Lyssna hellre på uppdaterade avsnitt #288 om fyra-hinkar-strategin
Fyra-hinkar-strategin hjälper dig att få rätt balans i sparandet, den gör att du undviker de vanligaste misstagen som småsparare gör och sannolikt kommer den även att ge dig en högre avkastning med mer pengar över tid.
Avsnitt 133 | Publicerat 6 år sedan.
Avsnitt 133. Senast uppdaterad 8 månader sedan (2025-08-25) av Jan Bolmeson.
Denna video finns att se på Youtube eller via videon ovan.
Innehållsförteckning
- 00:00:00 - Intro
- 00:01:35 - Vanliga problem och risker i en privatekonomi
- 00:04:40 - Tre risker alla måste förhålla sig till
- 00:06:11 - Gör modellen till din egen
- 00:07:44 - Målet: ekonomiskt välmående idag och i framtiden
- 00:10:40 - Mental modell - ingen sanning eller naturlag
- 00:13:30 - Planering är allt, planer är meningslösa.
- 00:16:50 - Handlar inte om vilka fonder du ska välja
- 00:19:15 - Gör ditt sparande först immunt och sedan optimerat
- 00:20:50 - Volatilitetsrisken
- 00:23:30 - Risken för oförutsedda händelser
- 00:26:20 - Inflationsrisken - risken att pengar minskar i värden
- 00:28:24 - Volatilitetsrisken - risken för svängningar i portföljen
- 00:29:20 - Risken för en felkalibrerad ekonomisk plan
- 00:30:30 - Enkel variant: 2-hinkar modell
- 00:33:23 - 3-hinkar-principen
- 00:38:10 - Vår variant: 4-hinkar-principen
- 00:40:50 - Samma byggstenar (aktier & räntor) i alla hinkarna
- 00:43:06 - Spara vs investera vs spekulera
- 00:45:32 - Forumet inte ens överens om namnen på hinkarna
- 00:47:30 - Pengarna flödar mellan hinkarna (get-rich vs stay-rich)
- 00:57:00 - En sammanställning av fyra-hinkar-principen
- 01:02:50 - Varje hink kan innehålla flera konton och portföljer
- 01:05:00 - Det finns fler risker än de vi tagit upp
- 01:06:30 - Är fyra-hinkar principen mental bokföring? Ja.
- 01:12:05 - Variationer som vi har sett folk göra
- 01:14:01 - Hur stora ska hinkarna vara?
- 01:15:49 - Storlek på hinkarna vid stay-rich / FIRE
Du kan lyssna på detta avsnitt (133) där poddar finns, t.ex. på Spotify, Apple Podcast och Acast. För innehållsförteckningen med tider, se fliken till vänster med längden på avsnittet.
Referens: Saknas.
Innehållsförteckning
- Sammanfattning, guldkorn och citat (14 st)
- Därför är avsnittet viktigt
- De två vanligaste misstagen
- Bufferthinken: Ditt innersta försvar
- Mellanriskhinken: Inflationsskyddet
- Passiva hinken: Tillväxtmotorn
- Lekhinken: För spekulation och passion
- Praktisk implementation på 30 minuter
- Kontrovers: Ska boendet räknas med?
- Humankapitalets påverkan
- Försäkringar sänker buffertkravet
- Mental bokföring som fungerar
- Årlig hinkgenomgång
- Scenariotestning för trygghet
- Viktiga nyanser att komma ihåg
- Vanliga frågor (6 st)
- Communityns tankar, tips och inspel
- Relaterade sidor och annat kul
- Senaste nytt på RikaTillsammans
Denna sida uppdaterades 8 månader sedan (2025-08-25) av Jan Bolmeson.
Sammanfattning och guldkorn
Det viktigaste att veta. Swipa för att se fler.
Därför är avsnittet viktigt
Fyra hinkar-strategin löser sparandets två vanligaste misstag: för lite risk (pengar på bankkontot äts upp av inflation) eller för mycket risk (bara aktier som kan halveras). Systemet ger både ekonomisk trygghet och tillväxt genom att matcha risk med tidshorisont, så du kan sova gott om natten och ändå få pengarna att växa.
De två vanligaste misstagen
Misstag 1: För lite risk - pengarna ligger på bankkontot och förlorar 25% av köpkraften på 18 år. Misstag 2: För mycket risk - bara aktier som kan tappa 50% i en krasch. Lösningen är att fördela pengarna i hinkar med olika risknivåer baserat på när du behöver dem.
