Allt du behöver veta för en välmående privatekonomi(och ett rikt liv)
Guldkorn från 20+ år
Vad är viktigast att veta eller få rätt på i en privatekonomi? Vilka saker ger mest effekt? Hur kan man tänka för att få en sund och välmående privatekonomi? Här har vi försökt samla ett smörgåsbord av de flesta svaren, guldkornen och tipsen. 
Avsnitt 324 | Publicerat 2 år sedan.
Avsnitt 324. Senast uppdaterad 9 månader sedan (2025-08-14) av Jan Bolmeson.
Denna video finns att se på Youtube eller via videon ovan.
Innehållsförteckning
- 00:00:00 - Introduktion
- 00:03:00 - En enkel och riktigt bra struktur
- 00:07:34 - Varför ska man göra en förändring?
- 00:14:20 - Inkomster - det viktigaste i en ekonomi
- 00:21:50 - Andra sätt att höja inkomsterna
- 00:25:18 - Utgifterna - de två viktigaste att få rätt på
- 00:33:58 - Kloka tankar kring utgifter
- 00:39:15 - Det viktigaste tipset - spara överskottet i första delen av ditt liv
- 00:43:03 - Sparande - buffert
- 00:46:04 - Sparande - pengamaskinen
- 00:49:46 - Automatisera sparandet och pengamaskinen
- 00:54:09 - Myter om sparande - "Nej, detta stämmer inte..."
- 00:58:49 - Pension: det viktigaste
- 01:06:09 - Sparande till barn
- 01:07:45 - Skulder
- 01:10:42 - Övrigt viktigt (testamente, livförsäkring och försäkringar)
- 01:16:11 - Nästa steg + konkreta saker att göra
Du kan lyssna på detta avsnitt (324) där poddar finns, t.ex. på Spotify, Apple Podcast och Acast. För innehållsförteckningen med tider, se fliken till vänster med längden på avsnittet.
Referens: Saknas.
Innehållsförteckning
- Sammanfattning, guldkorn och citat (15 st)
- Därför är avsnittet viktigt
- Den enklaste strukturen som fungerar
- Varför-frågan som förändrar allt
- Lönen - din viktigaste ekonomiska faktor
- Tumregeln som förändrar synen på sparande
- Boende och bil - de stora kostnadsfällorna
- Pensionen du inte behöver oroa dig för
- Fondroboten som gör jobbet åt dig
- Save more tomorrow-principen
- Kontrovers: Amortera eller investera?
- Bufferten som ger sömn och möjligheter
- Sidoinkomster som gör skillnad
- Misstagen alla gör med investeringar
- Sparande till barn - gör rätt från start
- Skulder och den svarta svanen
- Vanliga frågor (7 st)
- Communityns tankar, tips och inspel
- Relaterade sidor och annat kul
- Senaste nytt på RikaTillsammans
Denna sida uppdaterades 9 månader sedan (2025-08-14) av Jan Bolmeson.
Sammanfattning och guldkorn
Det viktigaste att veta. Swipa för att se fler.
Därför är avsnittet viktigt
Detta är 25 års ekonomisk kunskap koncentrerad till en timme. Vi delar konkreta tips som hade sparat oss pengar, hjälpt oss tjäna mer och undvika misstag. Oavsett om du är nybörjare eller expert finns här något som kan göra din ekonomi lite bättre - och redan små förändringar ger stora resultat över tid.
Den enklaste strukturen som fungerar
En bra privatekonomi behöver bara: lönekonto på din vanliga bank, betalkort, buffertsparkonto för oförutsedda händelser och investeringssparkonto för långsiktigt sparande. Sätt upp automatiska överföringar och följ principen "just keep buying" - fortsätt månadsspara oavsett hur marknaden går. Detta räcker för att ha bättre ekonomi än halva Sveriges befolkning.
Varför-frågan som förändrar allt
Vi gör bara förändringar när vi är trötta på hur det är eller blir inspirerade av möjligheter. Fråga dig själv: Varför vill jag förändra min ekonomi? Handlar det om trygghet, att slippa oro, kunna jobba mindre, ge barnen en bra start eller förverkliga drömmar? Ditt personliga varför är motorn som driver förändring.
Lönen - din viktigaste ekonomiska faktor
Din lön bestämmer dina möjligheter i livet - hur mycket du kan vara hemma med barn, din framtida pension, sjukersättning och sparande. Tips: Byt jobb med jämna mellanrum (bästa sättet att höja lönen), förhandla aktivt, fråga chefen "vad krävs för att få X i lön nästa år?" och överväg utbildning för karriärbyte.
