Vid vilket läge är det rent krasst “värt” att betala för finansiell rådgivning?

Spara och investera Strategier
1

Meddelande från moderatorn
Ny tråd påbörjad utifrån fråga i tråden: “Oberoende finansiella rådgivare och rådgivning | Lista, tips och saker att tänka på”

Toppenbra lista!

En fråga gällande rådgivare, vid vilket läge är det rent krasst “värt” att betala för konsultation?
Väldigt svårt fråga som säkert inte har ett svar gällande fast gräns.

Men när började ni själva använda externa rådgivare för ekonomin? Besluten fattas självklart av den som sitter på pengarna, men andras åsikter kan vara guld värt :slight_smile:

Kolla bara på forumet, som i sig är en väldigt diversifierad rådgivare som säkert hjälpt många in på nya tankebanor!

1 gillning
2

Mitt svar är när man själv känner sig osäker eller ungefär vartannat, vart tredje år för att få en second opinion. Nu fungerar forumet som ett utmärkt bollplank upplever jag, så behovet för t.ex. mig eller några av er som hänger här mycket är begränsat. Men för någon som känner sig ensam i sin ekonomi eller är i uppstarten så brukar jag absolut rekommendera det.

Det är nämligen extremt enkelt att räkna hem en rådgivning som hos @Runnemo som kostar ca 2 000 kr i engångssumma. Det är 2 % i en engångssumma på ett sparbelopp på 100 000 kr eller 0.2 % på ett kapital om 1 000 000 SEK. Jämför det med att du får hjälpen att

  • undvika en eller flera fonder med höga avgifter i ditt sparande eller pension
  • får hjälp att byta pensionslösning med höga skalavgifter
  • får hjälp att sluta tro att man kan slå index
  • slutar direktinvestera och diversifierar portföljen
  • sätter upp ett månadssparande
  • får en enkel att plan att hålla dig till
  • etc.

så borde man lätt över ett eller ett par år räkna hem det. Men det är svårt då det blir en besparing i form av pengar man inte betalade / förlorade. Vanguard kvantifierar det i följande artiklar:

Notera att de dock är parter i målet, så det är inte en objektiv studie. Jag tycker också att de tar i lite, men de utgår ju från att man typ har en helkass-portfölj med höga avgifter och ingen aning vad man gör. Så besparingen för någon som hittar till forumet blir lägre tänker jag.

image
image756×375 62.6 KB

Men, helt ärligt, den största vinsten jag ser med en rådgivare är:

  • att hjälpa dig undvika göra dumma saker i dumma situationer - som t.ex. en börskrasch, dvs ha någon som håller dig i handen. Vanguard räknade ut att värdet av det är ca 1 % per år för en genomsnittlig småsparare. Där har t.ex. @HenrikTell hjälpt mig vid mer än ett tillfälle.

När det gäller mer komplexa situationer så tycker jag att man kan be rådgivaren om en cost/benefit analys och be dem berätta hur de räknar hem det.

TL:DR - hänger du här på forumet så är behovet mindre än om du är helt ny utanför.

3 gillningar
3

Är väl inte orimligt att t.ex. att ni, @RicardNylund, @FredrikL, @HenrikTell, @EvidaPer och @Runnemo, kan chippa in med era tankar. Ni jobbar ju ändå som finansiella rådgivare och är ju rekommenderade av mig i den andra tråden. :slightly_smiling_face:

Enligt er åsikt, när ska man som småsparare köpa rådgivning?

Ni får även gärna svara på bonusfrågan:

Vad är det största värdet för en småsparare med att anlita en finansiell rådgivare?

Tack på förhand!

3 gillningar
4

Eh, jag anser mig ha rätt bra koll efter att ha hängt på forumet i många år. Jag köpte en pensionsgenomgång från Småspararguiden (deras enkla produkt för typ 500 spänn). De hittade en tjänstepension som jag glömt bort, där de visade att jag kunde tjäna ca 50t kr. På en ganska liten pensionspott.

Att få tips av en duktig oberoende rådgivare några gånger under livet lönar sig säkert för nästan alla. Gäller bara att priset är rätt och att rådgivaren är seriös.

Är det förresten inte lite fel att tänka “man måste ha mycket pengar för att det ska löna sig med rådgivning”? Ju tidigare man tar hjälp desto tidigare fångar man upp misstag och desto snabbare lär man sig att göra rätt.

