Spara till barnen i fem enkla steg

Undvik Aftonbladets råd och tjäna nästan dubbelt så mycket. Om barnsparande i praktiken...

Barnsparande har nu toppat både SvD:s och Aftonbladets hemsidor under samma vecka. Spännande – men tyvärr, till skillnad från rubriken på bilden är det ett ganska osmart sätt som de förespråkar…

Jag gillar barnsparande eftersom du får två av de viktigaste framgångsfaktorerna för att lyckas med sparande på köpet. En av de största utmaningarna med att spara är att det tar en lång tid. Samtidigt kan alla föräldrar intyga att barnen växer upp i ett nafs, helt plötsligt så står man där och ungen är en tonåring. Nåja, Freja är fortfarande bara 4, men det känns ibland som att hon föddes igår. Jag brukar ibland leka med tanken att dessa två faktorer faktiskt tar ut varandra. Genom att man sparar till barnen så förändras tidsperspektivet och man behöver inte ”vänta” på pengarna på samma sätt.

För att dock spara till barnen på ett bra sätt, krävs det att man gör vissa saker rätt. Här har jag lite åsikter från de två artiklarna i media.

Aftonbladets osmarta sätt ger ca 240 000 kr, ett smartare sätt ger ca 420 000 kr

För det första, exemplet som ges i Aftonbladet är på en mycket låg nivå – även om de ska ha cred för försöket. De utgår från att man lägger pengarna på ett vanligt sparkonto med 1.1 % ränta. Om man nu har 18 år (eller minst 5 år) på sig, då är det ekonomisk barnmisshandel att inte lägga de pengarna på börsen i t.ex. indexfonder. Utifrån följande antaganden:

  • 1 050 kr i månatligt sparande
  • 8 % årlig genomsnittlig avkastning
  • 1.25 % årlig skatt enligt ISK (nya förslaget för 2016)

ser resultatet ut som följer:

Efter Värde på pengamaskinen
5 år 76 740 kr
10 år 182 623 kr
15 år 328 716 kr
18 år 441 807 kr
20 år 530 290 kr
25 år 808 415 kr

Du kan gärna använda min ”ränta-på-ränta”-kalkylator för att räkna själv med olika månadssparande eller avkastningar. Eller visat som en graf:

150412-barnsparande4

Ganska stor skillnad påstår jag…

Hur stor är risken?

Över längre tidsperioder kan man nämligen räkna med en ränta på minst 8 % med en ganska stor sannolikhet. Så här ser det ut rent sannolikhetsmässigt:

100 000 kr eller mer 85.1 %
216 000 kr eller mer 79.4 %
300 000 kr eller mer 74.2 %
500 000 kr eller mer 60.3 %
633 000 kr eller mer 50.0 %
1 000 000 kr eller mer 23.6 %
2 000 000 kr eller mer 0.4 %

För att läsa mer om mina resonemang kring avkastningen och risken se följande artiklar:

Exempel från verkligheten, 108 964 kr efter 4 år och 8 månader

Jag förvaltar idagsläget flera barnportföljer åt några nära vänner bredvid Frejas. Frejas portfölj låg efter fyra år strax över 500 000 kr, men jag har slutat skriva om den på grund av en massa påhopp som jag fick för den, . Därför skriver jag numer bara om de portföljer jag har på Shareville och sällan om konkreta summor, för tydligen provocerar det för mycket. Om jag tar Frejas kompis portfölj – eftersom det är en ren barnbidragsportfölj – så ligger den idag efter drygt 4 år på nästan 110 000 kr.

Jämför själv med min ränta-på-ränta-räknare

Du kan använda min kalkylator här för att själv testa hur stor skillnaden blir med lite olika avkastningar:

1. Börja spara tidigt

Den första och kanske viktigaste framgångsfaktorn för ett barnsparande är att börja tidig och börja gärna med så mycket pengar du kan avvara. Jag och min fru har sparat hela barnbidraget på 1 050 kr till Freja sedan hon föddes. Det gör inget om du läser den här artikeln och dina barn, eller till och med barnbarn, är äldre. Det viktigaste är att inte skjuta på det mer, utan börja idag.

  • Att göra: bestäm dig för att börja idag!

2. Börja med att öppna en kapitalförsäkring på Nordnet

Det första som du behöver göra efter att du har bestämt dig är att öppna en ”Kapitalförsäkring” på Nordnet. Öppna bara ett konto även om du har flera barn. Anledningarna till det här är flera.

2.1 Kapitalförsäkring då behåller du bestämmanderätten

I en kapitalförsäkring kan du, till skillnad från ett investeringssparkonto, bestämma över pengarna helt och hållet – även efter barnens 18-årsdag. Jag gjorde nämligen misstaget att jag hade pengarna på ett konto i Frejas namn och sedan var jag begränsad i hur jag kunde använda dem, eftersom pengarna var i rättslig mening Frejas. Det fungerar alltså INTE att tänka, som jag, att man har till 17 år och 364 dagar på sig. Då kan man riskera den där enorma 18-årsfesten.

I en kapitalförsäkring kan du nämligen bestämma hur och när pengarna ska delas upp.

