Analys av en privatekonomi:Ett ungt par i 30-årsåldern utan barn
Man kan analysera i princip alla ekonomier på samma sätt. Det handlar om att börja identifiera målen, därefter undersöker man inkomsterna, utgifterna, tillgångarna och skulderna. Det hjälper i sin tur att hitta möjligheterna, riskerna, styrkorna och svagheterna som sedan kan bli till en ekonomisk plan.
Avsnitt 330 | Publicerat 2 år sedan.
Avsnitt 330. Senast uppdaterad 9 månader sedan (2025-08-19) av Jan Bolmeson.
Denna video finns att se på Youtube eller via videon ovan.
Innehållsförteckning
- 00:00:00 - Intro
- 00:06:18 - Upplägget för analysen
- 00:11:24 - Mål och drömmar
- 00:14:34 - Sätt prislapp på drömmarna
- 00:20:32 - Inkomsterna
- 00:31:43 - Utgifterna
- 00:34:29 - Resultaträkningen och dess nyckeltal
- 00:44:10 - Tillgångarna och skulderna
- 00:55:41 - Balansräkningen och dess nyckeltal
- 01:03:33 - Risker & Svagheter
- 01:09:13 - Möjligheter & Styrkor
- 01:15:31 - Sammanfattning
Du kan lyssna på detta avsnitt (330) där poddar finns, t.ex. på Spotify, Apple Podcast och Acast. För innehållsförteckningen med tider, se fliken till vänster med längden på avsnittet.
Referens: Saknas.
Innehållsförteckning
- Sammanfattning, guldkorn och citat (15 st)
- Därför är avsnittet viktigt
- Strukturerad metodik för ekonomisk analys
- Reality check: Var står du ekonomiskt?
- Den dolda risken: Räntechocken
- Försäkringsluckan ingen pratar om
- Aktiva vs passiva utgifter - nyckeln till flexibilitet
- 35% sparkvot = 25 år till ekonomisk frihet
- Investeringsallokeringen matchar inte målen
- Kontrovers: Köp huset redan nu?
- Privatuthyrning - den gömda guldgruvan
- Lönestrategin: Sikta på 51 000 kr/mån
- Gemensam ekonomi när livet blir komplext
- Pensionsstrategin för unga
- Extrainkomster medan tiden finns
- Viktiga nyanser att komma ihåg
- Vanliga frågor (7 st)
- Communityns tankar, tips och inspel
- Relaterade sidor och annat kul
- Senaste nytt på RikaTillsammans
Denna sida uppdaterades 9 månader sedan (2025-08-19) av Jan Bolmeson.
Sammanfattning och guldkorn
Det viktigaste att veta. Swipa för att se fler.
Därför är avsnittet viktigt
I detta avsnitt får du se exakt hur en professionell ekonomisk genomlysning går till. Vi visar steg-för-steg hur du analyserar resultat och balansräkning, räknar ut viktiga nyckeltal och gör en SWOT-analys av din ekonomi. Detta är samma metodik som finansiella rådgivare använder, men nu kan du göra det själv eller tillsammans med en vän.
Strukturerad metodik för ekonomisk analys
Vi börjar alltid med mål och drömmar, sätter prislapp på dem, analyserar nuläget genom resultat- och balansräkning, räknar ut nyckeltal som sparkvot och ekonomisk trygghet, och avslutar med en SWOT-analys. Denna process ger en helhetsbild av ekonomin och tydliga nästa steg.
Reality check: Var står du ekonomiskt?
En 29-åring med 43 000 kr/mån ligger över snittet för sin ålder (30 000 kr) men i nedre spannet för yrket controller (42-54 000 kr). Med 500 000 kr i finansiellt sparande tillhör de topp 6% i sin åldersgrupp på Avanza. Perspektiv på var man står är första steget mot förbättring.
Den dolda risken: Räntechocken
Parets ränta ökar från 2 000 till 8 000 kr/mån vid årsskiftet - en fyrfaldig ökning. Detta minskar deras sparande från 14 500 till 8 000 kr/mån. Lösningen: Amortera ner till 70% belåningsgrad för att halvera amorteringskravet och förbättra kassaflödet.