6 gillningar
5

Nu är ju jag lite partisk eftersom jag säljer rådgivning, men jag skulle säga att de här faktorerna spelar in.

  1. Tycker du att det är roligt att läsa på själv och gärna tar dig tiden minskar nyttan. Det finns jättemycket att läsa här. Vi på Småspararguiden publicerar också massa blogginlägg och läsarfrågor.

    Borrar man tillräckligt länge så hittar man svar på många av sina frågor där. Våra råd är i många fall rätt enkla (välj billigaste globala aktiefond om du ska spara pengar i aktiemarknaden) och vi kommer att säga samma sak även om du betalar för att prata med oss. Tycker du däremot att det är tråkigt och jobbigt och har mer brist på tid än pengar i livet så kan du anlita oss eller någon annan för att slippa göra jobbet själv.

  2. Ju mer pengar du har desto mer lönar sig. Iaf att anlita oss. Vi tar betalt per timme. Har du flera miljoner och bara har följt bankens råd så är sannolikheten stor att du räknar hem vårt arvode rätt snabbt. Har du 30 000 kr är det kanske svårare att motivera.

  3. Pensionssystemet är betydligt krångligare än privat sparande. Om du loggar in på minpension.se, hittar 10 olika pensioner, inte har någon aning om vad det är för något och inte är så sugen på att lägga ned ganska många timmar på att läsa på själv så är det antagligen en bra idé att anlita en oberoende rådgivare.

    Oftast finns det i de här fallen ganska stora pengar att spara på att välja rätt fonder och ibland flytta hela pensioner. Här kan man köra en mer lättviktig variant och anlita oss eller en något mer omfattande variant och anlita Kollberg & Enqvist. De senare tar in all din information i förväg och analyserar. Det betyder att de kan hjälpa dig ännu mer än vi kan, men också att rådgivningen blir lite dyrare eftersom det tyvärr är ganska mycket jobb att jobba på det här sättet.

  4. Är du egenföretagare med eget AB är det lite mer komplicerat och också ofta lättare att räkna hem. Då blir det dels tydligare att tid är pengar och dels kan du ta fakturan på företaget (iaf om rådgivningen handlar om ditt företags ekonomi och pension du ger dig själv från företaget).

Sedan är det en hel del som kommer till oss för att de vill diskutera hur mycket bolån de ska ha, få prata igenom hur stor andel av pengarna de har i aktiemarknaden eller hur de ska hantera ekonomin på ett jämställt sätt när man har olika inkomster. Här är det svårare att mäta i pengar om det är värt det så svårare för mig att säga något om. Jag kan bara säga att vi gärna hjälper till.

Slutligen finns det ju också de som redan är väldigt pålästa och där värdet snarare är en rolig och intressant diskussion. Det är så klart väldigt kul för oss med de kunderna, men värdet är återigen inte främst monetärt.

Slutligen håller jag helt med om att de flesta inte behöver träffa oss eller andra rådgivare särskilt ofta. De råd vi ger är långsiktiga. Går man igenom sin ekonomi och sina pensioner med oss och följer våra råd kan man gott tänka på roligare saker (om man nu inte tycker att pension och sparande är så kul) i ganska många år.

/Andreas

15 gillningar
6

Utöver det som Andreas Runnemo (@Runnemo) skrivit (och som jag tycker är bra sammanfattat) skulle jag säga att skälen att anlita rådgivare överlag blir starkare när kapitalet blir stort (och vad som är “stort” är olika för alla). Då handlar det alltmer om tid, energi och allmänt välmående.

Ju mer pengar det handlar om, desto mer växer stressen över frågor som ”Tänker jag rätt?” eller ”Kan jag göra något bättre?” nästan oavsett hur påläst en gör-det-själv-investerare är. Det är väldigt lätt att spendera mycket tid och hjärnkapacitet på sådana funderingar runt sina investeringar utan att det för den skull leder framåt.

Investerare, pålästa sådana och de med stort kapital i synnerhet, lever ofta i en ganska brusig miljö där många aktörer alla har sina egna lite olika budskap, samtidigt som marknaderna hela tiden gör sitt bästa för att stresstesta ens portföljer, planer och idéer på olika sätt. Detta resulterar ofta i att investerare på alla nivåer emellanåt fattar dåliga beslut, och att undvika åtminstone några sådana kan lätt motivera kostnaderna för rådgivning. Ju större kapital desto dyrare blir misstagen.

