Spara till barnen i fem enkla steg

Spara till barnen i fem enkla steg

Undvik Aftonbladets råd och tjäna nästan dubbelt så mycket. Om barnsparande i praktiken...
Spara till barnen i fem enkla steg

Barnsparande har nu toppat både SvD:s och Aftonbladets hemsidor under samma vecka. Spännande – men tyvärr, till skillnad från rubriken på bilden är det ett ganska osmart sätt som de förespråkar…

Jag gillar barnsparande eftersom du får två av de viktigaste framgångsfaktorerna för att lyckas med sparande på köpet. En av de största utmaningarna med att spara är att det tar en lång tid. Samtidigt kan alla föräldrar intyga att barnen växer upp i ett nafs, helt plötsligt så står man där och ungen är en tonåring. Nåja, Freja är fortfarande bara 4, men det känns ibland som att hon föddes igår. Jag brukar ibland leka med tanken att dessa två faktorer faktiskt tar ut varandra. Genom att man sparar till barnen så förändras tidsperspektivet och man behöver inte ”vänta” på pengarna på samma sätt.

För att dock spara till barnen på ett bra sätt, krävs det att man gör vissa saker rätt. Här har jag lite åsikter från de två artiklarna i media.

Aftonbladets osmarta sätt ger ca 240 000 kr, ett smartare sätt ger ca 420 000 kr

För det första, exemplet som ges i Aftonbladet är på en mycket låg nivå – även om de ska ha cred för försöket. De utgår från att man lägger pengarna på ett vanligt sparkonto med 1.1 % ränta. Om man nu har 18 år (eller minst 5 år) på sig, då är det ekonomisk barnmisshandel att inte lägga de pengarna på börsen i t.ex. indexfonder. Utifrån följande antaganden:

  • 1 050 kr i månatligt sparande
  • 8 % årlig genomsnittlig avkastning
  • 1.25 % årlig skatt enligt ISK (nya förslaget för 2016)

ser resultatet ut som följer:

Efter Värde på pengamaskinen
5 år 76 740 kr
10 år 182 623 kr
15 år 328 716 kr
18 år 441 807 kr
20 år 530 290 kr
25 år 808 415 kr

Du kan gärna använda min ”ränta-på-ränta”-kalkylator för att räkna själv med olika månadssparande eller avkastningar. Eller visat som en graf:

150412-barnsparande4

Ganska stor skillnad påstår jag…

Hur stor är risken?

Över längre tidsperioder kan man nämligen räkna med en ränta på minst 8 % med en ganska stor sannolikhet. Så här ser det ut rent sannolikhetsmässigt:

100 000 kr eller mer 85.1 %
216 000 kr eller mer 79.4 %
300 000 kr eller mer 74.2 %
500 000 kr eller mer 60.3 %
633 000 kr eller mer 50.0 %
1 000 000 kr eller mer 23.6 %
2 000 000 kr eller mer 0.4 %

För att läsa mer om mina resonemang kring avkastningen och risken se följande artiklar:

Exempel från verkligheten, 108 964 kr efter 4 år och 8 månader

Jag förvaltar idagsläget flera barnportföljer åt några nära vänner bredvid Frejas. Frejas portfölj låg efter fyra år strax över 500 000 kr, men jag har slutat skriva om den på grund av en massa påhopp som jag fick för den, . Därför skriver jag numer bara om de portföljer jag har på Shareville och sällan om konkreta summor, för tydligen provocerar det för mycket. Om jag tar Frejas kompis portfölj – eftersom det är en ren barnbidragsportfölj – så ligger den idag efter drygt 4 år på nästan 110 000 kr.

Jämför själv med min ränta-på-ränta-räknare

Du kan använda min kalkylator här för att själv testa hur stor skillnaden blir med lite olika avkastningar:

1. Börja spara tidigt

Den första och kanske viktigaste framgångsfaktorn för ett barnsparande är att börja tidig och börja gärna med så mycket pengar du kan avvara. Jag och min fru har sparat hela barnbidraget på 1 050 kr till Freja sedan hon föddes. Det gör inget om du läser den här artikeln och dina barn, eller till och med barnbarn, är äldre. Det viktigaste är att inte skjuta på det mer, utan börja idag.

