Allt som du behöver veta för att få en välmående privatekonomi (och ett rikt liv)

Vad är viktigast att veta eller få rätt på i en privatekonomi? Vilka saker ger mest effekt? Hur kan man tänka för att få en sund och välmående privatekonomi? Här har vi försökt samla ett smörgåsbord av de flesta svaren, guldkornen och tipsen. 🙂💰

Ambitionen med detta avsnitt är att det ska kunna vara det enda du egentligen behöver se. Det samlar ihop våra och många av communityns bästa tips, tankar och principer. Men framförallt så har vi försökt göra det så pass konkret att det finns flera saker som du kan göra till följd det.

Du kan se det som ett smörgåsbord där vi berör alla de viktigaste delarna i en privatekonomi – inkomster, utgifter, tillgångar och skulder. Mest tid lägger vi på sparandet och inkomsterna eftersom de är viktigast – men även utgifterna pratar vi ganska länge om. Särskilt eftersom vi tror på att man ska använda pengarna för att skapa sig ett rikt liv på riktigt. Det är verkligen inte att snålast vinner. Tvärtom. Det finns ingen anledning att vara rikast på kyrkogården.

Tanken är att du ska kunna komma tillbaka till denna artikel och detta avsnitt och använda det som en checklista att du är på rätt väg, att få konkreta tips eller helt enkelt få inspiration till att din egen privatekonomi till nästa nivå.

Precis som vanligt rekommenderar vi att besöka forumet. Där kan du ställa frågor, läsa andras kommentarer och komplettera om du tycker att vi har fel eller har missat något!

Lycka till med din privatekonomi och glöm inte bort att ekonomi faktiskt är roligt. 😍

Många hälsningar,
Jan och Caroline

Tips och förslag på saker att göra (om du inte redan gjort det)

Här kommer några konkreta förslag på saker som du kan göra – om du inte redan har gjort dem:

• Öppna ett buffertsparkonto på en annan bank eller LYSA (annonslänk). Beroende på din livssituation bör du spara ihop 1 – 6 månaders utgifter innan du börjar investera. Målet med dessa pengar är att du ska kunna sova gott om natten, inte behöva oroa dig, kunna klara externa händelser och omställningar i livet (t.ex. kunna byta arbete om chefen är dum, väntetid på beslut vid sjukdom, något går sönder etc).
• Öppna ett investeringssparkonto (“ISK”) för ett långsiktigt sparande på en annan bank, LYSA (annonslänk) (vår rekommendation) eller OPTI (annonslänk) (läs mer). Syftet med detta sparandet är att på lång sikt kunna komplettera (eller till och med ersätta) din inkomst eller pension. Det är din pengamaskin där dina pengar jobbar åt dig.
• Sätt en automatisk överföring till både buffertsparkonto och ISK. Tricket är att automatisera så mycket som möjligt i din ekonomi. Om du dessutom automatiserar sparandet direkt när lönen kommer, då kan du med gott samvete använda upp resten av pengarna, risken är annars att man alltid tänker “jag kunde sparat mer.”
• Kontrollera att du har tjänstepension hos din arbetsgivare. (läs mer). Det är så viktigt att vi rekommenderar att byta arbete om du inte har det. De flesta, fler än 9 av 10, personer har det dock. Kolla med ditt fack, HR eller chef om du har det eller ej.
• Fundera på om det finns saker du kan sälja eller hyra ut för att få en turbo på sparandet. Enligt undersökningar så ska den genomsnittlige svensken ha över 20.000 kr i förrådet. Det finns mängde av tjänster att prova.
• Om du är sambo eller har särkullbarn – överväg testamente och livförsäkring. Om det värsta händer kan det betyda att dina efterlevande inte har möjligheten att bo kvar. (läs mer).
• Hitta två kategorier i din ekonomi där du kan sänka kostnaderna. Hitta två kategorier i din ekonomi där du kan höja kostnaderna för ett få ett rikare liv.

De viktigaste lärdomarna, principerna och sakerna vi tror på

Nedan följer några av de principer för en välmående privatekonomi som vi tror på och som vi har fått hjälp av communityn att sammanställa.

• Lev första delen av ditt liv under dina inkomster (=du jobbar för pengar) så att du kan spara, investera och leva andra delen av ditt liv över dina inkomster och tillgångar (=dina pengar jobbar för dig).
• Spendera extravagant på sådant som är viktigt för dig, men var lika brutalt snål i det som inte gör ditt liv rikare. Tänk om livet går ut på att samla på livsupplevelser som man kan bli nostalgisk över när man blir äldre och pengar kan (men behöver inte) användas till det. Läs mer här, här och här.
• Den som investerar rätt (=enligt forskningen, fondrobot eller aktieindexfond) och därefter sitter still i båten, är passiv, lat, oengagerad, ointresserad och oinloggad kommer över tid vinna (=hamna topp-10% eller topp-25%) Läs mer här, här, här, här och här.
• Det enklast och bästa rådet kring sparande som fungerat för alla tillgångar i alla tidet är: “Just. Keep. Buying.” saker som ger dig inkomster – t.ex. aktieindexfonder och ränteindexfonder. Läs mer här.
• Fundera på hur du kan öka dina inkomster över tid (och samtidigt låta utgifterna öka i en lägre takt) eftersom dina inkomster bestämmer din pension, dina möjligheter, ditt sparande och väldigt mycket annat.
• Låt dina pengar jobba lika hårt åt dig som du jobbar åt dem. Om du sparar 100 kr i månaden i 12 år kommer du sedan kunna plocka ut 100 kr i månaden resten av livet. Ett annat sätt att se det är att dina pengar dubblas vart 10 år. Läs mer här och prova ränta-på-ränta-räknaren här.

Återbesök gärna denna listan, för det finns så mycket kunskap sammanfattad ovan.

Sammanfattning av hela avsnittet

Nedanstående sammanfattning är gjord av vår AI-assistent.

Reklam för vår Patreon-community | Tack för ditt stöd 🙏

Det är tack vare sponsringen och stödet som vi får via Patreon som vi kan driva RikaTillsammans. För det här är vi väldigt tacksamma. Det är inget som vi tar för givet. Stort tack till dig som stödjer oss. 🙏

Men! Vi vill självklart även ge något tillbaka. Därför får du som blir en del av vår Patreon-communty bland annat följande:

• Reklamfri podcast + forum - det minsta vi kan ge dig är att du får tillgång till podcast- och video-avsnitten samt forumet utan reklam.
• Extra-material - redan idag finns det över 300 inlägg och ca 40 extraavsnitt i FikaTillsammans-podden som är exklusiva för dig på Patreon. Det är allt från inspirationsföreläsningar, bonusmaterial, intervjuer, analyser av investeringar och mycket annat.
• Prioriterade svar på kommentarer - jag har ingen möjlighet att personligen svara på alla kommentarer och trådar på Youtube, Facebook, Instagram, bloggen, forumet - men här på Patreon, som t.ex. i "Ställ en fråga du har funderat på"-tråden svarar jag på alla kommentarer.
• Förslag på spekulationer till Lekhinken - på Patreon unnar vi oss att från tid till annan komma med tips på "teckna-sälja"-spekulationer vid börsintroduktioner, alternativa investeringar (t.ex. vin) och annat som kan vara intressant jämte ens bassparande i en indexfond / fondrobot.

Du kan läsa mer och själv välja vilken nivå du vill stödja oss på:

Tack till dig som sponsrar eller överväger att sponsra oss via Patreon. Det gör det möjligt för oss att driva RikaTillsammans. 🙏

Varför? Den viktigaste frågan att svara på…

Jag tror egentligen att den viktigaste frågan som finns är frågan:

Varför?

[details=Läs vidare om vikten av sitt varför]
Vi tror många gånger att det handlar om ”hur?” eller kunskap, när det egentligen handlar om ”varför?”. Ta t.ex. gå ned i vikt, att träna, sluta röka eller liknande. Det handlar inte om att man behöver mer kunskap, det handlar om att komma på varför man ska göra det. Man kan till och med säga att:

Om svaret till frågan varför är tydligt, då är hur:et enkelt…

Egentligen finns all kunskap som behövs i dett avsnitt. Ändå kommer majoriteten av människor i Sverige varken se det eller följa förändringarna. Inte för att kunskapen inte finnns, inte för att det är svårt utan för att man har inte ett tydligt svar på frågan ”varför” för sig själv.

Så mitt tips till dig som vill hjälpa någon annan (eller dig själv), börja med att försöka hitta det här svaret. Det kan ofta vara antingen i det som jag kallar för ”hotivation”, dvs. att hotet motiverar – exempel ”Jag är trött på att ha det som jag har det nu”. Andra änden på skalan är ”motivation” det vill säga att man önskar sig något annat – t.ex. drömmen om ekonomisk frihet (FIRE) och få välja själv.

Vanliga områden på frågan varför är:

• Ekonomisk trygghet – sova gott om natten, inte oroa sig
• Släppa dåligt samvete om ”jag borde ta bättre hand om pengarna”
• Kunna sluta jobba / jobba mindre / bibehålla livsstilen i pension
• Kunna spendera tid med det som är viktigt för en (barn, hobbies etc)
• Hjälpa sina barn till en bättre framtid

Naturligtvis är svaret högst individuellt. Ju tydligare det är, desto bättre. 🙂

Inkomster den viktigaste delen i en ekonomi

Om jag skulle ge tips till en person på att bara fokusera på en del i sin privatekonomi, då skulle svaret att bli: “fokusera på att försöka öka dina inkomster genom livet”. Inkomsterna – särskilt i Sverige – påverkar så många andra delar i en privatekonomi:

• Inkomsterna bestämmer till stor del vilka utgifter man kan unna sig och levnadsstandard

• Inkomsterna bestämmer hur mycket man kan spara och hur stor pengamaskin man kan få

• Inkomsterna bestämmer hur mycket man får i pension när den dagen kommer

• Inkomsterna bestämmer ersättning vid sjukdom, föräldraledighet, VAB och allt annat i det svenska välfärdssystemet.