Rika människor har också mycket sällan blivit rika på investeringar. Kapitalet kommer ofta från något annat som de är riktigt bra på. Allt som gör att investeraren kan fokusera på detta och slippa arbete med och oro för hur tillgångarna investeras kan ha väldigt stor påverkan på personens förmögenhet, utan att detta för den skull går att kvantifiera till en generellt giltig årlig procentsats.

När kapitalet växer uppstår också i allmänhet mer komplicerade situationer med boende utomlands, ett eller flera företag i bakgrunden, skatteaspekter, arvsplanering, tankar om filantropisk verksamhet m m där en diskussion med en opartisk person som sett liknande fall tidigare kan vara väldigt värdefull.

11 gillningar
7

Jag kan säga att i mitt fall så har det varit värdefullt att anlita en redovisningsbyrå (tack Jan för tipset!) för mitt företag. Jag är duktig på mitt jobb och investeringar - inbillar jag mig i alla fall :slight_smile: - men däremot kass på skatter och andra regler som gäller företagande.

Det jag betalar min redovisningsbyrå får jag igen 10x garanterat i rena pengar, plus kraftigt reducerad stress att jag skulle göra något fel och få läskiga kuvert i posten.

2 gillningar
8

Ungefär vad gör redovisningsbyrån för att tjäna in kostnaden x 10?

Om vi snackar om 10-20k kostnad ska de då öka dina uttag ur firman med 100-200k.

9

Bra jobbat Andreas och riktig trevlig läsning. Kul att du också har hittat hit. Vi brukar annars ha bra ordväxling på småspararguiden hemsidan :+1::hugs:. Riktigt bra jobbat . :+1::tada:

Mvh. Jacke77

2 gillningar
10

Jag vågar nog inte säga 10x men de jag och @Anonym använder är väldigt duktiga, inte bara debit/kredit utan även kvalificerad rådgivning och saker som deklarationer et. Har hjälpt mig mycket under åren med upplägg på bolagen, sätt att göra saker mer effektiva och framförallt se till att allt alltid är korrekt. Sjukt skönt när man har med myndigheter, revisorer och andra externa att göra. Man behöver bara hänvisa till byrån.

11

Det har varit saker kring pension, olika avsättningar och avdrag, hyra av kontor hemma, med mera, som jag inte varit medveten om. Största ROI dock att jag kan frigöra min egen tid. Tar vi in en kund mer pga det, eller att jag får mer tänk-tid för andra saker så blir det betydligt mer än 10x.

För andra som kan svenska systemet bättre (jag har tidigare aldrig jobbat eller drivit företag i Sverige) och där uppsidan av att frigöra tid är mindre, kanske uppsidan är något mindre, men definitivt värt att göra enligt mig i de allra flesta fall.

1 gillning
12

Tack @Jacke77! Och kul att se dig här också :).

Jag håller med. Både om att det är kul att jag har hittat hit och att vi brukar ha bra diskussioner på vår sida :).

1 gillning
13

Niklas och Jan, tack.

Jag har en väldigt okomplicerad nystartad verksamhet. Undra om jag kommer lägga 2 timmar i månaden på ekonomin? Hur mkt skulle jag lagt om jag lejt ut det?

Hur man får ut pengarna ur firman är väl regelmässigt inte så komplicerat men handlar om framtidstro. Lite samma med periodisering.

Bästa sättet skaffa bil? Jag är orolig rådgivaren skulle svara mer efter sin egen känsla eller nåt faktabaserat.

Fantasifulla avdrag? Gäller att rådgivaren ens är intresserad av att upplysa om vita, ljusgrå och mörkgrå avdrag man skulle kunna göra.

Bortsett från mer än halvt olagliga upplägg- vad som är signifikant kan man missa?

Vad är påföljden för att dra av en mobilladdarsladd man inte får dra av?

14

Eftersom jag håller på med (el)bilar och TCO och funderar på starta rådgivningstjänst om det kan jag komma med ett konkret aktuellt exempel.

