutom att du, på ett bankkonto, inte har möjligheten tjäna pengar så är du nästan garanterad förlust i och med inflationen. Utgår man från riksbankens mål om 2 % inflation så är de 216 000 kr bara värda ca 179 000 kr efter 18 år. Mer eller mindre garanterad förlust.

Anmäl dig till nyhetsbrevet

Om du gillar den här artikeln så vill jag passa på och rekommendera mitt månatliga nyhetsbrev. Det är gratis, det kommer ut cirka en gång i månaden och det innehåller de bästa artiklarna samt tips till dig och din privatekonomi. Du kan läsa mer om nyhetsbrevet här. Anmäl dig gärna nedan:

Om du har några frågor, kommentera gärna nedan.

Relaterade och fördjupande artiklar

Exempel från de barnsparande som jag sköter

Övriga samlingssidor och etiketter

Börja med att öppna konto hos Avanza eller Nordnet

Även om varken Avanza eller Nordnet har sponsrat det här inlägget, så utgår där en liten ersättning till mig om du väljer att bli kund med hjälp av ovanstående länkar. Den lilla inkomsten hjälper mig att ta tiden och skriva dessa artiklar. Läs mer om min annonspolicy.

Relaterade etiketter och ämnen

AMF Aktiefond Europa, Avanza Zero, barnsparande, Catella Avkastning, DNB Global Indeks, frejas portfölj, Investeringssparkonto (ISK), kapitalförsäkring, spara till barnen, Spiltan Aktiefond Investmentbolag, Spiltan Räntefond Sverige, sponsrat inlägg, SPP Aktiefond USA, SPP Obligationsfond, Swedbank Robur Indexfond Asien

Kommentera

77 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Vit pil

    Hejsan!
    Tack för bra tips kring barnsparande. Jag undrar om du rekommenderar samma steg och fonder som ovan även om man sparar en mindre summa än barnbidraget (ca 400-500 kr/mån)?
    Hälsningar
    Emelie

    Gravatar ikon för användaren
    Emelie
  2. Vit pil

    Hej! En fråga: Om man sparar till framtida barn (som ej ännu är födda), rekommenderar du då fortfarande Kapitalförsäkring över ISK? Och varför är ISK inte lika bra, bortsett från möjligheten att välja arvtagare? Mvh Hannah

    Gravatar ikon för användaren
    Hannah
    1. Vit pil

      Ja, du kan ju spara i en kapitalförsäkring till dig själv. Sedan kan du bara byta förordnandet. Det ska inte vara några problem.

      ISK är sämre för om du ska överlåta pengarna i ett senare skede så går inte det. Annars rekommenderar jag nästan alltid ISK. :-)

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  3. Vit pil

    Hej Jan! Superinlägg verkligen! Tack!
    Ser att det är skrivet för ett tag sedan dock, är allt fortfarande 100% aktuellt? Tänker bla på de indexfonder du rekommenderar. Och vad blir egentligen skillnaden om man aktivt väljer fonder själv vs om man bara sätter in pengar varje månad på en KF och låter det vara så? (Tänker att de då investeras automatiskt?)
    Och vad gäller valet mellan nordnet och avanza, är det hugget som stucket eller?
    Är precis på g att sätta igång sparandet för min 10-månaders och uppskattar verkligen att jag hittade din blogg!

    Med vänlig hälsning,
    Maria

    Gravatar ikon för användaren
    Maria
  4. Vit pil

    Hej Jan! Här kommer en fråga som kanske är mer juridiskt orienterad men som du kanske har svar på ändå: jag står mellan ISK och KF för barnspar. KF har en riskpremie som ska betalas varje månad, något som inte ISK har. För bägge sparformerna tillkommer schablonskatt. Jag vill att mina barn ärver mig lika mycket var ifall jag skulle avlida, vilket KF ser till ifall barnen står som förmånstagare.

    Så över till frågan: om mina tillgångar finns på ISK och i händelse av att jag går bort, borde inte barnen ärva mig 50/50 ändå, eftersom de är bröstarvingar? Jag är ogift. Det borde i så fall vara ”onödigt” att ha sina barn som förmånstagare, eftersom tillgångarna tillfaller dom i alla fall. Vad tror du?

