Livförsäkringar – tips, råd och erfarenheter på 12 minuter

Innehållsförteckning

Nedan följer en grov innehållsförteckning för transkriberingen.

1. Två frågor vi sällan ägnar energi åt
2. Varför detta ligger mig nära om hjärtat
3. Vem berörs mest av en livförsäkring
4. Vem behöver egentligen ingen livförsäkring
5. En skön huvudkudde till den ekonomiskt svagare parten
6. Omställningspension, tjänstegruppliv och tjänstepension
7. Tänk på hela bolånet, inte bara din del
8. Specialfallet särkullbarn
9. De tre viktigaste sakerna att försäkra
10. Klassisk livförsäkring och premiens utveckling
11. Jämför hela livstiden, inte bara år ett
12. Avslutning

Två frågor vi sällan ägnar energi åt

Jan: Två viktiga frågor som vi sällan ägnar energi åt, det är att fundera på så här: Vad händer med min familj om jag dör? Vad händer ekonomiskt? Och har min familj, eller mina barn eller min fru eller min sambo, möjligheten att bo kvar om jag skulle gå bort? I november och december hade vi ett par avsnitt på RikaTillsammans om just livförsäkringar, där vi har nördat. Här får du då sammanfattningen med de absolut viktigaste sakerna att tänka på.

Precis som vanligt inom ekonomi är detta ofta en engångsgrej. Man behöver bara lyssna på detta en gång, göra detta en gång, och sen behöver man inte tänka på det på tio år. Så jag hoppas att du kommer se detta som väl investerade minuter.

En livförsäkring är ofta någonting där du betalar några tior eller någon hundralapp per år, lite beroende på hur gammal du är. Om det är så att du dör, faller det ut en summa pengar till dina efterlevande. Jag ser det mycket som att det är en gåva eller en kram till eftervärlden, en skön huvudkudde att kunna vila i och inte behöva oroa sig för vad som händer med dem om jag skulle gå bort.

Varför detta ligger mig nära om hjärtat

Jan: Sen är det kanske så att detta ligger närmare mig om hjärtat än vad det gör för många andra, för min egen pappa gick bort när jag var 13 år gammal och han var bara 49 år. Jag vet vilken påverkan det hade på vår uppväxt, på mammas situation, att mitt i sorgearbetet och den här krisen som det var, då skulle man fundera på: Kan vi bo kvar eller måste vi sälja huset? Ska barnen byta skola? Om vi flyttar, kommer jag kunna ha kvar det jobbet jag har? Hur ska vi göra med alla praktiska grejer?

Då kan det vara ganska skönt att i händelse av en så trist situation, att det faller ut en miljon eller två till de som är efterlevande. Jag tänker att livförsäkring berör i princip alla.

Jag ser det mycket som att det är en gåva eller en kram till eftervärlden, en skön huvudkudde att kunna vila i.

Vem berörs mest av en livförsäkring

Jan: När vi pratar om det i forumet, i avsnitten, så är det extra viktigt för alla som har barn. Eller hemmavarande barn. Det är nummer ett. Eller att man har någon som är ekonomiskt beroende av dig, att du ansvarar ekonomiskt för någon eller för familjen.

Om du har barn, oavsett hur gamla barnen är, de kan vara utflyttade sedan flera år tillbaka, men att du har en ny partner, så är det detta som kallas för särkullbarn. Superviktigt. Jag kommer återkomma till det lite senare. Om du har en partner, du har sambo eller du är gift, är det viktigt att tänka på det. Om du har bolån eller skulder, jätteviktigt med livförsäkringen. Att ni har stor skillnad i lön, eller att du driver ett aktiebolag med kompanjoner, eller att du vill ge din familj en längre omställningstid än vad de får av de skydd man får vid dödsfall av staten. Eller om du är i FIRE, eller har börjat ta ut på din tjänstepension, eller liknande.

Så jag skulle säga att det drabbar nästan alla som borde överväga att teckna en livförsäkring på ett eller annat sätt.

Vem behöver egentligen ingen livförsäkring

Jan: Egentligen är det nästan enklare att säga vem som inte behöver en livförsäkring. Då skulle jag säga att man är singel, man är ung, man inte har några barn, eller att man har en jättestor förmögenhet eller en stor tjänstepension som faller ut till den efterlevande. Men i nästan alla andra situationer är det bra med en livförsäkring.