  • Att göra: bestäm dig för att börja idag!

2. Börja med att öppna en kapitalförsäkring på Nordnet

Det första som du behöver göra efter att du har bestämt dig är att öppna en ”Kapitalförsäkring” på Nordnet. Öppna bara ett konto även om du har flera barn. Anledningarna till det här är flera.

2.1 Kapitalförsäkring då behåller du bestämmanderätten

I en kapitalförsäkring kan du, till skillnad från ett investeringssparkonto, bestämma över pengarna helt och hållet – även efter barnens 18-årsdag. Jag gjorde nämligen misstaget att jag hade pengarna på ett konto i Frejas namn och sedan var jag begränsad i hur jag kunde använda dem, eftersom pengarna var i rättslig mening Frejas. Det fungerar alltså INTE att tänka, som jag, att man har till 17 år och 364 dagar på sig. Då kan man riskera den där enorma 18-årsfesten.

I en kapitalförsäkring kan du nämligen bestämma hur och när pengarna ska delas upp.

  • Att göra: Väl på Avanza, öppna ”Kapitalförsäkring Barn”

2.2 Ett sparande till alla barnen är mest rättvis

Precis som SvD skriver så är ett sparande till alla barnen i samma kapitalförsäkring mest rättvist. Eftersom börsen kan ändras mycket i värde på kort sikt, så kan det ge väldigt orättvisa resultat i form av mängd pengar till barnen på deras 18-års dag. Jag skrev artiklar om det här för ett antal månader sedan (skönt att gammelmedia gör skäl för sitt namn).

Om jag skulla ta mig och min bror som exempel, så skulle det se ut så här:

  • Mig (född 1981) ett belopp på: 2 322 297 kr
  • Min bror (född 1985) ett belopp på: 657 181 kr

Det vill säga en skillnad på nästan 1.6 miljoner kronor. Läs hela artikeln här:

3. Automatisera sparandet

Jag har skrivit mycket om att automatisera och mekanisera sitt sparande i form av en pengamaskin. Ett av det största problemen med sparande är att vi människor inte är rationella och därmed många gånger sabbar för oss själva. Genom att automatisera sparandet undviker vi några av de värsta fallgroparna.

Ett väldigt enkelt sätt som vi använder i Frejas pengamaskin är att det mesta sker genom automatiska överföringar. Vi har t.ex. sagt till Försäkringskassan att föra över Frejas pengar direkt till hennes Kapitalförsäkring på Avanza. Övrigt månadssparande som vi har till henne går också automatiskt.

  • Att göra: Sätt upp automatiska överföringar

4. Månadsspara enligt t.ex. Nybörjarportföljen

En av de stora myterna är att det skulle vara svårt att börja spara för en nybörjare. Det är helt enkelt inte sant. Tvärtom är det faktiskt så att en nybörjare nästan har en större sannolikhet att lyckas, eftersom man inte har börjat tro på alla myterna som finns på finansmarknaden. Du behöver egentligen bara veta en enda sak – 99 % av alla på marknaden slår inte snittet för börsen, det så kallade index över tid. Det bästa man kan göra för sitt barns sparande är helt enkelt att placera pengarna i indexfonder.

Beroende på hur mycket pengar du börjar med att spara åt barnen så skulle jag säga välj ett så brett sparande som möjligt. Jag har skrivit ganska mycket om två portföljer här på bloggen som både bygger på ett brett sparande, låg risk och lång tid. Båda portföljerna har klarat tidens tand.

4.1 Tre bra fonder att börja med

Om du har mer än 5 år kvar till barnets 18-års dag så skulle jag själv lägga mina pengar i följande fonder:

  • Avanza Zero
  • DNB Global Indeks
  • Spiltan Aktiefond Investmentbolag

Du kan läsa mer om dessa fonder och de bästa indexfonderna i följande artikel:

5. Rör inte portföljen

Det sista steget är att låta pengarna få jobba i fred över ett par år och inte röra dem överhuvudtaget!