    Tack för all fin kunskap du delar med dig av!

    / Emelie

    Gravatar ikon för användaren
    Emelie Skäre
    1. Vit pil

      Ja, det stämmer men den riskpremien är obefintlig. Jag tror att jag betalar typ en krona per månad för ett försäkringsvärde närmare miljonen. Jag tycker den inte är en anledning till att bortse från en KF.

      Jag brukar alltid rekommendera KF för barnspar på grund av helheten (där finns inget tillfälle den är fel för ett barnspar). Framförallt är den enklare att skriva över när man vill ge barnen pengarna än ett ISK som du inte kan ändra ägare på.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  5. Vit pil

    Hej!
    Tänkte ge mina barnbarn vars 50.000 kr.
    De är 16 resp 11 år gamla.
    Vill att de ska stå tills de blir 20 år.
    Hur går jag tillväga?
    Mvh AKJ

    Gravatar ikon för användaren
    Aina Keitin Johansson
    1. Vit pil

      Om jag får tala i en egen sak så släpps min bok imorgon och där står det i detalj hur man kan göra (dessutom får du 300 kr av Nordnet om du öppnar konto hos dem, så man går ju plus på att köpa den).

      Men i korthet är det att öppna en kapitalförsäkring hos t.ex. Nordnet i ditt namn och sedan placera dem enligt något av portföljförslagen som jag har skrivit om här på bloggen.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  6. Vit pil

    Hej Jan! Vi månadssparar varje månad till våra två barn. Lyxproblem, vi har en summa på 30 000 kronor som sitter på ett sparkonto. Vad skulle du göra med dem?

    Gravatar ikon för användaren
    Malin
    1. Vit pil

      Det beror på målet och tidshorisonten. Längre tidsperioder över 5-10 år aktieindexfonder och kortare perioder bankkonto eller räntefonder.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  7. Vit pil

    Kan du inte utveckla det? Juridiskt gissar jag att du syftar på vem som har rätt till pengarna om föräldern avlider. Men skattemässigt, vad menar du med det? Är inte reglerna i princip samma för ISK och Kaptialförsäkring?

    Gravatar ikon för användaren
    Kristina
  8. Vit pil

    Hej!
    Tack för en bra blogg! Jag håller på att starta upp ett sparande till min son nu och tittar på vilka fonder jag ska välja. Vad jag förstår så är minsta belopp att investera 100:- i vardera fond. Hur gör man då om man bara har ett månadsspearande på 100-200kr/månad? Jag vill ju varje månad dela upp pengarna så att de förs in jämt fördelat så som du visat i ditt cirkeldiagramm.
    MVH Malin

    Gravatar ikon för användaren
    Malin
    1. Vit pil

      Då skulle jag rekommendera en global aktieindexfond om tidsperioden är 5-10 år. T.ex. DNB Global Indeks, Länsförsäkringar Global Indexnära eller Danske Invest Global.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  9. Vit pil

    Hej Jan!

    Tack för en väldigt bra blogg!

    Jag har en liknande fråga som Louise oxh Karin från 2015 som jag hoppas du har möjlighet att hjälpa mig med. Jag har börjat spara till min son på 1 år och sparar 400 kr/mån. Idag har jag fördelat 100kr på följande då det är det minsta beloppet: avanza zero, dnb global index, spiltan räntefond Sverige oxh spiltan investment. Det blir svårt att fördela 400kr på annat sätt än 25% på varje fond och det blir ju inte riktigt enligt dina rekommendationer, dvs större fokus på global fond. I denna situation vad rekommenderar du? Sen undrar jag lite om jag har för mycket tyngd på Sverige i detta upplägg och vad skillnaden är på spiltan investmentbolag och avanza zero? De fokuserar väl båda på Sverige? Bör jag ombalansera?

    Vore väldigt tacksam att höra dina kommentarer.

    Vänligen, Helena

    Gravatar ikon för användaren
    Helena
    1. Vit pil

      Hej,

      Det går bra att spara i en globalfond och sedan ombalansering en till två gånger om året. Ja, att köra Avanza Zero och Spiltan Investmentbolag är väldigt snarlikt. Tänk att Sverige bara står för 0,8 % av världsmarknaden.