Den korta versionen:
Besparingen med att skaffa/äga en specifik bil (Skoda Enyaq) på “bästa sättet utifrån rådgivning” blev för en person jag nyligen hjälpte 108 000 kr NETTO på tre år! (Det är alltså ingen jämförelse mellan olika bilar utan bara olika sätt hur man införskaffar en viss bil). Jämför vi dessutom mellan olika bilar blir skillnaderna snabbt ännu större! Nej det är inte @janbolmeson men det var nog han som slutligen bekräftade rådgivningsidén i mitt huvud då vi träffades för någon vecka sedan, tack för den! :+1:

Långa versionen med detaljer:
Han jag hjälpte med ett elbilsköp är en väldigt erfaren (+30 år) fastighetsmäklare/revisor/företagsrådgivare/skatteexpert/VD för ekonomibyrå osv. Han är skolad ekonom, kunnig om skatteregelverket kring bilar, bilintresserad och äger flera bilar. Har eget AB så har även möjlighet köpa bilen som tjänstebil. Dvs en sån som man tänker enkelt “borde kunna räkna och jämföra” olika ekonomiska alternativ vid bilköp.

Dock saknade han specifik bilbranscherfarenhet, ingen erfarenhet om just elbilar, svårt hur han ska tänka omkring 2:a värde framöver. Sen var han inte så insatt i hur olika leasingupplägg funkade och vissa detaljkunskaper omkring de olika regelverken kring leasing, förmånsvärden, nettolöneavdrag. Var den “vita/grå/svarta” zonen var för olika detaljer osv. Dvs han vet ungefär hur han ska räkna matematiskt för vissa delar men han vet inte skillnaden på de olika elbilarna som finns, ingångsvärden han ska ta hänsyn till och hur man ställer upp matematiken kring en komplett TCO. Dessutom blir matematiken ganska omfattande i vissa fall om man ska räkna på flera olika exempel. Så trots sina djupa ekonomikunskaper räcker det ändå inte hela vägen fram.

Först gick vi igenom hans förutsättningar och önskemål/behov kring bil/elbil. Utifrån min branschkunskap och erfarenhet av bilar landade det i ett par alternativ där Skoda Enyaq blev hans 1:a hands val. Han ska äga den i 2-3 år och 2500 mil/år. Sen kollar vi på olika sätt att äga den, finansiell företagsleasing, operationell företagsleasing, privatleasing och slutligen att köpa bilen privat.

Han fick då först ta kontakt med en Skodahandlare, provkörde och fick skarpa offerter på de olika alternativen. Sen kunde vi jämföra hur utfallet blev om han via företaget kan skatta ut överskott som lön, utdelning via 3:12 regelverket och dessutom med tvisten om vi kombinerar med ett optimalt nettolöneavdrag.

Vi kunde då lägga in allt i min kalkylmodell och direkt simulera/laborera med olika scenarion, 2:a värde osv och direkt se hur det slog för de fyra olika varianterna. Vi kunde t ex enkelt se hur lågt ett 2:a värde skulle behöva sjunka innan det var lönsamt att betala för ett garanterat restvärde. (Privatleasing, Operationell företagsleasing)

Vi kom fram till att det skiljde 3000kr netto/månad mellan bästa och sämsta alternativet för honom. Nya förmånsvärden sen 1/7-2021 har kastat om många gamla “sanningar” omkring bilekonomi och vad/hur förmånligt olika upplägg är. Billigast för just honom i hans unika situation var att köpa den privat, dyrast var operationell företagsleasing.

För honom kunde “rådgivningen” alltså innebära 108 000 kr NETTO i besparing på bara tre år! Nu gjorde jag det i det här fallet som ett test/gentjänst eftersom han precis hjälp mig med en fastighetsaffär. Men bara som ett matematiskt exempel, säg att den rådgivningen skulle kostat honom 3000kr, så för honom hade det varit en besparing på 36xggr pengarna att köpa den. :+1:

Vi pratade lite om det här och han skulle framöver gärna skicka “sin kunder/bekanta” i liknande sits till mig för att få motsvarande betald rådgivning. Även en så pass liten skillnad som 500kr/månad blir ju ändå 18000kr netto på 3 års avtal. Så det finns en hel del pengar att spara på rådgivning för att fatta rätt beslut även i vardagen :ok_hand:

Tänk om man då skulle sälja sin “rådgivning” till ett företag, vilket som helst. Då både själva företaget OCH ALLA ANSTÄLLDA kunde få en sådan hjälp att se över sina unika bilkostnader. :thinking: Oavsett om det gäller de anställdas privata bilar eller företagets tjänste/förmåns/personalbilar.