Bufferthinken: Ditt innersta försvar
Beräkna: 12 månaders utgifter minus garanterade inkomster (uppsägningstid + a-kassa). För en programmerare i Stockholm kanske 1-3 månaders utgifter räcker, för en 65-årig hovslagare behövs mer. Placering: Bankkonto med insättningsgaranti, eventuellt räntefonder.
Mellanriskhinken: Inflationsskyddet
Storlek: 3-7 gånger bufferthinken. Inkludera boendets värde minus lån här! Placering: Fondrobot med 40-60% aktier eller lågriskportföljer. Syftet är att skydda mot inflation (2-5% årlig avkastning) och kunna fylla på bufferten vid behov.
Passiva hinken: Tillväxtmotorn
Här ligger alla långsiktiga pengar (10+ år). Placering: Fondrobot med 90% aktier eller indexfonder. Målet är 6-8% årlig avkastning. Detta blir över tid den största hinken och finansierar din framtida livsstil eller pension.
Lekhinken: För spekulation och passion
Max 10% av passiva hinken. Här hamnar enskilda aktier, börsnoteringar och hjärteprojekt. Syftet är att ha roligt, lära sig och få utlopp för spekulationsbehov utan att riskera hela ekonomin. Kan ge över 10% avkastning eller bli värdelös.
Praktisk implementation på 30 minuter
Ta ett A4-papper, dela i fyra kolumner. Skriv alla tillgångar på post-it-lappar och placera i rätt hink. Öppna sedan konton hos fondrobot eller bank och döp dem efter hinkarna. Klart! Följ upp och rebalansera en gång per år.
Kontrovers: Ska boendet räknas med?
Vi anser ja: Boendet är ofta största tillgången och utvecklas i linje med inflationen. Motargument: Det är illikvidt och svårt att komma åt. Vår lösning: Räkna med det men ha även likvida tillgångar motsvarande 1-2 bufferthinkar i mellanriskhinken.
Humankapitalets påverkan
Din utbildning, yrke och arbetslivserfarenhet avgör buffertens storlek. Ung programmerare i storstaden = mindre buffert. Äldre person i udda yrke = större buffert. Barn, eget företag eller osäker inkomst = öka bufferten ytterligare.
Försäkringar sänker buffertkravet
Inkomstförsäkring för 200 kr/månad kan minska buffertbehovet med hundratusentals kronor. Räkna bort månader med garanterad inkomst från uppsägningstid och a-kassa. Detta frigör kapital som kan investeras med högre avkastning.
Mental bokföring som fungerar
Matematiskt är fyra hinkar samma som en portfölj, men psykologiskt är det enormt skillnad. När börsen faller 50% påverkas bara passiva hinken - buffert och mellanrisk står stabila. Detta hindrar panikförsäljning och dåliga beslut.
Årlig hinkgenomgång
Kontrollera: Stämmer utgifterna fortfarande? Vilka stora utgifter kommer nästa år? Har tidshorisonterna ändrats? Efter starka börsår (som 2019 när detta spelades in): rebalansera från passiva hinken till mellanrisk.
Scenariotestning för trygghet
En läsare berättade att de testade: Vad händer om partnern blir arbetslös? Om någon blir sjukskriven? Vid barn eller skilsmässa? Resultatet: "Vi var sjukt nöjda med vår hink - den funkar även i kris."
Viktiga nyanser att komma ihåg
• Bufferthinken MÅSTE fyllas först innan andra hinkar
• Detta är inga naturlagar - anpassa efter din situation
• Rebalansera skatteeffektivt, inte mekaniskt
• Hyresgäster behöver mindre buffert än husägare
• Månadssparandet är som en slang som fyller den hink som behöver mest just nu
"Ett rikt liv går inte att lista ut, det måste provas fram"
"Det är mycket värre att förlora pengar än att tjäna pengar"
"Om du har ett bra försvar kan du spela ett aggressivt anfall"
"Det krävs 100 procents avkastning för att kompensera för en förlust på 50"
"Målet är att vinna maratonloppet, inte de första 800 meterna"
Den passar dessutom lika bra för spararen som vill ha en ekonomisk trygghet med en bättre nattsömn som investeraren eller FIRE-entusiasten med ambitionen att uppnå en ekonomisk frihet.
De fyra hinkar är:
- Bufferthinken
- Mellanriskhinken
- Passiva hinken
- Lekhinken
Syftet med modellen är att skapa en mental bild där man fyller på en hink i taget. När en hink blir full och svämmar över, då börjar man fylla på nästa hink. När den är full så börjar man på nästa och så vidare. Om en tidigare hink råkar bli tom, då använder man en senare för att återfylla den.
