Buffert: tips, råd och överkurs

Därför är avsnittet viktigt

Buffert är grunden för ekonomisk trygghet, men de flesta har antingen för stor eller för liten. Vi avslöjar att tremånadersregeln kommer från en amerikansk studie från 1985 och visar hur du räknar ut din optimala buffertstorlek baserat på din unika situation - inte andras tumregler.

Tremånadersregeln från 1985

Den klassiska regeln om tre månaders buffert kommer från en amerikansk studie från 1985 som visade att genomsnittlig arbetslöshet var tre månader i USA. Men i Sverige får 60% nytt jobb inom sex månader, plus vi har a-kassa och inkomstförsäkringar - så regeln kanske inte är relevant här.

Försvarsbuffert vs likviditetsbuffert

Tänk på bufferten som två separata delar: Försvarsbufferten för verkliga kriser (på separat konto, rör ej) och likviditetsbufferten för att smidigt hantera vardagens ekonomi (på lönekontot). Detta gör det lättare att veta när du faktiskt ska använda bufferten.

Plus/minus-faktorer för buffertbehov

Villa, barn, husdjur och gamla prylar ökar buffertbehovet (+). Hyresrätt, bra försäkringar, hög inkomst och lånemöjligheter minskar det (-). Gå systematiskt igenom din situation för att bedöma om du behöver mer eller mindre än standard.

Alternativkostnaden du missar

Med 100 000 kr på sparkonto istället för i aktieindexfond förlorade du 16 000 kr bara under 2023. Forskning visar: om du inte använder hela bufferten minst 2 av 3 år kan det vara bättre att investera och låna vid behov.

När du inte behöver buffert

Har du stor likvid förmögenhet, möjlighet att låna till låg ränta, högt humankapital med möjlighet till extrainkomster eller föräldrar som kan hjälpa? Då kanske du inte behöver traditionell buffert - dina tillgångar är redan din buffert.

Kontrovers: Amortera eller ha buffert?

Vi trodde amortering var smart, men fick mothugg: Att amortera ökar faktiskt din risk eftersom du ger upp kontrollen över pengarna. Bättre att ha möjligheten att betala av lånet än att faktiskt göra det - flexibilitet ger trygghet.

Använd bufferten - det är därför den finns

Många känner skuld när de använder bufferten, men det är fel tänkt. Bufferten ska användas för att jämna ut livet när inkomster sjunker eller utgifter ökar. Planen är att fylla på den igen när läget stabiliseras - inte att dö med full buffert.

Save more tomorrow-principen

Har du svårt att spara till buffert nu? Bestäm att nästa löneökning, bonus eller skatteåterbäring går direkt till bufferten. Det är lättare att spara pengar du aldrig vant dig vid att ha.

Viktiga nyanser att komma ihåg

• Buffertbehovet är högst individuellt - andras regler passar sällan dig

• Mental bokföring kan göra att du har 'osynliga' pengar du aldrig använder

• Kom ihåg försäkringar - de minskar buffertbehovet avsevärt