Om bra och dåliga lån, husköp och spara till konsumtion

I dagens avsnitt fortsätter vi diskussionen utifrån Nick Magiullis bok ”Just. Keep. Buying.” som släpptes nu i april. Boken bygger på ett 20 tal principer, där vi i den förra delen gick genom de första fem. I denna fortsätter vi diskussionen även om vi gör en ganska lång avstickare för att anpassa den till svenska förhållanden.

Principerna vi pratar om i dagens avsnitt är (1-5 pratade vi om i förra delen, avsnitt #250) följer nedan med ett försök till sammanfattning med de viktigaste delarna.

6. Debt Isn’t Good or Bad, It Depends on How You Use It

Det gäller att skilja på bra och dåliga lån. Det enklaste sättet är att ställa sig frågan: Gör det här lånet mig rikare (bra) eller gör det mig fattigare (dåligt)? Det spelar således sällan någon roll hur stort det är, hur hög räntan är eller liknande. Målet med konversationen i avsnittet är inte att rekommendera att belåna hus och hem, snarare att bli av med ryggradsreflexen att alla lån är dåliga. Det är inte sant.

T.ex. är CSN-lånet i år helt och hållet räntefritt, du kan på Avanza låna upp till 3 Mkr till 0 % ränta givet ett antal förutsättningar och därifrån går räntan upp beroende på säkerhet och ekonomisk situation. Tricket är egentligen att leka bank. Dvs. att titta på: 1) Vad kan jag låna pengar för? 2) Vad kan jag placera dem för? 3) Är nettovinsten värt risken och avkastningen? I vissa fall kommer svaret vara ja, och i andra fall nej.

7. Only Buy a Home When the Time Is Right

Den andra bärande konversationen är när ska man köpa ett boende som vi och Nick anser är när:
kan se att du kan vara kvar på samma ställe i minst 10 år
har en stabil familjesituation och inte behöver ett annat boende inom 10 år.
har en stabil karriär och ekonomisk situation
har råd och kan ta höjd för ökade kostnader (eller bind ränta)
är medveten om att huset kostar 1-2 % av värdet i underhåll per år
är medveten om att det även kostar tid och energi
är medveten om att boendet inte är en investering utan en konsumtion
är medveten om att boende historiskt har utvecklats som inflation

8. When Saving for a Big Purchase, Use Cash

Det sista vi pratar om är att pengar som ska användas inom 3 år bör sparas på bankkonto med insättningsgaranti. Det är något vi har sagt länge, men Nick tar resonemanget till nästa nivå och räknar om det i tid. Dvs. att om du sparar 1000 kr/mån och du behöver 36 000 kr så kommer du behöva spara i 37 månader till följd av inflationen (=2 %). Dvs. att det är värt att spara en månad extra för att vara garanterad pengarna när man behöver dem. Brytgränsen då man ska byta mellan bankkonto och räntefonder går vid ca 3 år.

Vi hoppas du gillar avsnittet!
Jan och Caroline