amortera eller investera – vad är bäst?
En fråga som direkt eller indirekt berör många av oss i RT-communityn är huruvida man ska amortera eller inte. Som vanligt är det korrekt – men lite tråkiga svaret – det beror på. Men generellt sätt brukar jag säga:
Amortera i linje med amorteringskravet (dvs ner till 50% i olika takt), men överamortera inte om du inte har väldigt specifika anledningar.
Läs våra, communityns och experternas tips nedan. Om det därefter är något som du undrar över, starta gärna en tråd i forumet, så hjälps vi åt. Lycka till med ditt köp och dela gärna med dig av dina erfarenheter. Det uppskattas och hjälper andra! 🙂
Sammanfattning och guldkorn
Det viktigaste att veta. Swipa för att se fler.
Varför ska jag inte överamortera?
Om vi ser bostaden som en investering - matematiskt sänker amortering din totalavkastning (prova själv i avkastningsmatrisen här med ränta vs hyresökning i kombination med belåningsgrad, direktavkastning och ränteavdrag)
Amortering VS investera 100 kr
Det andra perspektivet är att man kan jämföra "räntan" på 100 kr som amorteras med 100 kr som investeras långsiktigt på börsen. En amorteringshundralapp "tjänar" idag 3 kr per år i bolåneränta som inte behöver betalas, medan en investeringshundralapp ger i snitt 7 kr per år.
Det vill säga att det är mer ekonomiskt rationellt att skippa amorteringen, ta de 7 kronorna, betala räntan på 3 kr och behålla mellanskillnaden själv. Egentligen är det inget konstigt, det är ju så banken tjänar sina pengar.
Riksbanken sa samma sak redan 2014
Vad många faktiskt inte vet, är att Riksbanken skrev om detta i ett PM redan 2014 (sid 3):
"Resultaten visar att det för i stort sett alla hushåll sannolikt är optimalt att belåna sin bostad maximalt (upp till bolånetaket) för att sedan investera den resterande delen av förmögenheten i aktiefonder eller i långa räntefonder, där andelen i aktiefonder minskar med hushållets riskaversion och med bostadens värde i förhållande till nettoförmögenheten."
Intressant, eller hur? Onekligen har ju det varit ett riktigt bra råd om vi tittar de senaste 10+ åren...
Obs! Jag argumenterar inte för att belåna huset och investera pengarna
För tydlighetens skull: notera att jag inte argumenterar för att man ska gå och belåna upp huset och investera pengarna. Jag argumenterar för att (över)amortering kanske inte är den smartaste användningen av pengar och att man borde unna sig fler perspektiv än det vanliga om att "lån är dåligt" och argument som "den som är satt i skuld är icke fri".
FIRE-Jesper (@Angaudlinn i forumet) betalade av hela bolånet
Jesper som gästade oss i flera avsnitt om FIRE som du finner här, valde att betala av hela sitt lån för att våga investera aggressivt senare.
Det finns inget rätt eller fel i den här frågan - utan bara rätt för dig utifrån dina förutsättningar och dina känslor.
Amortera inte: det höjer din risk!
Eftersom det ändå är RikaTillsammans och jag gillar tankespjärn, så kan vi spetsa till föregående resonemang enligt rubriken. Att det kan vara direkt farligt att amortera för mycket. Äras ska i detta fall den som äras bör. Detta resonemang kommer från @axr i communityn.
Det är en av forumets populäraste och mest läsvärda trådar.
Hur ska jag investera?
Ifall du väljer att investera istället för att amortera gäller samma principer som för allt annat sparande för att Investera rätt och lätt.
Det vill säga följ hellre forskningens än finansbranschens rekommendationer och investera i billiga breda fonder alternativt med en fondrobot.