Tumregeln som förändrar synen på sparande
Sparar du 120 kr i månaden i tolv år kan du förvänta dig 120 kr i månaden resten av livet. Detta gäller oavsett belopp - 1000 kr blir 1000 kr ut. Pengarna dubblas ungefär var tionde år genom ränta på ränta. En 22-åring som sparar i 8 år får mer än en 30-åring som sparar i 30 år.
Boende och bil - de stora kostnadsfällorna
Fokusera på de två största kostnadsdrivarna. Boende: Sikta på 10 års horisont, se det som värdebevarare inte investering. Ett hus kostar ofta 1% av värdet plus 100 kr/kvm årligen. Bil: Även billiga bilar kostar 4000 kr/månad allt inräknat. Överväg bilpool eller att bo så du klarar dig utan.
Pensionen du inte behöver oroa dig för
Har du jobbat större delen av livet med tjänstepension får du 60-70% av slutlönen. Som pensionär har man ofta 70% av utgifterna jämfört med mitt i livet. Jobbar du ett år extra höjs pensionen 6-11%, tre år ger upp till 25% högre pension. Sverige har ett av världens bästa pensionssystem.
Fondroboten som gör jobbet åt dig
Forskningen är tydlig: passiva, lata investerare vinner över aktiva. Använd fondrobot som Lysa eller Opti, alternativt bred global indexfond. Betala aldrig över 0,4% i avgift. Köp hela höstacken istället för att leta nålar - äg alla bolag i världen så följer du ekonomins utveckling.
Save more tomorrow-principen
Har du inte råd att spara idag? Använd framtida pengar: När du får löneökning, lägg halva ökningen på sparande. Spara skatteåterbäringen. Börja med 100 kr/månad för att bevisa att du kan. Små summor gör stor skillnad över tid - det viktigaste är att komma igång.
Kontrovers: Amortera eller investera?
Vi förespråkar ofta att investera istället för att överamortera. Följ amorteringskravet men överväg att bygga pengamaskin med resten. Alternativ syn: Många föredrar skuldfrihet och trygghet framför potentiellt högre avkastning. Vårt råd: Gör både och.
Bufferten som ger sömn och möjligheter
Prioritet ett är alltid buffert - 1-6 månaders utgifter beroende på livssituation. Den ger dig trygghet, hjälper vid oförutsedda händelser, låter dig utnyttja möjligheter och undvika dyra lån. Ha pengarna på annan bank än lönekontot. Detta är de enda pengarna som är okej att ha på sparkonto långsiktigt.
Sidoinkomster som gör skillnad
Överväg privatuthyrning (bästa skattelagstiftningen), sälj saker i förrådet (snittsvensken har värden för 20 000 kr), hyr ut via Hygglo, ta extrapass i sprintar eller starta hobbyverksamhet. Fråga dig: Vad tycker jag är roligt som jag kan tjäna lite extra på?
Misstagen alla gör med investeringar
Det finns inga superinvesteringar eller personer som kan förutsäga framtiden. Analytiker är ofta sämre än att singla slant. Bankens uppgift är inte att göra dig rik utan att flytta pengar från din ficka till deras. Långsiktigt finns inget bättre än indexfond eller fondrobot - forskningen är entydig.
Sparande till barn - gör rätt från start
Du behöver inte spara till barn, men gör du det: Spara i gemensam pott för alla barn (undvik orättvisa), ha kontot i ditt namn (inte barnens), och kom ihåg att det är viktigare att lära barn om pengar än att ge dem en stor summa. På Lysa kan du ha separat 'Barnens sparande'.
Skulder och den svarta svanen
Har du andra skulder än bolån - prioritera att betala av innan du investerar. Vid mycket skulder: 2/3 till amortering, 1/3 till buffert. Be om hjälp från kommunens skuldrådgivare om det känns övermäktigt. Sambos och de med särkullbarn måste ha testamente och livförsäkring - annars riskerar partnern att förlora boendet.
