451. nybörjare

Därför är avsnittet viktigt

Det nya året är den tidpunkt då flest vill ta tag i sin ekonomi – men var börjar man egentligen? I det här avsnittet delar vi med oss av de tio viktigaste insikterna från vår egen resa, från nybörjarmisstag till det som faktiskt fungerat. Oavsett om du precis börjar eller vill göra ett omtag får du konkreta principer som går att använda direkt, utan att det behöver vara komplicerat eller kräva stora summor.

Betala dig själv först – det viktigaste första steget

Principen från boken Rikaste mannen i Babylon är enkel: du är viktigast i din ekonomi, så prioritera ditt eget sparande innan du betalar alla andra. Sätt upp en automatisk överföring till ett konto på en annan bank så att pengarna försvinner ur sikte. Den stora fördelen är dubbel – du bygger kapital, och du kan spendera resten med gott samvete. Som vi testade med vår tonåring: 80 kronor i veckan blev 4 000 kronor på ett år, helt utan att det märktes i vardagen.

Bygg självförtroende med små steg

Caroline delar hur hon byggde sitt ekonomiska självförtroende genom att spara tusen kronor i månaden på ett Akelius-konto – helt fristående från familjens övriga ekonomi. Efter ett år hade hon 12 000 kronor och känslan av att ha klarat det själv. I början handlar sparande mer om psykologi än om avkastning. Det viktiga är inte beloppet utan att bevisa för sig själv att man kan. Den insikten blir sedan grunden för att ta sig vidare till mer avancerade steg.

Öka din inkomst – det mest underskattade tipset

Om vi bara fick ge ett enda råd för 2026 skulle det vara: öka din inkomst. Högre inkomst påverkar allt – sparutrymme, pension, föräldraförsäkring och möjligheten att förverkliga drömmar. Det handlar inte bara om löneförhandling utan om att hitta kreativa sätt att tjäna mer: hyra ut saker via Hygglo, ta extra skift eller starta en hobbyverksamhet. Även små belopp gör skillnad – Carolines uthyrning på några tusen kronor under sommaren motsvarade 30 procent av hennes ursprungliga årsparande.

Spara brett och billigt – börja med korpen

Oliver sammanfattar det träffande: "Börja med korpen, inte Champions League." Många nybörjare bränner sig på börsen genom att köpa enskilda aktier baserat på tips och sedan ge upp helt när det går dåligt. Istället bör du börja med breda, billiga indexfonder där du äger tusentals bolag samtidigt. Om ett enskilt bolag går dåligt märks det knappt i portföljen. Det här rådet gäller inte bara nybörjare – vi har själva väldigt få enskilda aktier. Sparande handlar om att se det som ett verktyg, inte en hobby.

12-12-12-principen och kraften i ränta på ränta

Ränta på ränta är det närmaste magi du kommer inom ekonomi. Vi använder tumregeln 12-12-12: sparar du 12 kronor i månaden i ungefär 12 år får du ut cirka 12 kronor i månaden resten av livet. Byt ut 12 mot 100, 1 000 eller 10 000 – principen fungerar likadant. Många i communityn som sparat i 10-20 år vittnar om att de nu har en miljon i årlig avkastning. Pengarna dubblas ungefär vart tionde år, och den exponentiella tillväxten gör att det mesta händer i slutet.

12-12-12-principen och kraften i ränta på ränta

Ränta på ränta är det närmaste magi du kommer inom ekonomi. Vi använder tumregeln 12-12-12: sparar du 12 kronor i månaden i ungefär 12 år får du ut cirka 12 kronor i månaden resten av livet. Byt ut 12 mot 100, 1 000 eller 10 000 – principen fungerar likadant. Pengarna dubblas ungefär vart tionde år, och den exponentiella tillväxten gör att det mesta händer i slutet.

Boendet som underskattad investering

Se till att äga ditt boende om du kan. Ett ointuitivt råd från mäklare och gäster vi haft är att köpa det lite bättre och dyrare boendet inom din budget, eftersom dyrare bostäder historiskt tenderar att öka mest i värde och falla minst. Sikta på att bo kvar minst tio år. Ska du bara bo någonstans ett par år kan hyresrätt vara smartare. Boendet är för de flesta den största enskilda tillgången över ett helt liv – men köp för att bo, inte för att spekulera.

Våga starta företag eller sidoprojekt

Att starta företag är det mest beprövade sättet att bygga förmögenhet – och även om de flesta bolag inte överlever längre än fem år är nedsidan begränsad. Det kostar omkring 11 000 kronor att starta och lägga ner ett aktiebolag, och du kan börja med hobbyverksamhet helt utan bolagskostnad. Det du lär dig om försäljning, ekonomi och hur samhället fungerar blir en investering i ditt humankapital som ger avkastning oavsett om företaget lyckas. Sverige har dessutom ett skyddsnät som gör att det aldrig riktigt kan gå åt helvete.

