Frågor och svar, v18 –Om att investera större belopp, CSN etc

Därför är avsnittet viktigt

I detta avsnitt får du konkreta svar på vanliga ekonomiska dilemman som många brottas med. Vi visar hur du kan tänka kring allt från studielån till stora investeringar, och balanserar finansiell optimering med känslomässig trygghet. Oavsett om du har lite eller mycket att investera får du praktiska strategier som fungerar.

Bank för företag och privat

Vi rekommenderar samma bank för både företag och privatekonomi. Fördelarna inkluderar smidigare överföringar, möjlighet att träffa privat- och företagsrådgivare samtidigt, och att banken ser helheten av din ekonomi. Det enda undantaget kan vara om en annan bank erbjuder betydligt bättre villkor på specifika tjänster.

Fyrhinkar-strategin för stora investeringar

När du ska investera stora summor, börja med att definiera målet för pengarna. Fördela sedan enligt fyrhinkar-modellen: bufferthinken (1-3 års utgifter), mellanriskhinken (3-7 år), passiva hinken (långsiktigt i indexfonder) och aktiva hinken (för roliga investeringar). Denna struktur ger både trygghet och tillväxt.

CSN-lånet - din bästa vän

Med en ränta på bara 0,13% (260 kr per år för 200 000 kr) är CSN-lånet det billigaste lånet du någonsin kommer få. Även ett sparkonto med 0,85% ränta ger bättre avkastning än att betala av lånet. Över 10 år kan skillnaden bli hundratusentals kronor om du investerar istället för amorterar.

Sudden wealth - vänta två år

Får du plötsligt mycket pengar (arv, vinst, försäljning), gör ingenting de första två åren. Låt pengarna ligga på sparkonto medan du processar situationen och utbildar dig. Många gör dyra misstag i början som kunde undvikits med lite tålamod och eftertanke.

Månadssparande i färre fonder

Om ditt månadssparande inte räcker till alla fonder i en portfölj (minsta insättning ofta 100 kr/fond), välj de största fonderna. Spara 400 kr i en global indexfond och 100 kr i en räntefond istället för att sprida på 10 fonder. Balansera om portföljen 1-2 gånger per år.

Inflation värre än kronkurs

För svenska sparare är inflationen en mycket större fiende än kronans värde mot andra valutor. Med 2% inflation förlorar en miljon kronor 20 000 kr i köpkraft per år. Att bara hålla pengar på konto är att garanterat förlora värde över tid.

Kontrovers: 100% aktier

Vi avråder från 100% aktieportföljer även för unga. En 90-10 portfölj ger nästan samma avkastning men betydligt lägre risk och bättre psykologi vid börsnedgångar. Alternativ syn: Vissa menar att unga med 30+ års horisont kan ta maximal risk för högre förväntad avkastning.

Samma fonder i flera portföljer

Det är helt okej att ha samma fonder i pension, privat sparande och olika portföljer. Det viktiga är tillgångsfördelningen (aktier vs räntor), inte vilka specifika fonder du väljer. Länsförsäkringar Global Index fungerar lika bra överallt.

Mål före avkastningsmaximering

Högsta möjliga avkastning är sällan det bästa målet. Fundera istället på vad pengarna ska ge dig - trygghet, frihet, upplevelser? En 73-åring kanske får mer glädje av en resa med barnbarnen än några procent extra avkastning.

Rådgivare vid komplexa situationer

Vid stora summor eller komplexa situationer, överväg att träffa flera finansiella rådgivare. Bolla med oberoende rådgivare, din banks private banking och kanske något annat företag. Jämför förslag och få olika perspektiv innan du fattar beslut.

4%-regeln för uttag

Trinity-studien visar att du kan ta ut 4% av portföljen årligen (justerat för inflation) och pengarna räcker troligen livet ut. På 10 miljoner betyder det 400 000 kr första året. Detta ger en ram för hur mycket avkastning du faktiskt behöver.

Viktiga nyanser att komma ihåg

• Känslomässig trygghet kan vara värd mer än finansiell optimering

• Din risktolerans är troligen lägre än du tror

• Företagare kan behöva annan fördelning än anställda

• Målen kan ändras - bygg in flexibilitet

• Skatteeffekter kan påverka optimala val