Det är till och med som så att jag rekommenderar folk som vill börja spara att lägga mer tid på det här än på sitt sparande. En överkursregel är:

Så länge den totala avkastningen på ditt totala kapital per år är mindre än ditt nysparande. Fokusera på att öka inkomsterna och lägg ingen tid på ditt sparande (efter att du satt igång det automatiska sparandet till en fondrobot).

För många av oss tog det ganska lång tid innan avkastningen var större än nysparandet. Exempel: om du har 50.000 kr sparat och får 5% avkastning, då är det 2.500 kr per år, om du månadssparar 500 kr per månad, då är ditt årssparande 6.000 kr. Det är mer än dubbelt så mycket som din avkastning. Således; fokusera på inkomsterna.

Tips på att höja inkomsterna genom sin tid, kompetens och ansträngning:

• Med jämna mellanrum – byt jobb eller arbetsuppgifter hos samma arbetsgivare
• Man behöver inte sluta söka jobb bara för att man har ett jobb (och man kan alltid be sin arbetsgivare försöka matcha ett erbjudande från andra). Tänk på att din arbetsgivare inte är i närheten så lojal som du.
• Lönförhandla – undersök vad kollegor och andra har, fråga chefen, vad skulle krävas för en högre lön och gör det? Vi har till och med en tråd i forumet ”Hur lång tid tog det att dubbla din lön?”
• Överväg utbildning för att kunna byta yrke (särskilt om du inte trivs där du är) – vi har exempel i forumet på folk som utbildat sig från lokförare till programmerare och så höjt sina löner jättemycket.
• Under begränsade perioder – gör sprintar, jobba extra, jobba övertid, lägg om skift, jobba frilans, dela ut reklam eller vad som nu krävs. Se t.ex. svt här: “Emma jobbar bara helger i hemtjänsten och får heltidslön” etc.
• Se om du kan tjäna pengar på hobbies, t.ex. har vi forumanvändare som säljer praliner, spelar poker, hjälper till att snickra etc. Överkursvarianten på detta är att starta eget (läs mer här och här).

Tips att höja inkomsterna på andra sätt.

• Hyr ut grejer: bil, trädgårdsredskap, saker i förrådet, sommarstuga eller annat so du har.

• Hyr ut en del eller hela boendet – privatuthyrning är bland det mest lönsamma (och skattemässigt gynnade man kan göra i Sverige). Att t.ex. renovera eller investera (=t.ex. attefallhus) för att kunna privatuthyra påstår jag ger en högre avkastning än att investera det på något annat sätt.

• Sälja saker på olika sajter. Blocket hade förr en reklam om att snittsvensken hade ett värde på 20.000 kr i sitt förråd.

Naturligtvis är kapitalinkomster också ett sätt att tjäna extra-pengar. Något vi kommer in på nedan.

Utgifter – använd dem för att göra ditt liv rikare

Om man vill göra en snabb förändring i sin privatekonomi så är det få saker som slår att börja jobba med sina kostnader. Visst, man kan sälja några saker och få engångsinkomster, men över tid ger arbete med utgifter ett stort resultat.

Det enda problemet är att det finns en gräns för hur mycket man kan skära ned (samtidigt som det inte finns någon övre gräns för hur mycket man kan tjäna, därav fokus på inkomsterna). På samma sätt anser jag att pengar är ett verktyg som faktiskt bör användas för att göra livet rikare. Notera att det nödvändigtvis INTE handlar om att konsumera mer eller spendera pengar i onödan, tvärtom.

Det handlar om att göra kopplingen mellan energi, lycka och sina pengar (och ja, pengar kan köpa lycka). Dessutom är det värt att komma ihåg att tid är den dolda avkastningen på pengar och förmögenhet. Tid är på många sätt en mer värdefull resurs än pengar. Man kan till och med säga att tänk om meningen med livet är att samla på sig minnen man kan bli nostalgisk över när man blir gammal (läs mer).

Jag ska inte sticka under stol med att vi är inte världsbäst på att leva minimalt eller ha lägst kostnader. I avsnittet pratar vi om att det framförallt gäller att få rätt på de största kostnadsdrivarna i en privatekonomi som är:

• Boende – den största kostnadsdrivaren. Välj med omsorg och läs mer om de bästa tipsen här.
• Bil (transport) – undersök om du klarar dig utan bil – även en billig bil kostar, med allt inräknat, minst 4.000 kr i månaden. Det är en månadskostnad som ger både utrymme till ett eventuellt dyrare boende där kanske inte bil behövs, bilpool eller till och med ett antal taxiresor i månaden. Läs mer i bilkategorin i forumet och här.
• Barn – inte så mycket att säga. Vi älskar alla våra barn, men det är svårt att sticka under stol med att de – med allt inräknat (inkl. inkomstbortfall) – kostar mellan 4.000 – 10.000 kr per månad. Säkra källor har även viskat i mitt öra att de aldrig slutar kosta pengar. 

Vi själva bor i en stor villa i centrala Malmö, vi köpte en ny bil (som få i forumet missade) och vi har två barn. Det är inte direkt att vi har låga månadskostnader eller kvalificerar som snålbloggare. 

Men några av de viktigaste sakerna att tänka på kring utgifter:

• Spendera extravagant på det som är viktigt, vara lika brutalt snål i det som inte är viktigt, så länge det är ansvarigt.
• När det känns ”oj, oj, oj nu har det gått mycket pengar” ta fram kontoutdragen och gör en sammanställning av vart pengarna gått (papper, excel, app, budget, verktyg).
• Lek med tanken att ditt kontoutdrag visar dina prioriteringar – syns det som är viktigt för dig?
• Om du använder kreditkort, betala av hela räkningen i slutet av månaden, annars använd betalkort.
  Rörligt (vid alt med bundet) är oftast bäst om man klarar svängningarna. Om du inte klarar dem bind, men bind på en lång period (inte bara 1-2 år, utan typ 5-10 år).
• Fokusera på de stora kostnaderna (slaget står oftast inte på ICA) – t.ex. en gång om året: se över abonnemang, jämför räntan på bolånet etc.
• Om pengarna inte räcker till: Kommunens budget- och skuldrådgivare (gratis).

Tillgångar och sparande

Även om man egentligen inte behöver spara, så påstår jag nog ändå att det är en viktig sak. Pengar är verkligen inte allt, men precis som vi har varit inne på, så löser de en hel del problem och skapar vissa möjligheter. Så min tes är att det är bättre att ha dem än att inte ha dem. 

Sparandet är helt enkelt mellanskillnaden mellan mina inkomster och mina utgifter. Det som egentligen blir kvar i slutet av månaden. Tricket i en välmående privatekonomi är således att ha större inkomster än utgifter OCH låta utgifterna växa i en lägre takt än vad inkomsterna växer. Det finns nämligen en klassisk lag (“Parkinsons lag”) som säger att precis som en arbetsuppgift tenderar att ta all tillgänglig tid, så säger den ekonomiska varianten att dina utgifter växer i exakt samma takt som dina inkomster.

Men! Det coola är att det inte behöver vara så hela livet. Snarare tvärtom. Jag påstår att att vi alla bör:

• Leva första delen av vårt liv under våra tillgångar eller med kostnader lägre än våra inkomster, så att vi kan…
• … leva den andra delen av vårt liv över våra tillgångar och komplettera vår inkomster (inkl. pension) med avkastningen från vårt sparade belopp och själva beloppet.

På samma sätt kan man se det som att i den första delen av livet så jobbar vi för våra pengar, medan i den andra delen av vårt liv, låter vi våra pengar jobba för oss. Ett annat, mer akademiskt, sätt att säga det är att vår uppgift i livet är att omvandla vårt humankapital till ett finansiellt kapital (läs mer här och här).

Buffertsparande – den viktigaste tillgången

Den viktigaste tillgången i din ekonomi, jämte pensionen, påstår jag är bufferten. En buffert har många syften den ska hjälpa dig:

• att sova gott om natten
• att klara oförutsedda chocker mot din privatekonomi idag och i framtiden
• att ge möjlighet till omställning (t.ex. byta arbete, vid sjukdom, vid skilsmässa etc)
• att slippa ta dåliga beslut, ta dyra lån om något händer, etc.
• att kunna utnyttja möjligheter när de kommer
• etc.

De krav jag brukar ställa på ett buffertkonto är:

• det ska ha insättningsgaranti
• räntan ska vara mer än noll
• det ska finnas på en annan bank

Det sista kravet handlar mest om en mental bokföring att pengarna ska inte finnas på samma bank som man använder för sin löpande ekonomi. Genom att ha dem på en annan bank, att det tar tid att hämta hem dem, blir det lite svårare att använda dem och man tänker efter en extra gång. Då används inte bufferten i onödan.

Vi själva har vår buffert hos fondroboten LYSA 1 (annonslänk) som sedan en tid tillbaka erbjuder även sparkonto jämte det långsiktiga investeringssparkontot. Storleken på en buffert är alltid klurig att diskutera eftersom det är så individuellt. Rådet som alltid fungerar är att utgå från utgifterna och fundera på hur stor omställning du behöver. Det klassiska rådet är 1 – 6 månadsutgifter beroende på livssituation. En student utan barn behöver ju en mycket mindre buffert än t.ex. vi med två barn, boendes i villa och arbetandes i samma bolag.

Överkurstricket kring buffert är att använda ett kreditkort med t.ex. 60 dagars kredit. På det sättet kan man betala en akut utgift med kreditkortet och ha 60 dagar på att betala den innan räntan kickar in. Eftersom man inte behöver sin buffert varje månad, så kan man därmed unna sig att låsa bufferten på 3, 6 eller längre perioder (man kan staffla med olika bindningstider).

