Sparfällan och konsten att använda sina pengar för att göra livet rikare

Pengar är väldigt personligt. Pengar är även ett område som är emotionellt, rörigt och inte alltid rationellt. Vi laddar pengar med känslor, de kan vara en trygghet, en frihet, ett mål, något att hand om och lägga på hög. Men tänk om man bara såg på pengar som en resurs. En resurs som vilken annan, som faktiskt ska användas för att göra livet rikare?

Sannolikheten är stor att, du som läser det här, ÄR intresserad av pengar, HAR ett sparande och med ganska stor sannolikhet förmodligen kommer att öka dina förmögenhet genom livet. Jag är nästan beredd att slå vad om att du dessutom kommer att vara som rikast när du dör. Det är i alla fall vad de flesta förmögenhet mot ålder-grafer visar för oss som är intresserade av sparande och är lite om oss och kring oss. Jag vågar dessutom påstå att de som inte sparar, de sparar för lite och de som sparar tenderar att spara för mycket.

Nu är detta avsnitt ingen naturlag. Det är inte avsnitt som handlar om argumentera och avgöra vad som rätt eller fel eller ens bra eller dåligt. Avsnittet och artikeln samman fattar ett antal spaningar och våga egna funderingar kring problemet:

• Hur får jag mest effekt och nytta av mina pengar?
• Hur använder jag mina pengar på ett effektivt sätt genom livet?
• Hur optimerar jag på fler resurser i livet än bara pengar?
• Hur hanterar jag risken att ångra mig senare i livet till följd av prioriteringar idag?
• Hur förhåller jag mig till paradoxen kring att när vi är unga har vi tid men inte pengarna. När vi är äldre har vi pengarna, men inte tiden.
• Hur förhåller jag mig till att marginalnyttan med pengar minskar med åldern för de flesta av oss?
• Hur förhåller jag mig till mitt sparande i förhållande till de tidsfönster som jag har i livet?
• Hur förhåller jag mig till alternativkostnaden som uppstår idag när jag skapar resurser för framtiden?
• Gör jag en omvänd Robin Hood, där jag tar från mitt “inte-så-rika-jag idag” och ger till mitt “rika-jag imorgon”?
• Hur får jag ut mest liv av livet utifrån det som är viktigt för mig?

Jag räknar med att detta avsnitt kommer få en del mothugg, det har det redan fått innan det ens har publicerats. För jag förstår att för många – inklusive mig – så är pengar en trygghet. Ju mer pengar, desto bättre. Varför då spendera dem? Och jag skriver det rakt ut: för vissa personer är det idag och kommer alltid att ge en större upplevelse av ett rikt liv att fortsätta spara och inte använda pengarna. Det är självklart okej och då ska man naturligtvis fortsätta med det.

Men jag är så pass osäker att jag bedömer att risken för att jag ska ångra mig i framtiden över beslut jag gör idag, inte som noll. Det är därför jag tror att det för mig är viktigt att utforska det här området. Man behöver ju inte göra något av det.

Vad är ett rikt liv för dig själv?

Jag vill även förtydliga att det med tanke på klimatet, miljön, så är konsumtion kanske inte det som vi behöver mer av. Därför vill jag också understryka att det inte handlar om att

• spendera för spenderandets skull,
• större konsumtion är bättre än mindre, eller
• ens att man måste göra något annorlunda från idag.

Jag tror att det handlar om att ställa sig frågan:

Vad är ett rikt liv mig för mig?

För någon kan det vara semestrar, bilar, hus, prylar eller annan konsumtion. För någon annan handlar det om tid. Att kunna gå ner i arbetstid, att kunna gå i pension tidigare, att kunna ha tid med barnen och inte hämta sist på dagis, att ha tid för sina hobbies, att ha tid för sina sociala relationer m.m. För en tredje kan det handla om att bära risken med ett eget företag, att byta karriär eller hjälpa anhöriga. Det är helt och hållet individuellt. Som vanligt löser pengar vissa problem, de skapar andra möjligheter och är helt värdelösa i andra situationer.

Bakgrunden till avsnittet är ett antal olika observationer som jag plockat upp de senaste åren och månaderna. Jag upplever nämligen att många av oss – inkl. jag själv – ger pengar en väldig särställning. Framförallt om man relaterar till pengar som en trygghet. Jag tror nämligen att alternativkostnaden till att ha pengar som en trygghet är att man förlorar i känslan av liv i livet (s.k. aliveness).

Här är är några exempel på vad jag menar:

• Bill Perkins visade i boken ”Die with zero” (avsnitt 261, avsnitt 262 och avsnitt 263) att marginalnyttan med pengar minskar med åldern. En 35 åring har i snitt mer användning och glädje av pengar än en 70-åring. Sakerna som en 35-åring kan göra med pengar är helt enkelt fler än vad en äldre person kan göra, inte minst med tanke på ett hälsoperspektiv.
• Jag har sett personer i min närhet, inkl. min egen mamma, som inte riktigt klarat av växlingen att ”spara för framtiden” till att ”njuta och använda pengarna”. Typ, som min mor som är 70 år, har inte en superhög pension, men ändå månadssparar typ 25% och flera tusen i månaden. I min värld – för vilket syfte? Och hennes motivering: ”för att vi ska få ett arv” köper jag inte alls.
• Jag har i RikaTillsammans-programmet haft förmånen att träffa och ha samtal med många människor som gett mig inblick i hur det kan se ut. Vissa människor har vunnit det ekonomiska spelet och är i mål medan andra har varvat motståndarna men är ännu inte i mål av den enkla anledningen att de inte är 10-20 år äldre.
• Att vi som sparar många gånger diskonterar att för att kunna spara pengar så använder vi energi, tid, kraft, kompetens och andra resurser idag för att skapa ett överskott av pengar. Denna energi, tid, kraft eller kompetens behöver ju utvärderas mot alternativkostnaden. Det vill säga – vad hade jag kunnat göra istället?

Allt detta har börjat få mig att fundera på frågan som jag tror att det handlar om egentligen:

• Vad är balansen mellan att spara för att kunna njuta och leva i framtiden och att leva och njuta idag?

Eller som @htguy uttryckte det lite rakare i forumet:

Vad tror du är anledningen till att du sparar så mycket som du gör till framtiden?

@htguy i tråden ”Hur uppmuntrar man någon att spendera mer av sina pengar?” i forumet.

Det är en bra riktigt bra fråga. Mitt eget svar i avsnitt 293: Ekonomisk oro är inte en oro för pengar, det är en oro för framtiden är ju kanske inte det som jag vill leva mitt liv efter.

Gör du också en omvänd Robin Hood i ditt liv?

På sätt och vis är ett sparande att ta pengar från sitt ”jag idag” och flytta det till ”sig själv i framtiden”. Givet att mitt antagande att du sparar idag och att det sannolikt kommer gå bra för dig i framtiden, då är det inte helt osannolikt att du egentligen flyttar pengar från ett ”fattigare jag idag” till ett ”rikare jag i framtiden”. Frågan är om det är det smartaste man kan göra i sitt liv. Det är lite som Robin Hood, fast tvärtom. Ta från de fattiga och ge till de rika. Behövs det verkligen i mitt liv i den utsträckningen?

För undvikande av missförstånd: jag är inte emot sparande, jag sparar fortfande, jag tycker att alla borde spara, att alla borde ha en buffert så att de kan sova gott om natten och att man ska ha tillräckligt med pengar för att ha ett ekonomiskt välmående där man kan:

• Hantera oförutsedda chocker både idag och i framtiden
• Kunna leva det liv man vill både idag och i framtiden

Det är inte antingen eller. Jag tror att det handlar om att hitta sin egen balans. Att samla så många nötter som man behöver (plus lite marginal om man räknat fel) men inte att behöva samla 10 eller 100 gånger mer nötter än man behöver, då tar man risken att för en suboptimering. Att man har lagt en massa tid på att samla nötter som man annars hade kunnat lägga på annat. Som i mitt fall, minska risken för att jag i framtiden ångrar att jag jobbade för mycket. Något vi pratar om i avsnitt 294 Fem saker vi ofta ångrar när vi blir äldre.

Regler för att använda sina pengar

Ett tankespjärn som jag fick för ett tag sedan var att jag insåg att jag hade massor av regler för hur jag ska spara pengar. Att vi ska ha en sparkvot på X procent, vi ska investera pengarna på ett visst sätt och så vidare. Det är regler som verkligen har hjälpt oss att få den ekonomiska situationen som vi har. Det är även regler som sparar en energi och gör saker enkelt. I slutet av månaden behöver man inte tänka på hur mycket man ska spara, var man ska spara dem, att inte glömma föra över pengarna etc. Allt går av sig självt, automatiskt just till följd av att vi har dessa regler.

Men samtidigt insåg jag att vi inte har särskilt klara regler för hur pengarna ska använda för att göra vårt liv rikare. Jag kan fortfarande inte säga att jag har landat i en uppsättning regler, utan i mångt och mycket provar vi oss fram genom att kopiera och inspireras av andras regler. Nedan följer några av förslag som vi går genom i avsnittet som vi själva har inspirerats av. Den som vi har inspirerats mest av är Ramit Sethi:

Nedan följer tipsen från Ben Carlson på bloggen ”A wealth of common sense”.

samt Jim Dahle på whitecoastinvestor.com

och den finansielle rådgivaren Alan Roth:

och avslutningsvis Nick Magiulli boken ”Just. Keep. Buying.”:

Matcha priset som du köper något för med lika mycket i sparande. Dvs. köper du ett par skor för 3.000 kr, lägg in 3.000 kr i ditt sparande.