      Lycka till med sparandet!
      Jan

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  10. Vit pil

    Hej. Tack för en fantastisk blogg!
    Har en fråga som kvarstår. Jag har två barn och vill spara till dem i ett gemensamt sparande. Eftersom det är två barn spelar det väl ingen roll om det är ISK eller KF? Jag kan väl ändå inte skriva över ägandeskapet på en KF till två barn sedan när det är dags?

    Gravatar ikon för användaren
    Sofia
    1. Vit pil

      Jo, det spelar faktiskt stor roll av flera anledningar, inte minst både skattemässigt och juridiskt. Jag rekommenderar nästan alltid bara Kapitalförsäkring i föräldrarnas namn med barnen som förmånstagare.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  11. Vit pil

    Hej!

    Om jag förstår rätt, rekommenderar du ca 5 indexfonder för sparande till barn?
    Tack för all hjälp och information du delar!

    Mvh Malin

    Gravatar ikon för användaren
    Malin
  12. Vit pil

    Hej! Vi har funderat mycket på i vilken form vi ska spara till vår dotter. Till slut har vi landat i en kapitalförsäkring hos Avanza (där jag själv har ISK sen innan). Dock så står ju kapitalförsäkringen endast på mig (med dottern som förmånstagare), men jag och min man sparar ju gemensamt till vår dotter på kontot. Spelar detta någon roll? Borde vi ha var sin likadan kapitalförsäkring till vår dotter med halva månadsavsättningen var?

    Gravatar ikon för användaren
    Camilla
  13. Vit pil

    Hej Jan

    Tack för tipset om att spara i ett gemensamt konto till barnen. Det har jag inte tänkt på tidigare utan har öppnat två olika kapitalförsäkringar till mina två barn. Jag funderar nu på att lägga om sparandet till gemensamt. Du skriver att fördelen med KF jämfört med ISK är att man inte behöver sälja av allt och börja om när man byter ägare. Men om man har mer än ett barn så blir det ju samma sak med KF. Då säljer man ju av och delar upp pengarna mellan barnen om pengarna finns i en gemensamt KF. Samma sak händer väl om man ska portionera ut pengar lite då och då t.ex. vid 18, 25 år osv. Eller tänker jag fel?

    Tack för väldigt bra info i dina artiklar.

    Gravatar ikon för användaren
    Kristina
  14. Vit pil

    Hej Jan,

    När man väl valt dessa indexfonder i nybörjarportföljen, låter man man bara detta ligga tills det är dags att överföra pengarna till barnet eller behöver man ändra om bland fonderna genom åren? Jag har noll koll på detta men väntar mitt första barn nu i början av september och vill gärna börja spara omgående. Du har valt Avanza till din dotter men du rekommendera även Nordnet- vilken skulle du ha valt idag?

    Väldigt tacksam för svar!

    Med vänliga hälsningar,

    Alexandra

    Gravatar ikon för användaren
    alexandra
  15. Vit pil

    Detta är fel (med största sannolikhet):
    ”Skillnaden mellan ISK och en kapitalförsäkring är att i en kapitalförsäkring så kan man välja förmånstagare (den som får pengarna i händelse av dödsfall) men man kan också enkelt med en blankett skriva över ägarskapet. Det betyder att man byta ägare på enkelt sätt till skillnad från ett ISK. I ett investeringssparkonto behöver man i så fall sälja av alla tillgångar, betala skatt och sedan föra in det i en ny ISK och betala ny skatt.”

    Motbevis:
    ”Värdepapper som du har på ett aktie- och fondkonto kan du flytta till ett ISK. Du kan dessutom flytta hela ditt ISK mellan olika banker. På en Kapitalförsäkring kan du endast sätta in och ta ut pengar, du kan alltså inte flytta värdepapper till eller från kontot och inte heller flytta en Kapitalförsäkring mellan olika institut.”

    Detta är för att jag vill vara säker på att jag kan med ISK konto inte behöva ”sälja av alla tillgångar, betala skatt och sedan föra in det i en ny ISK och betala ny skatt”. Vad tror du?