Pengamaskinen (“ränta-på-ränta”)

Det som är speciellt med pengar jämfört med många andra resurser är att pengar kan användas för att skapa mer pengar. Precis som du och jag kan jobba för att tjäna pengar, så kan även pengar jobba och tjäna pengar. Pengar är till och med mycket bättre på att jobba än vad du och jag är. De kan jobba 24 timmar om dygnet, 7 dagar i veckan och 365 dagar om året. Rätt använda kan till och med de pengar vi tjänar jobba åt våra barn och barnbarn.

Det är lite klurigt att räkna på ränta-på-ränta i huvudet (därför har vi denna kaklkylator) men det finns några enkla tumregler som jag rekommenderar alla att komma ihåg:

• Om du sparar 1000 kr i månaden i 12 år så kan du med stor sannolikhet plocka ut 1000 kr i månaden resten av livet (läs mer här)
• Pengar dubblas ungefär vart 10 år (vid 8% årsmedelavkastning, historiska snittet för en bred global aktieindexfond)

Nedan har du en enkel tabell som visar hur multiplikatorn för sparhorisonten (rader) och olika årsmedelavkastningar (kolumner). Där ser du att efter 10 år dubblas pengarna (2.2x), efter 20 år har de dubblats en gång till (4,7x) och så vidare. Det gäller oavsett belopp. Således växer t.ex. 5.000 kr till 10.000 kr till 20.000 kr till 40.000 kr och så vidare.

Det här har vissa intressanta effekter såsom att spara 1000 kr/mån mellan 22-30 år (fram till 60) ger mer pengar än att spara 1000 kr/mån mellan 30-60. Dvs. trots att Anna “bara” sparar totalt 108.000 kr av sin lön, jämfört med Martin som sparar 372.000 kr, så slutar Anna med ett större belopp på sin 60-årsdag. 

Det här en av flera anledningar till att vi brukar rekommendera att börja spara redan idag. Beloppet spelar egentligen inte så stor roll. Det viktigaste är att man kommer igång, börjar en ny vana och sedan kommer det mesta lösa sig själv. Visst kan vore det bäst att ha börjat med detta för 20 år sedan, men som det kinesiska ordspråket säger:

Det bästa tillfället att plantera ett träd var för 20 år sedan, det näst bästa tillfället är idag. 

Dessutom är det enkelt, som du kan se nedan.

Automatisera ditt sparande

Ett av de viktigaste tricken när det gäller sparande är att automatisera det med hjälp av autogiro eller en automatisk överföring. Precis som med buffertsparkontot är rekommendationen att du har ditt investeringssparkonto (“ISK”), dvs. din pengamaskin, hos en annan aktör än din vanliga bank. Anlendingen är samma – att mentalt separera din löpande ekonomi från din pengamaskin.

Vi själva använder fondroboten LYSA (annonslänk) för vår både buffertsparkontot och vårt investeringssparkonto. Men det finns andra alternativ i form av OPTI (annonslänk), Avanza (annonslänk) eller Nordnet (annonslänk). Använder du någon av de senare två aktörerna då bör du välja en billig, bred, passiv, global aktieindexfond i kombination med en bred räntefond som motsvarar ditt syfte.

Det fina med fondrobotarna LYSA (annonslänk) och OPTI (annonslänk) är att de gör det betydligt enklare att komma igång, mindre risk för att göra fel och merkostnaden är marginell – till och med försumbar i början av ens sparkarriär. Vill du nödvändigtvis använda din befintliga bank rekommenderar vi denna lista: “Motsvarande LYSA- och basportföljen hos gammelbankerna | Bästa fonderna hos de olika bankerna”.

Precis som med bufferten är det kluriga att bestämma hur mycket man ska spara. Det är lätt att tro att “ju mer sparande, desto bättre”, men det är en sanning med modifikation. För om du sparar för mycket, så betyder det de facto att du har lagt tid och energi på att tjäna mer pengar än du egentligen behöver och den tiden skulle kanske kunnat användas till något som gjort ditt liv rikare. Så, tipset är att spara lagom. 

Det klassiska tipset kring sparande är att spara 10% av sina inkomster. Det är ett bra råd, eller så här, det är det minst dåliga rådet. Anledningen är nämligen att i vissa perioder i livet bör man spara mindre än 10 % och använda pengarna till t.ex. boende, barn, tranport etc). I andra perioder bör man kanske spara 20-30% av sina inkomster.

Det man däremot kan säga är att man bör “betala sig själv först” genom att genomföra sparandet direkt när inkomsten kommer. På det sättet blir både sparandet gjort och du får möjligheten att – med gott samvete använda upp pengarna som blir över i slutet av månaden. Du slipper också det dåliga samvetet kring att man alltid hade kunnat spara mer.

Överkursen i denna del är att det går att räkna fram ungefär hur mycket man behöver spara genom livet i olika perioder. för att kunna nå sina mål. Det är t.ex. det som vi gör i Livsplanen i t.ex. RikaTillsammans-programmet.

Risker med sparande

Innan vi går vidare är det viktigt att betona att allt sparande har en risk att förlora delar eller hela sitt kapital. Under ett sparande som löper 10-15 år är det sannolikt att du kommer att tappa halva värdet minst en gång.

Man kan nästan säga att risken och den emotionella berg-och-dalbanan som det innebär att förlora pengar är priset på “inträdesbiljetten” vi betalar för att få tillgång till långsiktiga avkastningen över tid.

Läs gärna mer om risker här.

Principer för ett framgångsrikt sparande

Några av de viktigaste principerna för ett långsiktigt och framgångsrikt sparande är:

• Var passiv, lat, oengagerad, ointresserad och oinloggad efter att du satt igång sparandet enligt ovan. Sitt still i båten eftersom du har en bra båt. Den som följer detta över tid har en stor sannolikhet att efter 10-15 år hamna i topp-25% eller till och med topp-10% över tid.
  • Det finns massor av undersökningar som visar att de flesta aktiva professionella kapitalförvaltare inte slår en motsvarande indexfond. Slutsatser från SPIVA – en aktör som håller räkningen mellan de aktiva och passiva konstaterade att 20 års data sa:
    • De flesta aktiva och institutionella förvaltare underpresterar index (=snittet för marknaden, det som du får med hjälp avne indexfond)Ju längre tidsperiod man tittar på, desto större är sannolikheten för underprestation.När de väl slår index, det vill säga får en bättre avkastning än snittet, tenderar det inte att hålla i sig.Dessa slutsater gäller för alla olika typer av fonder och geografier.En historiskt god avkastning säger ingenting om framtida avkastning.
  Vi har massor av avsnitt på ämnet bland annat här och här. Slutsatsen är alltså att man INTE ska försöka tajma marknaden, istället för att leta efter nålar i höstacken, köp hela höstacken i form av alla aktier, i alla länder, i alla storlekar, i alla branscher. Då kommer några gå bra, andra kommer att gå dåligt men som helhet kommer det gå som ekonomin i världen går.Eftersom vi människor vill ha det bättre idag än vad vi hade det igår, så har vi en naturlig drivkraft och önskan om utveckling och tillväxt. Det är detta driv som gör att vi är där vi är idag och inte bor i grottor. På det sättet kan man säga att om man långsiktigt inte tror på aktier, så är det samma sak som att säga att man inte tror på mänsklighetens drivkraft.Det innebär även att om du äger alla bolag i alla lände, då är din 100-lapp spridd på tiotusentals bolag. Det är den totala motsatsen till att lägga alla äggen i samma korg. Det minimerar också risken för att vi skulle förlora allt. Även om risken finns teoretiskt, så skulle det krävas att tusentals av de största och mest kända bolagen i världen gick i konkurs samtidigt. Visst, det kan de göra, men det skulle innebära att vi har betydligt större problem i våra liv än att börsen gått ner.
• Inom finans gäller att det som är billigt är bättre än det som är dyrt. Betala aldrig mer än ca 0.4% i avgift finansiella produkter.
• Inom sparande gäller även att enkelt är bättre än komplext. Komplexitet är ofta något andra vill sälja på oss eftersom det är svårt att ta betalt för något som är enkelt.
• Om du är nybörjare, så kan det vara värt att anlita en finansiell rådgivare för att få hjälp att framförallt undvika beteendemässiga misstag (sparandet bör fortfarande vara enligt ovan). Vi har en lista på finansiella rådgivare här.
• Fokusera på det som du kan kontrollera. Du kan inte kontrollera marknaden, börsen, valutan, aktier, investeringar eller annat. Däremot kan du kontrollera din utgiftsnivå, hur mycket du sparar och hur länge du avser att spara. En bra rekommendation är således att fokusera på flexibilitet.
• Fondroboten hjälper dig att ställa in rätt risknivå mellan gas (=aktieindexfonder) och broms (=bankkonto + räntefonder) i sparandet. Men annars kan du använda @JayR:s tankar här eller tumreglerna om sparhorisont:
  • 0 – 2 år: 100% sparkonto
  • 10+ år: 100 % fondrobot / aktieindexfond
  • 3-9 år: kombination av aktieindexfond och räntefond (t.ex. 50/50)
  Om du vill ha den mer forskningsinriktade approachen, så kan du läsa mer här “Investerande över livscykeln”.

Samtidigt vill jag gärna också slå hål på ett antal myter:

• Nej, det finns inga superinvesterare eller superinvesteringar. Jag påstår till och med att det finns INGEN anledning att investera i något annat än sparkonto, aktieindexfond och breda räntefonder. Läs mer “Sanningen om jakten på den bättre investeringen och myten om den rike investeraren”
• Nej, det går inte att bli rik snabbt via investeringar (utan att ha jättetur)
• Nej, det finns inget som är riskfritt
• Nej, det finns ingen som kan förutsäga framtiden (vad som kommer gå bättre än annat)
• Nej, det finns är inte medias, finansbranschens eller bankers uppgift att göra dig rik. Tvärtom. Man kan nästan se finansmedia som finansporr (=sagt av en Nobelpristagare i SVT 2013)
• Nej, det finns finns inget som är bättre än indexfond / fondrobot
• Nej, det finns finns ingen anledning att ångra sig ”jag skulle ha köpt …” eller göra det komplicerat.