Min tanke är att vi alla kan kopiera och stjäla de som vi gillar. Några som vi lekar med just nu är t.ex.

Jag ser fram emot att fortsätta diskussionen i forumet. 🙂

Tack för denna veckan,
Jan och Caroline

PS. Tack till @JFB i forumet för tipset om ”Sparfällan”.

Reklam för vår Patreon-community | Tack för ditt stöd 🙏

Det är tack vare sponsringen och stödet som vi får via Patreon som vi kan driva RikaTillsammans. För det här är vi väldigt tacksamma. Det är inget som vi tar för givet. Stort tack till dig som stödjer oss. 🙏

Men! Vi vill självklart även ge något tillbaka. Därför får du som blir en del av vår Patreon-communty bland annat följande:

• Reklamfri podcast + forum - det minsta vi kan ge dig är att du får tillgång till podcast- och video-avsnitten samt forumet utan reklam.
• Extra-material - redan idag finns det över 300 inlägg och ca 40 extraavsnitt i FikaTillsammans-podden som är exklusiva för dig på Patreon. Det är allt från inspirationsföreläsningar, bonusmaterial, intervjuer, analyser av investeringar och mycket annat.
• Prioriterade svar på kommentarer - jag har ingen möjlighet att personligen svara på alla kommentarer och trådar på Youtube, Facebook, Instagram, bloggen, forumet - men här på Patreon, som t.ex. i "Ställ en fråga du har funderat på"-tråden svarar jag på alla kommentarer.
• Förslag på spekulationer till Lekhinken - på Patreon unnar vi oss att från tid till annan komma med tips på "teckna-sälja"-spekulationer vid börsintroduktioner, alternativa investeringar (t.ex. vin) och annat som kan vara intressant jämte ens bassparande i en indexfond / fondrobot.

Du kan läsa mer och själv välja vilken nivå du vill stödja oss på:

Tack till dig som sponsrar eller överväger att sponsra oss via Patreon. Det gör det möjligt för oss att driva RikaTillsammans. 🙏

Transkribering av hela avsnittet

Var vänlig och notera att transkriberingen är AI-stödd, så den kan innehålla vissa fel eller inte vara ordagrann som det faktiskt var i avsnittet. 🙂

Jan: Välkommen till RikaTillsammans! Detta är dagens avsnitt.

Caroline: Perspektiv och tankespjärn på hur du använder dina pengar.

Jan: I de flesta avsnitt pratar vi om hur man sparar pengar, och idag ska vi prata om växlingen. Det handlar om att hitta balansen mellan att unna sig idag och spara för framtiden. Målet är att få så mycket emotionell avkastning som möjligt från våra pengar och skapa ett rikt liv för oss själva. Det handlar inte bara om att konsumera pengarna för pengarnas skull eller att tro att dyrare konsumtion är bättre. Istället bör vi se på pengar som en resurs och fundera över hur vi kan använda den för att skapa ett rikt liv för oss själva. Det kan innebära att köpa tid, upplevelser eller att spara pengarna för att njuta av att se dem växa. Nu vet jag det.

Caroline: Tips på regler för att använda pengarna.

Jan: Ja, de flesta av oss har regler för att spara pengar på ett enkelt sätt, utan att behöva lägga mycket energi på det. Vi kanske har en sparbössa eller en fondrobot där vi automatiskt sparar en viss procent av våra inkomster. Men få av oss har regler för hur vi använder våra pengar för att göra våra liv rikare. Och när vi väl har regler för hur vi spenderar pengar, är det oftast begränsande regler som säger vad vi inte får göra. Till exempel att jag inte ska handla i delikatessen för att det är dyrt eller onödigt. Men ett rikt liv handlar om att hitta balansen.

Så hur kan vi göra det enkelt för oss själva? Här är några exempel på regler som kan hjälpa oss att använda våra pengar på ett smart sätt. Till exempel tar jag alltid en förrätt om jag är sugen på det och tittar på vänster sida i menyn istället för höger sida där priset står.  Det är bara ett av många kloka tips och regler som finns där ute, och förhoppningsvis kan du få med dig något nytt perspektiv eller idéer genom att inspireras av andra. Det kan vara spännande att diskutera detta med en vän, partner eller någon annan.

Välkommen till avsnitt 314 där vi kommer att prata om Sparfällan och konsten att spendera pengar. Detta är något jag har funderat på länge, särskilt sedan min mamma berättade att hon är 70 år gammal, har en pension på cirka 20 000 kr och sparar ungefär 5 000 kr.

Caroline: Det har gått ett bra tag då du har funderat på det. Detta har vi vetat länge.

Jan: Jag läste några diskussioner på ett forum och det fick mig att tänka på en artikel av Morgan Housel om Jack Welch, VD för General Electric under 20 år. General Electric var en av världens största företag på den amerikanska börsen, även om det kanske inte är lika framträdande idag. Det sägs att Welch fick en hjärtattack och hamnade på sjukhus, men överlevde. Efter händelsen blev han intervjuad av en journalist som frågade vad han tänkte på i slutet av sitt liv, eftersom det kunde vara det sista han tänkte på. Welch svarade: ”Fan också. Jag spenderade inte tillräckligt med pengar.”

Caroline: Det var det han tänkte. En tanke som många kan relatera till – att man inte har spenderat tillräckligt med tid med sina nära och kära. Det är en vanlig reflektion. Men i hans fall var det pengar han tänkte på.

Pengar är väldigt personligt

Jan: Journalisten blev förvånad och frågade honom varför han tänkte så. Han svarade att det berodde på hans uppväxt och att de inte hade mycket pengar när han var ung. Han berättade att han alltid varit snål och köpt billiga viner. Men efter den upplevelsen tillät han sig själv att unna sig dyra viner. Detta ger en insikt om att pengar är komplicerat. Vi är inte rationella eller logiska när det gäller pengar. Det är en känslomässig och rörig aspekt av våra liv.

Caroline: Det kan vara svårt att veta hur man ska hantera pengar. Men jag vill bara påpeka att det är lätt för honom att säga det eftersom han förmodligen hade mycket pengar vid den tidpunkten. Han fick en hjärtattack när han hade möjlighet att spendera mer, förmodligen på grund av sin ekonomiska situation. Men det betyder inte att vi inte kan dra nytta av hans insikt och tillämpa den på våra egna liv.

Jan: Dagens avsnitt handlar om att närma sig problemet med att få ut det mesta av våra pengar. Hur kan vi använda våra pengar på ett effektivt sätt? Hur kan vi optimera vår kombination av resurser som tid, pengar och energi? Det är viktigt att komma ihåg att detta inte är en lösning på ett problem, en naturlag eller en absolut sanning. Det handlar inte om rätt eller fel, bra eller dåligt. Istället är det en startpunkt för en konversation som du kan delta i, antingen i forumet, med din partner, vänner eller familj. Jag vill bara ge nya perspektiv och anledningar till reflektion. Innan detta avsnittet, ville jag alltid studsa idéerna mot communityn och jag märkte att jag kanske har kommit till fel ställe om jag vill prata om konsumtion.

I detta avsnitt kommer jag att prata mycket om konsumtion, men det handlar egentligen inte bara om att spendera pengar. Det handlar om att använda pengarna för att berika mitt liv. För vissa kan det innebära konsumtion, medan det för andra inte alls behöver vara konsumtion. Det handlar om att maximera den emotionella avkastningen på våra pengar. Vår vän Moa brukar säga ”Hur får du mest avkastning på din utgift?” och även om det inte är korrekt att prata om avkastning på utgifter eller kostnader, så har hon en poäng när det gäller emotionell avkastning. Hur kan vi få så mycket som möjligt för varje krona i våra liv?

Caroline: Du tänkte att det var något annat?

Jan: Jag är van vid och tränad i det andra sättet att tänka. Men jag märkte att en forumprofil som heter Lilladoktorn, som jag verkligen gillar, skrev något intressant.

Finns det något egenvärde i att spendera pengar om man tycker att man lever ett bra liv?

Du kan också läsa vad Libertas skrev.          

På senare tid har RikaTillsammans börjat låta som att man gör fel om man sparar pengar, eftersom man då inte kan njuta av nuet. Det framställs som att det finns en motsättning mellan att ha ekonomisk marginal och att njuta av livet.

Jan: Och Göran_K skriver:

Visst ska man leva, men att få folk att spendera bara för att.

Jan: Detta är viktiga insikter att ta med sig. Det handlar snarare om att utmana våra tankar. Vi är alla olika och har olika mål. Poängen är inte att konsumera bara för konsumtionens skull. Istället handlar det om att hitta rätt nivå för oss själva. En observation jag har gjort är att det finns människor som inte sparar tillräckligt och andra som sparar för mycket. Tricket jag försöker argumentera för idag är att hitta en balans i sparandet. Detta diskuterades även när vi hade Erik Strand som gäst för många år sedan. Kommer du ihåg vad han svarade när jag frågade om det sämsta rådet inom finansbranschen?

