Att investera rätt över hela livet

Jag tycker att det är rimligt, om:

• ni räknar med att bibehålla och gärna öka inkomsterna mer än inflationen (ni kanske är tidigt i karriären?)
• ni inte köper ett totalt ruckel/renoveringsobjekt eller hus med ovanligt hög driftskostnad
• ni inte betalar för mycket relativt marknaden för liknande hus i området
• ni själv känner er bekväma med kostnadsnivån och kan svälja perioder med ännu högre ränta än idag. Det är kanske inte sannolikt, men möjligt, att räntorna tickar upp till minst det som banken räknar med i sin kalkyl (7-8%).

Det finns två aspekter att ta hänsyn till, åtminstone. Kassaflöde och sparande.

Ni bör klara er med 2% amortering (ni kommer låna under 4,5x er gemensamma bruttoårsinkomst och slipper då en extra procentenhets amortering).

Jag föreslår att ni gör en budget med de fasta kostnader ni känner till idag, samt mat, kläder, nöje, transport, långsiktigt sparande (tex fonder), buffertsparande (sparkonto), ränta (räkna på 8%), amortering (2%), underhåll på fastigheten (räkna ca 300-400kr per m2 och år), mm.

Är det sannolikt att det kan komma ordentliga lönekliv för någon av er? Om ni inte redan har barn, kan det komma inom ett par år?

Det ni vill få koll på med budgeten är att ni har neutralt eller positivt kassaflöde varje månad, dvs pengar in är samma som eller större än pengar ut.

Vad gäller sparande får ni själva avgöra vad ni tycker är en rimlig nivå i budgeten (räkna ihop fondsparande, sparkonto och amortering).

Ränteavdraget är 30% upp till 100.000kr per person och år, därefter 21% på den del som överstiger 100.000kr.

Banken kan kräva (eller i alla fall påstå att de kräver, inte alla som kontrollerar) att ni blir helkunder, vilket kan inkludera att ni sätter upp lönekonto, tjänstepension och ev sparande hos dem. Ni kan utnyttja att ni kommer ha ca 500.000kr i kapital att spara genom banken, om ni vill. Det kan ge något lägre ränta, men jag hade kollat noga på fondavgifter och utbud först och jämfört detta med ränterabatten ni får genom att ni sätter kapitalet hos banken. Danske Bank har i min erfarenhet bra färdigförhandlad ränta genom fackförbundsavtalen och kräver ingen motprestation.

Till sist, snitträntan är ju från augusti så den är redan gammal. Vi fick ju en räntehöjning på styrräntan med 0,25%enheter i veckan. Men generellt tror jag inte att ni bör få varken bättre eller sämre ränta än genomsnittskunden.

Köpte nyligen hus och satt i samma funderingar vad gällde belåningsgrad och kostnader, samt förhandling av bolån.
Pratade med en släkting som arbetar på min bank angående förhandling av ränta, och han sade att banken uteslutande tittar på inkomst och belåningsgrad. De tjänar inga pengar på att ni stoppar in det i några fonder, utan mycket mer på att ni bara har pengarna på kontot då skillnaden mellan inlåningsränta och utlåning är så stor.
Hans enda tips var att gå in på SBAB och se vad ni kan få där. Om inte din bank matchar det, så byt bank, om det skiljer mycket. Han tyckte inte det var värt att byta för 0,1 i skillnad.
Jag argumenterade lite via mail och med hjälp av min fars bankman som är i samma bank, så vår bankkvinna hittade på att det var trevligt att flera generationer i familjen hade dem som bank och därför fick vi en bra ränta, som dock blev samma som SBAB skulle gett oss. Hon pratade också lite pensionssparande vilket är ointressant för mig men som min fru skall kika vidare på, men då var räntan redan satt.

Lycka till

Jag skulle också fokusera på bostadsområdet. Om det är ett ställe ni tror på långsiktigt så är det ju bättre jämfört med om det är ”det bästa vi har råd med” utan att det ligger en riktig analys bakom.

