Om du är på denna nivå, grattis! Du har nått långt och har en stabil ekonomisk situation. 
Här har jag själv befunnit mig länge, och många i Sverige stannar i den här nivån efter att de har nått den.
Vi har valt att kalla de tredje steget på den ekonomiska resan i Sverige för “Villa, volvo och vovve”. I denna tråd hittar du våra och communityns tankar kring nivån och om du är sugen på nästa steg så även tips, förslag, länkar och andra relaterade resurser.
Anledningen att jag skriver om du är sugen, är att detta är den första nivån där det faktiskt inte finns någon anledning att längre sträva efter nästa steg och nivå. I ett svenskt perspektiv har du nått målet som vi i samhället kommit överens om och i ett globalt perspektiv är vi absolut vinnare.
För dig som är helt ny till Rikedomstrappan, då kan kan jag rekommendera dessa fördjupningsavsnitt med sammanfattningar. Här hittar du de andra nivåerna nivå 1, nivå 2, nivå 3, nivå 4, nivå 5 och 6.
Visa länkarna
Jag tänker också att vi i denna tråd hjälps åt med erfarenheter, tips och förhoppningsvis även firanden. Självklart går det även bra att ställa frågor. 
Tack på förhand,
Jan
Sammanfattning och kännetecken för denna nivå (“Villa, volvo och vovve”)
Hushållet har en nettoförmögenhet på mellan 1 till 10 miljoner [1]
Buffert, ägt boende och en ekonomisk trygghet finns oftast. Inkomsten ligger ofta runt 40.000 kr brutto, man kan välja fritt på menyn på restaurang och man börjar ofta hänga hos oss på RikaTillsammans.
Från denna nivån behöver man INTE “levla” vidare, sju av tio personer är kvar på nivån efter 10 år. Men, om man vill, då kan man fokusera på ett passivt sparande enligt principen “Bara. Fortsätt. Köp”. Dvs. månadsspara regelbundet, långsiktigt i en bred, billig och passiv i fondrobot eller indexfond.
Sparandet är extra viktigt att komma igång med eftersom de första 10 årens sparande står för 50% av slutresultatet. Efter ett tag på denna nivån tenderar sparandet ge en större avkastning än månadssparandet.
Håll koll på kostnadsdrivare som bil och bostad. Fortsätt försök öka lönen till ca 50.000 kr där avsättningar i svenska systemet planar ut. Börja fundera på vad som är viktigt på riktigt i livet. Nicks sammanfattning av nivån.
Just. Keep. Buying.
Sex förslag på områden att hålla koll på
1. Börja fundera på vad ett rikt liv är för dig
Eftersom de kommande fyra tipsen handlar om ekonomi och pengar vill jag kasta ljus på det som inte handlar om pengar. På denna nivån bör man börja att fundera på vad som är viktigt för en i livet bortom pengar. Pengar är enligt mig nämligen bara ett verktyg för att göra livet rikare. Pengar skapar en del möjligheter, de löser vissa problem men de är långt ifrån allt i livet.
Vi har försökt sammanfatta det i följande avsnitt som jag rekommenderar alla på denna nivån:
Det blir ännu tydligare på kommande nivåer.
2. Låt dina pengar jobba lika hårt åt dig som du jobbat för dem
Den viktiga insikten att landa på denna nivån är att:
“Dina pengar är mycket bättre att jobba och tjäna nya pengar än vad du någonsin kommer vara.”
Det vill säga att man behöver lite mentalt gå från att jag ska jobba eller spara mig rik, till att jag ska äga mig rik. Det är på denna nivån som konceptet “Bara. Fortsätt. Köp” saker som ger dig inkomster blir viktigt.
Det viktigaste på denna nivån blir således att börja sätta sina pengar i arbete enligt forskningen som vi brukar sammanfatta som:
Månadsspara automatiskt, långsiktigt och regelbundet i en bred, billig, passiv och global fondrobot som Lysa / Opti eller en global indexfond hos din bank (se lista här).
Balansera risken med hjälp av ett sparkonto, baserat på din sparhorisont där pengar som ska användas inom 0-3 år ska finnas på ett bankkonto med insättningsgaranti, pengar som inte ska användas på 10 år eller mer i fondrobot eller indexfonden och pengar som ska användas 4-9 år, bör vara på uppdelade på sparkontot och indexfonden.