    Källa Avanza, https://www.avanza.se/vart-utbud/konton/isk.html?gclid=CPvj6uL_p84CFRE6GwodUR0FGQ&gclsrc=aw.ds&dclid=CKj_8OL_p84CFXQicgodoHwM3w

    Gravatar ikon för användaren
    Jakob
    1. Vit pil

      Ser inte hur det motbevisar det som jag säger. :-)

      Det stämmer både och. Du kan inte byta ägare på en ISK utan att sälja av allting och flytta till en ny ISK. Det står ju inte heller att det går.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  16. Vit pil

    Hej.

    Tack för en intressant blogg jag precis upptäckte efter att en vän tipsat mig. Ska nu starta upp sparandet för barnet, men tänkte bara höra om du står kvar vid förslag på fondfördelning? Inlägget har ju lite tid på nacken och tänkte om läget förändrats något vad du känner till?

    Gravatar ikon för användaren
    C-H
  17. Vit pil

    Har en bonus-son som blir 10år och sen en egen påväg. Hur gör jag det mest rättvist? Min bonus-son har fått halva sitt barnbidrag sparat i någon dålig fond på SEB. Vad kan man göra med den summan för att få ut så mkt som möjligt fram till 18år?

    Gravatar ikon för användaren
    Kalle
    1. Vit pil

      Jag håller precis på att skriver en bok om det, men jag kan redan hinta om att det som är bland det bästa är Investmentbolag med Spiltan Aktiefond Investementbolag i spetsen. Sedan kan man kombinera ihop det med olika andra tillgångar i nybörjarportföljen.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  18. Vit pil

    Har samma tanke med utbetalning i omgångar. ( 18, 21, 25 och 30 år )
    om man har flera barn, hur hade du tänk den mest rättvisa sättet för utbetalningarna om man har ett gemensamt konto åt dem?

    Gravatar ikon för användaren
    Dan
  19. Vit pil

    Detta är ett gammalt inlägg, men tänkte att jag ändå försöker mig på en fråga då jag har en funderingar över detta. Om jag startar eget företag i framtiden som skulle kunna gå i konkurs, då kan väl denna kapitalförsäkringen som man vill sätta upp till sina barn tas omhand av staten?

    Gravatar ikon för användaren
    Pernilla
    1. Vit pil

      Det är lite olika, men kolla upp det med utgivaren av kapitalförsäkringen.

      Mitt förslag är att när du startar ditt bolag, att du startat ett aktiebolag. Startar du ett AB så har du ett juridiskt skydd även om bolaget skulle gå i konkurs.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  20. Vit pil

    Hej!
    Jag har gjort samma miss som dig och satt upp sparandet i barnens namn. Har försökt flytta pengarna till ett Kapitalförsäkringskonto i mitt namn med bägge barnen som förmånstagare. Men det verkar inte gå. Har du kvar Frejas pengar i hennes namn eller lyckades du flytta över dem? Hur isåfall?

    Gravatar ikon för användaren
    Lina
  21. Vit pil

    Hej!
    Jag har ett ISK hos Swedbank där banken rekommenderat Bas Mix
    Kan jag byta till ngn Indexfond
    Isf vilken?
    Absolut nybörjare

    Gravatar ikon för användaren
    Ulla Nilsson
  22. Vit pil

    Hej!
    Tack för en fin sida med bra råd som är lätta att förstå för vem som helst. Jag har bara en kommentar till dina råd om bra fonder. Vill man verkligen riskera att barnets pengar investeras i tobak, vapen eller miljöförstörande verksamhet? Det tycker jag känns fel som förälder även om jag ska spara till mig själv- än värre om jag ska spara till mitt barn.

    Problemet med blandfonder är att man har dålig koll på vilken typ av verksamhet pengarna går till och man löper stor risk att investera i företag som agerar direkt oetiskt. Även om det finns vissa etiska fonder så har jag funnit utbudet lite skralt för att verkligen kunna sprida riskerna. Har du kanske något bra tips på etiska investeringar?

    Gravatar ikon för användaren
    Sofia Wiktorsson
  23. Vit pil

    Hej
    Jag funderar på att jobba med binära optioner men är mycket okunnig inom området.
    Har ni några råd ?
    Tack på förhand

    Gravatar ikon för användaren
    Mikael Rosvall
  24. Vit pil

    Hej!