Det skulle kunna bli en populär tjänst som t ex ett företag köper in för att kolla över företagets egen bilsituation och sen ÄVEN “ge/erbjuda” samma sak till sina anställda som har/funderar på (el)bil generellt. (Lite som en slags personalförmån) Sen kanske ett samarbete med några olika bilföretag (Man har ofta ramavtal) där man förhandlat fram färdiga “bilförslag” ihop med det så går det snabbt att räkna på olika alternativ för olika personer. Då behöver inte alla springa och ta in mängder av liknande offerter.

7 gillningar
15

”Enligt er åsikt, när ska man som småsparare köpa rådgivning?”

De flesta, såväl småsparare som andra, behöver rådgivning. Hur ofta bestämmer man bäst tillsammans med sin rådgivare. Man behöver dock alltid ha en upparbetad kontakt med en rådgivare som man kan stämma av med om något händer som gör att man behöver ändra sin ekonomiska plan eller överväger att göra något som avviker från planen. Det är mycket viktigt att säkerställa att man vänder sig till en riktig rådgivare, och inte en säljare.

”Vad är det största värdet för en småsparare med att anlita en finansiell rådgivare?”

@janbolmeson länkar i sitt inlägg till studier från Vanguard. Här finns ytterligare en studie. Precis som Jan är inne på ska man läsa studierna kritiskt. Denna studie från Morningstar är intressant. Den försöker jämföra kundernas värdering av rådgivningen med hur rådgivarna TROR att kunderna värderar rådgivningen.

Det största mervärdet för såväl småsparare som andra är sannolikt att man skapar förutsättningar för att nå sina mål genom att en finansiell plan kommer på plats och att man får stöd att följa den.

1 gillning
16

Jag var med dig fram hit. Rådgivning kan uppenbarligen löna sig väldigt snabbt. Men med det incitamentsproblemet så hade jag inte ens bokat rådgivningen/säljmötet.

17

@emilv Det har du nog rätt i utifrån att det kan anses som samma incitamentsproblem enligt samma resonemang som “rångivare” med fonder.

Det jag främst tänkte på med sista stycket jag skrev var när det gäller ett företag som vill ge bort “allmän rådgivning” till sina anställda. De företagen har i många fall redan ramavtal med färdiga rabatter som eventuellt de anställda delvis kan få del av istället för att förhandla rabatt själva (Skatteverket har dock i regel synpunkter på såna upplägg…) Finns ju annars även inresseorganisationer som LRF där deras medlemmar erhåller rabatt hos många olika samarbetspartners utan att Skatteverket har några synpunkter.

Men faktum kvarstår fortfarande att det kan bli en slags incitamentsproblem/misstanke MEN skillnaden är ju här att man faktiskt i en realistisk TCO kan visa på den ekonomiska skillnaden mellan olika alternativ om man dessutom kan använda skarpa offerter oavsett hur de ser ut. Är det då t ex konsumentleasing så är ju restvärdesrisken bortplockad och ingen bedömning om vad det blir i framtiden osv. Då säljer man liksom inga “förhoppningar om framtida skeenden” utan snarare en ekonomisk kalkyl som visar hur utfallet blir utifrån kända parametrar. Så det blir kanske mer att likna med en “prisjämförelsesite” där man jämför TCO mellan bilar istället för pris på TV-apparater.

1 gillning
18

Vi är nog många här på forumet som skulle betala för denna rådgivning från dig, men jag tror gemene person är ovan att betala för rådgivning på annat sätt än dolda kickbacks.:slightly_smiling_face:

Många skulle kanske tänka “varför ska jag betala tusenlappar för det, när jag kan räkna och googla själv?” eller “tänk om han inte hittar ett bättre upplägg, då har jag betalat i onödan”. Så hade jag tänkt om jag inte hört senaste avsnittet av RT-podden. :grinning:

Detta skulle du kunna lindra genom att ha en garanti, till exempel “Pengarna tillbaka om du inte sparar pengar” eller ännu spetsigare “Pengarna tillbaka om du inte sparar minst 10 000 kr”. Med en sådan garanti kan du kanske även höja priset, eftersom kunden inte har något att förlora ekonomiskt.