"Alla vill inte bli rika långsamt"
"Den som är lat, passiv, oengagerad, ointresserad, oinloggad - det är faktiskt den som vinner"
"Tänk om ekonomi är penseln man kan måla sitt liv med"
"Sparar du 120 kronor i månaden i tolv år så kan du förvänta dig sen 120 kronor i månaden resten av livet"
"Hög inkomst gör dig inte rik. Låg inkomst gör dig inte fattig"
"Det är inte medias eller finansbranschen eller bankens uppgift att göra dig rik"
"Prioritet är att spara till dig själv först innan du sparar till barnen"
Ambitionen med detta avsnitt är att det ska kunna vara det enda du egentligen behöver se. Det samlar ihop våra och många av communityns bästa tips, tankar och principer. Men framförallt så har vi försökt göra det så pass konkret att det finns flera saker som du kan göra till följd det.
Du kan se det som ett smörgåsbord där vi berör alla de viktigaste delarna i en privatekonomi – inkomster, utgifter, tillgångar och skulder. Mest tid lägger vi på sparandet och inkomsterna eftersom de är viktigast – men även utgifterna pratar vi ganska länge om. Särskilt eftersom vi tror på att man ska använda pengarna för att skapa sig ett rikt liv på riktigt. Det är verkligen inte att snålast vinner. Tvärtom. Det finns ingen anledning att vara rikast på kyrkogården.
Om vi ska sammanfatta några av de viktigaste sakerna att ha göra:
▸ Behåll ditt lönekonto på nuvarande bank
▸ Öppna ett buffertsparkonto på en annan bank eller LYSA (eller OPTI)
▸ Öppna ett investeringssparkonto (”ISK”) för ett långsiktigt sparande på en annan bank eller
LYSA (eller OPTI)
▸ Sätt en automatisk överföring till både buffertsparkonto och ISK
▸ Kontrollera att du har tjänstepension hos din arbetsgivare
▸ Fundera på om det finns saker du kan sälja eller hyra ut för att få en turbo på sparandet
▸ Om du är sambo eller har särkullbarn – överväg testamente och livförsäkring
▸ Hitta två kategorier i din ekonomi där du kan sänka kostnaderna
▸ Hitta två kategorier i din ekonomi där du kan höja kostnaderna för ett få ett rikare liv
Andra viktiga principer som vi tror på:
▸ Lev första delen av ditt liv under dina inkomster (=du jobbar för pengar) så att du kan spara, investera
och leva andra delen av ditt liv över dina inkomster och tillgångar (=dina pengar jobbar för dig)
▸ Spendera extravagant på sådant som är viktigt för dig, men var lika brutalt snål i det som inte gör ditt
liv rikare.
▸ Den som investerar rätt (=enligt forskningen, fondrobot eller aktieindexfond) och därefter sitter still i
båten, är passiv, lat, oengagerad, ointresserad och oinloggad kommer över tid vinna
(=hamna topp-10% eller topp-25%)
▸ Det enklast och bästa rådet kring sparande som fungerat för alla tillgångar i alla tidet är:
”Just. Keep. Buying.” (saker som ger dig inkomster – aktier och räntor).
▸ Fundera på hur du kan öka dina inkomster över tid (och samtidigt låta utgifterna öka i en lägre takt)
eftersom dina inkomster bestämmer din pension, dina möjligheter, ditt sparande och väldigt mycket annat.
Ja, det här och väldigt mycket annat tar vi upp i avsnittet. Precis som vanligt rekommenderar vi att besöka forumet. Där kan du ställa frågor, läsa andras kommentarer och komplettera om du tycker att vi har fel eller har missat något!
Tack på förhand,
Jan och Caroline
Vanliga frågor
Hittar du inte din fråga ovan? Se alla frågor här, eller ställ den i forumet.
Communityns kommentarer
Nedan följer 9 av totalt 49 kommentarer. Notera att kommentarer i forumet inte kvalitetssäkras av oss på samma sätt som all annan text på denna sida. För att följa hela diskussionen, skriva en egen kommentar eller ställa en fråga, gå till forumet. Vi ses där! 🙂
Relaterade sidor och annat kul
Stöd RikaTillsammans
RikaTillsammans finns tack vare dig – vi ägs inte av någon bank, tar inte emot presstöd, säljer inte rådgivning och vill inte förvalta dina pengar. Det gör oss fria, men också helt beroende av dig och vår community.
Om du gillar det vi gör får du gärna supporta oss – genom att bli månadssupporter, swisha ett valfritt belopp eller bjuda oss på en digital kaffe.
Som tack får du tillgång till extramaterial, bonusavsnitt, verktyg och inbjudningar. Tillsammans blir vi både klokare och rikare. Läs mer.
Tack för att du hejar på oss!
Från 49 kr/månad
Eller stöd oss via...
Swish (123 463 53 22) BuyMeACoffeeTillsammans blir vi både klokare och rikare dag för dag. Tack på förhand!
