16 tips för en bättre pension

Därför är avsnittet viktigt

Pension känns klurigt för många, men med rätt kunskap kan du öka din framtida pension betydligt. Vi har sammanställt 15 konkreta tips från Pensionsmyndigheten, experter och forumet som täcker 80-90% av vad du behöver veta. Genom enkla val som rätt fond och årlig kontroll kan du undvika vanliga misstag som kostar hundratusentals kronor.

Myten om fattigpensionären

40-40-40-blåsningen (jobba 40 timmar i 40 år för 40% av lönen) stämmer inte. De flesta får ut cirka 60% av sin lön i pension - 35 procentenheter från inkomstpension, 15 från tjänstepension och 15 från premiepension. Har du jobbat med normal löneutveckling kommer pensionen vara högre än många tror.

AP7 Såfa slår aktiva val

Pensionsmyndighetens rapport visar att AP7 Såfa ger 10,4% årlig avkastning medan de som gör egna val får 7% i snitt. Ironiskt nog har de som varit "lata" och inte gjort något val automatiskt fått det bästa alternativet. För de flesta är detta det smartaste valet i premiepensionen.

Kontrollera inbetalningarna årligen

Cirka 10% har fel pensionsavsättningar från arbetsgivaren. Om de betalat för lite missar du inte bara kapitalet utan också åratal av ränta på ränta - som du inte får ersättning för. Kontakta din valcentral årligen för att säkerställa att rätt belopp betalas in.

45 000 kr - den magiska gränsen

Vid 45 000 kr/månad maxas avsättningen till allmän pension. Över denna gräns får du ingen ytterligare allmän pension oavsett lön. Detta gör det till ett naturligt mål för löneförhandling och en viktig brytpunkt för både anställda och företagare.

Kollektivavtal är guld värt

Första frågan vid nytt jobb: Har ni kollektivavtalad tjänstepension? Om svaret är nej kan det motsvara 25% lägre framtida pension. Skillnaden är så stor att det kan vara värt att byta arbetsgivare om tjänstepension saknas helt.

Löneväxling - när det lönar sig

Löneväxling är bara intressant vid löner över 45 000 kr/månad. Då kan du spara några procent i skatt eftersom arbetsgivaren får lägre arbetsgivaravgifter. Se upp så att arbetsgivaren inte behåller de 6% extra av misstag - det händer oftare än man tror.

Kontrovers: Efterlevandeskydd

Vi menar att efterlevandeskydd inte alltid är självklart. Alternativ syn: Många tycker det är oansvarigt att inte ha det. Men väljer du bort det kan din pension öka med upp till 10% genom arvsvinster från andra som dör. För singlar eller par med god ekonomi kan det vara värt att överväga.

Samla tjänstepensionerna

Har du bytt jobb flera gånger ligger förmodligen små pensioner utspridda. Samla dem hos Avanza eller Nordnet för lägre avgifter och bättre överblick. De hjälper dig kostnadsfritt att undersöka vilka pensioner som går att flytta - kontakta deras kundtjänst.

Planera för hyresrätt

Som pensionär är det nästan omöjligt att få bolån, även med obelånat hus som säkerhet. Vill du frigöra kapitalet i bostaden? Ställ dig i kö för hyresrätt redan nu. Kötiden för attraktiva lägenheter kan vara 20+ år i storstäderna.

Tips för företagare

Prioriteringsordning: 1) Lön upp till 45 000 kr/månad 2) Tjänstepension 10-35% 3) Utdelning enligt K10 4) Investera i bolaget. Fem år före pension - sätt av maximalt till periodiseringsfonder för skattefri lön som pensionär.

Sparhorisontens betydelse

Pension inom 2 år? 100% säkra placeringar. 3-9 år? 50/50 aktier och räntor. 10+ år? Hög aktieandel. Kom ihåg: sparhorisonten är rullande - även som 60-åring har du 10+ år för pengar du använder vid 70.

Tumregler som gör skillnad

Gå i pension ett år senare = 6-11% högre pension per månad. Ett år tidigare = 5-6% lägre. En procentenhet högre fondavgift = 21% lägre pension över 40 år. Små val får stora konsekvenser över tid.

Uttag kräver planering

Ta inte ut allt livsvarigt. Du har andra behov vid 65 än vid 85. Ligger du nära statlig skatt? Smeta ut uttagen för att hålla dig under brytpunkten. Komplexa situationer kräver ofta experthjälp - det är en investering som betalar sig.

Viktiga nyanser att komma ihåg

• Tjänstepension betalas sällan ut före 25 eller efter 65 års ålder

• IPS är bara intressant om du helt saknar tjänstepension

• Högre lön ger alltid högre pension - alla avsättningar är procentuella

• Vid osäkerhet - anlita experthjälp för uttag och optimering

• Regelverken ändras - håll dig uppdaterad via minpension.se