Caroline: Att ha ett månadssparande.

Jan: Det är det vi rekommenderar som en av grundpelarna i RikaTillsammans.

Caroline: Han hade ju en väldigt bra motivering.

Jan: Kommer du ihåg den?                

Caroline: Ja, jag kommer ihåg den men säg det du.

Jan: Han sa att om du sparar pengar varje månad som du sedan inte kommer att använda, så har du i princip slösat tid och energi. Istället kunde du ha använt den tiden och resursen för att vara mer närvarande och spendera tid med dina barn.

Caroline: Det väckte verkligen något inom dig, eller hur? Jag tror att vi inte har tänkt på det här tidigare. Det var verkligen det sämsta tipset han hade hört.

Ett tankespjärn

Jan: Jag har precis samma tanke, och det är därför jag reflekterar över det. Innan han sa det, hade jag alltid trott att ju mer man sparar desto bättre. Men tänk om det inte är så, och det är det vi ska diskutera. Förutom det, som Erik nämnde, att spara för mycket innebär att jag har lagt energi och resurser på något som kanske inte var optimalt. Det är som att bara träna biceps på gymmet och inte ge hela kroppen en balanserad träning. Jag är också medveten om detta, särskilt efter vårt avsnitt ”Die with Zero” för ett år sedan. Jag tänker på att inte missa livets tidsfönster genom att bara fokusera på sparande. Det finns olika perioder i livet när vissa saker är möjliga, och en av dem är när barnen har flyttat hemifrån.

När barnen är små har du mer tid att spendera med dem. Dina barn är bara fem år en gång i livet. I vårt fall har vi en tydlig tidslucka då min mamma är 70 år och fortfarande frisk. Vi kan göra en lång resa tillsammans med henne, något vi kanske inte kan göra om tio eller femton år. Det är osannolikt att barnen kommer vilja följa med då, och hon kanske inte kommer vara tillräckligt frisk för det. Så det handlar också om att fånga dessa tidsluckor så att man inte ångrar sig senare. Tidsfönster behöver inte bara vara resor, det kan vara vad som helst. Jag tror också att empati spelar en roll här. Vi har kommit till en punkt i vår resa där jag tror att mer sparande inte kommer göra mig mycket lyckligare. Däremot vet jag att du älskar att investera pengar i Lysa också.

Caroline: Jag älskar också att spendera pengar, Jan, det vet du. Men jag kom att tänka på en bekant till oss vars mamma är i 60-70-årsåldern, åtminstone så pass gammal. Hon har klippt sig själv hela livet. Nu när de gick i pension insåg de att hon faktiskt kunde gå till en frisör. Det var en sådan sak som fick mig att tänka. Det var som att någon sa något som bara vände upp och ner på saker i mitt huvud. Gör jag också något för att jag tycker att det är snålt att inte gå till frisören och få håret fixat? Men jag vet inte. Det finns vissa påståenden som verkligen får en att tänka.

Jan: Innan vi börjar vill jag också nämna en tanke som provocerade mig. På sistone har vi haft några avsnitt där människor har blivit lite provocerade, men jag säger detta med kärlek. Jag gillar er som lyssnar, tittar och läser, och om ni blir provocerade är det faktiskt ett bra tecken. Det betyder inte att ni behöver investera alla era pengar i kryptovalutor eller något sådant. Jag vill inte ens provocera er på det sättet, bara för att ni skulle vara dumma i huvudet.

Caroline: Det är föratt duär nog överhuvudtaget inte intresserad, du har gjort upp med den tanken.

Jan: Precis så är det. När något provocerar oss, så slår det an något inom oss. Det är som att det väcker något som inte var klart förut. Någon sa till mig att när du blir arg, ledsen, trött eller irriterad, pay attention pay with pain later.

Caroline: Jag brukar få huvudvärk och bli trött när det kommer sånt som är oklart.

Jan: Jag hittade också en jättefin bild när jag gjorde research till detta avsnitt. Det är som en seriestrip där en person kommer in till en finansiell rådgivare på banken. Ska du läsa vad personen säger?

Caroline: Kan du förklara för mig en gång till varför det är viktigare att njuta av livet när jag är äldre än att njuta av livet nu?

Ett antal spaningar och observationer

Jan: Jag gillar bilden eftersom den fångar den konflikt som många av oss upplever när det kommer till ekonomiska beslut. Många hamnar antingen i en situation där de sparar för lite och inte planerar för framtiden alls, vilket kan leda till ekonomisk stress och oro. Å andra sidan finns det de som tar det till extremiteter genom att leva sparsamt och undvika att njuta av livet. Det är som att de har lägre utgifter än inkomster och sparar för mycket. De unnar sig inte att leva ett rikt liv enligt sina egna måttstockar.

Under året har jag också märkt detta genom att köra RikaTillsammans-programmet. Det är ett program som tar ditt liv till nästa nivå på ett konkret sätt under tolv månader. Många som deltar i programmet, och förmodligen du som lyssnar, har ett intresse för ekonomi och det är sannolikt att du kommer att dö som rikast.

Det får mig att fundera, vad är egentligen meningen med att ha mest pengar när man dör? Jag tror att det handlar om att hitta en balans mellan att njuta av livet idag och samtidigt se till att man har tillräckligt med resurser för att kunna njuta av livet senare. Paradoxen för de flesta av oss är att när vi är unga har vi mycket tid men inga pengar, medan när vi blir äldre har vi oftast pengarna men inte samma tid eller energi att utnyttja dem. Sparande handlar om att flytta pengar från idag till framtiden. Om vi utgår från att jag är fattigare idag än vad jag kommer vara i framtiden, blir det konstigt att flytta pengar från mina fattiga dagar idag till mina rika dagar imorgon.

Caroline: Man blir ju också rik för att man flyttar dem.

Jan: Att konsumera idag innebär att jag unnar mig pengarna nu och använder dem för att leva ett rikt liv istället för att spara dem till framtiden. Vi har också bonusmaterial tillgängligt för dig på Patreon där vi diskuterar frågor som ifrågasätter hur mycket sparande som är tillräckligt.

Vanligtvis brukar vi och många andra säga att man bör spara 10 till 20 % av sin lön. Men det är ett ganska generellt råd. Vissa kanske behöver spara mer än 10 % medan andra inte behöver spara alls. Det är ett trubbigt råd och jag läste något intressant från bloggaren Ben Carlson på A Wealth of Common Sense. Han sa att man sparar rätt när man känner sig lite dålig och tänker ”Tänk vilka saker vi hade kunnat köpa idag om vi inte sparade så mycket.” Det är en fråga att fundera över. Tänk på allt vi skulle kunna ha idag om vi inte sparade så mycket. Å andra sidan, tänk på hur mycket pengar det skulle kunna bli i framtiden om vi inte köpte det vi köpte.

Jag ser det som två olika perspektiv. Det första är när man tänker ”Wow, tänk hur mycket pengar detta hade kunnat bli i framtiden om jag inte hade köpt det här.” Det är att reflektera över de potentiella ekonomiska fördelarna av att inte spendera pengarna. Å andra sidan finns det det motsatta perspektivet där man tänker ”Tänk vilka fina saker jag hade kunnat köpa idag om jag inte hade sparat.” Båda handlar om att balansera mellan att spara och att njuta av nuet.

Caroline: Kan du ha dom tankarna samtidigt i huvudet och får liksom någon slags enhetlighet?

Jan: Jag tror att det kan vara så i vissa situationer. Till exempel, när vi köpte bilen, då la vi pengarna på konsumtion och jag tänkte ”Tänk hur mycket pengar detta hade kunnat bli i framtiden.” Det var lite jobbigt att spendera 10 000 kronor varje månad, eftersom det hade kunnat bli mycket pengar i framtiden. Det är det enda där vi känner oss lite dåliga. Å andra sidan kan jag ibland också tänka ”Wow, se hur mycket pengar vi sparar. Vi hade kunnat göra en extra resa varje år.” Förstår du att det är båda perspektiven? Jag kan ge exempel från båda sidor och jag tror att det är viktigt att kunna ge exempel på både att spara och att använda pengarna idag istället för att flytta dem till framtiden.

Caroline: Är huset ett sådant exempel?

Regler för att spara pengar, men inte för att använda pengar

Jan: Ja, possibly. Jag tycker det är fascinerande att många av oss har regler för hur vi sparar pengar, som att automatisera månadssparande till Lysa, eller att spara en viss summa till pensionen på Avanza eller Nordnet, eller vad det nu kan vara. Men få av oss har regler för att spendera pengar, som att ha en specifik regel för hur vi använder våra pengar i olika situationer. Eller att ha en automatiserad överföring till ett konto, som Ramit Sethi skrev om. Han berättade om några vänner som varje månad överförde en summa pengar till ett konto som bara fick användas till saker de aldrig hade gjort tidigare eller prylar de aldrig hade köpt tidigare.