    När du skriver att man ska öppna kapitaldörsäkringskontot barn i ever namn. Ska man ange barnet som förmånstagare eller ska man skriva sitt eget namn där? (Avanza)

    Gravatar ikon för användaren
    Petra
  25. Vit pil

    Jag har en kapitalförsäkring till mina barn enligt ”skolboksexemplet” du beskriver här. Min fundering är hur jag skall hantera enstaka kapitaltillskott till portföljen. Låt säga att barnen får ett arv på 50 000 eller annan gåva av större belopp än det normala månadssparandet. Hur investeras dessa pengar bäst? Skall jag vid tidpunkt A sätta in hela beloppet i portföljen eller skall jag portionera ut det i mindre högar under en längre tid, säg 5000 kr i 10 månader?

    Gravatar ikon för användaren
    Rickard
  26. Vit pil

    Blev nyfiken på det här med skatten som du nämnde i förklaringen om skillnad mellan Kapitalförsäkringskonto och ISK, är det skillnad på skatt som ska betalas på avkastningen jämfört med ett vanligt sparkonto på vanliga banken?

    Gravatar ikon för användaren
    Carina
  27. Vit pil

    Hej.
    Jag hittade till dig nu när jag läser runt och skall öppna spar konto till barnen. Vi har redan i vårt namn (jag mamma och barnens pappa) men behöver även öppna i barnens namn då vår yngsta son skall få belopp utbetalt från hans barnförsäkring. Kikade på avanza och gjort mig till kund. behöver nog även göra barnen till kunder misstänker jag. hade även tänkt sätta in nåt sparande varje månad i ca 11 och 13 år till minst iaf. (då är barnen 18 och kan väl enligt lag sätta sprätt på pengarna).
    Vill inte flytta och pilla med pengarna men tycker sidan var väldigt krånglig och vet inte hur jag gåt till väga. kaptal isk konto? fattar noll. Vore otroligt tacksam för minsta hjälp. /Funderande mamma.

    Gravatar ikon för användaren
    Ida
  28. Vit pil

    Hej,

    Bra blogg och mycket matnyttigt.

    Jag har funderat länge på hur jag ska spara till mina två barn. Har sedan de föddes sparat i bankkonto, men de växer ju inte. Jag undrar varför rekommenderar du just Avanza och Nordnet? Jag har idag öppnat ISK i Länsförsäkringar och SEB där jag är kund. Hur stor är skillnaden mellan ISK i de olika bankerna? Varför ska man välja den ena banken över den andra?

    Tacksam för svar.

    Gravatar ikon för användaren
    Sarah
    1. Vit pil

      Det beror oftast på att jag upplever att utbudet är större hos Avanza och Nordnet. I övrigt är det ingen större skillnad på själva ISK-kontot.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  29. Vit pil

    Hej! Tack för en mycket intressant artikel. Vi sitter ett gäng nyblivna föräldrar här som diskuterar huruvida en eventuell återinförd arv- och/eller gåvoskatt skulle påverka en framtida överföring till sitt barn. Då tänker jag på det exemplet du förespråkar med en ”kapitalförsäkring barn” registrerat i förälderns namn.

    Vi diskutera även om förmögenhetsskatten mot all förmodan skulle återinföras och man som förälder sitter på sina egna + barnets samlade tillgångar. Ser du några risker/nackdelar med ovan frågeställningar? //Ola

    Gravatar ikon för användaren
    Ola
  30. Vit pil

    Hej Jan,
    Det står blankett 5605 för att ändra utbetalning av barnbidraget från Försäkringskassan. Jag tror det skall vara blankett 5180.
    Hälsningar
    Lennart

    Gravatar ikon för användaren
    Lennart Johansson
  31. Vit pil

    Hej Jan!
    Tack för en lärorik blogg!
    Har sedan två veckor tillbaka läst den och det gör jag gärna varje dag och lär mig något nytt varje gång.
    Jag undrar över en sak som jag kanske missat. När jag gjort steg1. Öppnat kapitalförsökring barn
    Ska jag skapa en egen fondportfölj eller månadsspara i fonder?
    Tacksam för svar

    Gravatar ikon för användaren
    Lejla
    1. Vit pil

      Hej Jan! Tack för en spännande och lärorik blogg som även bekräftar mycket av vad jag bland annat upplevt personligen i kontakt med min nuvarande bank. Jag fick mitt första barn i somras och har funderat över hur vi ska placera Nils sparande. Jag har två frågor frågor gällande pengamaskinen.