  • Att göra: Väl på Avanza, öppna ”Kapitalförsäkring Barn”

2.2 Ett sparande till alla barnen är mest rättvis

Precis som SvD skriver så är ett sparande till alla barnen i samma kapitalförsäkring mest rättvist. Eftersom börsen kan ändras mycket i värde på kort sikt, så kan det ge väldigt orättvisa resultat i form av mängd pengar till barnen på deras 18-års dag. Jag skrev artiklar om det här för ett antal månader sedan (skönt att gammelmedia gör skäl för sitt namn).

Om jag skulla ta mig och min bror som exempel, så skulle det se ut så här:

  • Mig (född 1981) ett belopp på: 2 322 297 kr
  • Min bror (född 1985) ett belopp på: 657 181 kr

Det vill säga en skillnad på nästan 1.6 miljoner kronor. Läs hela artikeln här:

3. Automatisera sparandet

Jag har skrivit mycket om att automatisera och mekanisera sitt sparande i form av en pengamaskin. Ett av det största problemen med sparande är att vi människor inte är rationella och därmed många gånger sabbar för oss själva. Genom att automatisera sparandet undviker vi några av de värsta fallgroparna.

Ett väldigt enkelt sätt som vi använder i Frejas pengamaskin är att det mesta sker genom automatiska överföringar. Vi har t.ex. sagt till Försäkringskassan att föra över Frejas pengar direkt till hennes Kapitalförsäkring på Avanza. Övrigt månadssparande som vi har till henne går också automatiskt.

  • Att göra: Sätt upp automatiska överföringar

4. Månadsspara enligt t.ex. Nybörjarportföljen

En av de stora myterna är att det skulle vara svårt att börja spara för en nybörjare. Det är helt enkelt inte sant. Tvärtom är det faktiskt så att en nybörjare nästan har en större sannolikhet att lyckas, eftersom man inte har börjat tro på alla myterna som finns på finansmarknaden. Du behöver egentligen bara veta en enda sak – 99 % av alla på marknaden slår inte snittet för börsen, det så kallade index över tid. Det bästa man kan göra för sitt barns sparande är helt enkelt att placera pengarna i indexfonder.

Beroende på hur mycket pengar du börjar med att spara åt barnen så skulle jag säga välj ett så brett sparande som möjligt. Jag har skrivit ganska mycket om två portföljer här på bloggen som både bygger på ett brett sparande, låg risk och lång tid. Båda portföljerna har klarat tidens tand.

4.1 Tre bra fonder att börja med

Om du har mer än 5 år kvar till barnets 18-års dag så skulle jag själv lägga mina pengar i följande fonder:

  • Avanza Zero
  • DNB Global Indeks
  • Spiltan Aktiefond Investmentbolag

Du kan läsa mer om dessa fonder och de bästa indexfonderna i följande artikel:

5. Rör inte portföljen

Det sista steget är att låta pengarna få jobba i fred över ett par år och inte röra dem överhuvudtaget!

Det här är det viktigaste steget av alla. Många av riskerna i den här strategin minimeras nämligen av att man låter pengarna vara i fred, för sannolikheten för ett positivt utfall ökar en hel del för varje år man låter pengarna arbeta.

Relaterade artiklar

Kommentar, fråga eller fundering? Skriv gärna!

Fyll i dina uppgifter för att kommentera. E-postadressen publiceras ej.

Gravatar ikon för användaren

61 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Tack för all visdom du delar med dig :)

    Gravatar för användaren
    Anouar
  2. Hej Jan!

    Tack för en otroligt inspirerande blogg.

    Fungerar det att spara till mitt barn i de tre fonderna ovan i en kapitalförsäkring (Avanza) samt i ett ISK till mig själv med samma tre fonder? Jag vill tillägga att jag är helt nybörjare och är ute efter lågsiktigt sparande med liten risk och lägre men befintlig avkastning.

    Med vänliga hälsningar
    Sofie

    Gravatar för användaren
    Sofie
  3. Hej,
    Först och fämst vill jag tacka dig för alla bra tips och inspiration! Jag är helt klart peppad. Nu skall jag bara sätt upp pengamaskinen så får den rulla på.
    Har en fråga dock! Har haft fonder till barnen va banken som jag har avslutat och vill återinvestera de pengarna i deras nya pengamaskin. Det är ca 100 Tsek. Tycker du att jag ska investera dem som en engångssumma och sen köra igång med månadsspar som vanligt eller bör jag dela upp den stora summan över tid?

    Tacksam för svar!!!

    Gravatar för användaren
    Ina
  4. Hej, jag har en fråga som jag som placeringsnybörjare inte lyckats få något bra svar på.

    Låt säga att jag har lagt 100.000 i fonder/andelar. Dessa ger efter en tid avkastning på 200 kr. Ska jag då sälja andelar för att få ut dessa 200 kronorna i vinst för att sedan återinvestera denna vinst i nya andelar. Alltså plocka hem vinsten på 200 kr och återinvestera detta. Eller låter man detta rulla på per automatik.

    Tacksam för svar.

    Gravatar för användaren
    Niclas

Fråga, få svar, hjälpa andra, diskutera och träffa likasinnade i vårt forum. Besök