Detta går också i linje med vad Morgan Housel säger, att de flesta av oss är ganska dåliga på att spendera pengar på sätt som verkligen berikar våra liv, eftersom vi inte har tränat oss tillräckligt och inte har köpt eller testat nya och udda saker. Ramit Sethi nämnde också att vissa gånger blev det misslyckanden med denna regel. Till exempel när de gick på en tibetansk föreställning och sedan insåg att det kanske inte var en dans, men ändå var det en regel att prova nya saker.

I dagens avsnitt tänker jag att vi ska dela med oss av ett antal regler som jag har samlat på mig under åren, både våra egna och andras.

Caroline: Jag tror att du också har vissa undermedvetna regler när det gäller konsumtion. Till exempel, när jag har spenderat över en viss summa för en sak, känner jag mig väldigt obekväm.

Jan: Många av de regler vi har kring pengar handlar mer om att säga nej än att vara inspirerande. Då tänker jag så. Tänk om vi istället sätter regler för att säga ja. Det finns väldigt få saker som jag har kommit på själv i denna podcast. Däremot har jag blivit inspirerad av många människor, och en sådan pengaregel som jag har ”stulit” från Ramit Sethi är att det inte finns någon begränsning i min ekonomi när det gäller böcker och förrätter. Jag älskar det.

När jag var yngre och vi gick på restaurang, tog vi aldrig förrätt eftersom det ansågs vara onödigt. Man var ju där för att äta middag. Kanske kunde man ta en efterrätt, men förrätt? Nej. Men någon sa till mig igår att man bör kolla på höger sida av menyn istället för vänster sida. Först kollar man vad det kostar och sedan väljer man vad man vill ha. Sedan kom vi till en punkt i vår ekonomi där vi sa ja. Om jag vill ha en förrätt nu, så köper jag en förrätt oavsett priset. Så nu väljer jag förrätter som jag verkligen vill ha.

Caroline: Mat är ganska viktigt när det kommer till att hålla koll på räkningen. Jag har en liten anekdot från för länge sedan. Vi var ute på en roadtrip och skulle äta lunch på en restaurang. Du hade sagt att vi behövde vara sparsamma, men när vi kom dit valde jag något som var billigt. Du valde den där hälleflundran för 400 kronor. Tänkte vi inte hålla igen? Jag förstår att grejen med förrätter är perfekt för dig. Ja, mat är viktigt eftersom det handlar om god mat. Man får unna sig och det finns inte så många begränsningar.

Jan: När vi var små handlade vi aldrig i delikatessen eftersom det var dyrt och onödigt. Idag gör jag fortfarande så. Jag går alltid förbi delikatessen. Om det är något jag verkligen vill ha, köper jag det, även om det kostar lite extra. En annan sak som får kosta är böcker. Jag har till och med en regel för det. Om jag kommer på en bok eller får tips om en bok, köper jag den. Till och med om jag inte är så sugen på den, men om två personer rekommenderar den, då köper jag den.

Regler gör livet enklare

Så det finns regler som jag kan följa. Varför har jag dessa regler? För att de gör livet enklare och sparar energi. När jag sitter på restaurangen behöver jag inte fundera i mitt huvud om vi ska välja förrätt idag. Det blir automatiskt och det är en vana att jag tar en förrätt. Jag tror att mycket av livet handlar om att ge sin energi och dessa regler gör mitt liv enklare, åtminstone för mig. Sedan vet jag också att jag inte kommer att ångra mig när det gäller att köpa en bok, till exempel. Så jag tror att det handlar om att skapa regler för konsumtion som berikar mitt liv. Det handlar inte om att konsumera för konsumtionens skull, utan att göra det som är viktigt för mig.

Caroline: Visst är det lättare att haregler som är ja baserade? Om man istället tar regler som är baserade på att säga nej, där man till exempel kan säga ”ja, jag får köpa kläder på secondhand, inte fullpris”, så blir det en mer positiv inställning. Jag kan ta ett exempel från mitt eget liv där jag har en regel som är baserad på att säga nej, och det kan vara svårt att hålla. Jag vill kunna säga ja till båda alternativen.

Jan: När vi kommer in på det här ämnet, kan vi då göra båda? Sätta en total budget eller använda principen ”ett plagg in, ett plagg ut”? Eller så kan vi ta inspiration från Nick Maggiuli i boken ”Just Keep Buying”. Han har en regel som säger att du kan shoppa vad du vill, men lägg lika mycket som du spenderar i ditt sparande. Han kallar det för ”2 gångers regeln”. Så om du köper ett par skor för 3000 kronor, lägg även 3000 kronor i ditt sparande.

Caroline: Det är inte lika lätt då att köpa skorna för 3000 eller för 1000.

Jan: Du gör ekonomin bättre då också för då har du ju sparat ihop 6000 varav 3000 går till skorna och 3000 går till sparandet.

Caroline: Jag kommer inte att följa den regeln eftersom skorna då plötsligt skulle kosta 6000 för mig.

Jan: Fast tre av dem gick ju till sparandet.

Caroline: Jag förstår det, men jag kommer inte att kunna se de pengarna för oss.

Jan: Om tio år kommer de ha dubblats. Det är en klassisk Carro-regel, och den är jättebra, men jag struntar i den. Istället tänker jag så här: Vad om ekonomin är som en pensel som jag kan måla mitt liv med? Tänk om. Det är en spännande tanke att pengar är en resurs som kan användas för att göra livet rikare. Det handlar inte om att bara samla på sig pengar utan att faktiskt använda dem. Det handlar inte heller om beloppet i sig, utan om att leva ett liv som är nära mitt rika liv.

För någon kan ett rikt liv vara att köpa nya kläder, men jag lägger knappt några pengar på kläder. Det är inte det som gör mitt liv rikt. För någon annan kan det vara att bara vara ute i trädgården, så det behöver inte ens handla om pengar. Och för vissa kan det faktiskt vara så att de får mer glädje av att se sina pengar växa än av att spendera dem. Okej, kör på det då. Men det viktiga är att vara ärlig mot sig själv och vara autentisk. Jag tror att vi är duktiga på att lura oss själva.

Caroline: Hur är man autentisk mot sig själv då?

Jan: Att vara nyfiken på sig själv och ta hjälp är viktigt. Vi bör också utgå från vad vi verkligen vill göra. Jag tror att våra känslor ger oss information om vad som passar oss och vilka sammanhang vi trivs i. Om något känns obekvämt eller ångras, kan det vara en indikation på att något är fel. Vi bör vara uppmärksamma på våra känslor.

Ibland kan jag se att människor lurar sig själva. Jag träffar människor som säger att pengar inte är viktigt för dem, men de går upp tidigt för att åka till jobbet och klagar på chefen och trivs inte på jobbet. Gallup-undersökningar visar att 60% av Sveriges befolkning skulle byta jobb om de vågade eller fick möjligheten. Jag tänker att det kanske inte är sant, men samtidigt är det sant. Jag har ingen rätt att bestämma vad andra ska göra, men det är något att tänka på.

Värt att fundera på

Vi ska inte underskatta hur svårt det kan vara att plötsligt vakna upp och inse att vi inte trivs. Att man har varit i en situation där man inte trivdes för tio år sedan, men man har uthärdat det. Många av oss är duktiga på att uthärda saker. En av nycklarna för att bli bättre på att spendera är att ställa oss frågan: Om jag fortsätter så här i fem eller tio år, eller om jag skulle dö, skulle jag fortsätta göra samma saker? Om svaret är att jag skulle göra något annorlunda om jag visste att jag skulle dö nästa vecka, kanske det är en signal att göra en förändring, även om det är något litet.

Det kan vara svårt eftersom pengar och konsumtion är starkt kopplade till vår identitet och livet, och vi vet att det inte är oändligt. Vi sparar inte oändligt, vi kommer alla att dö en dag. Därför är frågan om den ackumulerade summan verkligen det smartaste jag kan göra? Jag tror att det handlar om att fylla livet med liv, inte bara överleva. Jag gillar definitionen från boken ”Die with Zero” där Bill Perkins säger att meningen med livet kanske är att skapa minnen som vi kan vara nostalgiska över när vi blir äldre. Så att jag tror att klok användning av pengar kan skapa en upplevelse som berikar mitt liv idag och förmodligen även i framtiden, eftersom jag kan få en emotionell avkastning genom att se tillbaka på minnet.

Caroline: Jag brukar faktiskt använda den tanken när jag spenderar pengar, särskilt när det gäller barnen. Till exempel när jag betalar för en resa eller köper en cykel till Elsa. Cykeln var i dåligt skick med punktering och allt. Men kommer hon ens att använda den? Ja, vi bestämde oss för att fixa den eftersom jag tänkte om det. Om hon faktiskt cyklar på den kommer det att skapa fantastiska minnen för oss. Ja, hon lärde sig att cykla på den.

Jan: Dessutom sparar vi pengar genom att inte fixa dem själva, vilket hade varit lite jobbigt. Här kommer veckans värsta uppgift: ”Här Jan, här är en cykel du ska fixa.” Och jag tänker då, var ska man börja?

Caroline: Ibland använder jag faktiskt den tanken när jag spenderar pengar. Jag tänker på vilken utkomst det kommer att ge oss att använda dessa pengar. När vi går ut och äter på restaurang, till exempel, så kommer utkomsten att vara trevligt sällskap och en trevlig stund tillsammans med vänner eller med dig.