      1. Du skriver att du föredrar Nordnet men att du har kapitalförsäkring barn i Avanza. Vad är då din rekommendation nu när jag ska öppna en kapitalförsäkring till Nils?

      2.Eftersom barnportföljen är en variant av nybörjarportföljen undrar jag då gällande fördelningen. Nils är ju idag 0 år, 100-0=100. Är det den fördelningen du rekommendera, alltså 100 % i indexfonder detta år och 99 % nästa år osv. Resterande i krockkudden ränte-obligationsonder?

      Mvh Madde

      Gravatar ikon för användaren
      Madelene åsell
  32. Vit pil

    Hej Jan

    Först vill jag tacka dig för en jättebra blogg och att du delar med dig av din kunskap.
    Nu har jag en fråga som jag hoppas att du kan hjälpa mig med. Jag har en dotter som snart blir 4 år. Från dagen jag fick veta att jag var gravid visste jag att jag skulle spara hennes barnbidrag. MEN det blev tyvärr inte av, jag kan absolut ingenting om fonder o aktier. Jag har sökt lite info här o där, men har inte kommit igång med något sparandet ännu. Eftersom jag har användt hennes barnbidrag som kommer in på mitt lönekonto tänkte jag sätta in 50000kr i kapitalförsäkring barn hos Avanza som du rekommenderar och barnbidraget kommer i fortsättningen gå in där direkt. Frågan är hur gör jag med dessa 50000 när jag har de på kontot hos Avanza? Hur fördelar jag? Vilka fonder? Jag skulle verkligen uppskatta svar från dig, jag har jättedåligt samvete för att jag har inte tagit tag i detta tidigare, men som sagt jag förstår mig inte på sånt överhuvudtaget. Tusen tack/ Tina

    Gravatar ikon för användaren
    Tina
  33. Vit pil

    Hej!
    Jag har två små barnbarn (den ena nyfödd). Jag skulle vilja börja spara åt dem. Nu är det så att jag är precis nybliven pensionär så jag kommer inte att ha så mkt pengar att avvara, men jag tänkte att det kanske kunde bli så att farfar och kanske även föräldrarna kunde bidra. Tänkte hellre än att spara på bankkonto!!!
    Det är väl möjligt att dessa andra också kan bidra med någon hundralapp i månaden via automatiska överföranden?
    Når särskilt tips utöver det jag läst här på sidan?
    mvh
    Marianne

    Gravatar ikon för användaren
    Marianne Holmström
  34. Vit pil

    Hej
    Tack för alla god råd. Jag har en fråga om sparade till min två flickor 6 och 10 år gamla.
    Jag har sparat i 5 år i två kapitalförsäkringar i mitt namn ett på folksam där dom hjälpt mig med valen.
    Och en på Handelsbanken där jag själv har valt fonder. Den på folksam har stigit ca 12% och den på handelsbanken
    ca 70% . Men jag tycker det ser intressant ut med din pengamaskin. Jag har startat två nya kapitalbarn på avanza.
    Hur skulle du göra med dom pengar som flyttats över till avanza. Spara månadsvis tills pengarna är slut och sedan tillföra nya pengar. Eller satsa hela beloppet och sedan då
    månadsvis med nya pengar ? Tack än en gång för en bra blogg..

    Gravatar ikon för användaren
    lars hortlund
  35. Vit pil

    Hej! Tack för en bra sajt! När det gäller att spara till barn skriver du att fördelen med kapitalförsäkring barn jämfört med ISK är att ”man [kan] byta ägare på enkelt sätt till skillnad från ett ISK. I ett investeringssparkonto behöver man i så fall sälja av alla tillgångar, betala skatt och sedan föra in det i en ny ISK och betala ny skatt.” Jag hänger inte riktigt med, utan trodde att poängen med ISK var att tillgångarna på kontot schablonbeskattas och att man kan ta ut pengar helt fritt utan att beskatta de uttagna beloppen? Toppen om du kunde förklara var skatten (utöver schablonskatten) kommer in i bilden när man sparar till barn i ISK. Tack!

