Svaret som jag ser på det är att 10 miljoner inte är så mycket pengar, och det är därför du inte känner någon bestående trygghet. Ni är i 30-års åldern; det betyder att om ni skulle sluta jobba idag skulle pengarna behöva räcka i cirka 50 år. 10 miljoner delat på 50 år är 200 000 kr/år, om kapitalet endast bevarar sitt värde och ni inte får någon realavkastning. Det är ett 2%-igt uttag (egentligen 3% pga ISK-skatt) - den klassiska 4%-regeln är till för en 30-årig tidshorisont, så ni skulle behöva vara mer konservativa med uttagen. Detta bygger även på att ni likviderar allt ni äger och hyr en bostad, alternativt köper en billig lägenhet för 1-2 miljoner (men då har ni ju snarare 8-9 milj om ni är skuldfria, eller högre påfrestning på månatliga måsten i kassaflödet men lite mer kapital - vilket också kan förändras till det sämre om räntan går upp).
Som du är inne på; ett av alternativen är att använda pengarna till ett boende, och gå in med en rejäl kontantinsats och ha låga fasta måsten varje månad. Vissa kan tycka att det är värt det. Utan lån (oavsett om det är ett billigt 2% bolån eller konsumentlån) kan man överleva på förvånansvärt lite pengar. Ni skulle i teorin kunna köpa ett hus för 10 miljoner kontant och i princip aldrig behöva oroa er för att behöva flytta därifrån. Nackdelen är såklart att det blir dött kapital. Ni får den utveckling som bostadsmarknaden erbjuder, utan hävstång. Exempel: Köp ett boende för 5M med 1M insats. Sälj några år senare för 6M - du har gjort 100% ROI på ditt boende. Räntan+amortering+driftskostnader/avgift du betalat under tiden hade du ändå behövt betala om du hyrde (detta är korrekt jämförelse i mina ögon), om inte mer. Belåning är därmed hävstång, och kan leda till mer pengar.
Men frågan verkar inte handla om hur du maximerar denna förmögenhet. Den verkar mer handla om; ska jag använda pengarna idag för att göra livet bättre, eller låta dem växa för en framtid när jag är äldre?
Mitt svar på den frågan är att ni är i 30-års åldern. Förhoppningsvis är ni inte utbrända och trötta på arbetslivet i den grad att ni bara måste sluta, helst igår. Med 5% realavkastning bör pengarna dubbleras efter ~14 år. Om ni använde 3M för att köpa ett boende värt 6M med 50% belåningsgrad, skulle lånebördan innebära en kassaflödesinskränkning om cirka 5K/mån. Det är minimalt. När ni betalat 5K den månaden, är det som att ni är skuldfria. Om ni båda är yrkesverksamma, bör 5K i ränteutgifter per månad vara väldigt lite, och för 6M bör ni kunna få ett helt okej hus utanför storstan (eller en bra lägenhet i storstan). Samtidigt låter ni 7M växa i 14 år till, och säg att ni närmar er 50-strecket då. Då har ni haft mycket låga boendeutgifter i 14 år, och haft en rejäl buffert investerad i indexfonder under tiden. Allt ni tjänar kan ni konsumera precis som ni vill; resor, bilar, god mat, mm. Samtidigt kommer dem 3M i bolån att vara värt 1.5-2M i reala termer om 1,5 decennium, utan amortering, pga inflation. Ni maximerar både frihet idag och får trygghet, och ni kan med relativt god säkerhet veta att ni kommer sitta med 14M vid 50.
Om riktåldern är 70 behöver ni sedan täcka era levnadskostnader från 50-70, innan ni kan börja nalla på allmän- och tjänstepension (och endast täcka upp med kapitalet). Ni kan lugnt spendera 10M (500K/år netto) i 20 år från 50-70, och ändå ha 4 miljoner över för att täcka 70-livet ut. Det funkar, men det blir inte något rejält arv till barn/barnbarn om ni väljer denna väg, just för att 10M inte är så mycket pengar. Och det betyder fortfarande att ni behöver vänta tills ni är 50 och hoppas på att börsen beter sig bra kommande 15 åren för att det här ska gå ihop som tänkt.
Så; jag förstår dilemmat. Vill ni dessutom ha ett bättre boende som kanske kostar 10, eller 15M, då kommer ni behöva gå in med mer kapital, för att ni är nog gissningsvis ganska begränsade i hur mycket ni kan låna, oavsett belåningsgrad - men även begränsade i hur mycket ränta ni vill betala varje månad. Kanske också att ni inte vill ta den risken; vad händer om räntan går upp till 5% på ett 7.5M lån om ni köper ett boende värt 15M idag? Jo, det blir en utgift om 30K/mån - en hel svensk månadslön. Man vill ju kunna leva livet också även om det värsta inträffar, särskilt under dem förutsättningarna.
Ingen kan svara åt er; det beror på, vad har ni för ambitioner och önskemål. Du nämner också att du hellre hade velat tjäna ihop dessa pengar via lönearbete - men ställ dig frågan, hur många års lönearbetande har du kvar? 30 år? Sen måste du gå i pension. Det är därför det är bra att ha ett kapital som du kan leva på när kroppen och/eller psyket inte orkar mer. Och då är det trevligt att börsen blir arbetsgivaren, som dessutom inte kräver någon insats, bara att du parkerar pengarna där och låter dem vara. Hela kapitalet ligger heller inte på börsen när ni väl går i pension. En 60/40 split är rimligt - 60% aktiefonder och 40% räntefonder/sparkonto. 40% av ett kapital som är tänkt att täcka en 30-årig tidshorisont är trots allt 12 år. 12 år där man inte behöver oroa sig för volatilitet och börsens svängningar. Det är ett ganska tryggt upplägg, men ni är inte där i åldern ännu. Ni är för unga för att till exempel gå i pension som 30- något år gamla. Det finns en till sak att nämna här - även om ni köper ett dyrt boende nu och går in med majoriteten av pengarna, så kan ni alltid sälja när barnen är utflugna och flytta till billigare, frigöra en massa kapital att pensionera er på, samtidigt som ni levt i ett väldigt bra boende med låga fasta kostnader. Det är inte matematiskt optimerat, men det är en trygghet som många finner njutning i. Det finns inget rätt svar på frågan, men detta är mina ostrukturerade tankar som jag hoppas kan bidra med någonting. Lycka till!
. 
Men ok-jag har tänkt fel, och det är faktiskt ibland extra underbart att ha fel 
För det mesta är det underbart enbart pga man lär sig något nytt (och det är alltid nice), ibland blir det extra underbart för att det kommer en bonus med det