Sitt därefter still i båten. Var lat, passiv, ointresserad, oengagerad och oinloggad för att ha bäst odds att lyckas. Gå och titta på fotboll. Låt dina pengar jobba i fred.
Dessa principer gäller även för ditt tjänstepensions- och premiepensionssparande. Kolla att du har AP7 SÅFA i din premiepension och att du har indexfonder i din tjänstepension och ligger rätt i risk.
OBS! När du kommer längre in på nivå 3 och beloppen börjar bli större, se gärna dett avsnitt så att du slipper göra samma dumma grejer som jag:
Om jag ska göra det enkelt för dig: så skulle jag säga:
Skit i alla investeringar som inte är:
- Bankkonto med insättningsgaranti
- Fondrobot / Global indexfond med en avgift under 0.4%
Jag hade varit rikare om jag hade följt rådet ovan. Det finns ingen anledning att göra något annat.
3. Fortsätt öka din inkomst: gör karriär
Precis som vi pratade om på nivå 2 så är det viktigaste ekonomiska tipset fortsätt öka din inkomst. Inkomsten bestämmer till stor möjligheterna man har i livet, den bestämmer avsättningen till pension, den bestämmer SGI och alla andra trygghetsersättningar.
Det första sättet öka din inkomst på nivå 3 är genom att fortsätta göra karriär. Se till att vidareutbilda dig, gå kurser och utbildningar, läs böcker, häng med i vad som händer i din bransch, ta på dig mer ansvar, specialisera dig eller gör det som fungerar i din bransch. Forsätt öka ditt humankapital, det är bland de bästa investeringarna du kan göra på så många sätt.
Framförallt sluta inte sök jobb bara för att du har ett. Tyvärr är det bästa sättet att öka sin inkomst i Sverige.
4. Fortsätt öka din inkomst: prova sidoprojekt
Det andra sättet att öka sin inkomst på nivå 3 är genom att börja utforska och prova sidoprojekt. Eftersom det finns en grundläggande ekonomisk trygghet kan du också börja unna dig att ta lite mer risk genom att t.ex. fundera på sidoprojekt.
Undersök och lek med hur du kan matcha det du tycker är kul, det som är dina styrkor, och intressen med vad folk skulle kunna vara villiga att betala för. Det handlar egentligen om att ställa sig två frågor:
- Vad tycker jag är så roligt att jag kan tänka mig göra det (eller redan gör det) utan att få betalt?
- Med det sagt, hur kan jag ta betalt för det?
Saken är nämligen att ett sidorpojekt är det vad vi brukar kalla för asymmetriskt rätt. Du har en väldigt begränsad - eller till och med obefintlig - nedsida och en helt obegränsad uppsida. Dessutom! All eventull inkomst blir ju direkt “bonuspengar” som kan sättas in som en turbo och extra bränsle till pengamaskinen.
Läs mer nedan:
- Storebror-, lillebror- och lillasyster-modellen för projekt och resursfördelning
- 266. Att starta, driva och utveckla ett eget företag som gör livet rikare | Del 1 av 2 med Monika Molander
5. Håll koll på livsstilsinflation och alternativkostnader
På nivå tre börjar den ekonomiska situationen öppna upp möjligheter för sommarstuga, husvagn, vattenskoter, längre resor osv. Det är lätt att dras med och göra som alla andra som ökar sina utgifter när deras inkomster ökar.
Exempelvis kostar en ny bil utan problem mellan 7.000 - 12.000 kr i månaden om man räknar rätt. Det vet vi av egen erfarenhet där vår Tesla MY kostade oss 13.000 kr i månaden i 36 månader. Även om man har råd med en sådan bil på denna nivån, så kan man ju fråga sig:
Är det värt att jobba flera veckor extra om året för att ha en ny bil? Eller kan jag ha glädje av de pengarna på ett annat sätt?
Väldigt uppenbart för oss som köpte en begagnad Peugeout som kostar oss 4.500 kr i månaden istället.
Läs mer:
- K54. Bilkalkyl: tumregler, erfarenheter, lärdomar och bästa tipsen för nästa bilbyte
- Även den billigaste bilen kostar minst 4.000 kr i månaden i totalkostnad (TCO)
6. Skifta perspektiv i synen på din ekonomi (likviditet + balansräkning)
Fram tills nivå 3 ligger fokus på inkomster och utgifter. De pengar som man har relaterat till som existerande har ofta haft en hög likviditet. De har funnits på bankkontot och varit tillgängliga, eftersom de i många fall har behövts.
