Låg avgift = (mycket) mer pengar till dig

Därför är avsnittet viktigt

Efter 305 avsnitt har vi aldrig gjort ett dedikerat avsnitt om fondavgifter - trots att det är en av de absolut viktigaste faktorerna för ditt sparande. En procents skillnad i avgift kan betyda skillnaden mellan att gå i pension med 1 eller 2 miljoner kronor. Vi presenterar en enkel tumregel och konkreta verktyg för att räkna ut exakt vad avgifterna kostar dig.

Tumregeln som förändrar allt

Multiplicera fondavgiften med antal år du äger fonden - det ger dig procenten av totalbeloppet som försvinner. En fond med 0,3% avgift i 10 år = 3% borta. En fond med 1,5% avgift i 30 år = 45% borta! Denna enkla formel gör det kristallklart hur mycket avgifter kostar över tid.

Brian sparade 600 000 kr på 15 minuter

När Brian bytte från Swedbanks fonder (1,33% avgift) till Lysa (0,33% avgift) gjorde han potentiellt sin bästa ekonomiska investering någonsin. På ett pensionssparande över 25 år betyder denna skillnad 600 000 kronor mer i fickan - för ett byte som tog 15 minuter.

Barnsparande: 50 000 kr i onödan

Sparar du barnbidraget i 18 år blir skillnaden mellan 0,33% och 1,33% i avgift nästan 50 000 kronor. Det är pengarna som kunde gått till körkort och resa men istället hamnar i fondbolagets ficka. Samma insättning, samma tid - helt olika resultat.

Sverige näst bäst i EU på avgifter

Trots att vi klagar har Sverige EU:s näst lägsta fondavgifter. Snittavgiften för svenska aktiefonder är 1,51% medan Nederländerna leder med ännu lägre avgifter tack vare förbud mot kickbacks. Vi har mycket att vara stolta över men fortfarande utrymme för förbättring.

AP7 Såfa slår aktiva val med 100%

Emma valde ingenting och fick AP7 Såfa med 0,05% avgift och 7,58% årlig avkastning. Marcus valde aktivt sina PPM-fonder, fick 0,28% avgift men bara 5,02% avkastning. Efter 35 år har Emma 2,3 miljoner medan Marcus har 1,2 miljoner. Att vara passiv lönade sig med en miljon kronor.

Dolda avgifter du missar

Utöver fondavgiften finns ofta skalavgifter, insättningsavgifter och växlingsavgifter som inte syns tydligt. I värsta fall betalar du avgift när pengarna sätts in, avgift för att ha dem på plattformen och sedan fondavgift. Fråga alltid om totalavgiften - inte bara fondavgiften.

Maxgräns: 0,4% för hela portföljen

Pensionsmyndigheten rekommenderar max 0,2% för premiepensionen men vi anser att 0,4% är realistiskt för en global indexfond utanför pensionssystemet. Betalar du mer än så ger du bort onödigt mycket av din framtida avkastning. De flesta kan halvera sina avgifter.

Varningssignal: Avanza Zero

"Men jag har ju Avanza Zero, den är gratis!" Ja, men den innehåller bara 30 svenska bolag av världens 10 000 investerbara aktier. Det är en extremt koncentrerad och riskfylld satsning. Låg avgift är viktigt men bred exponering är viktigare - välj en global indexfond.

Kontrovers: Aktiv förvaltning

Vi är tydliga: passiv indexförvaltning slår aktiv förvaltning för 95% av spararna över tid. Alternativ syn: Vissa menar att aktiv förvaltning kan fungera i nischade marknader eller för dem med speciell expertis, men statistiken talar emot detta för långsiktigt sparande.

Finansbranschen tjänar 65 miljarder per år

Med 4 200 miljarder i svenska aktiefonder och en snittavgift på 1,5% går cirka 65 miljarder kronor årligen till banker och fondbolag - utan att de tar någon risk. Det är pengar som kunde arbetat för dig med ränta-på-ränta-effekten istället.

Viktiga nyanser att komma ihåg

• I början av sparkarriären kan 100 kr extra månadsparande vara viktigare än 0,5% lägre avgift

• Avgifter under 0,4% är acceptabla för global exponering

• Nya EU-regler gör att avgifter kan se högre ut 2023 (bättre redovisning)

• Byt inte fonder utan att överväga skattekonsekvenser

• AP7 Såfa har bara 0,05% avgift - svårslaget för privatpersoner