Hej!
Här kommer ytterligare ett provprat, brainstorming och mina funderingar till följd av diskussioner såsom:
- Vilka ekonomiska hållplatser finns det?
- Tänk om ekonomi är penseln att måla sitt liv med
- Alla tjänar inte 45 000kr i månaden…
- Bästa råden till ointresserade 18-25 åringar
- 12-12-12-regeln | Investera 1200 kr i månaden i 12 år för att sedan få 1200 kr i månaden resten av livet
Det här bygger också på samtal med många bland annat @MoaD, @tankespjarn, @RicardNylund och @Jonathan.S som har utmanat mig i att försöka tänka annorlunda. Problemet är nämligen att vissa tips och råd som jag / vi har gett fungerar väldigt dålig under vissa förutsättningar.
Ett typiskt exempel är “Fyra-hinkar-principen” som jag älskar. Det fungerar superbra för den som är intresserad och på resan mot en bättre ekonomi. Men den fungerar mindre bra för någon som har uppnått FIRE eller för en total nybörjare. Samma problematik uppstår kring t.ex. tjänstepension, företagande, indexfonder, fondrobot och i princip alla andra områden också. 
Angrepp från ett annat håll
Därför funderar jag på att försöka angripa problemet från ett annat håll. Att tänka mer utifrån:
-
Tema, områden eller principer - mer eller mindre saker som alltid gäller oavsett var man är i sin ekonomiska resa, hur mycket pengar man har, hur gammal man är eller så.
-
De vanligaste faserna - för att förenkla ovan skapar man ett antal frågor som är relevanta för varje område och fas man kan vara i livet.
-
Händelser - i nästa steg kategoriserar man vanliga händelser, eller skiften i livet som de flesta av oss passerar eller råkar ut för.
-
Metoder - i slutet sammanfattar man det i metoder som fungerar givet ett antal förutsättningar utifrån sakerna ovan.
Sammanfattning av hela tråden
Nedan följer ett inklipp svar från längre ned i tråden som sammanfattar det hela briljant:
Tillräckligt bra
Nedan kommer inte täcka alla situationer och i det här läget är jag mer ute efter “tillräckligt bra” istället för perfekt. Det vill säga att kunna täcka in så många som möjligt och samtidigt som det är hanterbart. Notera att det INTE heller handlar om att gå genom det här med t.ex. en nybörjare. Det handlar om ett ramverk för oss att tänka så att vi i t.ex. forumet kan enas om att en rekommendation beror på förutsättningar.
Min förhoppning är att nedan ramverk kommer hjälpa oss med solida och genomtänkta metoder i olika situationer, men framförallt att komma till egna svar baserat på principerna som kommer kunna följa en genom hela ens ekonomiska resa.
Allmänna frågor och principer som gäller oavsett var man är
Här tittar vi på ett antal områden som gäller oavsett vilken fas man är. Jag har till varje område skrivit exempel på olika frågor som kan - men inte behöver - vara relevanta. Notera att man också kommer att kunna sammanfatta en hel del av svaren i vissa områden till enskilda frågor.
T.ex. för en nybörjare med lite pengar är knappt en börskrasch relevant risk utan bara en möjlighet, medan en FIRE-person behöver ta höjd för inflation, sequence-of-risk, safe- och perpetual-withdrawal-rate och liknande.
Det är också stora frågor, där en enskild fråga är värd flera poddavsnitt… Tanken är INTE att man måste gå genom alla frågor i t.ex. informerade beslut. Men tanken är att oavsett var man är på sin ekonomiska resa så behöver man ta hänsyn till informerade beslut, man behöver hantera sin risk, man får se upp med att lura sig själv och så vidare. Frågorna är bara där för att illustrera området, inte att vara en komplett genomgång.
Nedan bygger väldigt mycket på @Jonathan.S tankar om principer som ska fungera i alla områden i livet. Kommer en föreläsning på Patreon i januari på ämnet. 
Alla missuppfattningar är dock helt mina egna.