Det här är det viktigaste steget av alla. Många av riskerna i den här strategin minimeras nämligen av att man låter pengarna vara i fred, för sannolikheten för ett positivt utfall ökar en hel del för varje år man låter pengarna arbeta.

Relaterade artiklar

Även om varken Avanza eller Nordnet har sponsrat det här inlägget, får jag en liten ersättning om du väljer att använda någon av de två länkarna till dem. Jag använder inkomsten för att kunna ta tiden att skriva dessa artiklar. Du kan läsa mer om min annonspolicy här.

Relaterade etiketter och ämnen

Avanza Zero, barnsparande, DNB Global Indeks, Investeringssparkonto (ISK), kapitalförsäkring, spara till barnen, Spiltan Aktiefond Investmentbolag

Kommentera

61 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Vit pil

    Hej Jan!

    Tack för en otroligt inspirerande blogg.

    Fungerar det att spara till mitt barn i de tre fonderna ovan i en kapitalförsäkring (Avanza) samt i ett ISK till mig själv med samma tre fonder? Jag vill tillägga att jag är helt nybörjare och är ute efter lågsiktigt sparande med liten risk och lägre men befintlig avkastning.

    Med vänliga hälsningar
    Sofie

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Sofie
  2. Vit pil

    Hej,
    Först och fämst vill jag tacka dig för alla bra tips och inspiration! Jag är helt klart peppad. Nu skall jag bara sätt upp pengamaskinen så får den rulla på.
    Har en fråga dock! Har haft fonder till barnen va banken som jag har avslutat och vill återinvestera de pengarna i deras nya pengamaskin. Det är ca 100 Tsek. Tycker du att jag ska investera dem som en engångssumma och sen köra igång med månadsspar som vanligt eller bör jag dela upp den stora summan över tid?

    Tacksam för svar!!!

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Ina
  3. Vit pil

    Hej, jag har en fråga som jag som placeringsnybörjare inte lyckats få något bra svar på.

    Låt säga att jag har lagt 100.000 i fonder/andelar. Dessa ger efter en tid avkastning på 200 kr. Ska jag då sälja andelar för att få ut dessa 200 kronorna i vinst för att sedan återinvestera denna vinst i nya andelar. Alltså plocka hem vinsten på 200 kr och återinvestera detta. Eller låter man detta rulla på per automatik.

    Tacksam för svar.

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Niclas
  4. Vit pil

    Hej!
    Tänkte starta en sparande till min nyfödde son, inspireras av ditt upplägg ovan. Jag använder Nordnet och hittar inget specifikt ”Kapitalförsäkring barn” hos dem. Måste/bör det vara en kapitalförsäkring för barn man startar, eller går det lika bra med att starta ett vanligt kapitalförsäkringskonto?

    /Andreas

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Andreas Dahlström
    1. Vit pil

      De kallar det för ”kapitalförsäkring för minderårig” på Nordnet. Angående om det går med en vanliga kapitalförsäkring vågar jag inte svara på, kolla med deras kundtjänst. :-)

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  5. Vit pil

    Hej!
    Vad glad jag är över att ha hittat till din sida. Värdefulla tips och intressant läsning. Tack! Jag är nybörjare på sparande men har plöjt enormt mycket material de senaste månaderna i ett försök att börja lära mig (teoretiskt iaf…). Jag har en dotter på 4 månader som vi spar 1000 kr/mån i fonder enligt följande:
    Global 25% (länsförsäkirngar global index samt SPP aktiefond global)
    Tillväxt 25% (Fidelity Emerging Markets A-USD samt Templeton Emerging Mkts Sm Cos A Acc USD)
    USA 10% (SPP aktiefond USA)
    Europa 10% (SPP aktiefond europa)
    Sverige 30% (SPP aktiefond sverige, Spiltan Aktiefond Investmentbolag samt Diedner & Gerge aktiefond)
    Läste om ditt sparande till din dotter och hennes kompis och en del tankar dyker upp hos mig.