I en annan tråd nyligen diskuterades diverse konkreta exempelhus. Dessa blev grundligt dissade av ett antal personer med (förmodat) annan ekonomisk situation. Det hette typ att det skulle vara ”allmänt dåligt” att bo i ytterstaden och att ett hus i ett ”etablerat finare” område helt klart skulle vara att föredra.

Jag tror inte på bilden ovan alls och har satsat hela min privatekonomi på att jag har rätt på den punkten. Samtidigt har jag gjort en ordentlig analys och hittills, efter 10 år, har allt gått enligt plan. Det lär ta 20 år till, minst, innan jag kan summera utvecklingen. Jag räknar alltså med att bo kvar långsiktigt. Sedan kan jag inte säga att jag tror att min bild eller min analys är generellt giltiga. Det finns absolut områden som fortfarande har en nedåtgående utveckling och där det är oklart om/när någon vändning skulle komma.

Vad menar du med att beloppet blir 22k? Är det inklusive amortering och driftkostnader? Räntekostnaden för ett lån på 3,5 miljoner och 4,4% ränta är väl 12.800kr? Och gränsen för ränteavdrag är 100k per person, dvs 8300kr var per månad eller totalt 16 600kr per månad. Eller har jag förstått allt fel?

Tolkar det som att ni inte har BARN ännu?

Är det så, tänk på att:

Barn kostar på flera sätt.

Direkt genom utgifter för de.

Indirekt genom deltid/VAB/föräldraledighet.

Indirekt eftersom många vill ha ett annat boende när väl barn är i bilden. Välj gärna ett boende där det passar med barn i OLIKA ålder. Tänk då på förskolor/skolor. Hur enkelt är det att åka dit med barnen? Hur enkelt kan de ta sig själva?

Indirekt eftersom många, OM man har bil, ofta känner behovet av ”säker familjebil”. Som i många/vissa fall är dyrare än typisk småbil för två.

Så mitt tips är basera tankarna på hus/ekonomi utifrån att det finns barn i bilden. Även om det inte känns aktuellt i dagsläget. Räkna då också med att barn i olika åldrar drar med sig mer kostnader på olika sätt.

• ni räknar med att bibehålla och gärna öka inkomsterna mer än inflationen (ni kanske är tidigt i karriären?)

Ja det gör vi, jag har jobb som programmerare och sambon inom datorspelsvärlden, jobben känns säkra och de senaste åren har vi båda gått upp runt 7% per år i lön.

• ni inte köper ett totalt ruckel/renoveringsobjekt eller hus med ovanligt hög driftskostnad

Vi kolla hus med lite eller inget alls renoveringsbehov.

Till sist, snitträntan är ju från augusti så den är redan gammal. Vi fick ju en räntehöjning på styrräntan med 0,25%enheter i veckan

Har du helt rätt i och det borde jag ha tänkt på. men det jag tar med mig från ditt svar är att vi kan förvänta oss snitträntorna och inte mer eller mindre i vår situation. Har varit rädd att vi kan ses som en gamble då vi inte varit lånekunder förr och de ser negativt på personer med inge lånehistoria.

underhåll på fastigheten (räkna ca 300-400kr per m2 och år), mm.

Tack, denna ska jag ha med mig framöver!

och därför fick vi en bra ränta, som dock blev samma som SBAB skulle gett oss.

Grattis till huset! Vad blev räntan ni fick i slutändan och hur “nyligen” var husköpet?

Vad menar du med att beloppet blir 22k? Är det inklusive amortering och driftkostnader? Räntekostnaden för ett lån på 3,5 miljoner och 4,4% ränta är väl 12.800kr? Och gränsen för ränteavdrag är 100k per person, dvs 8300kr var per månad eller totalt 16 600kr per månad. Eller har jag förstått allt fel?

Nedan bild är det jag använde mig utav och siffrorna var de jag skrev i mitt första inlägg

“Exempel på swedbank för ett hus för 4.5 miljoner med en kontantinsats på 1 miljon skulle med en ränta på 4.40% (Genomsnittlig ränta augusti 2023 för 4 år ligger på 4,19 % i skrivande stund) skulle ge månadsbelopp på 22 666 kr före skattereduktion”

Så ja det innehåller drift, amortering och ränta inräknat, ursäktar om det inte var tillräckligt tydligt.