Principer som fungerar i alla områden och alla situationer i livet
| Område | Exempel på frågor |
|---|---|
| Farligast vs troligast (Riskhantering) | Vad är farligast vs troligast? Vilka strategier och metoder ska jag tillämpa på det? Hur är min anpassningsförmåga till olika situationer? Vilka situationer har jag tänkt på och tagit höjd för? Vad är det som jag undviker att tänka på? |
| Mentalt överskott | När hamnar jag i stresskonen? Vad kan jag göra för att öka mitt mentala överskott? Hur har jag koll på mitt överskott? Vad gör min hjärna för att lura mig nu? |
| Informerade beslut | I vilka situationer lurar jag mig själv? Var har jag fel? Vilka antaganden gör jag som riskerar att inte stämma? Vad vet andra som jag inte vet? Vad vet jag som inte andra vet? Hur tar jag informerade beslut? Hur vet jag att jag gör det? Vilka Yoda-argument använder jag / litar jag på? Vilka utrymmen har jag för att jag har fel? Hur säker är jag på mitt beslut? Hur kommer jag utvärdera mina beslut? Hur ser min beslutsprocess ut? |
| Lura inte dig själv | Vad gör min hjärna / mina känslor för att lura mig nu? Hur kommer det att kännas när x inträffar? När blir jag irrationell? Vad gör jag i de situationer jag är emotionell? Hur hanterar jag emotionell stress? Vilka saker är det jag vet att jag borde göra som jag inte har gjort? Hur är mitt förhållningssätt till pengar? Vilka är mina drivkrafter? Hur tar sig mina drivkrafter uttryck i mitt beteende och därmed min ekonomi? Var har jag bara haft tur och var var det skicklighet? Vad är risken i min portfölj jag förnekar? |
| Tillräckligt bra | Vad är good enough i min situation? Var suboptimerar jag? Var gör jag fel sak på rätt sätt? Vad gör mest skillnad? Skiljer jag på 100 eller 100 000 kr frågor? Där jag försöker göra saker perfekt, hur påverkar det andra områden? Var kan jag förenkla? Vad kan jag / bör jag göra lite bättre? Var får jag betalt för att göra ännu lite bättre? |
| Optionsvärde | Vad är alternativkostnaden för de beslut jag tar? Vilka optionsvärden behöver jag eller har jag? Ökar min mängd alternativ eller minskar det? Vilka alternativ är viktiga för mig? |
| Duellvärde | I förhållande till andra investerare hur står sig mitt duellvärde? I förhållande till situationer som kan uppstå, hur är mitt duellvärde? Vad kan jag göra för att öka mitt duellvärde? Hur kan jag vässa sågen? |
| Offensiv sekund / Ombytt till matchen | Vad har jag för möjligheter att agera kraftfullt? Vid vilka situationer kan jag och bör jag agera på dessa? Vilka risker är jag beredd att ta i de situationerna? |
Till ovan brukar man även prata om “adaptiv ledningsstruktur” (t.ex. “bäst läge leder”) men jag finner den knökig att få in i ett ekonomisammanhang.
Stängda principer som fungerar bra i området ekonomi som tillägg till ovan
| Område | Exempel på frågor |
|---|---|
| Konsumtion | Vilka utgifter ger mig energi? Vad är viktigt för mig att lägga pengar på resp. inte viktigt attlägga pengar på? Vad vill jag göra varje år som jag kommer minnas om 10 år? Vilka områden ska jag dra ner på respektive öka? Hur skulle det se ut om jag fyrdubblade mina utigfter? |
| Rådgivare | Vilka rådgivare behöver jag? Vilka har jag? Hur vet jag att de är bra? Vilket är deras uppdrag? Vilket är deras mandat? |
| Pengakoll | Hur mycket pengar har jag? Var finns de? Vad mäter jag? Vad är relevant att mäta och följa upp? Vad är nog eller tillräckligt? Vilken koll har jag på olika delar i min ekonomi? Vilken koll behöver jag? Hur är pengarna allokerade? Vilka avgifter betalar jag? Vad har avgifterna för betydelse? Sparar jag tillräckligt? Sparar jag för mycket? |
| Money management | Hur ser flödet av mina pengar ut? Hur hushåller jag med dem? Vilka är mina behov? Hur ser flödet av pengar ut in-ut och inom min ekonomi? Hur hanterar jag skuldsättning? Hur mycket behöver resp. sparar jag? Hur mycket behöver jag resp. investerar jag? Hur mycket behöver jag resp. spekulerar jag? |
| Empowerment/Dådkraft | Är det här rätt för mig? Vart är jag på väg i mitt liv? Hur ber jag om hjälp och söker rådgivning på ett sätt som passar med det just jag vill? Finns det några rätt och fel? |
Jag har säkert glömt saker ovan, så listan är inte på något sätt komplett. Den baserar sig mest på saker som jag har gått och tänkt på.
Faser i den ekonomiska resan (“get-started, get-rich och stay-rich”)
Jag tror att svaren på frågorna ovan kan grupperas i olika grupper baserat på olika områden baserat på fas i den ekonomiska resan.
| Titel | Fas | Hygienfaktorer på plats | Intresserad | Övrigt |
|---|---|---|---|---|
| Nybörjaren | Get-started | Nej | Ja/Nej | Vill komma igång, vill göra rätt, osäker, “berätta vad jag ska göra” |
| Normala personen | Get rich | Ja | Nej | “Berätta vad jag ska göra”, “borde ta bättre hand oom mina pengar” |
| Entusiasten | Get rich | Ja | Ja | Hänger här på forumet, finanstwitter, “jag kan bäst själv”, gillar optimering och har sparande som intresse etc |
| Framgångsrike företagaren | Stay rich | Njae | Nej | Vad gör jag nu? Vem kan hjälpa mig? Livet var enklare när jag inte hade alla möjligheter |
| FIRE-personen | Stay rich | Ja | Ja | Vad gör jag nu? Vem förstår mig? |
Livshändelser och skiften i livet
Sedan kan en person som ovan hamna i olika situationer som kan vara relevanta att ta hänsyn till utifrån principerna ovan:
- Ny partner
- Ny bostad
- Inköp av större kapitalvara - t.ex. bil, båt, fritidshus etc.
- Karriärbyte - t.ex. starta eget, byta jobb
- Sudden wealth - sålt företag, fått arv, vunnit på spel
- Få barn
- Sjukdom
- Dödsfall
- Pensionering
- Skilsmässa
- Arbetslöshet
Metoder, stängda principer och tumregler
Till slut kommer vi att kombinera detta med vissa metoder som vi vet fungerar bra men som gäller under vissa specifika förutsättningar och kommer se väldigt olika ut beroende på allt ovan. Här tror jag att vi har väldigt starka muskler att fylla på i fortsättningen. Det är ju här vi “gillar” att hänga och diskutera, men som också är sjukt beroende på de tidigare nämnda förutsättningarna…
Metoder
Några exempel:
- Investera med hjälp av fondrobot / global indexfond
- Modellportföljerna - RikaTillsammans-portföljen, Nybörjarportföljen etc.
- Fyra-hinkar-principen
- Allokering till guld
- Buffertkonto
- Automatiserat sparande
- …
Enkla metoder
- Just keep buying - bästa rådet oavsett tillgångsslag, tidsperiod, marknadsläget eller fas
- Investera tidigt och ofta - det handlar inte om hur mycket du lägger in, utan hur länge du gör det.
- Average returns for an above-average period of time = extreme outperformance. It’s the most obvious secret in investing.
- En person som kan fortsätta göra en sak med genomsnittligt resultat när andra runt honom beter sig som galningar.
- Vänta inte på det perfekta tillfället - att tajma marknaden är meningslöst, nyckeln är att börja idag och göra det konsekvent.
- Automatisera sparandet - det ska vara “effortless” och inte påverkas av dagsformen, det minskar misstagen och ger högre sannolikhet för att lyckas.
- Ha lägre kostnader än inkomster - ett misstag är Parkinsonslag att våra utgifter tenderar öka i samma takt som våra inkomster. Investera skillnaden.
- investera i dig själv - du kan kvantifiera värdet på ditt humankapital, investera i det och använd det för att växla mellan de olika sorternas kapital (socialt, finansiellt, hälso, etc). Det är aldrig för sent att ta sig an nya utmaningar eller växa som människa.
- Ta kalkylerade risker - var medveten om vad du kan förlora. Om det finns en möjlighet som är värd att agera på (framförallt asymmetriska möjligheter) agera på dem. Exempel på asymmetriska möjligheter - löneförhandla, bjud ut på dejt, starta eget m.m. Sitt inte på sidlinjen.
- Diversifiera även inom andra områden - inkomstkällor, om du bor i hus värmekällor, diversifiera i tid (månadsspara) etc. Det ger dig resiliens.
- Investera i “riktiga” tillgångar - enkel Kiyosaki-logik (tillgång stoppar pengar i fickan, en skuld tar pengar ur fickan)
- Om det kostar dig din nattsömn då är det för dyrt - alla beslut kan inte optimeras utifrån ekonomiskt perspektiv. Ta även hänsyn till det emotionella och välmående. Låt livet kännas lika bra som det ser ut.
- Timpenning att sträva mot - genom att veta din “aspirational horly rate” så har du ett bra mått att tävla mot och hålla dina kostnader mot. Det är timpenningen du behöver tjäna för att ha livsstilen du vill ha.
- Buffert - ha en buffert som är lämplig för dig, se inte till att bli fångad med brallorna nere.
- Försäkringar - räkna försäkringar i tid. Försäkra det som du inte har råd att betala kontant. Att binda t.ex. elavtal eller räntor är en slags försäkring. Ang. bundet eller rörligt se denna tråd utifrån ett asymmetriskt perspektiv.
Hygienfaktorer
Några exempel
- Konto hos både Nordnet / Avanza
- Tillgång till en redovisningskonsult
- Buffertkonto på annan bank
- Kreditkort med bonus
- Omförhandlad bolåneränta
- Försäkringar av typen X, Y och Z
- Tjänstepension på minst 4,5 % av lönen
- …
Tumregler
Några exempel:
- Fonder bör ha en total utgift under 0.4 %
- Först lön till 45 000 SEK/mån, sedan avsättning till TJP 5-10 %, därefter full utdelning och därefter investera via företag
- Löneväxling först efter 45 000 SEK
- Välj ISK / KF
- Spara i eget namn
- …
Sayings
Några exempel:
- Smart sparande är inte spännande
- Det ska vara lätt att göra rätt
- …
Verktyg
Några exempel:
Fonder
Några exempel:
- Typ “Bästa fonderna 2021”
(Det här visar också misstaget att föregående år börja längst nere med bästa fonderna när “problemet är egentligen större än problemet.”)
Ja, så tänker jag, hur tänker du?
Det är en sammanfattning av mina funderingar på sistone, vad tänker du? Var har jag otur när jag tänker? Vad har jag glömt eller är det något som du gillar? Om ja, varför?
Dock kan jag inte ta åt mig äran. Det är mycket 
är att ovanstående principer fungerar även utanför ekonomi. Jag och 