Amortera eller investera? – så maxar du bostadsekonomin

Lyssnade på avsnittet och tänker att man får vända på pannkakan och se det som att bostaden ska bära sina egna kostnader, och istället räkna på alternativkostnaden på allt kapital man överväger att binda upp i bostaden.

När man då ställer sig frågan:

Vill jag betala x antal hundra tusen extra för att bo i denna bostad?

så blir svaret för de flesta ett självklart nej. Men visst, när man har ”vunnit spelet” kan man väl unna sig att amortera bort skulden om det känns roligt.

En annan grej är det där med det månatliga kassaflödet… det är ju bättre att behöva minska sitt sparande pga ökade räntekostnader istället för att sälja av och amortera för att återställa kassaflödet som sedan går till nysparande, men många ser det inte så. Har stött på det ett flertal gånger.

Jag tror att jag hänger med på ditt resonemang @Guldfeber - men det krävde att jag tänkte efter ett par gånger innan jag förstod. Kan du inte utveckla det så att fler hänger med? Gärna med ett enkelt räkneexempel.

Jag tänker att kärnan i argumentet är synsättet att bostaden ska bära sin egen kostnad. Matten blir ju samma som i ditt exempel med samma antaganden, men man ligger och kallsvettas över hur dyrt det blir att bo om man amorterar snarare än över att man har så höga bolån.

Roligt det där med att Riksbanken själva förordade investering före amortering 2014 Det känns högst olämpligt och med väldigt intressant timing, men OK!

Tycker avsnittet var väldigt balanserat och bra med lite konkreta räkneexempel som jag tror de flesta kan ta till sig

Ett par saker bara:

Just nu ligger skatten på ca 0,4 %, men den kommer att mer än fördubblas till nästa år (förmodligen ca 1.0 – 1.2%).

ISK-skatten är faktiskt 0,882% redan i år

Förväntad årsmedelavkastning för Stockholmsbörsen beräknas vara mellan 8 och 10 % i reala termer, det vill säga före justering för inflation.

Och dessvärre blandade du ihop realt/nominellt. här

Sen angående det här med att inflationen äter upp bolånet på sikt… Humankapital o.s.v. Jag gillar att bryta ner det i siffror för att få en förståelse för hur relativt litet ett givet bolån kommer kännas när man faktiskt går i pension t.e.x. I och med att många gillar tanken på att bli skuldfria inför pension.

Vi har ju nämligen ett inflationsmål om 2% per år, som utan reallöneökningar
innebär att medianlönen kommer vara närmare 70 000 kr/mån om 35 år. (Bara att slänga in valfri lön/ersättning/pension i en ränta på ränta-kalkylator med 2% tillväxt)

Det betyder att om man är lite förfasad över beloppet på sitt bolån idag så ska man komma ihåg att en pizza kommer att kosta minst ~250 kr år 2060. By design. Antagligen mycket mer p.g.a oväntat högre inflation. Lönen kommer minst att hänga med den utvecklingen. Men på 35 års sikt tycker jag absolut att vi alla ska kunna förvänta oss reallöneökningar.

Det jag vill komma till är att det här med att vara skuldfri till pensionen när man tittar upp och förfasas över sitt bolån i mångmiljonbelopp måste ställas i relation till siffrorna på vad man kommer ha i pension! I nominella siffror kommer valfrit bolån idag sannolikt att blekna mot ens framtida inkomst. Oaktat ränteläget då.

Resonemanget gäller givetvis på kortare sikt också.

Om man vill ta rygg på dom som lyckas så kan man tex kolla vad Dave Ramsey tycker i frågan och han anser att man skall amortera huset först och investera sedan.

Uppfattar efter att lyssnat på oändligt antal videos med honom att det främst är frågan om psykologi - är man skuldfri så har man en helt annan mental och reell rörelsefrihet än om man måste ta hänsyn till lån.

Jag delar hans uppfattning - det är en helt ny värld som öppnar sig när man är skuldfri och man känner sig fri att ta de beslut man vill utan hänsyn till andra.

Dave Ramseys babysteg för amerikanska förhållanden ( översatt från engelska) :

Baby Step 1: Spara 1 000 dollar till din startnödfond.
Baby Step 2: Betala av all skuld (utom huset) med skuldbollen.
Baby Step 3: Spara 3–6 månaders utgifter i en fullständigt finansierad nödfond.
Baby Step 4: Investera 15 % av din hushållsinkomst i pension.
Baby Step 5: Spara till dina barns collegefond.
Baby Step 6: Betala av ditt hem i förtid.
Baby Step 7: Bygg förmögenhet och ge.