    Gravatar ikon för användaren
    Maria
    1. Vit pil

      jo, schablonskatten beräknas dock på insättning och uttag. Därav blir det mer skatt än nödvändigt.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  36. Vit pil

    Hej! Du rekommenderar ju KF framför ISK men jag har en liten fundering. En ekonomkompis säger att om bolaget, tex Avanza, konkar står bolaget rent legalt som ägare till KF och inte jag och att det i sådant fall kan bli knivigt. Och så ska tydligen inte vara fallet med ISK. Vet du mer om detta?

    Gravatar ikon för användaren
    Maria
    1. Vit pil

      Jo, det stämmer. I en KF så ”äger” försäkringsbolaget ”försäkringen”, därav just ”kapitalförsäkring”. Det är dock strikt reglerat i lagstiftningen så jag ser det inte som någon större risk. Läs gärna mer i den här artikeln hos Placera.nu.

      Så här skriver Avanza själva på sin hemsida:

      Som pensions- eller försäkringstagare i Avanza Pension är dina tillgångar alltid registrerade i ett så kallat skuldtäckningsregister. I händelse av att Avanza Pension går i konkurs har du som försäkringstagare därmed så kallad förmånsrätt, innebärande att du har rätt att få betalt före alla oprioriterade borgenärer som inte har säkerhet för sina fordringar. Den särskilda förmånsrätten är inte beloppsbegränsad utan motsvarar det fulla värdet av ditt försäkringskapital.

      Avanza Pension är skyldigt att se till att värdet av tillgångarna i skuldtäckningsregistret alltid motsvarar försäkringskapitalet i samtliga försäkringar. Finansinspektionen utövar löpande tillsyn av att Avanza Pension följer de regler som gäller för skuldtäckningsregistret.

      Den statliga insättningsgarantin och investerarskyddet omfattar emellertid inte sparande i svenska livförsäkringsbolag.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  37. Vit pil

    Hej!
    Har under alla åren haft sparande åt barnen i fonder hos swedbank.
    Barnens(2 st) fonder har gåttt upp i snitt 63% och 54%. Ska man ta skattesmällen och sälja dom för att sedan köpa nya fonder i kapitalförsäkringskonto eller ska man låta dom vara kvar där dom är och fortsätta sparandet i Kapitalförsäkringskontot?

    Sparandet kommer pågå minst 5 respektive 10 år.

    Gravatar ikon för användaren
    Tobbe
  38. Vit pil

    Hej!

    Jag tänkte månadspara till min son och har nu enligt ditt råd öppnat en kapitalförsäkring hos Avanza. Jag undrar om du rekommenderar att man ska köpa fonder hos alla fyra: Avanza Zero eller Nordnet Superfonden Sverige
    DNB Global Indeks
    Spiltan Aktiefond Investmentbolag
    Spiltan Räntefond

    dvs fördela jämt (25%) eller endast välja en eller två. Vad rekommenderar du och hur många år bör jag låta pengarna vara hos samma fonder?

    Stort tack för hjälpen!

    Gravatar ikon för användaren
    Karin
    1. Vit pil

      Hej!

      Jag hoppas du har möjlighet att svara på Karins fråga för jag undrar samma sak!

      Stort tack för en toppenblogg, lättillgänglig och informativ!

      Gravatar ikon för användaren
      Louise
    2. Vit pil

      Hej Karin och Louise,

      Det är lite klurigt att säga något med så lite information. Jag skulle verkligen rekommendera er att läsa om ”Nybörjarportföljen”:

      Som går genom det i detalj. Ska man säga något generellt så skulle jag säga:

      • Spara så brett som möjligt (hellre än globalfond (bred) än en Sverige-fond (smal)
      • Minst lika mycket räntor (t.ex. Spilran räntefond Sverige) i procent som man är år gammal
      • Av det som blir kvar hade jag nog fördelat 60 % i DNB Global Indeks, 25 % i Investmentbolagen och 15 % i Avanza Zero eller Nordnet Superfonden Sverige.