Försäkringsluckan ingen pratar om
Som sambo utan barn går arvet till föräldrarna vid dödsfall, inte partnern. En livförsäkring på 2 miljoner kostar bara 400 kr/år för en 29-åring. Kombinera med inkomstförsäkring via facket (150 kr/mån) och samboavtal för fullständigt skydd.
Aktiva vs passiva utgifter - nyckeln till flexibilitet
Istället för att minimera alla kostnader, skilj på passiva (obligatoriska) och aktiva (valbara) utgifter. I deras fall är 67% passiva och 33% aktiva. Vid kris kan aktiva utgifter snabbt dras ner utan att livskvaliteten påverkas drastiskt.
35% sparkvot = 25 år till ekonomisk frihet
Med deras nuvarande sparkvot på 35% tar det 25 år att nå FIRE enligt Mr. Money Mustache's tabell. Vid 55 års ålder kan de vara ekonomiskt fria - till och med snabbare med pension inräknad. Nyckeln är att behålla sparkvoten när inkomsterna ökar.
Investeringsallokeringen matchar inte målen
Med 100% i aktier och mål att köpa hus om 5 år är risken för hög. Rekommendation: 50% aktier, 50% räntor eller sparkonto. Byt också från Avanza Zero (endast 30 svenska bolag) till bredare globala fonder för bättre riskspridning.
Kontrovers: Köp huset redan nu?
Vi föreslår att överväga husköp direkt istället för att vänta 5 år. Med 1,2 miljoner i tillgängligt kapital borde de klara det. Alternativ syn: Många menar att man ska vänta tills ekonomin är mer stabil och sambon har fast jobb.
Privatuthyrning - den gömda guldgruvan
Välj ett hus med uthyrningsdel eller bygg attefallshus. Privatuthyrning är skattemässigt fördelaktigt och kan ge bättre avkastning än börsen. Som ungt par är man mer öppen för inneboende än om 15 år när bekvämligheten satt sig.
Lönestrategin: Sikta på 51 000 kr/mån
Vid 51 250 kr/mån maxar man både SGI-taket och pensionsavsättningen (8,07 prisbasbelopp). Detta är inte ett kortsiktigt mål utan något att sikta på över karriären. Möjliga vägar: byta jobb, extrainkomster eller starta eget vid sidan av.
Gemensam ekonomi när livet blir komplext
De har idag uppdelad ekonomi vilket fungerar som DINK-par. Men när hus och barn kommer rekommenderar vi gemensam ekonomi. Frågan är: mäter vi det som är lätt (lön) eller det som är rätt (total arbetsinsats inklusive obetalt hushållsarbete)?
Pensionsstrategin för unga
Tre enkla steg för 29-åringar: 1) Säkerställ tjänstepension (4,5% avsättning), 2) Välj bred, billig global indexfond med max 0,2-0,4% avgift, 3) AP7 Såfa i PPM. Sen kan du glömma pensionen till 50-årsåldern.
Extrainkomster medan tiden finns
Som 29-åring utan barn har de tidsfönstret nu. Möjligheter: hyra ut på Hygglo, starta konsultverksamhet, hyra ut bilen eller undersök om hobbies kan generera inkomst. När hus och barn kommer försvinner denna flexibilitet.
Viktiga nyanser att komma ihåg
• Alla ekonomier har styrkor och svagheter - perfekt finns inte
• Den tuffaste ekonomiska tiden kommer i 35-45-årsåldern med barn och hus
• Nyckeltal ska följas över tid, inte optimeras vid varje mätning
• Metodiken fungerar för alla, men råden måste anpassas efter livssituation
"Vilket annat område i livet blir man framgångsrik om man inte får hjälp av andra?"
"Jobba för att höja inkomsterna - det mest underskattade privatekonomiska rådet"
"Vid 50 000 maxar man välfärdssystemet"
"Sparar du tusen kronor i tolv år, så kan du efter tolv år få ut tusen kronor i månaden resten av livet"
"Det är aldrig kört. Det finns alltid något sätt att förbättra eller ta det till nästa nivå"
"Mäter vi det som är lätt eller mäter vi det som är rätt?"