Skulder och annat viktigt

Uppdateras.

Transkribering av hela avsnittet

Nedanstående transkribering är gjord av vår virtuella AI-assistent. Det innebär att den inte är ordagrann och kan innehålla fel.

Jan : Välkommen till RikaTillsammans! Detta är dagens avsnitt.

Caroline: Här får du en samling av tips, råd och förslag för att förbättra din privatekonomi och öka ditt välmående.

Jan : Idag delar vi med oss av guldkornen från vår ekonomiska resa som inkluderar över 300 poddavsnitt, tusentals diskussioner i vårt forum och de bästa tipsen från vår community. Det här är saker som jag önskar att vi hade känt till när vi började vår ekonomiska resa. De skulle ha sparat oss pengar och kanske till och med hjälpt oss att tjäna mer pengar. Vi hade också undvikit många misstag. Så du kan betrakta detta som en snabbväg till en sund privatekonomi som många har provat och haft framgång med. Vi kommer att täcka en mängd olika ämnen så att du kan komma tillbaka och plocka de tips som är mest relevanta och intressanta för dig.

Caroline: Alla har möjlighet att förbättra sin privatekonomi.

Jan : Det bästa är att det inte spelar någon roll hur mycket eller lite pengar du har, din ålder, eller din erfarenhet. Alla kan göra sin ekonomi bättre. Den enda skillnaden mellan en nybörjare och en expert är att nybörjaren kan göra större framsteg på kortare tid. Tänk på exempelvis programmet ”Lyxfällan” och hur mycket de har kunnat förbättra folks ekonomi när den varit i dåligt skick från början. Tänk då på vad som är möjligt med en ekonomi som faktiskt fungerar. Så ingen kan göra allt, men alla kan göra något.

Caroline: Välkommen till RikaTillsammans-kanalen där vi utforskar allt som är roligt med privatekonomi och livet. Varje vecka delar vi med oss av våra egna erfarenheter, vår livsresa, våra framgångar och våra misstag, så att du kan göra din ekonomi, ditt sparande och ditt liv lite rikare. Vi som driver den här kanalen heter Caroline och Jan Bolmeson.

Jan : Välkommen till avsnitt 324, och ett extra varmt välkomnande till dig som lyssnar för första gången. Vi ska hoppa direkt in i ämnet idag, men det är viktigt att veta att vi har ett forum på där du kan ställa frågor, få hjälp, fördjupa dig, få källor och mer information om det ämne vi kommer att diskutera idag. Vårt avsnitt idag är ganska brett och grundläggande, medvetet så, eftersom vi inte vet på vilken nivå du befinner dig i din ekonomi. Du kan plocka upp de guldkorn som passar dig bäst och om du vill ha mer information finns det fördjupande avsnitt tillgängliga via forumet. Så, nu kör vi, Carro.

Det som jag tycker är absolut viktigast, om jag bara hade två minuter att prata med någon och ge råd om deras privatekonomi, skulle vara följande: Först och främst handlar det om att skapa struktur i din privatekonomi. En sund privatekonomi bygger på ett lönekonto på din vanliga bank och ett betal- eller kreditkort. Om du använder kreditkort, se till att de betalas i slutet av varje månad.

Ett buffertsparkonto och ett sparkonto för oväntade händelser i livet, när du behöver extra pengar. Dessutom, ett investeringssparkonto, vilket är ett långsiktigt konto där du investerar i fonder för att tjäna pengar över tid. Alla dessa kan du skapa hos en aktör som heter Lysa. Vi vill klargöra att detta avsnitt inte är sponsrat eller betalt av någon, men vi har en sponsrad länk till Lysa (annonslänk). I vårt forum hittar du även många andra förslag på olika aktörer. När du har dessa konton – lönekonto, betalkort, kreditkort, buffertsparkonto och investeringssparkonto – bör du sätta upp automatiska överföringar från ditt lönekonto till de andra kontona.

Principen här är enkel, som vi har pratat om i många avsnitt: ”just keep buying”. Oroa dig inte för hur marknaden eller börsen utvecklas, utan fortsätt att månadsspara och köpa saker som hjälper dig tjäna pengar över tid. Du har en bra plan, så håll fast vid den. Vad som är viktigast när det kommer till långsiktigt sparande i fonder och aktier är att vara lat, passiv, oengagerad, ointresserad och oinloggad. Det är faktiskt det som ger bäst resultat.

Caroline: Jag vill prata om konceptet ”just keep buying” som kommer från en bok.

Jan : Nick Magguili är författaren, och vi har gjort flera avsnitt om den boken.

Hitta två kategorier att spara i och två att spendera mer i

Caroline: Så du kan kolla på dem om du är intresserad. Jag tror det handlar om att fortsätta köpa och månadsspara helt enkelt.

Jan : Exakt, tanken är att man brukar alltid höra att man ska leva inom sina tillgångar, vilket är sant. Men jag skulle snarare säga: ”Lev första delen av ditt liv inom dina tillgångar så att du kan spara.” Månadssparande är den första fasen i ditt liv, där du arbetar för dina pengar. Fas två i livet är att kunna leva över dina tillgångar. Det innebär att du låter dina pengar arbeta för dig. Så det handlar om att göra det skiftet, att först tjäna pengar och spara, sedan investera dem så att de genererar inkomster som du kan leva på.

Caroline: Och det är ganska skönt att det är så enkelt.

Jan : Och kom ihåg att det inte spelar någon roll hur mycket pengar du har. Du kan spara 100 kr per månad och ha 0 kr på kontot, eller så kan du ha 10 miljoner och spara 10 000 kr per månad. Det spelar ingen roll, principen är densamma. För att komplettera detta enkla råd, skulle jag säga att varje år bör du identifiera en eller två utgiftskategorier i ditt liv där du kan minska dina kostnader. Det kan vara saker som inte ger dig energi och som du inte tycker är roliga. Minska kostnaderna här för att sedan kunna öka kostnaderna inom två andra kategorier som är viktiga och berikande för dig.

Vi tror inte att du bara bör leva så billigt som möjligt. Vi tror på att investera i det som verkligen betyder något och ger dig energi. Så, hitta två kategorier att spara i och två att öka i. Slutligen, en gång om året bör du fundera eller söka hjälp – det är den mest utmanande delen av förenklingen – för att utforska hur du kan öka dina inkomster. Dina inkomster har en stor påverkan på din privatekonomi. Har du något att tillägga till detta enkla råd?

Caroline: Nej.

Jan : Jag vill även säga att här kan vi egentligen avsluta. Om du följer dessa riktlinjer kommer du att ha en bättre ekonomi än minst hälften av Sveriges befolkning. Genom att månadsspara med principen ”just keep buying,” som fungerar som en fondrobot som Lysa över en längre tid, kommer du att uppnå bättre resultat än de flesta som pratar om aktier och fonder.

Caroline: Det är faktiskt ganska paradoxalt.

Jan : Ja, det är paradoxalt eftersom vi vanligtvis tror att för att få bra resultat måste vi vara aktiva och engagerade, spendera tid och lära oss allt möjligt. Men när det kommer till sparande på lång sikt är det faktiskt tvärtom. Den som är lat, passiv, oengagerad, ointresserad och oinloggad har störst chans att lyckas. Vi har faktiskt avsnitt som förklarar varför detta är sant, om du vill gå djupare in i ämnet.

Caroline: Det finns forskning som stöder detta.

Hitta svaret till din fråga: varför?

Jan : Absolut, det finns mer än tillräckligt med forskning som bekräftar detta. Vi har även bjudit in professorer och experter för att diskutera ämnet. Men nu över till den viktigaste frågan när det handlar om att göra förändringar i din privatekonomi: varför? Varför ska du lyssna på oss i en timme? Varför ska du besöka vårt forum? Samt varför ska du överväga att spara pengar nu för att ha mer i framtiden? Svaret på den frågan är helt individuellt, men om jag skulle plocka ut ett vanligt svar är det ofta en kombination av ekonomisk trygghet och ett behov av att ta bättre hand om sina pengar.

Ekonomisk trygghet innebär att du kan sova gott om natten och inte oroa dig för oförutsedda händelser, som arbetslöshet eller sjukdom. Det handlar om att vara förberedd för livets oväntade svängar. Många har också en känsla av dåligt samvete för att de inte har tagit bättre hand om sina pengar och vill förändra det.

Caroline: Ja, det kan också handla om att man känner ett dåligt samvete. Men det jag kommer ihåg när vi träffades för 20 år sedan var att du inte bara var ute efter trygghet, även om det också var viktigt för dig. Du såg också pengar som ett verktyg för att göra roliga saker. Det var något som jag inte hade stött på så mycket tidigare. Det var kul att se den inställningen.

Jan : Precis. Vi tycker grundläggande att pengar är roliga. De är inte allt, men de kan lösa problem och skapa möjligheter. Ibland kallar vi det ”Tänk om ekonomin vore som en pensel som du kan måla ditt liv med.” Vad skulle du vilja måla? Du kanske vill sluta jobba tidigare, gå ner i arbetstid, behålla din nuvarande livsstil när du går i pension, ha en båt, spendera tid med familj och hobbyer eller till och med starta eget företag.

Caroline: En del vill resa.

Jan : Ja, och många av oss är föräldrar som vill ge våra barn en bra start i livet och hjälpa dem mot en bättre framtid. Ta en paus och fundera: Varför vill du förändra din privatekonomi? Skriv ner dina tankar. Det är viktigt att förstå att det vi säger inte är en universallösning, men det är en bra startpunkt.

