Sju saker fler borde veta om pengar

Värdet för dig med avsnittet

Pengar löser problem och skapar möjligheter, och pengaspelet är enklare än de flesta tror. I detta kortavsnitt får du de sju viktigaste strategierna för att bygga ekonomisk trygghet - från det mest underskattade tipset om inkomst till konkreta tumregler som 12-12-12. Oavsett var du befinner dig på den ekonomiska resan ger detta en tydlig karta framåt.

Det mest underskattade tipset: Öka inkomsten

Din lön påverkar nästan allt - pension, sparande, boende, föräldrapenning och sjukersättning. Forskningen visar att högre inkomst ofta ger högre livsnöjdhet. Istället för att snåla på kaffekoppar, sikta på att höja inkomsten. Det enklaste sättet i Sverige är tyvärr att byta jobb, men redan att söka ett nytt jobb kan ge hävstång i förhandling med nuvarande arbetsgivare.

Parkinsons lag och medveten konsumtion

Precis som arbetsuppgifter tar den tid som är avsatt, tenderar utgifter växa i takt med inkomsten. Tricket är att vara medveten i konsumtionen och fokusera på de stora kostnadsdrivarna: bil, boende, barn och resor. Även den billigaste bilen kostar 4 000 kronor i månaden när man räknar totalkostnad. Vinn de stora spelen istället för att jaga hundralappar.

Ramit Sethis princip för lycklig konsumtion

Istället för svensk lagom-mellanmjölk på allt, gå till extremerna: var extravagant på det som är viktigt för dig och brutalt snål i det som inte är det. Älskar du skor? Gå bananas på skor. Gillar du inte heminredning? Var brutalt snål där. Fråga dig: Var får jag mest emotionell avkastning per använd krona?

Betala dig själv först

Spara direkt när lönen kommer in, innan du betalar någon räkning. Får du lönen den 25:e, gör en automatisk överföring på 10% samma dag. På så sätt kan du använda resten med gott samvete. Sparar du det som blir kvar i slutet av månaden finns alltid risk för dåligt samvete om att du kunde sparat mer.

12-12-12-regeln för livslångt sparande

Sparar du 12 kronor i månaden i ungefär 12 år kan du sedan få ut ungefär 12 kronor i månaden resten av livet. Det fungerar med alla belopp: 1 000 kronor i månaden i 12 år ger 1 000 kronor i månaden livet ut. Detta är bytet vi gör - vi avvarar något idag för att pengarna ska jobba åt oss imorgon.

Pengarna dubblas var tionde år

En annan minnesregel: investerade pengar dubblas ungefär vart tionde år. Tusen kronor idag blir 2 000 om tio år, 4 000 om tjugo år, 8 000 om trettio år. Fråga dig själv: Hur många dubblingar har du kvar i livet? De flesta har flera kvar, och det gäller alla investerade pengar, inte bara upp till en viss nivå.

Forskningen om hur man investerar rätt

Forskarna är supertydliga: investera regelbundet, automatiskt och långsiktigt i en bred, billig global indexfond. Glöm vad bankrådgivare och media säger - bankernas uppgift är att deras aktieägare ska bli rika, inte du. På en tioårsperiod är sannolikheten att gå plus över 90%. Var lat, passiv och oinloggad i minst tio år.

Det kontraintuitiva med sparande

I de flesta områden vinner den som gör mest, kan mest och engagerar sig mest. Men i sparande är det tvärtom: den som inte gör någonting över tid vinner. De som valt AP7 Såfa i premiepensionen, alltså inte gjort något aktivt val alls, har i snitt bättre avkastning än de som aktivt valt fonder. Lathet lönar sig.

Pensionen i Sverige är bättre än du tror

Det svenska pensionssystemet är topp fem i världen. Har du ett jobb med kollektivavtal och väljer rätt fonder behöver du egentligen inte spara extra om du inte vill resa mer eller gå i pension tidigare än snittsvensken. Tjänstepensionen står för ungefär en tredjedel av din framtida pension och är absolut kritisk.

Sju saker för att vinna pensionsspelet

1) Öka livsinkomsten - påverkar mest. 2) Se till att ha tjänstepension via kollektivavtal. 3) Var flexibel med pensionsåldern - tre extra arbetsår höjer pensionen över 20%. 4) Välj rätt fonder i tjänstepensionen. 5) Ha AP7 Såfa i premiepensionen. 6) Träffa en oberoende pensionsrådgivare vid 55 års ålder. 7) Träffa en rådgivare året innan pension.

Det viktigaste nyckeltalet: Nettoförmögenhetsförändring

Titta på din ekonomi från ett helhetsperspektiv varje januari. Räkna ihop allt: boende, pension, aktier, fonder, buffert. Det viktigaste nyckeltalet är hur nettoförmögenheten förändras från år till år. Alla andra nyckeltal - sparkvot, avkastning, utgifter - påverkar detta enda tal. Det näst viktigaste är likviditet: hur mycket kan du få fram inom en vecka?

Varför risken blir fel utan helhetsperspektiv

Utan total sammanställning fattar man lätt beslut på fel grunder. Många tittar bara på sitt fondsparande och blir nervösa över risken, men glömmer att de har buffert, inkomstpension och ett obelånat boende. Då tar man för låg risk, vilket är lika fel som för hög risk - båda kan innebära att du behöver jobba flera år extra i onödan.

Pengars värde minskar med åldern

Oavsett hur frisk 65-åring man är gör man inte lika många skidor som vid 25. Vid 19 är det lätt att backpacka och sova på vandrarhem, vid 85 betydligt svårare. Möjligheterna att använda pengarna blir färre med tiden. Fråga dig: Vad kan jag göra nu som jag inte kommer kunna göra sen?

Die with Zero - maxa livet istället för pengarna

Vad är poängen med att dö rikast på kyrkogården? Vi byter begränsad livsenergi mot pengar - varför behöver vi mer pengar än vi faktiskt använder? Die with Zero handlar inte om att spendera upp allt, utan om att ge arv i förskott när det gör mest nytta, sätta en peak-ålder för förmögenhet istället för ett belopp, och samla minnen istället för kronor.

Kontrovers: Amortera inte på bolånet

Vi ifrågasätter mantrat om att bli skuldfri. Efter 50 är det ofta svårt att få lån. Att ha amorterat klart vid 60 men sitta med låg pension och ett obelånat boende på 10 miljoner hjälper inte vardagsekonomin. Värdet ligger i att kunna amortera, inte att nödvändigtvis göra det. Skilj på bra lån (bostad, CSN) och dåliga lån (konsumtionskrediter).

Livförsäkring vid särkullbarn

Har du barn från ett tidigare förhållande, fixa livförsäkring. Särkullbarn ärver direkt enligt svensk lag, vilket kan tvinga din partner att betala ut stora summor och inte ha råd att bo kvar. Ungefär en av tre som borde ha livförsäkring saknar en. Det kostar bara hundralappar och kan förhindra katastrof för familjen.

Barn vill ha kvantitetstid, inte kvalitetstid

Kvalitetstid är bara en ursäkt vi vuxna använder när vi har dåligt samvete. Barn bryr sig om mängden tid, inte kvaliteten. Det bästa du kan använda pengar till är att köpa tillbaka din tid - du kan tjäna tillbaka en förlorad hundralapp men aldrig få tillbaka en missad fotbollsmatch eller barnens uppväxt.

Viktiga nyanser att komma ihåg

• Bufferten (3-6 månaders utgifter) kommer alltid först innan investeringar

• Pengar du behöver inom 3 år ska inte investeras utan ligga på sparkonto

• Snittrekommendationerna passar inte alla - anpassa efter din livssituation

• Försök inte göra allt på en gång - välj ett eller två tips att fokusera på

• Pensionsreglerna för företagare skiljer sig och kommer i ett separat avsnitt