Jan: Hon älskar sin cykel och vi tar med den överallt vi åker just nu för att visa att hon kan cykla.

Tänk också på att dyrare inte alltid betyder bättre. Ibland kan ett rikare liv innebära att fortsätta som det är nu eller till och med minska på saker och ting. Att ha ett rikt liv handlar inte bara om att höja nivån och göra nästa val. Det behöver inte vara så att jag har flugit ekonomiklass och nästa steg är att flyga affärsklass. Det kan vara ett rikare liv att inte resa alls.

En fråga till dig på Patreon är: Vad skulle göra ditt liv rikare genom att ta bort något från det?

För oss är det att bo i huset. Jag tror att mitt liv kommer bli rikare när vi inte längre har huset. Nästa steg för att ha ett rikt liv behöver inte vara ett större eller dyrare hus, utan tvärtom. För oss kan det mycket väl vara att bo i en hyresrätt. Jag tycker att det är bra att ha regler för att göra livet enklare och spara energi.

Tack för ert stöd via Patreon

Jag vill bara göra en kort reklampaus här för Patreon. Jag vill säga tack till alla i vår RikaTillsammans-community på Patreon som gör dessa avsnitt möjliga. Ett avsnitt på en och en halv timme kräver cirka 8 timmar av research och sedan några timmar för klippning och redigering. Dessa avsnitt, som inte är sponsrade, skulle inte vara möjliga utan dig som är med på Patreon. Så stort tack! Vi hoppas också kunna ge tillbaka genom att erbjuda bonusmaterial i detta avsnitt. Du får det utan reklam, och som bonus får du även frågor att diskutera med din partner eller en vän. Vi har även digitala träffar i augusti, september och oktober med gäster som Pensionsmyndigheten, Lysa, Erik Strand och medlemmar i communityn, vilket är mycket roligt.

Det finns en länk i beskrivningen. Annars kan du gå till Patreon.com/RikaTillsammans eller klicka på vår länk. Tack så mycket till dig som stödjer oss och gör avsnitten möjliga. En kommentar från @htguy i forumet som stack ut för mig handlade om hur vi spenderar våra pengar. Det är en indikation på vad vi prioriterar i livet, vad vi tycker är viktigt, vilka människor vi spenderar tid med och vilken karriär vi väljer. Det handlar också om vilken uppmärksamhet vi vill ha från andra. Så användningen av pengar blir väldigt personlig och beror på vad vi vill signalera, vilken typ av jobb vi vill ha och vilken status vi strävar efter. Du kan läsa vad HT guy har skrivit i tråden genom att följa länken.

Att genomgå en livshotande olycka och sedan hamna i terapi var en viktig vändpunkt för mig. Det var något som orsakade skada och hade potentiella effekter som skulle kunna fylla en hel bok. Jag kan inte direkt rekommendera själva olyckan, men jag vet inte vad som annars hade fått mig att ta tag i allt jag har gjort sedan dess.

En fråga från min terapeut som verkligen fick mig att tänka efter var: ”Vad tror du är anledningen till att du sparar så mycket för framtiden?” Det intressanta med den diskussionen var att mitt svar inte alls var vad jag hade förväntat mig. För mig var sparandet och hanteringen av pengar en sorts trygghet för att lindra ångest som inte nödvändigtvis hade en direkt koppling till pengar, utan var mycket djupare än så.

Jan: Jag tycker att detta är en intressant fråga, som man kan ägna lite tid åt att reflektera över. Vad tror du är anledningen till att du sparar så mycket som du gör? För mig handlar det definitivt om djupare motiv. Jag kan ge många fina svar om ränta-på-ränta och att ju tidigare man börjar spara desto bättre. Jag kan verkligen ge sådana svar.

Maslows behovstrappa

Men för mig handlar det om trygghet och ekonomisk oro, vilket vi har diskuterat tidigare. Det finns mycket forskning om att spendera pengar och dess koppling till trygghet. En amerikansk professor vid namn Christine Lamberton har gjort kopplingen till Maslows behovstrappa. Enligt henne är det lägsta steget i trappan fysiologiska behov, följt av mat, vatten och skydd.

Nästa steg är trygghetsbehov och säkerhet. Det handlar om att skydda sig från våld, psykisk misshandel och oväntade händelser, samt att upprätthålla en lämplig nivå av trygghet. Efter det kommer behovet av kärlek och sociala relationer för att må bra. Dessa tre första nivåer kallas bristnivåer. Det innebär att jag behöver tillfredsställa dessa behov innan jag kan fokusera på de två översta nivåerna, som handlar om självutveckling och självförverkligande.

Det intressanta med Cait Lamberton från Wharton är att hon säger att sparande ligger på nivå två i Maslows pyramid. Men hon betonar också att man kan vara på flera nivåer samtidigt. Det betyder att om du sparar mycket betyder det inte att du har ”levlat upp” från nivå två. Det är som olika instrument i en orkester. Att konsumera pengar är ofta kopplat till att minska sin trygghet, eller att känna skam över att använda pengar som kunde ha sparats. På så sätt minskar man sin ekonomiska trygghet och oro.

Många kanske inte tänker på att de har ekonomisk oro, utan de ser det som vuxet, ansvarsfullt och bra att spara. Men den ekonomiska oron kan visa sig på olika sätt. Ett av symptomen är att man planerar för det värsta tänkbara, ibland till och med överdrivet. Man planerar för osannolika händelser, som att värmepumpen går sönder samtidigt som taket och bilen. Man tänker ”tänk om det blir krig” eller ”tänk om räntan stiger till 15%”. Men om räntan stiger till 15% kommer många att få problem innan du får det, och politiker kommer definitivt att agera. Det kommer att finnas andra åtgärder i ekonomin samtidigt.

Ett annat symptom är att man planerar för att leva på sina pengar, men räknar med att bara kunna ta ut en mycket liten del, till exempel 2% istället för 4 eller 5%. Man brukar prata om den så kallade 4%-regeln, där man kan ta ut cirka 4% av sitt kapital, men historiskt har det ibland varit möjligt att ta ut 6-7%. Men då antar man att börsen kommer gå dåligt i framtiden. Hur vet man att börsen kommer gå upp? Det vet jag, men om man har en hög sparkvot och sparar mycket, kan man vara rädd för att göra övergången från att spara till att spendera.

Caroline: Hur börjar man konsumera sina pengar om man inte är van vid det?

Jan: Ett annat symptom på ekonomisk oro är att vara ovillig att spendera pengar på något som skulle kunna göra livet enklare eller bättre. Till exempel kan det vara att inte unna sig en frisör eller att inte anlita städhjälp. Jag såg på ett forum att någon skrev om sina föräldrar som är 85 år gamla och har tillräckligt med pengar, men ändå inte unna sig städhjälp hemma. Detta visar på att de fortfarande är påverkade av ekonomisk oro, att de tror att pengarna inte kommer räcka i framtiden, inte ens till pensionen eller till deras död.

Caroline: Brukar du bli irriterad när du möter en sådan här minimalist inställning som dessutom stoltserar med?

Jan: Nej,alltså inte om det är autentiskt.

Caroline: Hur vet man det?

Jan: Det är svårt att veta detta om man inte känner personen väl. Men oftast inser jag att det ligger mycket under ytan och att det inte är så mycket mer än det man ser. Människor får leva sina liv på det sätt som de väljer. Det är till och med helt okej att leva autentiskt.

Många som sparar mycket har en oro

Caroline: Kanske är det jag som blir irriterad. Jag har en grej för att spendera pengar på skönhet och det har inte förändrats alls. Ibland läser jag recensioner på platser som jordklok och där står det alltid så här: ”Det är den enda tvålen jag använder och jag smörjer inte in mig.” Det får mig att känna på ett visst sätt. Det här är fan ta mig Sverige, minimalisternas land. Det verkar alltid stoltseras med att man inte använder det här eller det där, eller att man bara städar med en viss produkt. Det irriterar mig eftersom jag har helt andra värderingar. När man märker att man blir irriterad, så är det klart att det triggar något hos en.

Jan: Folk får leva sina egna liv, det är okej. För mig är det viktigt att vara autentisk, det är det som betyder något för mig. Jag kan reagera på personer som inte är autentiska, det är en drivkraft hos mig.

Det fanns en artikel i Washington Post från 1927 under den tid då finansmarknaden gick starkt innan kraschen 1929. Rubriken var något i stil med att ju mindre du kunde unna dig som barn, desto större behov har du att visa din förmögenhet när du blir rik. Vissa människor har den där intensiva drivkraften att säga ”Jag ska visa dem!” Ju svårare barndom man haft, desto mer vill man visa upp sin förmögenhet när man väl har pengar. Och då kommer det, som till exempel denna Lamborghini-bil. ”Jag ska visa upp den, minsann!” Där blir man också styrd av pengar.

Å andra sidan, för någon som alltid haft pengar kan en Lamborghini bara vara ett tecken på dålig smak. Båda perspektiven kan vara rätt samtidigt och det är något vi diskuterade tidigare. Jag behöver inte gå in på den diskussionen igen. För mig var en bil definitivt en statussymbol, men jag ville också parkera den på uppfarten och visa att jag hade lyckats bra.