    Den första är: Ditt sparande är annorlunda än att – som jag gör – spara enbart i fonder. Som rekommenderas av tex avanza. Jag tänkte ”yes, jag är igång” och var så nöjd men nu när jag läser hur du gör blir jag både inspirerad och frustrerad. Jag vill att det ska vara lätt och känner att jag inte mäktar med att ta mig an olika tillgångsslag också. Är jag lat!?
    Sedan märker jag att du inte lägger så stor vikt vid fördelningen i olika regioner (?). Hur tänker du där?
    Tillväxt – har jag för mycket?
    Om jag spar varje månad behöver jag väl inte bry mig så mycket om hur börsen går, jag köper lite dyrt och mycket billigt. Eller? Men du har räntor i din dotters sparande också, varför om det är för sådan lång tid? (jag tänker inte använda pengarna förrän om 18 år är planen.
    Stort tack på förhand för din input, vore otroligt peppande!
    / Nybliven mamma

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Maria
    1. Vit pil

      Hej Maria,

      Jag tycker att du har gjort bra. Jag skulle nog personligen ta lite mindre tillväxt och lägga på de Global och sedan minskat lite på Sverige och lagt 10 % i t.ex. SPP Obligationsfond. Men det som du har gjort är bättre än de flesta. Så det ska du vara nöjd med. Läs gärna i mina nya artikel från idag:

      Lycka till med sparandet!

      Jan

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
    2. Vit pil

      Jag tycker att ditt sparande ser bra ut. Den är ju i bäste fall minst 18 år innan pengarna rörs så de kommer att växa till sig bra.
      Har själv inga räntefonder i mitt sparande, kanske är dumt men det händer inte så mycket med dem.
      Jag köper hellre billigare andelar i fonderna när de går ner istället.
      Tillväxtfonderna har gått väldigt dåligt senaste året så de kanske skulle minskas ner lite.
      Gör det enkelt för dig och ligg kvar och låt dem växa så blir din dotter rikare än sina kompisar när de blir stora, en bra start för henne.

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Johan
  6. Vit pil

    hej jan, väldigt bra tips.

    Vet du möjligtvis vilken blankett från FK det var så man kunde få barnbidraget direkt in i försäkringen hos Avanza?

    Har ringt FK men tyvärr inte fått ngt bra svar…

    Mvh Anna

    0

    Gravatar ikon för användaren
    anna
    1. Vit pil

      Konstigt – det är den vanliga för att ändra kontonummer. Det vill säga samma sak som om du hade bytt bank och hade velat ha barnbidraget till ett nytt konto. Jag hade nog ringt igen och chansat på att man får en annan person som svarar och som har bättre koll. :-)

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  7. Vit pil

    Mycket intressant. Jag har i dag månadssparande till barnbarn i deras eget namn. De har var sitt ISK och har naturligtvis väldigt olika summor beroende på hur lång tid jag sparat ( hur gamla de är). Tycker du att jag skall ta deras konton och slå ihop till en KF i mitt namn med barnbarnen som arvingar? De är från tre mån till nio år.

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Thomas Johansson
  8. Vit pil

    Hej Jan!

    I princip har jag precis börjat läsa din blogg och kan säga att den verkar superintressant.

    Jag och min sambo fick en dotter i oktober förra året och har börjat lägga undan halva barnbidraget men efter att ha läst lite på din sida så kommer vi nog börja lägga undan hela.

    Som du skriver i texten ovan ”om barnet har mer än 5 år kvar till sin 18 års dag” så rekommenderar du tre fonder. Gäller de fonderna även för min dotters sparande som har 17,5 år kvar till sin 18 års dag?

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Solve
  9. Vit pil

    Hej
    Om jag inte kan spara i min dotters namn, hur kan jag säkra hennes del vid en skilsmässa eller dödsfall? Vi har inga gemensamma barn men tre sammanlagt jag och min make.
    Med vänlig hälsning,
    Lena

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Lena
    1. Vit pil

      Lena. Om jag förstår dig rätt så vill du undvika att det du sparar till henne inte ska räknas med i bodelningen vid en eventuell skilsmässa?
      Du borde kunna öppna en Kapitalförsäkring Barn hos Avanza isf. Jag är inte helt 100% säker på att det inte räknas med i eventuell bodelning men det som gäller med Kapitalförsäkring Barn är att du får välja förmånstagare, dvs din dotter.