Det jag tänker på varför det är viktigt med en livförsäkring är att om jag skulle gå bort så kommer Caroline vara kvar med barnen, med huset, hon kommer vara kvar med i princip alla kostnader. Men min inkomst försvinner ju. Så man står där och plötsligt ska man ställa om livet och många av kostnaderna. Även om man har försäkrat bort halva bolånet, så står man kvar med elen, med driften, med försäkring, med bilen och massa andra saker.

Det har gjorts undersökningar som visar att var tredje familj där en familjeförsörjare går bort drabbas av en ekonomisk kris. Så man kan se att en livförsäkring förstärker det skydd som kommer från samhället i form av olika typer av pension.

En skön huvudkudde till den ekonomiskt svagare parten

Jan: En livförsäkring är viktig för att det blir något man inte behöver oroa sig för. Att kunna bo kvar, man behöver inte oroa sig, som min mamma, om barnen behöver byta skola eller att vardagen liksom försämras. Så man kan se det som att det är en skön huvudkudde som man ger till i alla fall den ekonomiskt svagare parten i ett förhållande, en bättre nattsömn. För den här miljonen som faller ut om någon går bort kan faktiskt göra en ganska stor skillnad, inte minst genom att man kan slippa tänka på ekonomin.

Det är en skön huvudkudde som man ger till den ekonomiskt svagare parten i ett förhållande. En bättre nattsömn.

Då kan det vara bra att veta vad det är som händer rent ekonomiskt om man dör. Jo, då har vi olika former av pensionsförsäkring som faller ut, och det som finns är omställningspension. Så om jag dör så kommer en del av min pension betalas ut till Caroline. Detta sköts av Pensionsmyndigheten och man får läsa på exakt vad som gäller i en situation. Men snittet i sådan omställningspension som betalas ut är ungefär 8 500 kronor innan skatt. Det läggs på den efterlevandes lön. Har man barn så faller det ut en barnpension på 3 000 i snitt.

Omställningspension, tjänstegruppliv och tjänstepension

Jan: Den här omställningspensionen som jag sa innan på 8 500, den gäller ofta bara i 12 månader, men kan gälla längre om man har hemmavarande barn. Sen kommer det ofta en engångsersättning om man jobbar på en arbetsplats med kollektivavtal, något som kallas för tjänstegruppliv. Det är mellan 50 000 och 300 000 för att hjälpa till med den här omställningen.

Och sen är basen, som det förväntas, det är ju att den upparbetade tjänstepensionen är den man lever på. Så min tjänstepension som jag har sparat ihop, den kommer betalas ut ovanpå Carolines lön, under fem år eller tio år eller vad det nu än må vara. Så det är viktigt att man kollar upp exakt hur det ser ut i mitt fall.

Och också tänka på att tjänstepensionen, det är inte om du har en miljon i tjänstepension, att din partner kommer få ut en miljon, för det är en latent skatteskuld, det är pengar innan skatt. Det kan göra att det blir en ganska hög beskattning om din partner redan har en bra lön.

Så jag påstår ju, i och med att en livförsäkring kostar bara några tior, några hundralappar, så är det inte där jag tycker man ska spara in.

Tänk på hela bolånet, inte bara din del

Jan: Så avslutningsvis, hur ska man tänka kring livförsäkring? Jag tänker så här: många har halva bolånet. I forumet har jag argumenterat för att jag tycker att eftersom det är relativt lite pengar att köpa den här livförsäkringen, så ska man ta hela bolånet. Varför bara ta sin egen del, särskilt eftersom driften och allt det där kommer att vara kvar? Så ofta är ett sätt att resonera på en del av bolånet eller hela. Jag röstar på hela.

Varför bara ta ens egen del av bolånet? Driften och allt det där kommer ju ändå att vara kvar. Jag röstar på hela.

Sen kan man utöver det fundera på att jag vill ge ett antal månaders omställning. Säg att min lön efter skatt är 25 000 kronor i månaden, så kan jag fundera: Jag vill att Caroline har fem års omställning. Det är som att min lön kommer in i fem år. Då kan jag försäkra 25 000 i månaden gånger 60 månader, fem år. Det är 1,5 miljoner. Så utöver att jag tar hand om hela huslånet ger jag ett antal månaders omställning.

Specialfallet särkullbarn

Jan: Det andra som jag sa, det var i specialfallet om man har barn från tidigare förhållanden. Då måste man försäkra hela det de har rätt att få ut i arv. Säg så här: säg att ni äger ett hus för snitthus i Sverige värt 3 miljoner. Vi äger det 50/50. Då äger jag en och en halv miljon av det. Och så säger vi att jag har ett barn med Caroline och ett sedan tidigare förhållande.

