Andra steget på den ekonomiska resan: "Vardagstrygghet" | Rikedomstrappan nivå 2

Vardagsekonomi
1

Vardagstrygghet är det andra steget på den ekonomiska resan. Nu kan man ofta sova gott om natten utan att behöva oroa sig för att pengarna ska räcka till slutet av månaden. I denna tråd hittar du våra och communityns tankar kring kännetecken, förslag på nästa steg, tips på delmål till nästa nivå, länkar till andra trådar och annat som kan hjälpa dig på vägen.

För dig som är helt ny till Rikedomstrappan, då kan kan jag rekommendera dessa fördjupningsavsnitt med sammanfattningar. Här hittar du de andra nivåerna nivå 1, nivå 2, nivå 3, nivå 4, nivå 5 och 6.

Visa länkarna

Jag tänker också att vi i denna tråd hjälps åt med erfarenheter, tips och förhoppningsvis även firanden. Självklart går det även bra att ställa frågor. :slightly_smiling_face:

Tack på förhand,
Jan

Sammanfattning och kännetecken för steg två på den ekonomiska resan (“Vardagstrygghet”)

Hushållet har en nettoförmögenhet mellan 100.000 kr och 1 miljon. [1]

Det finns en buffert och möjlighet att hantera oväntade utgifter. Fortfarande gäller pengar in = pengar ut, men man kan välja fritt i matbutiken och köpa det man vill ha istället för det som är på kampanj eller man har råd med.

Risken på denna nivån är att bli fast i ett “bekvämt” jobb utan potential.
Vägen till nästa nivå är att öka din inkomst och humankapital. Tricket är att jobba smartare istället för hårdare.

Börja spara och investera regelbundet. Undvik att utgifterna ökar med ökade inkomster. Börja ha koll på alternativkostnader, framförallt i karriären. Utforska sidoprojekt som kan bli något i framtiden. Nicks sammanfattning för nivån är:

Learn Today, Earn Forever

Det vill säga gör lär dig något idag som du kan skörda frukterna av för alltid.

Förslag på mål och delmål: nå miljonen i nettförmögenhet som tar dig till nivå 3

Målet på denna nivå - för de kommande åren - bör att få ihop 1.000.000 kr som en kombination av eget sparande, värde i boendet och avsättningar till din pension (din arbetsgivare sätter av ca 18% ).

Några saker att komma ihåg:

  • Nettoförmögenhet = alla tillgångar inkl. pension minus alla skulder. Dvs. vi pratar inte sparande på kontot. Är ni två i hushållet, räkna på er båda.
  • Notera att jag skriver kommande åren. Att göra en ekonomisk resa tar tid, det är inget man kan stressa fram utan det handlar om många små steg över tid.
  • Om man följer den generella vägen så bör man nå nivå 3 innan man 40 år. Dvs. att vara på nivå 2 fram tills 39 års ålder är normalt.

Även om vi argumenterar för att högre nivåer inte alltid är bättre, så tycker vi att man ska sikta på nivå 3. Man behöver inte stressa, men livet är bättre på den högre nivån.

Några milstolpar att passera på vägen till nivå 3 är:

  • Jobb med tjänstepensionsavsättning om minst 4.5%
  • Sparat ihop till en kontantinsats
  • Köpa och äga ditt eget boende i form av BRF / Radhus / Villa
  • Investera i ditt humankapital som är din största tillgång
  • Öka din inkomst till medianlönen i Sverige ca 35.000 kr brutto
  • Öka din inkomst till snittlönen i Sverige ca 39.000 kr brutto
  • Se till att dina utgifter inte ökar i samma takt som dina inkomster
  • Självklart de ekonomiska milstolparna t.ex. 200.000 kr, 250.000 kr och så vidare.

Hjälp mig gärna komplettera denna lista.

Nio tips för att nå nivå 3 med miljonen

Förslag på delmål på vägen mot 1.000.000 kr i nettoförmögenhet:

1. Jobb med avsättning till tjänstepension enligt minst kollektivavtal (4.5%)

Tjänstepensionen är superviktig. Om ditt jobb inte erbjuder tjänstepension så är det på nivån “byt jobb”. Sedan är det naturligt att vissa jobb inte erbjuder det förrän från 25 års ålder och liknande. Men se till att det är en bra arbetsgivare som har kollektivavtal eller motsvarande förmåner. Sätt dig in i villkoren för hur det ser ut på ditt jobb, gå eventuellt med i facket ett tag för att lära dig hur systemet fungerar.

2. Sparande till kontantinsats / köp av eget boende BRF / Radhus / Småhus

En stor del kring det svenska samhället är orienterat kring att man ska äga sitt boende. För många är det den största tillgången och den största affären man gör. Vi har landat i att så länge man planerar att bo på ett ställe i 5 - 10 år, då bör man köpa och äga sitt boende.

Det finns väldigt många fördelar bortom de emotionellt. På många sätt är bostaden den mest missförstådda investeringen också (även vi har missförstått och bytt åsikt om den). Det stora värdet är framförallt hyran man slipper betala, inte prisökningen.

Utifrån ett rent ekonomiskt perspektiv är bostadsinvesteringen bra eftersom den tvingar en till amortering, den använder hävstång och belåning vilket är sunt och rationellt i början av ens ekonomiska resa, den ger tillgång till skatteavdrag och så vidare…

Relevanta avsnitt på ämnet:

3. Investera i ditt humankapital

En nyckel på denna nivån är att jobba smartare och inte hårdare. Rent ekonomiskt handlar det om att få mer betalt för varje arbetad timme. Det får man ofta genom att investera i dig själv och det som kallas för ditt humankapital.