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Celia
  10. Vit pil

    Hej, jag vet föräldrar som skiljt sig och där den ena föräldern börjat nalla på barnens sparpengar. Kan man skydda sig mot detta (i tex avanzas kapitalförsäkring barn) genom att kräva båda vårdnadshavares underskrifter vid uttag etc?

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Mikael Hamlin
  11. Vit pil

    Jag skulle också på nåt sätt få veta hur det går för Frejas portfölj. Gillar verkligen det du skriver.

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Milli
  12. Vit pil

    Om man vill börja spara till barnen nu när de är 15 och 17 år-är det fortfarande kapitalförsäkring som gäller och vilka fonder rekommenderar du då? Har du andra rekommendationer gällande att spara till äldre barn?

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Åsa hillbom
    1. Vit pil

      Ja, det beror dock på sparhorisont. Alla sparhorisonter jag brukar prata om är 5 år eller mer, annars gäller inte de antaganden som jag bygger resonemangen på.

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  13. Vit pil

    Rekommenderar du ändå att man ska återställa sin portfölj procentuellt sett en gång om året (då mellan dem olika indexfonderna).
    Eller är detta bara aktuellt när du har olika tillgångslag?

    Tack för all din hjälp!

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Marcus
    1. Vit pil

      Ja, jag skulle rekommendera att återställa sin portfölj (aka ombalansera) en till två gånger om året för att gå tillbaka till samma ursprungliga risknivå. Jag själv brukar göra det vid midsommar och nyår…

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  14. Vit pil

    Undrar ifall de resonerar lika dant när det gäller pensionsparande och PPM. I konsekvensens namn så bör man ju vara lika försiktig med risken ifall man bara har 18år kvar till pension.

    Ser man t.ex. hur soffliggarnas pengar förvaltas så ligger de ju 100% i AP7 aktiefond (med 1.5x hävstång) ända tills man är 55 – skulle de gått på aftonbladets råd så skulle de ju ha trappat ner till korta räntefonder tills man är 50…

    0

    Gravatar ikon för användaren
    skyking
  15. Vit pil

    Super tråkigt att höra om Frejas portfölj! jag har ju sett framemot att följa utvecklingen på den och verkligen längtat till nästa inlägg. Hoppas du ger oss en uppdatering om den iaf.

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Tobias
    1. Vit pil

      Tack för önskemålet och intresset. Ska försöka lösa det på något sätt, förmodligen blir det ett mejlutskick via nyhetsbrevet.

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
    2. Vit pil

      Instämmer i Tobias kommentar. Hade varit kul och följa hennes portfölj! Avundsjuka finns tyvärr överallt…(

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Anna-Karin
  16. Vit pil

    Vad menar du med att det blir ”skatt på båda transaktionerna”? Att sälja fonder på ett ISK, blir det skatt på det? Och att öppna ett nytt? Trodde man betalade en sk schablonskatt?

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Hanna
    1. Vit pil

      Det gäller att hålla tungan lite rätt i mun när det gäller ISK och isht KF vad gäller skatteeffekterna. Pengar som finns eller kommer in på kontot under perioden beskattas för hela perioden. Därför är det optimalt ur skattesynpunkt att sätta in pengar i början av perioden och ta ut pengar i slutet ifall man alls skall flytta in/ut pengar.

      Eftersom perioden i fråga är halvår för KF mot bara kvartal på ISK så blir det extra viktigt att tänka på.

      Rent praktiskt ifall man skall flytta pengarna från egen ISK till någon annans ISK så tar man ut pengarna före kvartalsskiftet och sätter in dem efter kvartalsskiftet.

      Att man inte kan överlåta ett ISK hade jag ingen aning om, men KF är överlåtbar på många fler sätt. Bortsett från att man tydligen kan överlåta själva KF:en så kan även KF:en ägas av juridisk person som t.ex. aktiebolag som man i sin tur kan överlåta. En annan fördel med KF är att man kan styra vem som får ärva i viss utsträckning. En tredje är att man kan skydda den mot utmätning under vissa förutsättningar (speciellt ifall man sparar åt någon annan kan det vara relevant).

