HSB Bospar – att spara eller icke-spara?

Därför är avsnittet viktigt

HSB byter nu från Swedbank till Danske Bank vilket betyder nya fonder att välja mellan. Vi räknar på vad bosparandet egentligen kostar dig - mellan 20 000 och 30 000 kr extra över 20 år. Du får veta exakt vilka av de elva fonderna som är vettiga och varför de flesta är rena katastrofer.

Den dolda kostnaden ingen pratar om

Utöver höga fondavgifter förlorar du cirka 10 000 kr extra i skatt eftersom HSB inte erbjuder ISK-konto. Det betyder att du betalar 30% skatt på vinsten istället för cirka 1% årlig skatt. Detta är minst lika allvarligt som de höga avgifterna men sällan diskuterat.

Vad bosparpoängen faktiskt kostar

För en hyresrätt i centrala Stockholm eller Göteborg krävs 1000-1700 poäng, vilket motsvarar 17-28 års sparande. Räknar du hem det blir kostnaden minst 1000 kr per poäng i förlorad avkastning. Frågan är om förtur till hyresrätt är värt den kostnaden.

Varningsflagg: Nya fonder att undvika

Danske Bank erbjuder fonder med namn som Aqua Classic och Climate Impact med avgifter upp till 2,65% per år PLUS 3% insättningsavgift. Det betyder att du betalar 3000 kr bara för att sätta in 100 000 kr. Detta är "på gränsen till skitlista" enligt vår bedömning.

De enda vettiga alternativen

Endast två fonder är acceptabla: Danske Invest Global (0,53% avgift) och Danske Invest Sverige Beta (0,32% avgift). Om du ska ha kvar bosparandet, lägg 80% i Global och 20% i Sverige Beta. Undvik alla andra alternativ som pesten.

Mental bokföring lurar oss

Vi erkänner att vi själva har bosparat i 10 år trots att det är irrationellt. Pengarna känns som "bonuspengar" eftersom de mentalt bokförs separat från vårt vanliga sparande. Detta är en klassisk tankefälla som kostar oss 60 000 kr för båda barnen.

Kontrovers: Utnyttjande av oro

Vår åsikt: HSB har utnyttjat föräldrars oro för barnens bostadssituation genom att erbjuda en dyr och dålig sparform. Alternativ syn: HSB menar att avgifterna krävs för IT-system, men 25 miljoner kronor årligen för det känns orimligt.

När bosparande kan vara värt det

Om du bor i hyresrätt idag och inte kan belåna för att hjälpa barnen med kontantinsats kan bosparandet vara värt det. Också om du vill ha en hyresrätt när du går i pension. Men har du andra möjligheter att hjälpa barnen är det svårt att motivera.

Agera nu om du har bosparande

1) Byt genast till de billiga fonderna hos Danske Bank

2) Kontakta HSB och kräv ISK-konto

3) Räkna på din egen alternativkostnad

4) Överväg att avsluta om du har andra möjligheter att hjälpa med bostad

Viktiga nyanser att komma ihåg

• Bosparpoäng kan inte slås ihop mellan familjemedlemmar

• Antal poäng som krävs ökar troligen över tid

• Du förlorar alla poäng om du tar ut pengarna

• Max 500 kr/månad ger poäng (5 poäng)

• Fondbytet sker under 2020