När jag dör, så går 750 000 för det gemensamma barnet med Caroline mer eller mindre till Caroline. Det går egentligen till barnet, men Caroline har fri förfoganderätt. Så inga problem. Men de andra 750 000 ska ju gå till det barnet direkt. Det särkullbarnet har rätt att få ut sin del av arvet direkt. Då ska Caroline punga ut med 750 000 för att täcka den delen av arvet.

Jag har sett i forum och kommentarer hur detta har ställt till det. Så därför brukar jag säga: har du särkullbarn, eller du känner någon som har barn sedan tidigare förhållanden, eller du har någon kollega, för guds skull, tipsa dem om att teckna en livförsäkring. Så att nuvarande partner och barnet inte behöver sälja huset för att lösa ut det andra barnets arv.

De tre viktigaste sakerna att försäkra

Jan: Sen kan man resonera kring att företag, om man ska köpa ut en partner, eller man har en skuld, eller någon annan har en skuld till en, att man tecknar på specifika belopp. Men de tre viktigaste tycker jag är: ta hela bolånet, ett antal månaders omställning, och sen för att lösa ut särkullbarn.

De tre viktigaste: ta hela bolånet, ett antal månaders omställning, och pengar för att lösa ut särkullbarn.

Det finns då två typer av försäkringar som man kan teckna. Det finns de vanligaste, som man hittar på alla de stora försäkringsbolagen. Jag brukar kalla det för en klassisk livförsäkring. Den är typiskt billig när man är ung och blir jättedyr när man är gammal. För när man är gammal är det större sannolikhet att man dör.

Man kan tänka, typ om man är en 35-åring, man ska försäkra, man vill ha tre miljoner, för man ska täcka bolån och omställning. Till exempel en och en halv miljon i bolånet och en och en halv miljon i omställning i 25 år, för man säger: "Jag vill ha den här försäkringen tills jag fyller 60."

Klassisk livförsäkring och premiens utveckling

Jan: Då kostar den 90 kronor i månaden när man är 40 år gammal, 225 kronor i månaden när man är 50, och 600 kronor i månaden när man är 60. Så den är tre gånger dyrare när man är 60 än när man är 40. Dör man, så betalas det ut 3 miljoner. Dör man inte, så har man betalat totalt ett antal premier under den livstid man har haft den här premien.

Sen finns det en speciallivförsäkring som vi har skrivit om i forumet och pratat om i tidigare avsnitt, som funkar likadant. Om du dör så betalas det ut pengar, men om du inte dör så har du betalat ett antal premier under ett antal år. Då betalar försäkringsbolaget tillbaka en återbäring som beror på hur mycket premier du har betalat in, hur det har gått för försäkringsbolaget och så vidare.

Den här livförsäkringen är tvärtom. Den är ofta dyr i början, och sen sjunker premien över tid och blir billig i slutet. Här gäller det verkligen, vi pratar om detta i forumet, att ha en genomgång hur man ska tänka, att man inte går i fällan och bara jämför premien år ett.

Jämför hela livstiden, inte bara år ett

Jan: Man tänker då: "Shit, den klassiska livförsäkringen är fem gånger billigare än den här som gör återbäring." För man måste tänka på hela livstiden. Men det hade blivit för långt om jag hade pratat om det. Så det finns en länk i beskrivningen, eller i forumet kan du söka på "livförsäkring", så kan du se exempel på hur vi har gjort. Snyggt!

Så avslutningsvis vill jag bara säga: överväg den här med att ha en livförsäkring. Jag har haft så många diskussioner på Instagram och på andra ställen där folk har skrivit: "Min man gick bort och tack och lov hade vi livförsäkring." Och sen är det några som skriver: "Min man, eller min partner, gick bort och vi hade ingen livförsäkring. Jag önskar att vi hade haft den."

Så det är en typisk sådan här asymmetrisk grej. Det är en liten kostnad som löser ett ganska stort problem. Och även om sannolikheten bara är 2 procent att man dör innan man är 60, så tycker jag inte att det är där man ska spara sina pengar.

Det är en typisk asymmetrisk grej. En liten kostnad som löser ett ganska stort problem.

Avslutning

Jan: Jag tänker så här: Jag har inte gett några tips på vilken du ska välja, utan det varierar ju från tid till annan. Så kolla gärna in i forumet vilka försäkringar som vi rekommenderar just nu, och har du någon fråga eller kommentar, så bara ta den, så hjälps vi åt. Snyggt!

Ett stort tack för att du följer mig och Caroline på RikaTillsammans. Jag hoppas du haft glädje av den här sammanfattningen. Och så ses vi där ute på nätet.