      0

      Gravatar ikon för användaren
      skyking
    2. Vit pil

      Aha, tack för svaret. Nu har ju jag redan öppnat ISK , men får väl tänka på detta när det blir dags.

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Hanna
  17. Vit pil

    Hej Jan!

    Till vår son har vi öppnat ett ISK i mitt namn som vi för över pengarna till varje månad, för att vi som föräldrar ska kunna ”fördela” ut pengarna när vi känner att han är mogen.

    Förmånstagare blir ju min fru om något skulle hända mig då. Eller tänker jag fel?

    /Jonas

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Jonas
    1. Vit pil

      Nackdelen med ett investeringssparkonto är att man inte bara kan ”överlåta” det utan när det sker så måste det avvecklas och ska det till en annan person så behöver den personen starta ett nytt och sätta in pengarna. Det blir således skatt på båda transaktionerna…

      Å andra sidan kan det vara en struntsumma i sammanhanget…

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  18. Vit pil

    Ålandsbanken Cash Manager B verkar vara en rätt svajig sak. Vad har du för moviv att ha just den i räntedelen av Nybörjarportföljen?

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Wolf
  19. Vit pil

    Hej Jan,
    Tack för fantastisk info och fina sidor. Vill bara säga att på Avanza säger de att barnet förfogar över sitt Kapitalkonto Barn från sin 18-årsdag varför man inte kan öppna ett konto för flera barn utan varje barn måste ha sitt eget.
    Ha det gott,
    Ann ,

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Ann Niklasson
    1. Vit pil

      Tack för infon. Jag måste vara helt ärlig och säga att jag har missat det… Har precis dock fått det bekräftat från deras kundtjänst, men väntar på deras uppföljning. Återkommer.

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
    2. Vit pil

      Här kommer en bekräftelse från Avanza att det var rätt så som jag sade från början – det går att teckna Kapitalförsäkring Barn och ha flera förmånstagare:

      Jag har nu kontrollerat din fråga med en kollega och beklagar att du fick ett ofullständigt svar av mig tidigare. Om du vill sä kan du ändra förmånstagarförordnandet även för Kapitalförsäkring Barn så att du namnger flera förmånstagare. Om du önskar göra detta så kan du inkomma med denna blankett.”

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  20. Vit pil

    Hej!

    Hur ser du på eventuella inlåsningseffekter i KF kontra den politiska risken?

    Sverige har ju väldigt lång historik av att väldigt aggresivt beskatta gåvor till sina egna barn (kanske det som fostrat fram den starka avundsjukan mot att spara och ge stora summor till sina barn? Det som varit naturligt och ”rätt” i de flesta andra länder har ju varit ”fel” genom ordentlig straffbeskattning här).

    I vilket fall, det var ju bara någon månad sedan LO och SACO tillsammans debatterade för att den 30%iga arv&gåvoskatten ska återinföras. Bara 10år sedan de avskaffades, så att det återinförs under kommande 15-20årsperiod är ju långt ifrån omöjligt.

    Då man aldrig vet vilka tokigheter politikerna hittar på så har jag/vi vårt barnsparande i ISK för att enkelt kunna flytta dem om straffskatt på barnsparande återinförs.

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Stefan H
    1. Vit pil

      Inlåsningseffekten torde kunna hanteras och politiska risken får man leva med eller leta upp någonstans där man undgår den.

      När det gäller politiska risken så är det så att det normalt är så att skatteregler inte ändras sådär hipp som happ. Att sossarna förlorade budgetomröstningen i höstas innebär att de i princip försuttit sin chans att ändra skatterna för 2015. Det man alltså kan utgå ifrån är att skattereglerna för kommande år är spikade innan året börjar och det finns med andra ord tid nog för att anpassa sig efter eventuellt nya spelregler (visserligen kan det dra ut på tiden innan budgeten är klubbad och klar, men normalt så är den klar i god tid).