1 gillning
19

Jag tror också det känns ovant att köpa och betala direkt/öppet för ”rådgivning”. Även om det traditionellt alltid förekommit inom ekonomi och juridik. Som du (och Östling poängterar) ”Vad får jag egentligen för mina pengar?”. Rådet kan ju bli ”gör inget, sitt still i båten”.

Bilar har många frågat brorsan eller en bilintresserad kompis om. Ungefär som kärleksråd. Inte alltid man fått så smarta råd därifrån :wink: Bilförsäljare ser många som en slags ”rångivare” eftersom de bara vill sälja sitt bilmärke.

Många av mina ”bilkunniga kompisar” är inte så duktig på ekonomi och tvärt om. Mina kompisar som är ekonominördar är inga bilgurus :grin:. Sen är många andra helt ointresserade av bilar och vill bara frakta ändalykten billigast möjligt (Gratis rådgivning: kommunaltrafik och cykel är nästan alltid billigast och hyrbil för att lösa vissa tillfälliga bilbehov skulle för många vara billigare än egen bil som funkar till allt :wink:)

Jag tänker att rådgivning också handlar om att få vetskap om OCH kunna få bolla olika alternativ, få de förklarade och genomlysta/kalkylerade så att man förstår och kan känna sig trygg i sitt val utifrån sina önskemål. Där många t ex när det gäller bilar inte vet hur det funkar och inte heller vet skillnaderna mellan olika leasingformer för företag och privatpersoner. Ännu mindre vet man hur man ska räkna TCO för att jämföra mellan de, särskilt om man har eget företag och kan välja helt fritt mellan alla varianter.

Jag lämnar gärna ”Nöjd kund garanti” och du betalar inget förrän vi är klara och gått igenom allt och du är nöjd :+1: Eftersom det ofta rör sig om långa tidsperioder så blir redan 300kr/månad i skillnad på olika alternativ >10000kr på 36 månader. Så det finns mycket att spara på att se över alla möjligheter och välja rätt. Min erfarenhet är att det nästan alltid skiljer tusenlappar i månaden mellan bästa och sämsta alternativet. Du kan minst dubbla det när vi då tittar på familjer med två bilar…(Med två bilar öppnar sig andra möjligheter)

Precis som många noterat i @janbolmeson bilbytestråd är det inte så lätt även om man Googlar, kan ekonomi och kan räkna. Man behöver veta vilka siffror och antagande man ska använda, man behöver kunna olika skatteregler, leasingupplägg, förmånsvärdesberäkningar mm. Sen har jag också väldigt stor nytta av att kunna det mesta om elbilar, hur bilbranschen fungerar och att jag är ekonom, egenföretagare och utbildare. Det blir liksom en väldigt bra kombination för rådgivning inom just det här området.

Satt senast igår och började hjälpa en person. Inledningsvis skulle de byta den ena bilen men jag ville ändå att vi räknade på båda deras nuvarande bilar. En Volvo V70 och en Peugeot 308 där åtminstone den ena köpts klassiskt ”nyare begagnat”. De hade kostat ca 10000kr/mån senaste 5 åren vilket ändå var helt normalt med tanke på körsträckor osv. Så nu ska de utifrån min rådgivning åka och kolla på några specifika bilalternativ som passar just de. Så får vi se var det landar när de tagit in offerter och vi räknar skarpt på det bästa alternativet utifrån det. Är övertygad om att de 2000kr jag tar just nu ”är värt rådgivningen” för de och att de uppskattar den hjälp de fått att hitta rätt i bildjungeln:+1:

1 gillning
20

Jag har kanske haft otur men flera ggr jag varit på rådgivning har de varit lite “jaha var det allt” efteråt… Så den info man får är ofta den man redan fått genom eget arbete/efterforskning.

Och man saknar den där “gör så här” utan de har varit mer de går göra si och du kan göra så men kanske skulle prova.
Ska säga att de har mest varit via jobbet, samt ett par insålda gratis möten. Kul att prata ekonomi men inga kioskvältare. Så är de skillnad på dessa och en privat, som EvidaPer sa, har jag bara pratat med säljare?

2 gillningar