Caroline: Det handlar om att titta på dig själv. För mig var det en enkel startpunkt. Jag började spara en liten summa varje månad, bara för att visa för mig själv att jag kunde göra det. Efter ett år hade jag sparat några tusen kronor. Det gav mig självförtroende och en känsla av att jag kunde hantera pengar.

Jan : Det är också viktigt att komma ihåg att ekonomisk självständighet är en viktig aspekt, särskilt för kvinnor. Tyvärr visar många studier att kvinnor sparar mindre än män. Pengar påverkar vårt välmående och kan orsaka oro. Så det finns många motiv att förbättra sin privatekonomi. Nu ska vi prata om de fyra grundläggande delarna av ekonomin, oavsett din ålder, inkomst eller situation: inkomster, utgifter, tillgångar och skulder.

Försök öka dina inkomster genom livet

Caroline: Absolut, lönen är en nyckelkomponent. Den påverkar hur mycket du kan jobba, vara med dina barn, spara för framtiden och mycket mer.

Jan : Vi säger inte att du måste byta jobb. Det är inte alltid möjligt eller nödvändigt. Men tänk på vad du skulle vilja göra om du hade möjligheten.

Caroline: Det finns sätt att öka dina inkomster utan att nödvändigtvis få högre lön. Det är en ambition du bör ha genom livet. Det är inte lätt, men det kan göra stor skillnad. Att ha kontroll över dina pengar ger dig kontroll över din tid, och tid är vårt mest värdefulla tillgång. Det handlar också om att förstå att du förtjänar att öka din inkomst under livet. Det är helt rätt.

Jan : Precis. Så, vilka råd och tips finns det för att höja sin inkomst? Om vi börjar med arbetslivet, att byta jobb med jämna mellanrum är ofta det bästa sättet att öka lönen. Det kan även vara möjligt inom samma företag genom interna byten eller att ta på sig nya arbetsuppgifter. Du behöver inte sluta söka jobb bara för att du redan har ett. Det är faktiskt vanligt att folk får bättre erbjudanden medan de fortfarande är anställda och kan använda det som förhandlingsgrund med sin nuvarande arbetsgivare.

Caroline: Så du menar att man kan förhandla om sin lön?

Jan : Ja, exakt. Många yrken har utrymme för löneförhandlingar, och det är en bra idé att prata med din chef om vad som krävs för att höja din lön nästa år. En klok arbetsgivare kommer att arbeta med dig för att nå det målet. En annan fråga att ställa sig är hur mycket du bör höja din lön. Även små ökningar, som 200 kronor extra per månad på ett år, kan göra en stor skillnad över tid. Vi kommer att prata mer om detta senare när vi diskuterar pengamaskinen.

Caroline: Hur snabbt bör man öka sin lön då?

Jan : Det beror på dina mål och ambitioner. Även små ökningar är värdefulla om de sparas över tid. I vårt forum finns trådar där människor delar sina erfarenheter om hur lång tid det tog för dem att öka sin lön. Det varierar mycket, från några år till decennier, och det finns inget enkelt svar. Viktigt är att ha ambitionen att höja sin lön över tiden.

Olika tankar kring att öka sina inkomster

Caroline: Och vad säger du om utbildning för att förbättra sina möjligheter?

Jan : Utbildning kan vara en kraftfull väg till högre inkomst. Vissa har valt att studera mitt i livet för att byta karriär eller förbättra sina möjligheter. Det finns många alternativ, inklusive onlinekurser och gratis universitetsutbildningar på nätet. Varje persons väg är unik, och det handlar om att hitta vad som passar bäst för dig. Ibland kan det också vara en idé att ta extra arbetspass, jobba övertid eller helger om det är möjligt i din situation.

Caroline: Det är bra att du nämner ”sprintar” för att tillfälligt öka sina inkomster. Då kan man se det som en begränsad ansträngning med en klar start och slutpunkt.

Jan : Absolut, jag vet att mina föräldrar gjorde det när vi hade ekonomiska utmaningar när vi var barn. De tog extra jobb för att spara pengar till semestern, till exempel. Det finns också hobbyer där du kan sälja saker. Vi har forummedlemmar som säljer praliner och andra som säljer frön och växtsticklingar. Det är en fin extra inkomst.

Caroline: Hyr ut sina saker via Hygglo. Det är ett bra sätt att tjäna extra pengar. Jag gör det själv under sommarmånaderna och tjänar några hundralappar i månaden.

Jan : Ja, precis! Du kan också hyra ut din bil, sommarstuga eller nästan vad som helst. Privat uthyrning är faktiskt ett av de bästa och enklaste sätten att öka dina inkomster. Skattefördelarna är bra i Sverige, och det kan vara mer lönsamt än att investera i en pengamaskin. Många i vårt forum gör det, och AirBnb är ett populärt alternativ. Att sälja saker på Tradera, Blocket eller på loppis är också ett bra sätt att tjäna extra pengar. Enligt Blocket har den genomsnittliga svensken 20 000 kronor i värde i sitt förråd, som inte används regelbundet.

Caroline: Ja, precis. Det finns massor av saker som bara ligger oanvända hemma.

Jan : Det är sant. Tricket är att prova och se vad som fungerar för dig. Ibland tar det lite tid att komma igång, som det gjorde för oss med Hygglo. Men ge aldrig upp, lägg ut fler saker och se vad som händer.

Caroline: Absolut, tålamod är viktigt. Det kan ta tid att komma igång, men det kan vara mycket lönsamt när det väl rullar på.

Jan : Helt rätt. Det sista steget för att tjäna extra pengar är att utforska kapitalinkomster, som vi kommer att prata om när vi diskuterar tillgångar. Det handlar också om att starta en liten sidoverksamhet om du har något du är passionerad över. Det är dock ett avancerat steg och kräver mer engagemang. Små förändringar i din ekonomi kan ändå göra stor skillnad, så även om du börjar med små belopp är det en bra början.

Utgifterna: där det går att göra störst skillnad på kortast tid

Vi måste tänka på våra utgifter. Vi behöver saker i vårt liv. Jag vill betona att vi inte är experter på att leva extremt sparsamt eller dra ner på kostnader. Vår strategi har alltid varit att öka våra inkomster. Därför har vi relativt höga utgifter. I vårt forum finns trådar med tips som ”Vad har du gjort för din ekonomi idag?” och ”Vad är ditt bästa spartips?” Det finns till och med människor på Instagram som förespråkar att laga mat för tian, men vi är inte sådana. Våra månadskostnader för mat ligger över 10 000 kronor för en familj på fyra personer.

Caroline: Det är sant att vissa saker kan vara dyrare, som ekologisk mat, men det finns alternativ även på vanliga matvarubutiker.

Jan : Om vi fokuserar på boende, så är det viktigt att ha en tioårig horisont när du köper en bostad. Du måste tänka på hur ditt boende kommer fungera om du får barn eller om andra förändringar sker i ditt liv. I Sverige är det svårt för bankerna att ta tillbaka din bostad om du fortsätter betala räntan, så du är inte ”låst” i ditt boende. Det är viktigt att vara försiktig med överhypade bostadsmarknader. Hyresrätt är också en underskattad boendeform i Sverige. Det är en tryggare väg om du inte vill ta den ekonomiska risken med att köpa. Du kan också överväga att ”storleksförändra” ditt boende när ditt liv förändras, om det är möjligt.

Caroline: Jag har faktiskt ställt mig i kö för en hyresrätt nyligen för att se hur lång tid det tar. Det kan vara värt att ha som ett alternativ i framtiden.

Jan : Precis, det kan vara värt att ha som ett alternativ. Planerar du att bo på kort sikt, är hyresrätt ett bra alternativ. Vi har en tråd i forumet som heter ”Sociala normer och att bo i hyresrätt som 47-åring.”

Caroline: Vi bodde i en hyresrätt i tolv år innan vi köpte vår nuvarande bostad. Det passade oss bra under den perioden, och sedan fick vi barn.

Tankar kring boende och bil

Jan : Här är mitt sista tips: Se inte ditt boende som en investering, utan snarare som en nödvändig utgift. Tänk på boendet som något som bevarar sitt värde över tid. Det är viktigt att inte överinvestera i ditt boende. En tumregel är att ett boende i ett hus kostar cirka 1% av inköpsvärdet plus 100 kr per kvadratmeter per år i drift och underhåll. Många lägger en stor del av sina inkomster på boende, ibland upp till 50%. Så det är viktigt att hantera dessa kostnader.

Boendet kan verkligen vara en stor ekonomisk påverkansfaktor. Det är också bra att investera i relationen för att skydda sig mot skilsmässa eller andra stora ekonomiska påfrestningar. Vi har flera avsnitt om 106, 107 och 299. Att investera i relationen är en klok strategi för att skydda sig mot ekonomiska påfrestningar. Vi har flera avsnitt i vårt forum där vi diskuterar detta. Det är viktigt att se på ekonomin och boendet med en långsiktig och balanserad syn.

Caroline: Vad innebär det att investera i sin relation?

Jan : Det är något vi har pratat om i ett annat avsnitt. Kort sagt handlar det om att se till att ni trivs tillsammans och tar tid för varandra. Som vi går på roliga aktiviteter som standup-shower, äta middag tillsammans och kommunicera öppet.

Caroline: Ja, att ha kvalitetstid tillsammans och vårda förhållandet. Det är viktigt.

Jan : Att ha tid för varandra och må bra tillsammans är viktigt. Det finns ett avsnitt i vårt forum där vi har en gäst som är parterapeut och pratar om relationer. Ja, vi har haft många bra diskussioner om detta ämne. Nu, när det gäller bilkostnader, så är det en komplex fråga. En bil kan kosta mycket pengar när man räknar in alla kostnader, även om man har en billig bil.

Vi har pratat om TCO (Total Cost of Ownership), som kan vara runt 4 000 kr per månad för en bil. Ibland kan man överväga att investera i ett bättre boende istället för att ha en bil. Om du inte använder bilen varje dag kan det vara billigare att använda alternativ som bilpooler, hyrbilar, eller cyklar. Om du sparar de 4 000 kr per månad som en bil kostar, kan du använda dem för att ta taxi när du behöver det. Det är viktigt att tänka annorlunda och vara öppen för olika alternativ.

Caroline: Det kan vara svårt att räkna för det är så många parametrar.

Jan : Det är verkligen en komplex fråga när det kommer till bilkostnader. Det beror på vilken typ av bil, dess ålder, bränsletyp och ditt personliga behov. Det finns trådar och avsnitt i vårt forum som diskuterar detta ämne mer i detalj.

Caroline: Räkna på bilkostnader kan vara utmanande på grund av alla variabler som spelar in. Det kan vara bra att få hjälp och diskutera i forumet för att bättre förstå vad som är mest kostnadseffektivt för din situation.

Jan : Ibland kan det kännas som att du spenderar mycket pengar under en viss månad, och det kan vara knepigt att identifiera vad som orsakade det. Men det kan vara bra att ta fram dina kontoutdrag och analysera var pengarna gick. Det kan hjälpa dig att se dina prioriteringar och ta mer medvetna beslut om hur du spenderar dina pengar. Tänk på om du skulle vara stolt över att visa ditt kontoutdrag för någon annan.

Visar ditt kontoutdrag det som du önskar?

Caroline: Vad menar du med ”stolt”? Att jag reflekterar över hur jag prioriterar mitt liv i största allmänhet?

Jan : Med ”stolt” menar jag att om jag anser att något är viktigt för mig, som att träna, bör det synas i mitt kontoutdrag. Till exempel, om jag säger att jag värdesätter träning, bör jag kunna se utgifter relaterade till träning i mitt kontoutdrag. Samma sak gäller om jag vill vara generös eller om det är viktigt för mig att spendera tid med barnen. Kontoutdraget bör på något sätt spegla vad som är viktigt för mig. Jag strävar inte efter så låga utgifter som möjligt, utan snarare för att göra kloka och medvetna utgifter.

Caroline: Kan du förklara vad du menar med ”rörligt” och ”bundet”?

Jan : Självklart! ”Rörligt” refererar till en rörlig ränta på ett lån eller en skuld. Det innebär att räntan ändras med marknadsförhållandena och kan gå upp eller ner under låneperioden. Å andra sidan är ”bundet” när du låser in räntan på en viss nivå för en bestämd tidsperiod, till exempel ett, två, fem eller tio år. ”Rörligt” är oftast billigare, men det kan vara mer volatilt och utsättas för större ränteförändringar. Många väljer att binda räntan, men ett vanligt misstag är att göra det för en alltför kort tidsperiod, som ett eller två år.

Caroline: Om man behöver hjälp med sin ekonomi, vad kan man göra?

Jan : Om du känner att pengarna inte räcker till eller har ekonomiska utmaningar finns det hjälp att få. I varje kommun finns budget- och skuldrådgivare som kan ge dig kostnadsfri hjälp och rådgivning. Det är viktigt att komma ihåg att det inte är något att skämmas för, dåliga tider kan drabba vem som helst. Att ta ansvar för sin ekonomi och söka hjälp är ett klokt steg.

Caroline: Jag älskar att handla second hand. Det ger mig en kick att hitta bra saker till ett mycket lägre pris än nytt.

Jan : Ja, du är riktigt duktig på att fynda!

Caroline: Det är tillfredsställande att köpa begagnade saker och spara pengar samtidigt.

Jan : Ett annat bra tips är att ta en 48-timmars paus innan du köper något. Ofta inser man att man egentligen inte behöver det. Att ta en paus och tänka igenom en inköp är ett bra sätt att undvika impulsköp och spendera pengar på saker som man egentligen inte behöver. En bra tumregel är att om du fortfarande vill ha det efter 48 timmar, kan det vara värt att köpa det. En annan idé är att om du köper något nytt, så sälj eller skänk bort något gammalt för att skapa utrymme och balans i ditt hem.

Caroline: Men vad är det för något? Låter det inte som minimalism?

Jan : Nej, det handlar inte om minimalism. Det är mer som en princip där du byter ut en sak mot en annan, så att du alltid har en balans.

Caroline: Men vad innebär det i praktiken?

Jan : Så nu har vi diskuterat både inkomster och utgifter, vilka är två viktiga aspekter av privatekonomi. Det är viktigt att komma ihåg att en hög inkomst inte nödvändigtvis gör dig rik, och en låg inkomst gör dig inte automatiskt fattig. Det som verkligen räknas är hur mycket pengar du har kvar i slutet av månaden.

Caroline: Helt rätt, detta är verkligen viktigt att förstå. Det finns många myter om att en hög inkomst är nyckeln till rikedom, men det är vad du gör med dina pengar som verkligen spelar roll.

Två faser i ditt ekonomiska liv 🙂

Jan : Exakt, det handlar om att öka inkomsterna under livets gång och samtidigt hålla ökningen av utgifterna i schack. Det kan kännas som att dina utgifter alltid ökar i takt med dina inkomster, men målet är att försöka hålla en skillnad mellan dem. Under första delen av livet arbetar du för dina pengar, medan andra delen av livet handlar om att låta dina pengar arbeta för dig. Det är när du kan leva på avkastningen eller använda de pengar du har sparat för att uppfylla dina önskemål. Istället för att göra stora utgifter nu kan du planera för att göra dem senare i livet när du har byggt upp tillräckligt med kapital.

Caroline: Jag tänkte på något viktigt. Om du har levt med en låg inkomst och sparat sparsamt ett tag, kan det finnas en längtan att unna sig när du äntligen har högre inkomster. Det är viktigt att unna sig något då och då för att behålla motivationen att spara och inte känna att det är meningslöst. Så det handlar om att hitta en balans mellan att njuta av livet nu och spara för framtiden.

Jan : Absolut, det är en viktig poäng. Det är alltid en avvägning. När det gäller hur mycket du bör spara, brukar jag säga att det minst dåliga rådet är att försöka spara minst 10 % av din lön. Dock varierar detta beroende på livssituation och mål. Det finns perioder i livet när det kanske inte är möjligt att spara mycket, särskilt i början. Sedan kan det komma perioder när du kan spara mer. Det viktiga är att du försöker öka dina besparingar över tid. När du får en löneökning eller en skatteåterbäring kan du använda principen ”Spara mer imorgon” för att gradvis öka ditt sparande. Du har rätt i att det handlar om att vara snäll mot dig själv och hitta balansen mellan att leva för nuet och spara för framtiden.

Prioritet ett är att ha en buffert. Den är av yttersta vikt för att säkerställa att du kan sova gott om natten, klara oförutsedda ekonomiska utmaningar och hantera livets omställningar. Det är viktigt att vara förberedd på att ”shit happens” och att du inte behöver fatta dåliga beslut bara för att du saknar tillräckligt med pengar i stunden. En buffert är också din räddning från att behöva ta dyra kortfristiga lån när oväntade utgifter uppstår. Dessutom ger den dig möjlighet att gripa chanser när de dyker upp.

Bufferten tjänar flera syften och den vanliga frågan är: Hur mycket ska man ha sparade i bufferten? Svaret varierar beroende på din livssituation. En student i en hyreslägenhet behöver inte lika stor buffert som en familj med två barn i ett stort hus och en gammal värmepump. Generellt sett brukar man säga att det är bra att ha sparande motsvarande 1-6 månaders utgifter i bufferten. Som vi nämnde tidigare är det smart att ha pengarna placerade på en annan bank eller ett annat ställe, och vi gillar Lysa där det finns sparkonton med insättningsgaranti.

Caroline: Men vad menar du med ”pengamaskin”? Det låter intressant.

Kraften i pengamaskinen

Jan : Med ”pengamaskin” menar vi möjligheten att investera dina pengar på ett sätt som utnyttjar ränta på ränta-effekten. Denna typ av sparande är avsett för långsiktiga mål som sträcker sig över mer än tre år. Vi pratar om investeringar i fonder eller användning av robo-rådgivare. Det är viktigt att förstå att pengamaskinen skapar valfrihet och möjligheter i framtiden. Du kan använda den för att komplettera din pension, gå ner i arbetstid eller uppfylla drömmar som en resa, bröllop eller ett nytt hem. Det fantastiska med pengamaskinen är att dina pengar arbetar hårt för dig och har potential att generera passiv inkomst under lång tid.

Caroline: Så ju mer pengar du sparar, desto mer arbetar de för dig?

Jan : Precis, ju mer du sparar, desto mer kapital har du tillgängligt för investeringar. Det är som att ha fler små arbetare som jobbar för dig. De är mycket bättre på att tjäna pengar än du är, eftersom de kan arbeta 24 timmar om dygnet, sju dagar i veckan, 365 dagar om året och även i generationer om de investeras klokt. Vi har en tumregel i forumet som säger att om du sparar 120 kr i månaden i tolv år, kan du förvänta dig att få ut 120 kr i månaden resten av livet. Det gäller oavsett beloppet du sparar. Så om du sparar 1 000 kr i månaden i tolv år kan du förvänta dig att få ut 1 000 kr i månaden resten av livet.

Caroline: Det låter nästan som magi om man inte är bekant med ränta på ränta-effekten.

Jan : Det är faktiskt matematik snarare än magi. Vi har avsnitt som förklarar hur ränta på ränta fungerar om du vill fördjupa dig. En enkel tumregel är att pengarna ungefär fördubblas vart tionde år när de investeras klokt. Så om du investerar 100 000 kr i tio år kan du förvänta dig att det blir ungefär 200 000 kr efter tio år, och sedan kan det fortsätta växa. Det spelar ingen roll vilket belopp du börjar med, principen är densamma.

Caroline: Det är bra att veta att principen gäller oavsett belopp.

Jan : Principen om ränta på ränta gäller oavsett belopp – det spelar ingen roll om du sparar 2 500 kr, 100 000 kr, 1 miljon eller något annat belopp. Här är en tankeväckande effekt av ränta på ränta: Om en person börjar spara 1 000 kr i månaden vid 22 års ålder och sparar fram till sin 30-årsdag, och sedan slutar spara, kommer den personen att ha mer pengar när de är 60 år än en annan person som börjar spara 1 000 kr i månaden vid 30 års ålder och sparar i 30 år. Detta är faktiskt helt otroligt och visar kraften i att börja spara tidigt. Så poängen är, börja spara idag om du ännu inte har gjort det. Det bästa skulle vara om du hade börjat spara för 20 år sedan, men det näst bästa tillfället är att börja idag.

Caroline: Men om alla kan dra nytta av detta sparande, varför gör inte alla det?

Varför gör inte alla det om det är så enkelt?

Jan :  En av världens rikaste män, Warren Buffett, fick en gång frågan: ”Om alla kan dra nytta av detta sparande, varför gör inte alla det?” Hans svar var: ”För att alla inte vill bli rika långsamt.” Det är en utmaning eftersom det kräver tålamod att låta sina pengar växa över tid. Så hur gör man det i praktiken? Vi har redan nämnt det i de första fem minuterna: använd automatiskt sparande genom autogiro till en fondrobot som Lysa eller Opti. Om du inte vill använda dessa plattformar, välj en bred, billig global passiv aktieindexfond. Nyckeln är att undvika att försöka förutspå marknaden och istället köpa och hålla. Forskning visar att passivt, oengagerat sparande ofta ger bättre resultat än aktivt handel och tajmning av marknaden.

Caroline: Det låter förnuftigt att börja spara tidigt och att använda automatiska sparformer för att betala sig själv först. Detta gör det lättare att hålla sig till sparplanen och undvika frestelser att spendera alla pengar.

Jan : Precis, det är en klok strategi. Att sätta upp automatiska överföringar för sparande i början av månaden innebär att du betalar dig själv först och kan sedan använda resten av pengarna med gott samvete. Det hindrar dig från att alltid känna att du borde ha sparat mer på månadens slut. Forskning visar också att passiva och inaktiva investerare oftast har bättre avkastning än de som försöker tajma marknaden eller handla aktivt. Att vara tålmodig och låta dina pengar växa i en global aktieindexfond kan vara en framgångsrik strategi.

Caroline: Kan du utveckla det lite mer?

Jan : Absolut. I vårt vanliga liv är det ofta så att dyrare produkter har bättre kvalitet än billigare alternativ. Men när det kommer till sparande är det tvärtom. En billig finansiell produkt, som en billig fond, är oftast bättre än en dyr fond. Därför rekommenderar vi att du aldrig betalar mer än 0,4 % i avgift för en fond. Allt över 0,4 % är dyrt. Fondrobotarna vi nämnt tidigare, som Lysa och Opti, kostar just 0,4 % i avgift och de gör det enligt forskningens riktlinjer för hur man bör investera. Det är viktigt att förstå att vi inte kan kontrollera hur marknaden utvecklas, vad räntorna är, eller hur ekonomin påverkas av händelser som till exempel pandemier. Men det vi kan kontrollera är hur mycket vi sparar varje månad. Så att vara konsekvent i sitt sparande varje månad är det absolut viktigaste.

Men vi måste också vara medvetna om att investeringar innebär risk. Du kan förlora delar av eller i värsta fall hela ditt kapital, och ibland kommer ditt sparande vara mindre värt än det du satt in. Men detta är priset du betalar för möjligheten till långsiktig avkastning. Om du sparar i tio år eller längre är sannolikheten att du får tillbaka dina pengar eller mer än du satt in över 90 %.

Caroline: Vad är de viktigaste lärdomarna om sparande då?

Några myter och lärdomar kring sparande

Jan : Jag skulle vilja sammanfatta några viktiga lärdomar. För det första finns det ingen quick-fix eller superinvestering som gör dig rik snabbt. Att bli rik tar tid och tålamod. Att hitta superinvesteringar är extremt sällsynt och oförutsägbart.

För det andra är det viktigt att förstå att inget sparande är helt riskfritt. Det finns ingen som kan förutsäga framtiden och säga med säkerhet vilka investeringar som kommer att lyckas bäst. Det är därför bäst att undvika att försöka tajma marknaden eller lyssna på överdrivna förutsägelser.

För det tredje, det finns ingen överlägsen investerare som har alla svaren. De flesta analytiker och prognostiker har inte en bättre träffsäkerhet än att slå mynt. Många studier visar att professionella analytiker ofta underpresterar marknaden.

Slutligen, långsiktiga investeringar i breda indexfonder eller fondrobotar är oftast de bästa strategierna. Genom att äga hela marknaden och undvika försöka plocka vinnare kan du öka dina chanser att få bra avkastning över tid. Det är viktigt att förstå att det inte finns några säkra sätt att snabbt bli rik, men genom tålamod och långsiktigt sparande kan du bygga upp en värdefull ekonomisk framtid.

Om du har en betydande summa pengar och funderar på hur du ska hantera den, om du ska investera den direkt eller sprida ut det över tid, så är svaret faktiskt att det kan vara bra att göra både och. Vi har ett längre avsnitt där vi utforskar dessa alternativ mer ingående om du är intresserad. Men generellt sett kan du överväga att använda båda strategierna. Om du känner dig osäker på sparande och behöver lite extra vägledning, kan det vara klokt att konsultera en finansiell rådgivare. I vårt forum har vi en lista över kompetenta finansiella rådgivare som vi rekommenderar.

En annan vanlig fråga är om du ska amortera på ditt lån eller investera dina pengar, speciellt när det gäller ditt månadssparande. Svaret här är faktiskt att det kan vara fördelaktigt att göra både och. Vi har också ett avsnitt som ägnar sig helt åt den här frågan, avsnitt 322, där vi diskuterar detta i detalj. Nu skulle jag vilja göra en snabb avstickare till pensionssparande. Det viktigaste att komma ihåg om pensionen är att du faktiskt redan sparar för den automatiskt. Din arbetsgivare sätter av 18,5 % av din lön till din pension, och du får även ett pensionssparande från staten.

Caroline: Hur kan man vara säker på det?

Jan : Det är faktiskt lagstadgat.

Caroline: Gäller det för alla jobb?

Jan : Om du har ett jobb med tjänstepension eller kollektivavtal behöver du vanligtvis inte oroa dig för att spara separat till din pension. Det kommer sannolikt att vara tillräckligt. Många svenskar oroar sig dock för sin pension i onödan. Vi har avsnitt där vi samarbetar med Pensionsmyndigheten och fördjupar oss i pensionssparande. Om du har ett stabilt jobb och planerar att arbeta en betydande del av ditt arbetsliv, behöver du inte oroa dig i onödan. Du kan räkna med att få ungefär 60 till 70 % av din slutlön som pensionär. Du kanske undrar varför jag nämner både 60 och 70 %, och det beror på att dina kostnader sannolikt kommer att vara olika beroende på din ålder och livssituation.

Det viktigaste om pension

Om du är som den genomsnittliga svensken och är 42 år gammal, befinner du dig förmodligen på höjden av dina utgifter. Du kan ha barn, bostadslån och andra kostnader. En amerikansk studie visar att de flesta människor har ungefär 70 % av sina tidigare utgifter som pensionärer, vilket indikerar att utgifterna minskar något. Så om du är som snittsvensken behöver du inte oroa dig alltför mycket. Dessutom kan du alltid jobba något år extra om du vill höja din pension ytterligare. Varje extra år du arbetar kan höja din pension med 6-11 %. Det finns alltså alternativ om du vill förbättra din pensionssituation. Det viktigaste är att förstå att det inte är kört om du inte har massor av sparande tidigt i livet. Det finns andra sätt att säkerställa en god pension.

Sverige har ett av världens bästa pensionssystem. Det är viktigt att tänka på pensionen. Ett bra tips är att ha ett kollektivavtal genom facket. Undersökningar visar att medlemskap i facket eller ett kollektivavtal kan öka din totala inkomst med 80 000 till 200 000 över din karriär. Så att ha tjänstepension och kollektivavtal är mycket viktigt. Om din arbetsgivare inte erbjuder tjänstepension, överväg att byta arbetsplats även om du trivs där. Det kommer att kosta dig mycket i det långa loppet om du inte har tjänstepension. De flesta svenskar har dock tjänstepension, men det är bra att prata med din chef eller HR-avdelningen för att vara säker. Ett sidotips är att överväga löneväxling, där du sparar en del av din lön till pension, men det är mest fördelaktigt om du tjänar över 50 000 i månaden. Slutligen, håll koll på din livsinkomst, eftersom det påverkar din pension.

Caroline: Hur kan man övervaka sin livsinkomst?

Jan : Livsinkomsten påverkas av att 18,5% (upp till 50 000 i månaden) avsätts till din pension, plus ytterligare 4,5 till 5,6% i tjänstepension. Om du har jobbat deltid under lång tid eller varit arbetslös kan detta påverka din pension negativt. Så det är viktigt att vara medveten om din livsinkomst och hur den påverkar din pension.

Caroline: Inkomsten spelar alltså en stor roll, och det är viktigt att vara medveten om hur deltidsarbete kan påverka pensionen.