"Privatuthyrning är bland det mest lönsamma man kan göra i Sverige"
Ett önskemål från er i communityn har länge varit att titta på och analysera olika portföljer och ekonomier. Häromveckan fick jag ett meddelande här på forumet från en av er som skrev:
Jag har länge tänkt göra ett inlägg som är ganska standard här på RikaTillsammans-forumet där man berättar om sin ekonomi och frågar om man kan/ska göra på något annat sätt. Är inte riktigt så sugen på att “outa” mig men skulle gärna få lite tips/råd på hur jag kan strukturera upp det bättre om det nu skulle behövas.
Jag tänkte att det kunde vara ett tillfälle att göra ett provavsnitt och se om det är något som ni gillar. Vi strukturerar upp personens ekonomi, vi tittar på den utifrån några olika aspekter, resonerar och avslutar med några funderingar och tips. Syftet med avsnittet är också tvåfaldigt:
- Det kan vara roligt att se någon annans ekonomi och höra oss resonera kring det.
- Det naturligtvis mycket mer intressanta är att göra liknande analys på sin egen ekonomi genom att inspireras av oss och med stolthet stjäla en del av resonemangen.
I det här fallet är det en ekonomi som skulle kunna sammanfattas i:
- Ungt par, där frågeställaren är 29 år och tjänar bra. Sambon pluggar för nävarande.
- Boende i bostadsrätt för ca 2 MSEK. Bunden ränta på ca 1% där bindningsperioden löper ut i december.
- Önskan om ett större boende och familj inom 5 år, en ekonomisk trygghet, en till två resor per år och en viss ekonomisk flexbilitet.
- Ett stort sparande i förhållande till åldern, både i form av månadssparande och kapital.
Vi angriper analysen på samma sätt som jag skulle gjort vilken annan ekonomi som helst. Alla ekonomier består ju nämligen av:
- En resultaträkning bestående av inkomster och utgifter
- En balansräkning bestående tillgångar och skulder
Utifrån resultat och balansräkningen kan man sedan räkna ut ett antal nyckeltal som är relevanta att ställa upp, jämföra och mäta över tid. Några av nyckeltalen som vi diskuterar är:
- Resultaträkningen – resultat, sparkvot, passiva utgifter och aktiva utgifter. Vi tar även med några överkursnyckeltal såsom: FIRE-tal, aktiva och passiva inkomster och därmed även ekonomisk trygghet och ekonomisk frihet.
- Balansräkningen – belåningsgrad, ribbor för amorteringskravet, nettförmögenhet (total och bara finansiell) samt soliditet.
Därefter gör vi en klassisk SWOT-analys där vi tittar på frågorna:
- Vilka är möjligheterna och styrkorna i deras ekonomi?
- Vilka är riskerna och svagheterna i deras ekonomi?
I det här fallet konstaterar vi att de har en god ekonomi, att de kanske borde titta på det där husköpet något tidigare men också att de tar en juridisk risk (sambos, ej gifta) samt saknar en del riskförsäkringar. Jag har väl även en åsikt om direktägande av enskilda aktier samt fonden Avanza Zero som inte är på min topplista direkt.
Vi hoppas att du gillar avsnittet och du får mer än gärna kommentera om du inte håller med, om vi har glömt något eller du tycker annorlunda! Det är ju första gången vi gör det här, så det vore konstigt om det var perfekt från början. 
Tack för denna veckan!
Jan och Caroline
Vanliga frågor
Hittar du inte din fråga ovan? Se alla frågor här, eller ställ den i forumet.
Communityns kommentarer
Nedan följer 9 av totalt 71 kommentarer. Notera att kommentarer i forumet inte kvalitetssäkras av oss på samma sätt som all annan text på denna sida. För att följa hela diskussionen, skriva en egen kommentar eller ställa en fråga, gå till forumet. Vi ses där! 🙂
Stöd RikaTillsammans
RikaTillsammans finns tack vare dig – vi ägs inte av någon bank, tar inte emot presstöd, säljer inte rådgivning och vill inte förvalta dina pengar. Det gör oss fria, men också helt beroende av dig och vår community.
Om du gillar det vi gör får du gärna supporta oss – genom att bli månadssupporter, swisha ett valfritt belopp eller bjuda oss på en digital kaffe.