      När det gäller KF så är inlåsningseffekterna ganska hanterbara, när det gäller skatten så beräknas den på innehavet halvårsvis så om du skall flytta dina pengar så gör man det lämpligen kring halvårsskifte (säljer före skiftet och köper efter). Sen skall man givetvis undvika bolag som har vilkor som låser in sina kunder – mig veterligen gör varken Nordnet eller Avanza det så det finns ingen anledning till att man skulle behöva acceptera det.

      Notera dock att inlåsningseffekten och politiska risken inte är något att vidta åtgärd om ifall det fortfarande blir fördelaktigt att sitta kvar i sin KF. Att schablonskatten höjs må vara surt, men om man inte har något bättre alternativ så finns ingen anledning till att lägga om sitt sparande.

      0

      Gravatar ikon för användaren
      skyking
    2. Vit pil

      Har inte satt mig in i KF då ingen av dess fördelar spelar roll för mig vilket gör att det för mig endast finns nackdelar kontra ISK så har dålig koll vilka vilkor olika bolag erbjuder. Kan man få KF utan några begränsningar i möjligheten att ta ut/flytta tillgångarna ja då går det precis lika bra som med ISK i den aspekten. :)

      Kommer det en ny straffskatt på 30% för gåva till sina egna barn så är det ju on-top-of schablonskatten man redan betalat 18-20år… Så då faller de flesta former av sparande i Sverige i vilket fall och folk tvingas bli ”kreativa” igen. 51% skatt på kapitalinkomster till sina egna barn är lite väl magstarkt i mitt tycke i varje fall.

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Stefan H
    3. Vit pil

      Om du inte ser några fördelar med KF så är det inget för dig, det finns ju trots allt nackdelar som förvisso vissa kanske inte rör dig, men det faktum att de tar ut en försäkringspremie som är en önödig kostnad (även om man kan betrakta det som småpengar).

      Införs gåvoskatt på 30% så är enda sättet att ducka detta att ge gåvan innan lagen träder i kraft – det är inte troligt att en sån skatt kommer vara så funtad att den bara berör gåvor från vissa konton.

      När det gäller gåvoskatt så är det ju lite märkligt att man sätter gränsen så att man kan sprida ut gåvan över flera år och därmed undgå beskattning, vilket ju sparande i barnets namn utgör.

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Skyking
    4. Vit pil

      Med gamla regelverket var det max 833kr/mån man kunde föra över utan straffskatt. Dvs betydligt mindre än tex barnbidraget. Så det gav inte speciellt mycket utrymme för skattefritt givande.

      Men det värsta av allt är nog att föräldrar som fick begrava sina egna barn fick nöjet att betala minst 30% skatt en gång till på alla pengar de gett sina barn före dödsfallet.

      Skönt att veta att både LO o SACO så engagerat arbetar för att dessa horribla regler ska återinföras på svenska folket. Det vore hemskt om Svensson lärde sig spara och planera för framtiden istället för att förlita sig på socialen vid motgång.

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Stefan H
  21. Vit pil

    Hej,

    Jag förstår att du ville hålla det enkelt med att ta upp avanza zero, dnb global och spiltan investmentbolag. I nybörjarportföljen har du även med usa, europa och asienfond. Tycker du rent generellt man vinner på att mer spridning som i nybörjarportföljen eller kan man hålla sitt sparande till enbart 2-3 fonder?

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Peter
    1. Vit pil

      Det bästa är ju nybörjarportföljen eller rikatillsammans-portföljen. Men ska man bara välja 3 st att fördela den första 1000-lappen på så tycker jag att de där är de bästa. Notera att jag i ovan inte har med någon räntefond som jag har i Nybörjarportföljen.

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  22. Vit pil

    Hej Jan,

    Tråkigt att höra med Frejas portfölj. Jag skulle gärna få uppdateringar om hur den går. Du kan inte göra något mailutskick eller liknande till de som inte är ”idioter” och utan anledning vill hoppa på dig?

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Gustav Olsson
    1. Vit pil

      Tack för feedbacken. Jag ska se hur jag ska göra framgent. Kul att veta att den är intressant. Eventuellt att jag kanske bara kör något på mejlen istället.