Senaste nytt på RikaTillsammans
Finansbranschens tre stora problem
Tre minuter med statsminister Ulf Kristersson och EU:s talman Roberta Metsola: allt det jag inte hann säga baserat på Finansinspektionens egna rapporter. Med rådgivaren Per Palmström.
Pensionärer spenderar för lite av sparkapitalet
Mental bokföring och rädsla för att pengarna tar slut gör att pensionärer unnar sig bara hälften av det som de skulle. Utdelande tillgångar ökar användningen av pengar och gör livet rikare.
Jämför bolåneränta 2026: Se din faktiska ränta direkt
Bolåneräntan är ofta familjens enskilt största utgift. Och samtidigt en av få utgifter där du kan sänka kostnaden med ett kort samtal, eller ett par knapptryck. Skillnaden mellan bankerna är större än de flesta tror, och enligt Finansinspektionen är det bara 3 av 10 svenskar som regelbundet jämför sin ränta.
100 procent av nordiska fonder slog inte sitt index på 10 år. 98% av globala fonder slog inte index. Tolfte SPIVA-rapporten i rad pekar åt samma håll.
Lysa fondrobot: vår erfarenhet utifrån 10 miljoner i sparande hos dem
Så här tänker vi om Lysa efter sju år som kunder och hundratals samtal i communityn. Slutsats: bäst för de flesta oavsett om du är nybörjare med 1 000 kr eller expert med mycket mer.
Folkbildare i privatekonomi och ett rikare liv bortom pengar.
Härligt avsnitt,
Lyssnade igenom och det var mycket nyttigt. Grundläggande för oss som hänger här, men jag tänker att det fanns väldigt mycket bra information för de som är nya och vill förändra sin situation till det bättre nu och i framtiden. Med små förändringar, kan man få en väldigt bra framtida sits.
Mycket prat om ”aktieindexfonder” i avsnittet som jag antar ni menar är Globalfonder, om någon undrar kring tydligheten.
Det jag upptäckt att få pratar om, som tänkte ta upp, är ifall någon inte är så insatt, är att arbetsgivaren kan gå in och betala en viss procent vid mammaledighet det första halvåret (beroende på avtal), så att man får mer pengar i månaden utöver föräldrapenning från försäkringskassan. Länk här:
Tyckte som sagt att det var ett trivsamt avsnitt. Min sambo tittade med mig och zoomade ut efter 20 minuter, men hon fick med sig det viktigaste, som var i början. Ska prata med henne mer om det när hon smält informationen.
Hennes avslutande kommentar var dock:
Men gud, vad han pratar, hans stackars fru får knappt en syl i vädret, jag skulle vägra vara med mer
Tänk, nu kommer alla börja göra och sälja praliner.
Jag gillade mest det där om att byta ut en tråkig utgift mot en rolig en gång per år. Ska klura på det.
Resten var bekant för mig, men hoppas några nya lyssnar och tar till sig lite tips.
Ah, shit. Tänkte inte på det. Förlåt om du nu får massor av nya kollegor.
Om jag nu skulle bryta ned detta i säg 10 delar på 5 minuter, tror du att det fungerar?
Tror det kan funka!
Jag tycker ändå att det där med att använda krediter som buffert för oförutsedda utgifter hade kunnat vara med som alternativ utan att krångla till det för mycket. Även många helt ekonomiskt ointresserade har en buffert, men folk har svårt att bedöma hur stor den ska vara och överdriver buffertsparandet.
Yes, funderade på det. Det kommer som ett avsnitt snart.
Tack för feedbacken… och suck…
Det korta svaret är att jag inte tänkte på det, och när jag var lite nervös och hade så mycket att gå genom, så tonade vi ner det. Men ja, ska försöka tänka på det och tack och lov vet jag att @carolinebolmeson inte tar illa upp… 
Haha behöver inte vara så allvarligt. Glimten i ögat. Sålänge ni är nöjda med upplägget spelar det ingen roll @janbolmeson
Om man inte redan är nördig inom privatekonomi vill jag framhäva att många kan spara mycket och snabbt, utan att missunna sig alls. Att byta abonnemang 1-2 gånger om året, om man haft samma en längre tid kan vara värt flera tusen och tar nästan ingen tid att göra. Compricer gör det lätt att jämföra många tjänster.
Du har ju haft med det i ett buffertavsnitt tidigare, men tänkte i det här ”sammanfattande” avsnittet.