Som tack får du tillgång till extramaterial, bonusavsnitt, verktyg och inbjudningar. Tillsammans blir vi både klokare och rikare. Läs mer.
Tack för att du hejar på oss!
Från 49 kr/månad
Eller stöd oss via...
Swish (123 463 53 22) BuyMeACoffeeTillsammans blir vi både klokare och rikare dag för dag. Tack på förhand!
Senaste nytt på RikaTillsammans
FikaTillsammans: AI i vardagen och på jobbet
26 maj: En fika med tips, inspiration och erfarenhetsutbyte av AI på jobbet och i vardagen | Supporterexklusivt.
Finansbranschens tre stora problem
Tre minuter med statsminister Ulf Kristersson och EU:s talman Roberta Metsola: allt det jag inte hann säga baserat på Finansinspektionens egna rapporter. Med rådgivaren Per Palmström.
Pensionärer spenderar för lite av sparkapitalet
Mental bokföring och rädsla för att pengarna tar slut gör att pensionärer unnar sig bara hälften av det som de skulle. Utdelande tillgångar ökar användningen av pengar och gör livet rikare.
Jämför bolåneränta 2026: Se din faktiska ränta direkt
Bolåneräntan är ofta familjens enskilt största utgift. Och samtidigt en av få utgifter där du kan sänka kostnaden med ett kort samtal, eller ett par knapptryck. Skillnaden mellan bankerna är större än de flesta tror, och enligt Finansinspektionen är det bara 3 av 10 svenskar som regelbundet jämför sin ränta.
100 procent av nordiska fonder slog inte sitt index på 10 år. 98% av globala fonder slog inte index. Tolfte SPIVA-rapporten i rad pekar åt samma håll.
Lysa: vår recension efter 7 år och 10 miljoner i sparande
Så här tänker vi om Lysa efter hundratals samtal i communityn och eget sparande. Slutsats: bäst för de flesta oavsett om du är nybörjare med 1 000 kr eller expert men av helt olika anledningar.
Mycket bra initiativ. Tycker det här framstår som en föredömlig riktning för RT. Här slås många flugor på smällen, så att säga.
Snötass!
Hej, ni kan få analysera vår familjs ekonomi om ni vill.
44år Gifta, två barn. Villa.
Intressant avsnitt och upplägg.
Gärna ett avsnitt med ett par i 40-årsåldern som gjort det som 30åringarna planerade att göra. Kanske @Collector som anmälde sig ovan?
Sen gärna ett avsnitt med ett par runt 60 som uppföljning.
Spännande med många olika livsresor.
Jan: “Jag tänker man är i början på sin ekonomiska resa”
En svart katt travar förbi i bakgrunden. Ont omen?
Jätte bra avsnitt!
Jag ställer gärna upp också! Nyfiken hur vi ligger till jämfört med andra 40 åringar.
Vi båda är 39-år
)
2 barn i lågstadiet
Bostadsrätt (obelånad)
Bostadsrätt nr 2 hyr vi ut (privatuthyrningslag)
Fin sparkvot (vad vi tror
Har inga drömmar att köpa varken bil eller villa
Här har du ett singelhushåll.
40 år med hus, bil och en relativt hög lön.
Men: började plugga och jobba sent och spara i fonder alldeles för sent. Det är först det senaste 1,5 året jag har börjat pytsa in ett bra månadssparande.
Som bonus ska jag nog snart bli sambo, (något jag aldrig varit tidigare) och vi har väl inte riktigt klurat ut ännu hur vi ska göra med vår gemensamma ekonomi.
Snötass är grå med vit tass. Hon drar bara lycka med sig.
Intressant avsnitt😊 Vi är två vuxna (sambos) 32 år gaml, varit ett par i nästan 12 år. Har två barn, 4 år och 4 månader. Bor i hyresrätt, har hund, bil (utan lån). Båda har csn lån oc tjänar brutto 29.000 och 33.150.
Skulle beskruva oss som förvirrade med vad vi vill med våra pengar i framtiden. Hade varit roligt att bli analyserade😊
Tack igen Jan och Caroline!
Bra ang försäkringar och att försöka komma igång med husköp. Men det bästa tyckte jag var Jans åsikter på slutet ang gemensam ekonomi. Vet inte varför folk är så skraja för det…