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
    2. Vit pil

      Vilken kritik är det du fått för att publicera hennes portfölj? Och är den inte lika relevant för hennes kompis’ portfölj?

      Det jag kan tänka mig är i avundsjukans land är att man gärna jämför sig med andra och att frejas portfölj eller rättare sagt summorna du sparar blir utom räckhåll för många, det kan även gälla hennes kompis’ portfölj även om barnbidraget låter mer överkomligt att spara.

      Det man skulle kunna göra är att helt enkelt normera beloppen mot månads- eller årsbeloppet du sparar och helt enkelt redovisa hur många månadsbelopp som portföljen har kommit upp i (blir lite knepigt ifall beloppet man sparar ändrar sig med tiden). På detta sättet är shareville ypperligt sätt att exemplifiera då man endast ser procentuella utvecklingen och slipper se hur mycket pengar du egentligen förfogar över – nackdelen är att man inte får exemplifierat hur portföljen växer med insatta medel som man ser i barnportföljerna (kanske vore det något för nordnet att utöka shareville med?).

      0

      Gravatar ikon för användaren
      skyking
  23. Vit pil

    Startade för övrigt ett spar på 500 kr förra månaden, 250 var i DNB Global och Spiltans Investmentbolagsfond…gick ur kyrkan förra året och sparar ca 6000:- om året på det så jag tänkte helt enkelt spara till barnbarnen!

    300 000:- inbetalt på 50 år blir 4 600 000:- med 10% avkastning… ;-)

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Erik Sundkvist
  24. Vit pil

    Förut så rekommenderade du att man även hade en räntefond – enligt nybörjarportföljen. Tycker du inte det behövs längre? Jag har börjat spara till barnen i ett ISK och jag har faktiskt de tre du föreslagit och hade en räntefond men bytte bort den (Spiltan räntefond) mot en tillväxtfond. Vad tycker du om det?

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Hanna
    1. Vit pil

      Jo, det stämmer. Jag tycker fortfarande de är bra, men utifrån resonemanget i nybörjarportföljen om lika mycket räntor som man är år gammal, så börjar man här på 0 % obligationer och går sedan över 18 år upp till 18 %. Därför tyckte jag att i en första artikel så håll det enkelt. Skillnaden blir inte heller så himla markant mycket större/sämre i avkastning. Men helt korrekt noterat! :-)

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  25. Vit pil

    Hej Jan!
    Bra artikel och började själv månadsspara pengarna till dottern när hon var liten.
    Tyvärr så nallade vi av sparandet så att vara konsekvent och inte rör är mkt vikigt.

    En undran.
    När jag läser email utskicket så är inte länkarna med utan det står istället:
    [post id="6022"] .
    Är det så att de inte kan länkas eller har det blivit något fel.

    Mvh
    Johan

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Johan
    1. Vit pil

      När är det du får upp det? Det är nämligen mina interna länkar för att länka till andra artiklar? Har du något abonnemang via mejl / RSS?

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
    2. Vit pil

      Jag har nog fyllt i för att få dina 85% av dina tips m.m via din hemsida.
      Såg att förra inlägget om aktier även hade interna länkar.
      Så de har nog funnits där hela tiden utan att jag har tänkt på det.

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Johan
    3. Vit pil

      Majoriteten av länkarna i själva artiklarna i mejlen har alltid sett ut så vad jag minns (har gmail). Men huvudlänkarna till artikeln på hemsidan fungerar och på hemsidan får man även bilder/grafer och kommentarer så jag läser alltid där istället. :)

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Stefan H
    4. Vit pil

      Jag har identifierat felet, men tyvärr kommer det inte gå att lösa direkt. Anledningen är en teknisk grej i bloggplattformen WordPress som inte tolkar mina referenskoder till artiklarna innan mejlet skickas. Tyvärr sköts det här externt ifrån så det är inget som jag kan ändra tyvärr. Däremot kommer jag från och med idag lägga in en annan, ”läs vidare”-länk på hemsidan så att ni får det korrekt. Tack för feedbacken dock!

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson