Legobitar att bygga ihop sparandet med– del 2 i Ekonomisk plan

Därför är avsnittet viktigt

Sparande behöver inte vara komplicerat. Vi visar hur du kan se investeringar som legobitar där varje typ har sin plats beroende på tidshorisont. Med enkla tumregler som 12-12-12-regeln och konkreta fondförslag får du ett system som fungerar utan att du behöver bli expert.

12-12-12-regeln förklarad

Spara 1200 kronor i månaden i 12 år för att sedan kunna ta ut 1200 kronor månadsvis resten av livet. Regeln fungerar med alla belopp - spara 12 000 kr/månad i 12 år, få ut 12 000 kr/månad därefter. Bygger på 7,5% avkastning och visar kraften i långsiktigt sparande.

De tre legobitarna för sparande

Bankkonto med insättningsgaranti för 0-3 års sparande (buffert, semester). Räntefonder för 3-9 års sparande (skydd mot inflation). Aktieindexfonder för 10+ års sparande (pension, frihet). Varje "legobit" har sin specifika egenskap och användning.

När inkomst slår optimering

Med 100 000 kr och 10% överavkastning (vilket är extremt) tjänar du bara 30 kr/timme på att optimera en timme dagligen. Fokusera istället på att öka inkomster genom löneförhandling, sidoprojekt eller sänkta kostnader när sparbeloppet överstiger förväntad avkastning.

Fondrobotar - den enkla lösningen

Lysa och Opti sköter fördelningen mellan aktier och räntor automatiskt. Klar på 15 minuter, sedan behöver du inte göra något. Nackdelen: det är "tråkigt" och ökar inte din finansiella kompetens. Fördelen: det fungerar bättre än de flesta aktiva strategier.

Konkreta fondval för olika banker

Global indexfond: Länsförsäkringar Global Index, Avanza Global eller Storebrand Global All Countries. Räntefond: AMF Räntefond Mix eller AMF Räntefond Kort. Avgift under 0,4% är nyckeln. På forumet finns översättningar för varje svensk bank.

RikaTillsammans basportfölj

70% global indexfond, 10% svenska aktier (PLUS Allabolag Sverige), 10% småbolag (Handelsbanken Global Småbolag), 10% tillväxtmarknader. Kompenserar för svagheter i vanliga globalfonder som saknar småbolag och tillväxtmarknader.

Sparhorisont styr fördelningen

0-3 år: 100% bankkonto. 3-9 år: mix av räntor och aktier (t.ex. 50/50). 10+ år: 100% aktieindexfonder. Tumregel: 10% i aktier per år i sparhorisont. Historiskt har ingen 10-årsperiod sedan 1939 gått back på börsen.

Kontrovers: Aktiv förvaltning

Vi förespråkar passiv indexförvaltning baserat på forskning som visar att färre än hälften av proffsen slår index över tid. Alternativ syn: Vissa menar att man kan överprestera genom research och timing, särskilt i ineffektiva marknader eller nischer.

Den lata investerarens fördel

Var passiv, lat, oengagerad och oinloggad. Bygg din portfölj och låt den vara. Historiskt har 75% av alla år gett positiv avkastning. Den som ständigt justerar och optimerar presterar ofta sämre än den som låter pengarna jobba i fred.

2022 - ett lärorikt år

Första gången med dubbelsiffriga nedgångar i både räntor och aktier. Påminnelse om att förluster ingår i spelet - det är "inträdet" för långsiktig avkastning. Trots alla kriser sedan 1950 har börsen gått upp eftersom aktier fångar mänsklig drivkraft.

Viktiga nyanser att komma ihåg

• Buffert på 3-6 månaders utgifter kommer alltid först

• Tumregler är förenklingar - använd simulatorer för exakta beräkningar

• Avgränsa spekulation till max 10% i en "lekhink"

• Strategisk mediokritet vinner över tid

• Hållbara fonder ofta mer marknadsföring än substans