Premiepensionen (PPM) – en djupdykning och jämförelse

Därför är avsnittet viktigt

Premiepensionen är en central del av din framtida ekonomi, men få förstår verkligen hur den fungerar. Vi avslöjar att inkomstpensionen bara är en skuldsedel medan premiepensionen är riktiga pengar, och visar med konkreta siffror varför passivitet ofta lönar sig bättre än aktiva fondval.

Skuldsedel vs riktiga pengar

Den stora skillnaden mellan inkomstpension och premiepension är att inkomstpensionen inte är pengar på ett konto - det är en skuld staten har till dig. Premiepensionen däremot är civilrättsligt skyddade pengar som står på ett riktigt konto i ditt namn, vilket ger helt andra garantier.

600 kronor i månaden

Den genomsnittliga utbetalningen från premiepensionen är bara 600 kronor per månad. Detta visar hur viktigt det är att ha ett eget sparande utöver det allmänna pensionssystemet, eftersom premiepensionen trots allt prat utgör en mycket liten del av din framtida pension.

AP7 Såfa slår aktiva val

Pensionsmyndighetens rapport visar att de som aldrig gjort något val och stannat i AP7 Såfa har 10,9% årlig avkastning. De som gjort egna val ligger på 7,8%. Skillnaden på 3% per år blir enorma summor över en hel arbetsliv.

Ju fler byten, desto sämre

Rapporten visar ett tydligt mönster: de som gjort flest fondbyten har i genomsnitt sämst avkastning. De som varit helt passiva har högst avkastning, följt av de som bara gjort ett enda byte. Varje extra byte ökar risken för sämre resultat.

Maximal avsättning 2019

Som mest kunde man få 11 824 kronor insatt i sin premiepension 2019, medan genomsnittet var 7 448 kronor. Detta visar hur löneskillnader påverkar pensionen redan från start - höginkomsttagare får nästan dubbelt så mycket att arbeta med.

3,6 miljoner - extremfallet

En person har lyckats få 3,6 miljoner i sin premiepension från maximalt 211 000 kronor i insättningar sedan 1995. Detta är en statistisk anomali som visar på extrem tur och risk - inte en strategi att efterlikna.

Kontrollera din egen utveckling

Logga in på Pensionsmyndighetens hemsida, klicka på "Min översikt" och sedan "Pensionskonto". Där ser du din årliga avkastning, totalt värde och hur mycket som satts in. Jämför din avkastning med AP7 Såfas 10,9% för att se om dina val varit lönsamma.

Riskklass 6 blir riskklass 3

AP7 Såfa har isolerat sett riskklass 6 av 7, vilket kan skrämma. Men i kombination med den lågriskiga inkomstpensionen blir den totala risken för din allmänna pension endast riskklass 3. Detta är viktigt att förstå när man bedömer risknivån.

Kvinnor har 30 000 mindre

Kvinnor har i genomsnitt 178 000 kronor i premiepension medan män har 208 200 kronor. Skillnaden beror på lägre löner och mer deltidsarbete. I premiepensionen kan man kompensera genom att avstå pensionsrätter till sin partner.

Kontrovers: Individuellt ansvar

Vi ser att pensionsreformen flyttade ansvaret från staten till individen, vilket kan ses som problematiskt när genomsnittsutbetalningen bara är 600 kr/månad. Alternativ syn: Individuellt val ger frihet och möjlighet till högre avkastning för de som kan.

Viktiga nyanser att komma ihåg

• Högre kontovärde betyder inte alltid bättre fondval - det kan bero på högre lön eller längre spartid

• AP7 Såfa minskar automatiskt risken från 55 års ålder genom att lägga till räntefonder

• Fondbyten i PPM kostar marginellt men timing-misstag kostar mycket

• Extremavkastningar är statistiska anomalier, inte strategier att följa