Hinkarnas uppgift är att absorbera den risk som kommer med att investera sina pengar. Genom att ta lägre risk i de första två hinkarna så kan man ta en hög risk i de två sista hinkarna. Ungefär på samma sätt som man kan spela ett aggressivt anfall om man har ett stabilt försvar.
Se gärna även avsnitt #99 som handlar om hur du kommer igång med ditt sparande, fondrobotar och själva investeringarna som du har i de fyra hinkarna se länk nedan.
Lycka till med ditt sparande!
Jan och Caroline
PS. Det här är en uppdatering av avsnitt #47 som vi gjorde 2017/18 som är aktuell för 2020/21. DS.
Länkar:
- Uppdaterat 4-hinkar-avsnitt
- Våra bästa länkar (börja här)
- Kommentera, fråga eller läs i forumet
- Reklam: Spirecta – verktyget för en välmående ekonomi
- Reklam: RikaTillsammans-programmet
- Fondroboten LYSA (sponsrad länk)
- Nordnet (sponsrad länk)
- Avanza (sponsrad länk)
Disclaimer / Tänk på: Allt sparande är förknippat med risk. Dina investeringar kan både öka och minska i värde. I värsta fall kan det hända att du förlorar hela ditt insatta kapital. Historisk avkastning är inte en garanti för framtida avkastning. Alla våra avsnitt är allmän information, ska inte ses som finansiell rådgivning eller ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Läs mer i våra villkor och ansvarsbegränsning.
Detta avsnitt är från 2019 vilket kan innebära att det finns ett nyare avsnitt eller att informationen är inaktuell. Fråga gärna i forumet om du är osäker.
Vanliga frågor
Hittar du inte din fråga ovan? Se alla frågor här, eller ställ den i forumet.
Communityns kommentarer
Var först med att skriva en kommentar, en fundering eller en fråga i forumet. Vi ses där! 🙂
Relaterade sidor och annat kul
Stöd RikaTillsammans
RikaTillsammans finns tack vare dig – vi ägs inte av någon bank, tar inte emot presstöd, säljer inte rådgivning och vill inte förvalta dina pengar. Det gör oss fria, men också helt beroende av dig och vår community.
Om du gillar det vi gör får du gärna supporta oss – genom att bli månadssupporter, swisha ett valfritt belopp eller bjuda oss på en digital kaffe.
Som tack får du tillgång till extramaterial, bonusavsnitt, verktyg och inbjudningar. Tillsammans blir vi både klokare och rikare. Läs mer.
Tack för att du hejar på oss!
Från 49 kr/månad
Eller stöd oss via...
Swish (123 463 53 22) BuyMeACoffeeTillsammans blir vi både klokare och rikare dag för dag. Tack på förhand!
Senaste nytt på RikaTillsammans
FikaTillsammans: AI i vardagen och på jobbet
26 maj: En fika med tips, inspiration och erfarenhetsutbyte av AI på jobbet och i vardagen | Supporterexklusivt.
Finansbranschens tre stora problem
Tre minuter med statsminister Ulf Kristersson och EU:s talman Roberta Metsola: allt det jag inte hann säga baserat på Finansinspektionens egna rapporter. Med rådgivaren Per Palmström.
Pensionärer spenderar för lite av sparkapitalet
Mental bokföring och rädsla för att pengarna tar slut gör att pensionärer unnar sig bara hälften av det som de skulle. Utdelande tillgångar ökar användningen av pengar och gör livet rikare.
Jämför bolåneränta 2026: Se din faktiska ränta direkt
Bolåneräntan är ofta familjens enskilt största utgift. Och samtidigt en av få utgifter där du kan sänka kostnaden med ett kort samtal, eller ett par knapptryck. Skillnaden mellan bankerna är större än de flesta tror, och enligt Finansinspektionen är det bara 3 av 10 svenskar som regelbundet jämför sin ränta.
100 procent av nordiska fonder slog inte sitt index på 10 år. 98% av globala fonder slog inte index. Tolfte SPIVA-rapporten i rad pekar åt samma håll.
Lysa: vår recension efter 7 år och 10 miljoner i sparande
Så här tänker vi om Lysa efter hundratals samtal i communityn och eget sparande. Slutsats: bäst för de flesta oavsett om du är nybörjare med 1 000 kr eller expert men av helt olika anledningar.