Det kan vara allt från vidareutbildning på jobbet, akademisk utbildning, specialisering, ta mer ansvar eller något annat som höjer din timlön. Du vill ligga över de där 2% per år i löneökning.

4. Bli inte fast på ett jobb utan möjlighet att öka din lön

Inkomsten avgör till stor del din livskvalité samt är den starkast korrelerande faktorn för framtida förmögenhet. Det är väldigt ovanligt att ha låg lön och hög förmögenhet. Eller att ha hög lön och låg förmögenhet.

Det enklaste sättet att öka sin lön i Sverige är tyvärr att byta/söka jobb. Jag är inget fan av att använda hot för att höja lönen utan jag tänker att många gånger kan man försöka göra det tillsammans som att fråga chefen:

Jag skulle önska en lön XXX kr/mån - hur skulle det kunna gå till?

Sedan får man ju vara beredd att man sällan kommer få en högre lön för samma arbetsuppgifter, utan det innebär ofta om att ta mer ansvar, göra andra arbetsuppgifter eller byta arbetsgivare. Den största risken på den här nivån är att just att bli fast hos en arbetsgivare utan möjlighet att öka din lön.

5. Bryt sambandet mellan högre lön och högre utgifter

Vi brukar ibland säga

"Lev den första delen av ditt liv med lägre utgifter än dina inkomster (=du jobbar för pengar) så att du kan spara, investera och leva andra delen av ditt liv över dina inkomster och tillgångar (=dina pengar jobbar för dig).

Vanligt förekommande när man får en högre lön är att utgifterna följer med i samma takt om man inte aktivt sätter sparandet i första hand. Vi brukar kalla det för den ekonomiska varianten av Parkinsons lag som säger att en arbetsuppgift tar upp exakt all tid som är avsatt för ändamålet.

Därför rekommenderar vi att vid löneökning, arv eller gåva - sätt undan en del av pengarna automatiskt på ett sparkonto med ränta och insättningsgaranti. Givetvis ska du få spendera och fira när du exempelvis ökar din lön, lite livsstilsinflation är även okej sålänge du sparar en del av ökningen.

6. Ha koll på kostnadsdrivarna som t.ex. bil

Det finns få om någon bil som kostar under 4.000 kr i månaden i total ägande kostnad, s.k. TCO-kalkyl.[2] om man räknar korrekt[3]. Som en läsare skrev till oss:

Det finns bara två typer av bilägare. De som inte vet vad deras bil kostar egentligen och de som kör en för dyr bil.

Just bil är extra viktigt att få koll på - det vet vi av egen erfarenhet efter att ha lagt 13.000 kr i månaden på en ny Tesla MY för några år sedan. Nu har vi en bil som kostar ca 4.500 kr i månaden. Det är nästan 8.500 kr i månaden som kan användas till annat!

Ett annat alternativt sätt att tänka kring bil är som Erik Naessén (@skogstomten) brukar prata om:

“Skippa andrabilen och köp ett 1 miljon dyrare boende”.

Det är ett typiskt alternativkostnadsresonemang utifrån TCO för en bil i förhållande till att lägga pengarna på kontantinsats.

Relevanta trådar:

7. Om det finns utrymme, börja investera

Om det finns utrymme att börja investera, börja med en fondrobot som t.ex. Lysa eller Opti alt. indexfond på din egen bank. Gör du detta så är du redan lite före då det egentligen är en nivå 3-aktivitet. :smiley:

8. Kolla att du har AP7 SÅFA som förval i premiepensionen

Om du gjort eget val i Premiepensionen, byt tillbaka till förvalet AP7 SÅFA.

Alla årskullar som kommit in premiepensionen sedan 1995 har en högre årsmedelavkastning än de som gjort egna fondval.

9. Smarta spartips i vardagen

I börja av din ekonomiska resa gäller verkligen konceptet ”många bäckar små” eller som vi lite skämtsamt brukar kalla det ”sparad krona”. Det finns många smarta trick som kan göra stor skillnad över tid, se trådarna nedan:

Har jag missat något eller något jag missuppfattat?

Jag ska vara ärlig, det är mer än 20 år sedan jag var i början på min ekonomiska resa, så jag har svårt att komma ihåg hur det var. Därför tänker jag att vi i communityn får hjälpas åt lite med saker jag inte har tänkt på.

Tack på förhand!
Jan

Relaterade länkar

Alla nivåerna:

Fördjupningsavsnitten:

Alla inlägg relaterade till Rikedomstrappan hittar du under etiketten: “Rikedomstrappan”

Övriga relevanta inlägg:

  1. Nettoförmögenheten räknas som summan av ALLA tillgångar inkl. inkomstpension, tjänstepensioner, premiepension, bostad och allt minus summan av alla skulder för hushållet. ↩︎

  2. Undantaget är gör-det-självare som t.ex. gör reparationer själva (tittar på dig @pjo som byter drivaxel) men då bör man även sätta en prislapp på den egna tiden, både för att lära sig, ha intresset, beställa prylar och genomföra reparationen. ↩︎

  3. Värdeminskning, drivmedel, alternativkostnad, service, reparation, försäkring, däck, skatt, bilprovning etc. ↩︎