Caroline: Du är modig, Jan som sägerdet. Det tycker jag faktiskt verkligen. Att du erkänner det.

Jan: Jag vill avdramatisera saker. Det är inget dåligt att ha en plan för de osannolika värsta fallen, att ha en hög uttagsprocent och spara mycket, även om det kanske inte behövs. Ibland är jag ovillig att spendera pengar på saker som skulle göra mitt liv enklare. Ibland, som nu, pratar jag om att åka till USA på en konferens i höst. Köpte jag första klass biljetter? Nej, det gjorde jag inte. Så är det.

Caroline: Det är verkligen spännande att du sitter här och ändå inte kan. Det är verkligen så. Mitt i den här känslan kan man ändå reflektera över observationens glapp och fundera, ”Jaha, jag gjorde inte det denna gången. Undrar varför?”

Jan: Jag kan berätta varför. En flygbiljett till Washington tur och retur kostar 3 900 kronor, medan en första klass biljett kostar 20 000 kronor. Jag sa nej, jag kan inte betala 17 000 extra. Men jag har inte en oskriven regel.

Jag är inte där ännu. Ramit Sethi, författaren jag gillar och som jag har snått hans förrättsregler eller hans bokregel. Han har en regel som säger, ”Alla ska resa i första klass om resan är över 4 timmar.” Men jag är inte där ännu, jag har inte nått den nivån.

Caroline: Innan vi går vidare, vill jag säga att du är duktig på att tjäna pengar. Det borde finnas en trygghet i att veta att pengar är en resurs och energi, och du vet hur man hanterar den. Du borde egentligen inte behöva oroa dig så mycket, eftersom du sparar mycket och vet hur du hanterar denna energi.

Jan: Om jag hade möjligheten att ändra ett program med en knapptryckning i mitt huvud, skulle det vara synen på pengar. Pengar är inte det som ger trygghet, trygghet kommer från ens kompetens, nätverk, erfarenheter osv. Det är ett område i mitt liv som jag arbetar på. Det påminner mig om ett tidigare avsnitt av Caspian, för flera veckor sedan, där han sa något som fick mig att tänka: ”Jan, du vet att man kan hitta trygghet i andra saker, som relationer.”

Trygghet i relationer

Kan man verkligen ha trygghet i relationer? Om något skulle gå åt helvete kan man alltid be om hjälp och ringa någon. Och rationellt tänkande får mig att inse att vi har överlevt i 100 000 år, inte tack vare feta bankkonton under medeltiden eller stenåldern, utan tack vare våra relationer.

Caroline: Därför är jag skeptisk när det gäller denna trappan. Jag förstår att några vetenskapsmän har utvecklat den, men jag tänker på trygghet. Hur kan den vara viktigare än det sociala? Trygghet måste vara en prioritet för varje individ.

Jan: Jag tror att stress är en avgörande faktor. Är du hungrig och trött? Hur mycket energi har du för sociala relationer, till exempel?

Caroline: Social interaktion har varit avgörande för vår överlevnad. Det har varit grundläggande för mänsklig utveckling från början.

Jan: Det är därför skammen finns, exempelvis när det gäller utgifter. Om jag spenderar en stor summa pengar inom min sociala grupp sticker jag ut. Därför är det många som undviker att prata om det. Jag har försökt bjuda in gäster att prata om FIRE (ekonomisk resa), men de säger att de inte vill att deras arbetsgivare eller arbetskompisar ska få reda på det. Att använda pengar på ett sätt som avviker från den sociala normen skapar skam och rädsla för att sticka ut och bli utstött från gruppen. Om jag inte får vara en del av gruppen minskar mina överlevnadschanser.

Caroline: Absolut. Ibland känner jag bara att jag måste ge upp när jag hör att det finns personer som inte vill diskutera ämnet.

Jan: Men vi hade ett exempel, Fru Efficient Badass, som ville vara anonym.

Caroline: Jag gillar verkligen henne. Hon var definitivt redo att dela sin historia. Men jag beundrar verkligen människor som kan vara sig själva och vara stolta över det. För mig är det verkligen imponerande.

Jan: Jag vet att du är på samma resa eftersom du alltid har anpassat dig till andra. Det är en del av din resa, och vi är alla på samma resa. Ingen föds utan möjlighet att utvecklas.

Vi återvänder till professor Cait Lamberton så påpekar hon att sparande kan liknas vid nivå två – trygghet. Det är en viktig del, men det ligger längre ner i pyramiden. Det vore synd om sparare inte använde en del av sina besparingar för att tillfredsställa högre behov. Jag funderar över hur vi kan fortsätta med detta citat.

Det påminner mig också om en sidodiskussion som vi hade i RikaTillsammans-programmet. Ibland tänker jag att vi alla har fått utdelat ett set av kort i livet, som i en pokerspel. När du sätter dig vid bordet får du ett antal kort att spela med. Vissa av oss har fått trygghetskortet och drar nytta av dess fördelar. Det ger oss en buffert, alltid pengar på kontot och bättre sparande än genomsnittet. Man behöver aldrig vara orolig över att köpa något varje månad eftersom man alltid har pengar till det. Men samtidigt missar man något. Om man spelar trygghetskortet för ofta förlorar man energi i livet på grund av ekonomisk oro och stress, och det kan påverka ens livskvalitet.

Jag tror att tricket är att det finns andra kort som man kan spela i livet också. Jag kan spela det här kortet lustfyllt, som vi diskuterade i ett avsnitt med Pia där många blev provocerade när hon berättade om när hon kände för att åka till Miami och sedan faktiskt åkte dit. Men vissa anser att man inte kan göra sådana saker. Nu är hon 55 år gammal, så vi kan sätta detta exempel åt sidan. Det är nästan som om det skulle vara ansvarslöst att följa sina lustfyllda impulser.

Caroline: Om vi tittar på mig själv kan man säga att det finns en längtan där. Ja, det finns en längtan att göra något eller agera när man blir provocerad.

Jan: Det blev som det blev på grund av en provokation. För det är inte jag som sitter här och följer Trygghetsrådets spelregler och gör ”rätt” saker. Man förväntas ha en buffert, pengar på kontot, klara sig själv och hantera oväntade utgifter. Och så kommer någon som är så glatt överlåtande. ”Men det kommer väl att ordna sig,” säger de. ”Det har det alltid gjort.” Men vad händer om det inte gör det? Vad händer om det alltid kommer en ny våg?

Många spelar i trygghetskortet

Och när jag säger det här inser jag att det alltid kommer en ny våg, men det är något så främmande för mig. Eller så som när jag också försöker hjälpa andra med sina kort. ”Lita på processen,” säger jag. ”Häng med på resan, det kommer att gå bra.” Jag tror att tricket är att inte bara spela ”glatt överlåtande” kortet hela tiden. Eller att bara ha ”ekonomisk trygghet” kortet utan att ha en balans. Eller som Helena från Tankespjärn brukar säga, hon pratar inte om spelkort utan om en hel orkester. Hon ser att jag har olika instrument i min orkester och tricket är att orkestern låter bra. Ingen enskild instrument ska sticka ut. Jag måste vara förmågan att se att alla dessa kort är till för att berika mitt liv. Att spela det lustfyllda Jan-kortet, impulsiva Jan-kortet eller det busiga Jan-kortet som jag inte har använt på länge.

Så busiga Jan-kortet. Dess syfte är att berika mitt liv, göra det rikt. Och för mig handlar det inte bara om ekonomi, utan om rika upplevelser i alla aspekter. Därför pratar jag inte bara om pengar på kontot. Att ha ett rikt liv innebär att ha upplevelser av mångfald. Precis som med ekonomiskt orokortet eller ekonomisk trygghetskortet. Deras syfte är också att jag ska må bra i livet, men de har helt olika strategier. Så tricket är att spela ekonomisk trygghetskortet nio gånger av tio och sedan använda ett annat kort. Du har alltid möjlighet att spela det där ekonomiska trygghetskortet. Det handlar om att till exempel använda pengarna för att göra den där resan.

Caroline: Det första steget är att veta vilka kort du har på handen. Jag menar, ha lite självinsikt. Vilka kort är det jag har? Okej, jag har dessa fem. Jag spelar alltid ut ett kort nio gånger av tio. Kanske kan jag välja något annat då och då. Träna på det.

Jan: Jag hade ett exempel i ett coachsamtal med en person som var väldigt framgångsrik. Han hade gjort en fantastisk resa i livet och köpte en Muurikka, en typ av stekhäll. Men han köpte den först när han kände att han hade tillräcklig ekonomisk trygghet. Han hade haft prioriteringar och sparande som han behövde ta hand om först. Men vad händer om han hade använt bufferten eller köpt den på kredit för tre månader sedan, även om den kostade 6 000 kr? Även om räntan var 20 % på lånet och han betalade efter tre månader, skulle han bara ha betalat 300 kr eller 400 kr i ränta för stekhällen.

Skulle det ha gett honom mer glädje om han hade haft den redan tidigt på sommaren, kanske redan i maj, och kunnat bjuda sina föräldrar och vänner på matlagning med stekhällen? Då skulle han inte ha behövt vänta till slutet av juli. Han svarade ”Ja, självklart och du hade rätt. Jag hade inte ens tänkt på de där 300 kr i ränta, för det hade gett mig så mycket mer glädje att ha kunnat köpa Muurikkan mycket tidigare.”

