En oberoende finansiell rådgivares tankar om sparande

Därför är avsnittet viktigt

Många fastnar efter att ha öppnat sparkonto - pengarna ligger bara där utan att investeras. Vi får konkreta verktyg för att faktiskt komma igång med en genomtänkt investeringsstrategi som håller även när börsen skakar. Henrik Tell visar att målet med sparandet är viktigare än vinstmaximering.

Med Henrik Tell

Henrik har över 20 års erfarenhet från finansbranschen som fondanalytiker, fondförvaltare och VD på fondbolag. Som en av Sveriges få helt oberoende rådgivare tar han bara betalt av kunden, vilket eliminerar intressekonflikter kring produktval. Han hjälper även andra finansbolag som Lysa med deras portföljsammansättning.

Det klassiska misstaget

Nordnet och Avanza ser samma mönster: folk öppnar konton, för över pengar, sen händer ingenting. Vi erkänner att även vi gjort detta - Caroline har pengar liggande oinvesterade i sin tjänstepension. Lösningen? Börja med att definiera varför du sparar innan du väljer hur.

Målet styr allt

"Vad är målet med sparandet?" är den viktigaste frågan enligt Henrik. Inte vilken fond du ska välja. Är det pension, husköp eller ekonomisk frihet? Målet avgör tidshorisont, risknivå och hela strategin. Utan tydligt mål blir det omöjligt att välja rätt.

Behöver du verkligen vinstmaximera?

Henrik utmanar finansbranschens mantra om vinstmaximering. Om du redan når dina mål med lägre risk, varför ta onödiga risker? "Är det värt att maximera vinsten för att ta den risken som det innebär? Kanske är du ändå nöjd." En befriande insikt för många.

40-40-40-blåsningen

Vi jobbar 40 timmar i veckan i 40 år för att leva på 40% av lönen i pension. För 30-åringar innebär det att leva på mindre än hälften av nuvarande inkomst. Detta är den obehagliga verkligheten som gör privat pensionssparande nödvändigt.

Testa din risktolerans på riktigt

"Hur reagerar du om börsen faller 15%? Köper du mer, sitter still eller säljer allt?" Henrik använder hypotetiska scenarier för att testa verklig risktolerans. Men som Mike Tyson sa: "Everybody's got a plan until they're punched in the mouth."

Samma strategi oavsett belopp

Många tror att man ska ha olika strategier för 10 000 kr vs 10 miljoner. Henrik är tydlig: givet samma mål ska strategin vara densamma. Det viktiga är procenten, inte beloppet. 10% avkastning är 10%, oavsett om det ger 1 000 eller 1 miljon kronor.

Snabbvägen till rikedom?

Vill du bli rik snabbt? "Maximera risken och hoppas det går bra." Belåning plus obevakade småbolag. Men oddsen är emot dig - det är som att spela på kasino. För pålitlig förmögenhetsbyggnad finns inga genvägar, bara tid och tålamod.

När börskraschen kommer

"När raset kommer är det för sent att göra så mycket." Du måste ha en genomtänkt strategi innan. Sitta still i båten fungerar bara om du har en bra båt från början. Skriv ner idag hur du tror att du kommer agera vid en krasch.

2008 - När spelplanen hotades

Henrik minns finanskrisen: "Hela det internationella bankväsendet var hotat." Det var inte bara marknadsrörelser utan hela systemet som riskerade kollaps. En påminnelse om att ibland handlar det om mer än bara börsfall - betalningssystem kan sluta fungera.

Kontrovers: Timing av marknaden

Vi menar att man ska investera direkt eftersom "mer pengar har förlorats av att vänta på krasch". Alternativ syn: Vissa förespråkar att sprida ut investeringarna över tid för att minska risken, även om det ger lägre förväntad avkastning.

Den suboptimala lösningen

"En suboptimal strategi som du följer är bättre än den perfekta du överger." Därför kan 60/40-portföljer vara bättre än 100% aktier - de är lättare att hålla fast vid när det stormar. Psykologin är minst lika viktig som matematiken.

Perspektivtricket

Funderar du på att vänta med att investera? Vänd på frågan: "Om du fick en färdiginvesterad portfölj, hade du sålt av den och väntat på raset?" När vi ställde frågan till oss själva insåg vi hur irrationellt det är att vänta.

Viktiga nyanser att komma ihåg

• För pensionärer är börskrascher katastrofala, för unga en möjlighet

• Att ta för mycket risk kan leda till att du ger upp aktier helt

• Ingen kan förutspå när eller var nästa krasch kommer

• Strategin måste anpassas efter var du är i livet

• Emotioner trumfar ofta logik när marknaden faller