      Notera dock att ovanstående bara är det som brukar kallas för ”best-practice”. Man behöver alltid anpassa det till sin egen situation, riskvillighet, kunskap och strategi. Prata gärna med er bank eller finansiella rådgivare och återkom med deras argument så kan vi bena ut eventuella frågor. :-)

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  39. Vit pil

    Håller med om att det är klurigt. Det var därför jag ville se om du har nån bra lösning på det :-) Har själv funderat mkt kring detta utan att komma fram till nått vettigt. Glömde att skriva det i första kommentaren, men ytterligare en aspekt är att då pengarna antagligen kommer att plockas ut vid olika tillfällen, påverkar även detta hur mycket pengar var och ett av barnen får och det kan då bli stora skillnader om världens börser har rört sig mycket upp eller ner under denna period vilket kan leda till en bra mycket större/mindre summa.

    Gravatar ikon för användaren
    Nicklas
  40. Vit pil

    Ser med spänning fram mot den kommande artikeln om hur man kan göra med månadssparande om man har två eller fler barn. Har nämligen själv precis fått mitt andra barn och har funderat och klurat hur jag ska göra det så bra och rättvist som möjligt med deras sparande. Ha ett gemensamt konto där man försöker räkna ut antal andelar varje barn har rätt att ta ut vid nån viss tid, eller ha två likadana sparande fast två separata konton etc. Kan tänka mig att om man är far/morförälder kan detta problem bli ännu större, då man kanske har sex barnbarn i ganska stora åldersspann. Ska bli kul att höra hur dina tankar ser ut kring detta.

    Tack för bra blogg!

    Gravatar ikon för användaren
    Nicklas
    1. Vit pil

      Tack Nicklas! Just det inlägget är lite klurigt, men jag räknar med att det kommer i slutet av nästa vecka eller därefter. Har en del andra spännande inlägg i kön. :)

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  41. Vit pil

    Hej! Ett viktigt påpekande är att äganderätten inte går över till barnet för att du byter förmånstagare till kapitalförsäkringen, vilket det ser ut som att du menar i ditt inlägg. Innebörden av att barnet är förmånstagare är endast att barnet får pengarna om/när ägaren av kapitalförsäkringen dör. Du kan ha ett 40-årigt barn som förmånstagare utan att denne äger någon som helst rätt att kräva ut pengarna, och man kan byta förmånstagare senare. Fördelen med att ange sitt barn som förmånstagare är att man vet att det blir barnets pengar. Nackdelen är att barnet då får rätt att få ut pengarna på sin 18-årsdag, när man kanske egentligen hade velat att barnets andra förälder skulle ha samma möjlighet att kontrollera detta som man själv hade tänkt göra.

    Gravatar ikon för användaren
    Daniel
    1. Vit pil

      Jättebra klargörande! Tack – jag ska uppdatera texten så att det framgår tydligare. TACK!

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  42. Vit pil

    Varför rekommenderar du Catella Avkastning? Den har en avgift på 0,7% vilket är långt över vad du normal rekommenderar samt även mycket dyrare än andra obligationsfonder som man kan få för ca 0,2%.

    Gravatar ikon för användaren
    Daniel Jonasson
    1. Vit pil

      Ja, du har helt rätt. Jag gillar den för att den har 5 Morningstarstjärnor, avgiften är ändå hanterbar och den har haft en enorm sharpekvot på 5.64(!?!) och en låg standardavvikelse. I kombination med de andra så tror jag att den fungerar väl.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  43. Vit pil

    Hej! Vad kul att du tänker på barnens bästa i form av pengamaskin. Jag själv gör likadant men har valt bort fonder då dessa inte placerar pengarna enligt den framtid jag önskar mina barn. Jag vill inte att barnens kapital ska stödja olja, tobak, vapen mm. Hur tänker du kring detta? Är det så att du rättfärdigar tobak och vapenanvändning genom att placera i fonder som sedan placerar i dylika bolag? Tack för en kanonblogg!

    Gravatar ikon för användaren
    jkr
    1. Vit pil

      Ja, det är ju tyvärr ett problem som jag inte har en bra lösning på. Alternativet är ju att försöka investera i enskilda aktier, men det är ju väldigt vanskligt för att få samma spridning som de ovanstående fonderna. Jag kanske lurar mig själv men jag försöker göra som så att jag gör gott på andra håll och tänker att det kanske kompenserar upp – för jag vet inte vad alternativet skulle vara. Några av fonderna följer Storebrandkoncernens riktlinjer men det är ju tyvärr inte alla.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson