När är AF, ISK eller KF bäst?

Därför är avsnittet viktigt

Valet mellan ISK, kapitalförsäkring och aktiedepå kan göra stor skillnad för din långsiktiga förmögenhet. Vi förklarar exakt när varje alternativ lönar sig bäst, med konkreta brytpunkter och tumregler som hjälper dig optimera skatten på ditt sparande.

Påsar, inte investeringar

ISK, kapitalförsäkring och aktiedepå är inte investeringar i sig själva. De är "påsar" som avgör hur skatten beräknas. ISK och kapitalförsäkring beskattas årligen med cirka 1% på hela värdet, medan aktiedepå bara beskattas vid försäljning med 30% på vinsten.

3% - den magiska brytpunkten

Om din förväntade avkastning överstiger 3% per år lönar sig ISK och kapitalförsäkring skattemässigt. Under 3% är aktiedepå ofta bättre. Denna tumregel gör det enkelt att välja rätt kontotyp baserat på vad du investerar i.

Aktier hör hemma i ISK

Aktieindexfonder har en förväntad avkastning på 5-7% per år. Eftersom detta överstiger brytpunkten på 3% blir skatten lägre i ISK jämfört med aktiedepå. För långsiktigt aktiesparande är ISK nästan alltid det bästa valet.

Räntefonder i aktiedepå

Räntefonder har ofta lägre avkastning än 3% per år. Då blir den årliga skatten i ISK högre än vad du skulle betala vid försäljning i aktiedepå. För räntefonder är därför aktiedepå ofta det skattemässigt bästa alternativet.

Statslåneräntan styr ISK-skatten

ISK-skatten beräknas utifrån statslåneräntan per 30 november varje år. Detta gör skattenivån något oförutsägbar, men tanken är långsiktig stabilitet. Vi räknar med cirka 1% i årlig skatt som tumregel för jämförelser.

Specialfall för företagare

Företagare som investerar bolagets överlikviditet kan ha fördelar med aktiedepå. Där kan vinster kvittas mot andra kostnader i bolaget. Detta är överkurs som kräver rådgivning, men visar att det finns undantag från huvudregeln.

Sparhorisont avgör tillgångsslag

Långsiktig sparhorisont leder ofta till aktier, som har högre förväntad avkastning och därmed passar i ISK. Kort sparhorisont leder till räntor med lägre avkastning, som passar bättre i aktiedepå. Matcha kontotyp med din tidshorisont.

Viktiga nyanser att komma ihåg

• Brytpunkten på 3% är en tumregel, inte en exakt vetenskap

• ISK-skatten varierar med statslåneräntan

• Specialregler finns för företagare och vissa situationer

• Vid osäkerhet, konsultera en finansiell rådgivare