Room for error – ge dig själv utrymme

Morgan Housels begrepp "room for error" är centralt för att lyckas långsiktigt. Börsen kan svänga mellan minus 30 och plus 70 procent på ett enda år, så att sätta stenhårda tidsramar för sina sparmål skapar onödig stress. Ge dig själv schyssta chanser att lyckas genom att bygga in flexibilitet i planen. Om ett Rolex-sparande tar fem år vid bra börsutveckling men femton vid dålig – gör utrymme för det. Att vara snäll mot sig själv i planeringen gör att man håller ut, vilket är det som faktiskt avgör resultatet.

Mental bokföring lurar oss alla

Vi har alla inbyggda regler om vad som är "okej" att spendera pengar på – och de är sällan rationella. Oliver ger exemplet att du kan spara 4 000 kronor i månaden genom att sälja bilen men ändå stå på Ica och tveka inför en ost för 40 kronor. Eller att taxi bara känns acceptabelt på nyårsafton, trots att en taxibudget på 3 000 kronor i månaden fortfarande är billigare än att äga en bil. Att observera sin egen mentala bokföring och ifrågasätta de omedvetna reglerna kan frigöra både pengar och onödig stress.

Tänk i procent – inte i kronor

Ett vanligt nybörjarmisstag är att tycka att avkastningen på små belopp är meningslös. 10 procent på tusen kronor är bara hundra kronor – men samma procentuella tillväxt fungerar oavsett om du har tusen kronor eller tio miljoner. Fokusera på den procentuella utvecklingen och fira dina framsteg. Att lägga till 3 000 kronor till ett sparande på 10 000 kronor är en ökning på 30 procent – det är imponerande oavsett absolut nivå. Visualisera gärna din utveckling, till exempel genom att plotta ditt sparande på ett papper på kylskåpet.

Prata om pengar – med rätt personer

Våga ta upp ekonomi med människor i din närhet och be om hjälp. Forumet i communityn är ett tryggt ställe där du kan fråga anonymt och få snabba svar. Men var medveten om vem du tar råd ifrån. Om du frågar någon som har helt andra mål eller en annan riskprofil kan råden leda fel. Fråga dig: är vi på väg åt samma håll? Har vi gemensamma mål? Det är som att hoppa in i en bil utan att fråga vart föraren ska – du kanske vill till Stockholm medan de är på väg till Berlin.

Parekonomi och gemensamma mål

Ditt val av partner är en av de faktorer som påverkar din ekonomi mest på lång sikt. Det handlar inte om att slå ihop ekonomin, utan om att ha en gemensam riktning. Prata om värderingar, vanor och psykologi kring pengar – och var inte rädd för att erkänna egna svagheter. Vi har alla våra grejer: den ena samlar pengar på hög av rädsla, den andra känner sig på en lägre nivå än ekonomin egentligen motiverar. Medvetenhet och öppen kommunikation gör att ni kan kompensera för varandras blinda fläckar.

Engagera dig i ekonomin – oavsett vem som "sköter" den

Det är lätt att låta den ena parten ta hand om all ekonomi i ett förhållande. Sandy Langéns tips som vi lyfter är att undvika klassiska fällor: att jobba mindre, få lägre pension och hamna efter i karriären utan att kompensera för det inom relationen. Oavsett kön – ta en aktiv roll. Föreslå att dela på ansvaret några månader, eller gå igenom ekonomin tillsammans regelbundet. Det handlar inte om att ta över, utan om att förstå och kunna fatta egna informerade beslut.

Farligast just nu – skydda det viktigaste

Jonathan Stolzenbergs princip från forumet handlar om att fråga sig: vad kan hända just nu som skulle påverka min ekonomi mest? Svaret leder ofta till att bygga en buffert och se över sina försäkringar. Har du särkullbarn – barn från ett tidigare förhållande – kan en livförsäkring vara avgörande för att din nuvarande familj ska vara trygg. Det är en enkel åtgärd som kan ha enorm påverkan, men som många missar. Börja med det som skyddar dig mot det värsta, sedan kan du fokusera på att optimera.

Kontrovers: Spara extremt i unga år eller leva livet?

I forumet diskuterades om man bör spara extremt – kanske 30 procent – mellan 20 och 30 för att sedan kunna slappna av. Vi landade i att det finns en balans. Oliver delar att han sparade maximalt under studietiden men ångrar att han missade studentliv och nationer. Upplevelser i unga år går inte att kompensera med pengar senare. Vår rekommendation är att spara lagom – några hundralappar – och samtidigt investera i upplevelser, resor och relationer. Alternativ syn: Vissa hävdar att extrem sparkvot tidigt ger exponentiellt försprång som motiverar uppoffringen.

Viktiga nyanser att komma ihåg

• Alla siffror och tumregler i avsnittet bygger på historisk avkastning – framtiden kan se annorlunda ut och börsen kan gå både upp och ner kraftigt enskilda år

• Tips om att öka inkomst och starta företag förutsätter att man har tid och energi – det passar inte alla livssituationer

• Boendeköp kräver stabilitet och tidshorisont på minst tio år, annars kan hyresrätt vara bättre

• Sparande ska aldrig gå före att ha en grundläggande buffert på plats

• Inget av råden ersätter professionell rådgivning vid komplexa situationer som skuldproblematik eller juridiska frågor