Cait Lamberton säger också att pengar kan användas för att tillfredsställa våra högre behov. Till exempel kan en minnesvärd semesterresa med barn eller barnbarn uppfylla vårt sociala behov. Vi kan också arbeta på vår självkänsla genom att ta lektioner i dans eller ha en personlig tränare inom vårt intresseområde. Att få professionell hjälp eller gå till frisören kan ge oss den där härliga känslan av att vara snygga eller välmående.

Självförverkligande kan också handla om att engagera sig i något större. Det handlar inte bara om USA utan det finns också många exempel här i Sverige, som att vara mentor för en ung person eller att bidra till välgörenhet eller miljövänlig turism. Att köpa mark för att skydda den från avverkning eller liknande kan också vara ett exempel på självförverkligande.

Sparsamhetströghet

Morgan Housel, författaren till ”Psychology of Money”, pratar om konceptet ”savings inertia”. Han säger att det är svårt att byta från ett liv med bra sparvanor till ett liv av konsumtion. Många av oss drömmer om att sluta tänka på pengar och bara kunna fokusera på annat. Men det är svårt att nå den punkten när vårt förhållande till pengar är en integrerad del av vår personlighet. Han säger att om du har lyckats skapa bra sparvanor där du har lägre utgifter än inkomster, automatiskt sparande och sparande för pension även när du är ung, då har du faktiskt vunnit spelet. Men han frågar också om det verkligen är att vinna spelet om det är det enda spelet du kan spela.

Caroline: Att vinna spelet är en bra prestation, men kanske vill man spela andra spel också?

Jan: Vad händer om du fortsätter spara även när du inte behöver spara mer? Eller om du fortsätter spara under din pension? Det handlar om att inte kunna ändra beteendet. Som Mammon skrev i forumet…

Caroline: Jag insåg förra sommaren hur sjukt ful snål jag är med att köpa jordgubbar. Vande mig som ung student att det var dyrt och onödigt och trots ökade inkomster började jag aldrig köpa. Så dumt och det är ju jättegott. Har brutit den trenden nu för jag insåg mest hur sorglig jag var.

Jan: Jag hörde i podden ”Livet med Gabby och Sandy” att Sandy kan köpa godis för 80 kr. Men att köpa hallon eller jordgubbar anses vara extravagans. Nu tänker jag alltid på dig, Sandy, när jag köper hallon för 90 kr på ICA – extravagant!

Caroline: Även jag har varit extremt sparsam med jordgubbar. Vi kan inte lägga så mycket pengar på jordgubbar varje sommar. Jag har sett det i vår bokföring, det har jag verkligen sett. Söderslätts bär, Söderslätts bär 150 kr efter 150 kr på det? Så mycket pengar?

Jan: En deltagare i RikaTillsammans-programmet pratade förra året eller under livspannkickoffen om att rikedom handlar om att ha blåbär eller färska bär i kylskåpet. Vi diskuterade detta vidare och kom fram till att det viktiga ofta är att välja rätt när det kommer till stora kostnader i livet, som boende, transport och semester. Har du kontroll över dessa utgifter? Då spelar det ingen roll om du har Söderslätts bär i kylskåpet. Det är inte bär som kommer påverka vår ekonomi. Inte ens om du köper dem varje dag.

Caroline: Det är trevligt att det är barnen som äter mest ju.

Jan: Vår femåring kan ta ett paket hallon för 90 kr och inom fem minuter är de borta. Men det är vad jag kallar rikedom.

Nu, tillbaka till Morgan Housel. Han säger att om du fortsätter spara mer än du behöver eller sparar även under din pension, så har du verkligen vunnit spelet. Men sparande och ekonomiskt tänkande kan vara en så stor del av ens identitet att det blir svårt att byta spår, man fastnar i det mönstret. Han säger också att för vissa är det helt okej om de får tillfredsställelse av att se sina pengar växa och spendera. Men för de som inte vill behöva tänka eller oroa sig för pengar, fastnar de. De ville egentligen levla upp, men gör det inte. Det kan vara lika illa att inte inse att man har nått sitt mål som att inte nå det alls.

I en viss period i livet kanske man säger: ”Jag har inte nått det mål jag strävar efter.” Men senare inser man att man faktiskt har nått det, men man vet fortfarande inte varför man har insett det. Det är det jag menar och det är det som provocerar människor. Jag försöker kasta ljus på det ibland. Vissa säger till mig: ”Du är på god väg och har redan nått ditt mål. Tänk om du inte behöver spara så mycket?” Men om du har levt i det här sparmönstret hela livet, som min mamma som inte hade mycket pengar när hon kom till Sverige – uppväxt i en fattig by, från en forna öststat – då är det inte så lätt att byta spår. Det är därför jag har empati. Vad tänker du? Du ser fundersam ut.

Andra perspektiv

Caroline: Att byta växel är inte så lätt, eller hur? Men jag är verkligen intresserad av att utforska det. Hur kan man egentligen byta växel? Är det svårt eller finns det en enkel väg?

Jan: Låt oss ta några exempel på hur man kan byta växel. Eftersom pengar och vår uppväxt, samt tidigare erfarenheter, har en stor inverkan på oss är det ibland svårt att se det som vi inte redan ser. Vi behöver andra perspektiv. Professorn Lamberton har studerat detta ämne och det finns till och med en vetenskaplig term som kallas hyperphobia eller hypophobia, som handlar om att ogilla konsumtion och att överdrivet spara. När jag översatte det till svenska blev det ”närsynthet”, vilket är en intressant term. Hon hade en hel del förslag. Ett av dem var att se på utgifter ur en ny synvinkel. Istället för att se en massage som en utgift kan man se det som en investering i sin hälsa och välmående. Det handlar om att skifta perspektiv och se det utifrån en nyttoaspekt.

En amerikansk rådgivare vid namn Allan Roth säger något som jag verkligen gillar. Han säger att glädjen av att spara kan vara jämförbar med glädjen av att spendera om man ser till att göra bra affärer eller få valuta för pengarna. Till exempel kan man bo på ett lyxigt hotell till ett rabatterat pris. När jag åker till USA på den här konferensen får jag möjlighet att bo på ett hotell till en tredjedel av priset, tack vare Bogleheads (som är liknande RikaTillsammans i USA) som förhandlat fram det. Jag upplever att jag får mycket för pengarna och det blir riktigt roligt. För några år sedan gjorde jag en liknande affär med knivsetet Globals knivar. Jag köpte hela setet till halva priset från ett konkurslager. Det var verkligen en bra affär. Dock har jag inte förlåtit mig själv för att jag gav bort dem, eftersom jag köpte nya senare.

Caroline: Du köpte andra knivar som inte är populära på marknaden. Trots det är jag som lagar maten i huset.

Jan: En annan person är Dan Ariely, en amerikan. Han föreslår ett annat sätt att hantera pengar. Han säger att du kan lova att spendera en viss summa pengar under en given tidsperiod. Om du inte gör det, måste du istället ge bort pengarna till en välgörenhetsorganisation som du kanske inte gillar lika mycket. På så sätt går pengarna ändå till ett gott ändamål. Men det betyder inte att du nödvändigtvis tycker om välgörenhet. Om det var upp till mig, skulle jag nog välja att återställa våtmarkerna. Får man inte säga det?

Caroline: Du verkar inte förstå vad våtmarkerna har för betydelse. Nu för tiden verkar allt bara som ett skämt. Att återställa våtmarkerna är faktiskt väldigt viktigt, det kan jag säga som biolog. Jag har grundläggande kunskap inom biologi och vet vad jag pratar om.

Jan: Om jag hade förstått vikten av det, skulle jag investera mer energi i det området.

Tänk om konsumtion inte är fult?

Morgan Housel nämner också att många av oss inte vet hur vi ska använda våra pengar för att maximera vår upplevelse av rikedom, eftersom vi aldrig har tränat på det. Det är som att en person som aldrig har druckit mycket vin försöker bygga upp en vinkällare – det blir kaosigt. Det handlar om träning. Vi talar inte om att maximera konsumtionen, att dyrare alltid är bättre. Vi talar om att använda pengarna på ett sådant sätt att ditt liv blir rikare. Det kan vara att spara dem, det kan vara att minska ner till minimalistiska nivåer.

Det kan innebära att fatta medvetna beslut, gå på konserter, resa eller tillbringa tid med barnen genom att hämta dem tidigare en dag. Det är viktigt att det är olika perspektiv på hur man kan se på pengar och använda dem till olika ändamål. Ta exemplet med att ha ett separat konto som är avsett för pengar som används till något annat. Det är ett sätt att organisera sitt sparande, precis som Allan Roth nämner. Att organisera sin portfölj på ett sådant sätt att den stödjer användningen av pengar på ett meningsfullt sätt.

