Pension: Tio tips och misstag att undvika

Därför är avsnittet viktigt

Nio av tio svenskar har tjänstepension men många gör kostsamma misstag genom att inte göra aktiva val. Skillnaden mellan rätt och fel val kan vara över en miljon kronor på tio år. Vi går igenom konkreta tips för att maximera din pension och undvika de vanligaste fallgroparna.

Med Monica från Pensionsguiden

Monica driver Pensionsguiden och hjälper privatpersoner och företagare planera sin pension. Hon gick själv från utbränd till ekonomiskt fri på sex år vid 55 års ålder. Hennes expertis inom både pension och FIRE ger unika insikter om hur man optimerar sitt pensionssparande för tidigare frihet.

Miljonen du missar

Om du inte gjort ett aktivt val i din tjänstepension har du troligen traditionell försäkring med låg avkastning. En jämförelse visar: 500 000 kr blev 860 000 kr i sämsta traditionella försäkringen men 1,7 miljoner i bästa fondförsäkringen över 10 år. Skillnaden är mer än dubbla kapitalet.

Under 55? Kör full aktierisk

Är du under 55 år ska du ha hög aktieexponering i din pension. Välj fondförsäkring istället för traditionell försäkring och satsa på breda globala indexfonder. Med 10+ års sparhorisont är tumregeln 100% aktier - risken jämnar ut sig över tid.

Gå vid 62 med full lön

Privatanställda tjänstemän har en dold förmån: kollektiv slutbetalning vid 62 år och en månad. Du kan sluta jobba men får fortsatta pensionsinbetalningar fram till 65. Få känner till denna möjlighet som finns i ITP-avtalet för två miljoner svenskar.

Efterlevandeskydd kostar tusenlappar

Många har efterlevandeskydd utan att behöva det. Kvinnor ger ofta bort sin pension till män som redan tjänar mer eller vuxna barn som klarar sig själva. Genom att ta bort skyddet får du del av andras arvsvinster och kan få tusenlappar mer i månaden.

Uttag i rätt ordning

Ta inte ut alla pensioner samtidigt från 65 till livet ut. Planera smart: ta mer pengar tidigt när du är frisk och aktiv (65-75 år). Välj ordning baserat på avkastning, risk och avgifter. Sju parallella uttag betyder sju årsavgifter - ta en i taget istället.

Löneväxla efter 50 000

Tjänar du över 50 000 kr/månad kan löneväxling ge lägre skatt och högre pension. Du får en del av lönen som pensionsavsättning istället för att betala full skatt. Perfekt för FIRE eller tidig pension - men kolla att arbetsgivaren inte drar ner ordinarie tjänstepension.

Varje år kostar 400 000 kr

De flesta väntar på 'rätt tidpunkt' innan de börjar spara. Men varje års fördröjning kostar i snitt 400 000 kr i framtida förmögenhet. Börja med det du har idag, även om det bara är 500 kr i månaden - tiden är din viktigaste tillgång.

Bankens rådgivare är säljare

När rådgivning är "gratis" är du produkten. Bankrådgivare och externa pensionsrådgivare får ofta kickbacks från de fonder de säljer. Betala hellre några tusenlappar för oberoende rådgivning än 0,5% i dolda avgifter resten av livet.

Glömda fonder blir dyra

Många gjorde aktiva fondval för 20 år sedan och har glömt bort dem. En kvinna hade räntefonder i 20 år och tappade hundratusentals kronor i avkastning. Logga in och kolla vad du har - gamla aktiva val kan vara katastrofala idag.

Kontrovers: Traditionell försäkring

Vi är tydliga: ingen under 55 bör ha traditionell försäkring i tjänstepensionen. Alternativ syn: Försäkringsbolagen menar att stabiliteten är värd lägre avkastning och att vissa behöver trygghet framför tillväxt.

Praktiska nästa steg

1. Logga in på Pensionsmyndigheten för överblick

2. Gå till minpension.se för detaljerad planering

3. Kontakta din valcentral och byt till fondförsäkring

4. Be HR om ditt pensionsavtal

5. Boka tid med oberoende rådgivare om du känner dig osäker

Viktiga nyanser att komma ihåg

• Allmän pension + tjänstepension ger cirka 60% av slutlön

• Låginkomsttagare och deltidsarbetande får det tuffare

• Reglerna gäller för kollektivavtalsanslutna (9 av 10)

• Vissa möjligheter som kollektiv slutbetalning kan försvinna

• Individuella förutsättningar påverkar alltid vad som är optimalt