Livförsäkringar – tips, råd och erfarenheter på 12 minuter

Därför är avsnittet viktigt

Livförsäkring är en engångsgrej som ger din familj ekonomisk trygghet om det värsta skulle hända. För bara några hundralappar i månaden slipper dina nära oroa sig för att tvingas flytta eller byta skola mitt i sorgen. Var tredje familj där en försörjare går bort drabbas av ekonomisk kris - det behöver inte vara din.

Den personliga erfarenheten

När Jans pappa gick bort vid 49 års ålder stod familjen mitt i sorgen inför svåra ekonomiska beslut. Kunde de bo kvar? Måste barnen byta skola? Skulle mamman kunna behålla jobbet om de flyttade? En livförsäkring hade kunnat ge den omställningstid som behövdes för att hantera krisen utan ekonomisk press.

Vem behöver livförsäkring?

Nästan alla med ekonomiskt ansvar behöver livförsäkring: föräldrar med hemmavarande barn, partners med gemensamt bolån, par med stor löneskillnad, företagare med kompanjoner, eller de med särkullbarn. Egentligen är det bara unga singlar utan barn eller de med stor förmögenhet som kan klara sig utan.

Särkullbarn - den dolda fällan

Har du barn från tidigare förhållanden måste du försäkra deras arvsrätt. Om du äger halva ett hus värt 3 miljoner och har två barn (ett med nuvarande partner), måste din partner betala ut 750 000 kr direkt till särkullbarnet vid din död. Utan livförsäkring tvingas ofta familjen sälja huset.

Vad får man från samhället?

Omställningspension ger i snitt 8 500 kr/månad före skatt i 12 månader. Barnpension ger cirka 3 000 kr per barn. Med kollektivavtal får man ofta 50-300 000 kr i engångsersättning. Din tjänstepension betalas ut över 5-10 år, men kom ihåg att det beskattas hårt om partnern redan har bra lön.

Räkna ut rätt försäkringsbelopp

Täck hela bolånet (inte bara din del) eftersom alla driftskostnader finns kvar. Lägg till 3-5 års omställningstid: multiplicera din nettolön med antal månader. Exempel: 25 000 kr × 60 månader = 1,5 miljoner. För särkullbarn: beräkna exakt deras arvsandel och försäkra det beloppet.

Klassisk vs återbäringsförsäkring

Klassisk livförsäkring är billig när du är ung men blir dyrare med åren - från 90 kr/månad vid 35 till 600 kr vid 60 för 3 miljoner. Återbäringsförsäkring är dyrare initialt men sjunker över tid, plus att du får tillbaka pengar om du överlever. Jämför alltid totalkostnaden över hela försäkringstiden.

Den enkla tumregeln

Försäkra hela bolånet plus 3-5 års nettolön. För en familj med 2 miljoner i bolån och 25 000 kr nettolön blir det: 2 miljoner + (25 000 × 60 månader) = 3,5 miljoner. Kostnaden? Ofta under 200 kr/månad för en 40-åring. En liten kostnad för stor trygghet.

Varför vi inte sparar på detta

Även om sannolikheten att dö före 60 bara är 2%, är konsekvenserna för stora för att chansa. Det är en asymmetrisk risk - liten kostnad som löser ett potentiellt enormt problem. De som upplevt förlust utan försäkring ångrar alltid att de inte hade det.

Nästa steg

Gå igenom din situation idag: Har du barn? Bolån? Särkullbarn? Partner? Beräkna ditt försäkringsbehov och jämför premier från flera bolag. Kom ihåg att titta på totalkostnaden över hela perioden, inte bara första årets premie. Det tar bara några timmar men ger åratal av trygghet.

Viktiga nyanser att komma ihåg

• Tjänstepension beskattas hårt om partnern redan har hög inkomst

• Omställningspension gäller ofta bara 12 månader utan hemmavarande barn

• Jämför alltid totalpremien över hela försäkringstiden, inte bara år ett

• Särkullbarns arvsrätt måste lösas direkt - kan inte vänta

• Återbäringsförsäkring kan vara billigare totalt trots högre startpremie