Ett konkret och bra exempel är Lysa, en fondrobot, som har en automatisk uttagsfunktion. Du kan ange att du vill ta ut 2 000 kr varje månad så att det hamnar på ditt konto. Eller så kan du välja en utdelande fond istället för en ackumulerande fond. Det finns fonder som gör just detta, där samma fond har olika klasser. En klass ger ägarna av fondandelar utdelningar från aktierna som fonden äger, medan den andra klassen används för att köpa fler aktier åt dig automatiskt. Det finns också fonder där vinsten delas ut till de som äger fondandelar. Att organisera sig på detta sätt är ett annat perspektiv och kan underlätta för att ta ut sina pengar. Dessutom tror jag att det är viktigt att skifta synen på konsumtion, så att det inte alltid anses vara något negativt. Som OBWN skrev på ett klokt sätt i forumet.

Jag brukade tro att konsumtion var skadligt för både individer och samhället. Jag såg konsumtion som synonymt med kaos och förfall. Konsumenten ansågs vara längst ner i näringskedjan. Konsumenter betraktades som slarviga och oförmögna att lösa sina egna problem. Å andra sidan sågs producenter som överlägsna, oberoende och stolta – själva ryggraden i mänskligheten.

Men sedan började jag inse att konsumtion är nödvändigt för produktion. Konsumenten är inte sämre utan en integrerad del av en större helhet. Konsumtion blir ett medel för mellanmänsklig interaktion, en del av meningen med livet. Jag tror att Helena vid ett tillfälle framförde liknande tankar, där hon påpekar att döden är förutsättningen för livet. Det är på liknande sätt, fast med konsumtion och produktion istället. Konsumtion är en förutsättning för produktion och liv.

Caroline: Jag gillar detta jättemycket. Jag ska bara säga att det låter som att det är en robot som tänkt ut det här.

Jan: Tyckte det var jättefint skrivet av OBWN i forumet. Jag har alltid värderat producenter högre, inklusive mig oss för vi är också producenter. Utan någon som konsumerar det vi producerar skulle vi inte kunna vara producenter.

Caroline: Ibland är det inte så vanligt att man stöter på artiklar eller intervjuer som påminner om vikten av att bidra till samhällsekonomin. Ibland säger någon: ”I helgen ska jag faktiskt köpa något dyrt eller gå ut och äta på restaurang.” Det är nu jag inser att det är mycket tydligare. Jag kan se hur Corona-pandemin påverkar saker och ting. Att gå på restaurang handlar inte bara om att jag själv mår bra och har sociala kontakter när jag är där, utan det bidrar också till samhällsmaskineriet.

Regler för att använda sina pengar

Jan: Om vi tar några konkreta exempel så kan vi titta på Ben Carlson, en amerikansk bloggare på A Wealth of Common Sense. Han skrev i en artikel att hur man prioriterar användningen av sina pengar förändras över tiden. När han var singel och utan barn prioriterade han en viss typ av konsumtion. När barnen kom förändrades prioriteringarna och han insåg att han ville investera i sina barns upplevelser. Han nämner också vikten av att fokusera på de stora sakerna och inte låta sig distraheras av små detaljer.

Till exempel är hur du planerar för boende, transport, semester och bil mycket viktigare än hur du handlar mat på ICA. Vi har diskuterat detta tidigare. När vi pratar om att dra ner på utgifterna, kan det innebära att vi minskar våra matinköp på ICA istället för att avstå från en skidresa för 50 000 kronor. Det är ganska många matinköp hos Söderslätt som man kan göra för 50 000 kronor. Vidare betonar Ben vikten av att ha en gemensam syn med sin partner och att diskutera vad som är viktigt för var och en av er. Det kan vara helt olika saker som är betydelsefulla för var och en av er.

Caroline: Man kan säg att det är viktigt för mig att vi åker på skidresan, även om den andra personen tycker att det kostar för mycket. Det kan motiveras med att det är trevligt att vara tillsammans och att det är ett minne vi skapar tillsammans och lär våra barn att åka skidor. Ibland behöver vi motivera sådana saker i våra samtal med vår partner.

Jan: Konsumera utan dåligt samvete. Om du har sparat och har ett automatiskt sparande, kan du använda pengarna. Du har gjort en kalkyl och har pengar som räcker till pensionen. Använd dem, eller använd pengarna för att köpa tid. Tid är en resurs som vi inte får mer av i livet. Och det är viktigt att spara och njuta också. Jim Dahle, som driver White Coat Investor, är en amerikansk investerare och läkare. Han påpekar vikten av att inse att vi inte kommer att leva för evigt, vilket kan hjälpa oss att tillåta oss själva att spendera pengar.

Automatisera ditt sparande och inriktar det mot konsumtion – till exempel genom att investera i räntefonder eller utdelande fonder. Ett annat bra tips är att spara för någon annan, som barnbarnen, en granne eller en grannes barn. Jim föreslår också att köpa tid genom att minska arbetstiden, gå i pension tidigare eller delegera uppgifter till andra. Prova också att ge dig själv möjligheten att prova på en dyr hobby. Du vet inte förrän du har provat.

Caroline: Vi diskuterade detta ämne med Johan Bok i ett avsnitt. Han hade provat fridykning eller något liknande, och det blev som yoga eller meditation för honom – en förändring. Det fick mig att tänka att det kanske kan vara något för mig också. Man vet ju inte förrän man har testat något oväntat som snorkling.

Jan: Till exempel tycker jag att min mamma borde köpa en resa för hela släkten. Sedan finns det ytterligare några konkreta tips från Ramit Sethi. Han säger att man aldrig ska ifrågasätta att spendera pengar på böcker, förrätter på restaurangen eller att umgås med en vän. Välgörenhet är också viktig. På flygresor som varar längre än 4 timmar kan man satsa på businessclass. Köp det bästa och behåll det så länge som möjligt. När det kommer till hälsa och utbildning finns det ingen begränsning på pengar. Jag kan också tänka mig att där börjar jag närma mig. Tjänar tillräckligt för att bara jobba med personer som du respekterar. Att prioritera tid utanför kalkylbladet är viktigt, liksom att gifta sig med rätt person.

Han föreslår att man går till extremer när det gäller pengar. Att spendera generöst på det som är viktigt och vara brutalt snål när det inte är det. Till exempel, två semestrar per år är okej, men kanske ingen bil. Dyra kläder är viktigt, men kanske inte dyr heminredning eller en dyr bil. Kanske inte heller konserter eller dyrare semestrar, så man prioriterar rätt saker. Vi diskuterade också Nick Maggiullis regel om att köpa något fint men spara lika mycket som man spenderat. En annan sak att tänka på är att skapa dina egna regler. En regel jag har är alltid att ha en flaska champagne i kylskåpet.

Energi perspektivet

Dessutom försöker jag ofta se utgifter utifrån energiperspektivet. Kommer det här ge mig energi? Sparar det tid? Gör det mitt liv enklare? Om svaret är ja, då är det en okej utgift. Det är också viktigt att fokusera på rätt sak, inte rätt sätt. Som vår vän Nicklas Dellman brukar säga, du kan inte kompensera fel riktning genom att öka takten. Fokusera på boende, transport, bil, semester och de stora sakerna i ditt liv, då spelar de små utgifterna mindre roll. Förrätten på restaurangen då och då kommer inte att ha stor inverkan på din ekonomi.

För att avrunda, nästa steg om du tycker att detta är spännande är att leka med egna regler och delta i forumet. Vi kommer att skapa en tråd där ni kan dela era regler. Vi har också en tråd som handlar om hur man hjälper andra att spendera pengar. Jag kommer att starta en tråd som heter ”Varför sparar du så mycket för framtiden?”

En utmaning kan vara att hoppa över månadssparandet den här månaden när du lyssnar på det här avsnittet. Ta tillbaka pengarna och prova något som skulle ge dig mer energi eller berika ditt liv. Om du är en Patreon-supporter kommer jag att skicka en checklista med frågor som du kan tänka på eller diskutera med din partner eller vän. Ett exempel på en sådan fråga är: ”Om du skulle visa ditt kontoutdrag för någon annan, skulle de kunna identifiera vad som är viktigt för dig i ditt liv baserat på kontoutdraget?” Vad tar du med dig från denna diskussion? Vad tänker du?

Caroline: Jag funderar på att skapa mina egna regler och det skulle nog vara bra att skriva ner dem istället för att bara tänka på dem. Just nu har jag några regler, men de är inte riktigt tydliga ännu. Jag behöver nog skriva ner vilka regler jag har för att göra mitt liv rikare. Jag är nyfiken på vilka kort jag har att spela ut. Vilka regler har jag egentligen?

Jan: Ja, jag tror att det är viktigt att ha en konkret plan för att kunna agera. Annars blir det lätt otydligt och glöms bort. Att kunna göra något åt det är avgörande för att få resultat och framsteg.

Tack så mycket för att du har tittat och lyssnat, och för att du följer oss och stöder oss på Patreon. Det betyder verkligen mycket. Jag ser fram emot att höra vad ni alla tycker, särskilt från de av er som inte håller med. Det ska bli jättekul! Tack igen!

Jan och Caroline Bolmeson

30 juli, 2023

Den här artikeln publicerades söndagen 30 juli klockan 20:59 av Jan Bolmeson i kategorin(erna): RikaTillsammans-podden.

Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. För undvikande av tvivel noteras att Lag (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter eller annan liknande lagstiftning alltså inte äger tillämpning på information på RikaTillsammans.

Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet, vi rekommenderar dessa. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.