Ytterligare några tips för din pension och sparande till barnen

Jan : Om en person jobbar heltid och den andra deltid inom samma familj kan man kompensera genom att flytta pensionsrätter och eventuellt ha ett extra sparande. Det finns många möjligheter, och detta är särskilt viktigt för kvinnor. Andra tips från vårt forum inkluderar att använda Pensionsmyndighetens tjänst för att övervaka din pension och undvika traditionella försäkringar fram till åldern 55. Istället bör du välja en fondlösning, helst en passiv, billig global indexfond.

Det är också bra att ha AP7 Såfa i din premiepension. Du kan besöka Pensionsmyndigheten.se för att få mer information och använda deras checklista för att se till att du har allt i ordning. Om du är företagare kan du också spara mycket pengar genom att planera din pension noga. Sammanfattningsvis är det bra att anteckna viktig information om din pension om du känner att du behöver bättre förståelse för ämnet.

Nu återstår det inte mycket, men vi ska prata om sparande till barn och skulder i korthet. Först och främst, det är viktigt att förstå att du inte måste spara till dina barn. Det är ingen regel som säger att du är en dålig förälder om du inte sparar till dem. Din första prioritet bör alltid vara att spara för din egen framtid innan du tänker på barnens sparande. Om du ändå väljer att spara till dina barn, överväg att göra det i en gemensam pott för att undvika ojämlikhet.

Det är vanligt att föräldrar sparar separata summor för varje barn, men det kan vara mer rättvist att samla allt i en gemensam investering som gynnar alla barnen. Vi har ett avsnitt om detta i vårt forum. Dessutom kan du använda Lysas tjänst för att skapa ett separat investeringssparkonto för barnen, kallat ”Barnens sparande,” samtidigt som du behåller ditt buffertkonto och ditt egna sparande.

Caroline: Men låter det inte orättvist om pengarna är gemensamma? Vad händer om ett barn behöver mer pengar än det andra?

Jan : Om du inte gör det kan det faktiskt bli mycket orättvist. Jag har exempel från vårt forum där man sparade samma belopp för mig och min bror, men på grund av olika tidperioder och marknadssvängningar fick jag ut 2,7 miljoner medan min bror bara fick 600 000.

Caroline: Det beror alltså på hur marknaden utvecklas under olika perioder?

Jan : Ja, det är en faktor. Ett annat viktigt råd är att om du sparar för dina barn, håll kontot i ditt eget namn och inte i barnens namn. Om du ger pengar till dina barn när de fyller 18 år förlorar du kontrollen över dem. Slutligen, det är viktigare att lära barn om pengar än att ge dem en stor summa. Att ge barn mycket pengar kan faktiskt vara skadligt. När det gäller skulder, låt oss göra det enkelt. Om du har andra skulder än din bostadslån, prioritera att betala av dem innan du börjar investera.

Om skulder, testamente och livförsäkring

Om du har skulder och ingen buffert, använd två tredjedelar av ditt sparande varje månad för att betala av skulderna och en tredjedel för att bygga upp din buffert. Det är alltid viktigt att tänka på din egen ekonomi först, så spara och amortera samtidigt. Om du har flera skulder kan du börja med den högsta räntan eller den minsta skulden för att betala av dem. Du kan även överväga att konsolidera dina lån om möjligt för att få en lägre ränta, men detta är inte alltid möjligt. Om du känner dig överväldigad av skulder, tveka inte att be om hjälp.

Det finns gratis rådgivning tillgänglig via budget- och skuldrådgivare. Vi har också forummedlemmar med erfarenhet som kan ge råd. Att be om hjälp är inget att skämmas över. Avslutningsvis, följ amorteringskravet och överväg att investera istället för att överamortera om du har möjlighet att göra det. Det är ingen brådska att amortera snabbare än nödvändigt. Tänk på att bygga upp din pengamaskin istället för att ge bankerna extra pengar. Slutligen, om du är ung och kan studera utan att använda hela CSN-lånet, överväg ändå att ta det och investera det.

Det är viktigt att tänka på att CSN-lånet är förmånligt när man är ung, och det är en del av vår diskussion om bra och dåliga lån. Om du har barn från ett tidigare förhållande, särkullbarn, och du lever i ett nytt förhållande, måste du överväga att ha ett testamente och livförsäkring. Om du går bort kommer ditt arv att gå till dina barn, och din nuvarande partner kan behöva lösa ut dem för att kunna bo kvar. Medans om du är gift och har gemensamma barn behöver du inte oroa dig så mycket för detta, men i andra situationer är det nödvändigt med skydd.

Caroline: Livförsäkring är inte något vi hör talas om så ofta.

Jan : Livförsäkringen gör det möjligt att säkra dina särkullbarns arv och samtidigt ge din nuvarande partner möjlighet att bo kvar. Det är oftast prisvärt fram till 60-årsåldern, särskilt när barnen har flyttat hemifrån. Vi har ett helt avsnitt om detta ämne, avsnitt 145. När det gäller försäkringar generellt sett, bör du försäkra sådant som du inte kan ersätta utan att behöva ta lån. Hemförsäkring och trafikförsäkring är alltid nödvändiga. Om du äger en bil behöver du också trafikförsäkring. Diskussionen i forumet inkluderar även premiebefrielse för tjänstepension om du blir sjuk, samt andra försäkringar som inkomstförsäkring och olycksfallsförsäkring. När det kommer till elektronik- och avbokningsförsäkringar brukar vi i forumet avråda från att köpa dem.

Sammanfattningsvis, pengar är en viktig del av livet, och det är viktigt att prata om det. I vårt forum har vi över 500 000 kommentarer, vilket visar att det inte är tabu utan snarare intressant och inspirerande. Dela med dig av dina framsteg och inspirera andra, och kom ihåg att du inte behöver ha alla svaren direkt. Det är okej att börja med att säga att du har ett mål, även om du inte vet hur du ska nå det än. Din ekonomiska resa börjar med att ställa frågor och söka kunskap. Och när du är på vägen kan du alltid be om hjälp och råd. Ibland kanske du inte når ditt mål exakt som planerat, och det är också okej. Vad tänker du om detta, Carro?

Nästa steg

Caroline: Jag är inte särskilt intresserad av alla små detaljer. Vad jag verkligen fascineras av är att använda pengar som ett verktyg för att skapa trygghet och frihet. Jag älskar att höra om vad människor tjänar, hur de använder sina pengar och vad de njuter av att spendera dem på, liksom vilka saker de ogillar att betala för. Det är sådana samtal som jag tycker är riktigt intressanta.

Jan : Att använda pengar som ett verktyg för att förbättra livskvaliteten är verkligen viktigt. Vi har en hel serie avsnitt som heter ”Die with Zero,” där vi diskuterar hur man kan se till att få ut mesta möjliga av sina pengar under livet.

Caroline: Vad tycker du själv om detta avsnitt?

Jan : Jag hoppas att det kan fungera som en slags referens, så att lyssnare kan gå tillbaka och hitta inspiration när de behöver det. Det här är ju 25 års kunskap sammanfattad på 1 timme och 25 minuter.

Caroline: Vi har även inkluderat våra egna misstag så att andra kan undvika dem.

Jan : Ja, och som vi alltid brukar göra i slutet av våra avsnitt, vad är nästa steg? Välj ut en eller högst fem saker att göra inom en snar framtid. Berätta för din partner eller en vän om dina planer, eller gör dem tillsammans. Här är några förslag:

1. Öppna ett sparkonto för din buffert på en annan bank eller använd Lysa och sätt upp en automatisk överföring. Det är bra att börja med så lite som 100 kr per månad.
2. Öppna ett investeringssparkonto (ISK) på Lysa eller din bank och starta din pengamaskin genom att sätta upp automatiska överföringar till den.
3. Kolla om du har tjänstepension hos din arbetsgivare genom att prata med din chef, HR eller facket.
4. Fundera över om det finns något du kan sälja, hyra ut eller på annat sätt öka din inkomst för att göra en engångsinsättning i din buffert eller pengamaskin.
5. Om du är sambo eller har särkullbarn, överväg att skaffa ett testamente och livförsäkring. Det är så viktigt att det hamnar på topp fem listan.

Om du vill fördjupa dig i ämnet, lyssna på avsnitt 99 eller 263, där vi pratar om hur du kommer igång med sparandet, eller avsnitt 317 om du är särskilt intresserad av pensionen. Du kan också kolla in vårt forum, där vi garanterat kommer ha diskussioner om dagens avsnitt. Framför allt är det viktigt att höra av sig om du tror att vi har missat något, har fel information eller om något är otydligt. Vårt forum är interaktivt och det är där som diskussionerna fortgår.

Caroline: Jag har inget mer att tillägga.

Jan : Ett stort tack till alla er som har lyssnat ända hit. Vi vill också tacka våra Patreon-supportrar, som gör det möjligt för oss att fortsätta skapa dessa avsnitt och dela med oss av vår kunskap. Om du vill läsa mer om vår Patreon eller stödja vårt arbete, besök eller använd länken här.

Lycka till med ditt sparande, och tveka inte att höra av dig om några år och berätta hur det har gått för dig, eller varför inte redan nu. Vi älskar att höra om era resor och framgångar. Tack så mycket!

Caroline: Tack!

Relaterade artiklar och länkar

Nedan följer ett urval av de viktigaste artiklarna och forumdiskussionerna.

Artiklar och avsnitt:

• Börja spara och investera rätt och lätt
• Om inte pengar gör dig lycklig, då spenderar du dem nog fel…
• Om du dör, har dina efterlevande råd att bo kvar?
• Samla positiva livsupplevelser snarare än pengar på kontot? 

Jan och Caroline Bolmeson

1 oktober, 2023

Den här artikeln publicerades söndagen 1 oktober klockan 23:44 av Jan Bolmeson i kategorin(erna): RikaTillsammans-podden, Vardagsekonomi.

Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. För undvikande av tvivel noteras att Lag (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter eller annan liknande lagstiftning alltså inte äger tillämpning på information på RikaTillsammans.

Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet, vi rekommenderar dessa. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.