Från nivå 3 kommer inkomster och utgifter spela en mindre och mindre roll till förmån för tillgångarna som blir viktigare och viktigare. På samma sätt kommer likviditet spela en mindre roll eftersom tillgångar kan man ofta belåna på ett annat sätt.
Ett symptom är att man inte vill räkna med att alla tillgångar, framförallt inte tillgångar som man inte anser “finns på riktigt” eftersom de inte är likvida, t.ex. pension eller boende.
I slutet av nivå 3 börjar följande frågor bli intressanta:
Se gärna trådarna:
- Likviditet är en viktig aspekt av förmögenhet (men trilla inte mental bokföring fällan)
- Jo, bostaden (och pensionen) ska räknas med i din förmögenhet
Slutord och egna tankar om nivå 3
Det jag gillar med nivå 3 är att vi gemensamt som samhälle på många sätt har designat Sverige efter att man ska kunna nå nivå 3 (till och med på gränsen till nivå 4). Genom att vi
- har ett pensionssystem där det sätts av ca 18.5% av lönen till pension,
- 9 av 10 arbetsgivare har kollektivavtal som sätter av 4.5% av lönen till tjänst
- uppmuntras äga ett eget boende (med hävstång och tvångsamortering)
landar mediansvensken på en förmögenhet precis innan pension på ca:
- ca 2.5 miljoner i inkomstpension
- ca 0.5 miljoner i premiepension
- ca 2 miljoner i tjänstepension
- ca 1 miljon i nettovärde på bostaden
det vill säga att många svenskar i 65-års åldern har en nettoförmögenhet på ca 5-6 miljoner. Lägg på att Rikedomstrappan räknas på hushåll, då har vi runt 10 miljoner kronor. Utifrån ett akademiskt perspektiv som säger att man ska omvandla sitt humankapital till finansiellt kapital inför pension så man verkligen lyckats. Personligen hoppas jag att arkitekterna till detta har fått en fredagskaka.
Eftersom vi utöver detta har gratis sjukvård, gratis utbildning och ett hyfsat socialt skyddsnät (som såklart har brister och kan bli bättre) så betyder det att de flesta inte behöver spara till mer än buffert och bostad i sitt liv.
Det kastar också ljus på många av oss andra som samlar på oss pengar, sparar och investerar - varför gör vi det egentligen? Det är den längre anledningen till att jag inte tycker att man måste sträva efter nästa nivå (till skillnad från nivå 1 och 2, där jag tycker att man ska ta sig till 3:an).
Sedan kan man göra det om man vill, för mig handlade om en kombination av en irrationell ekonomisk oro i kombination med en önskan om ekonomisk frihet. Så man kan om man vill, men måste inte. 
Ja, så tänker jag, hur tänker du?
Jan
Relaterade länkar
Alla nivåerna:
- Första steget på den ekonomiska resan: "Lön-till-lön" | Rikedomstrappan nivå 1
- Andra steget på den ekonomiska resan: "Vardagstrygghet" | Rikedomstrappan nivå 2
- Tredje steget på den ekonomiska resan: "Villa, volvo och vovve" | Rikedomstrappan nivå 3
- Fjärde steget på den ekonomiska resan: "Resefrihet" | Rikedomstrappan nivå 4
- De sista två stegen på den ekonomiska resan: "Geografisk- och påverkansfrihet" | Rikedomstrappan nivå 5 och 6
Fördjupningsavsnitten:
- 420. Rikedomstrappan: en karta för de sex nivåerna av rikedom | Del 1 av 4
- 421. Olika perspektiv på den ekonomiska resan | Rikedomstrappan del 2 av 4
- 422. Rikedomstrappan: communityns feedback (och förslag på korrigeringar) 😂 | Del 3 av 4
Alla inlägg relaterade till Rikedomstrappan hittar du under etiketten: “Rikedomstrappan”
Nettoförmögenheten räknas som summan av ALLA tillgångar inkl. inkomstpension, tjänstepensioner, premiepension, bostad och allt minus summan av alla skulder för hushållet. ↩︎
I vårt hushåll så är det inte jag 
