Bästa sparräntan – så hittar du den

Därför är avsnittet viktigt

De flesta har sina pengar på sparkonton med 0% ränta hos storbankerna, vilket betyder att du går miste om hundratals eller tusentals kronor årligen. Vi visar exakt vilka alternativ som finns, från sparkonton med 0,7-1,7% ränta till räntefonder som kan ge 1,5-3% utan bindningstid. Dessutom avslöjar vi när amortering faktiskt är det smartaste alternativet för dina pengar.

Rätt sak eller rätt sätt?

Innan du lägger timmar på att jämföra sparkonton, ställ dig frågan: Gör jag rätt sak? Skillnaden mellan bästa och sämsta sparkontot är ofta bara 0,3%, vilket på 100 000 kr betyder 300 kr per år. Din tid kan ge mycket bättre avkastning genom att förhandla bolåneräntan eller välja rätt fondavgifter istället.

Sparkonton utan bindning

För pengar du vill ha tillgängliga direkt ligger räntan mellan 0,65-0,75%. Collector Bank och Qliro toppar listan med 0,7%, medan Bank Norwegian också erbjuder samma nivå. Jämför detta med storbankernas 0% - även en liten förbättring ger procentuellt stor skillnad på din avkastning.

Bunden sparränta ger mer

Binder du pengarna får du högre ränta: 3-6 månader ger 0,8-1%, 12 månader ger 1,1-1,2%, och 24 månader kan ge upp till 1,7%. Erik Penser Bank toppar med 1,7% för längre bindning, men kräver minst 25 000 kr. Collector och Qliro har konkurrenskraftiga erbjudanden för alla bindningstider.

Amortering som sparform

Har du lån med högre ränta än sparkontot ger? Då är amortering en garanterad vinstaffär. Med bolåneränta på 1,3% får du samma garanterade avkastning när du amorterar. För kreditkort och konsumentlån kan det handla om 15% riskfri avkastning - bättre än någon fond kan garantera.

Insättningsgaranti - viktigare än du tror

Staten garanterar upp till 950 000 kr per bank om banken går i konkurs. Men var skeptisk - garantier är överenskommelser som kan ändras i kristider. Välj alltid konton med insättningsgaranti, men se det som 99,5% säkert snarare än 100%. Norge har dubbelt så hög garanti - 2 miljoner kronor.

Varning för falska sparkonton

Fyraspar och liknande erbjuder 6-10% ränta men saknar insättningsgaranti. Detta är inte sparkonton utan högriskplaceringar där pengarna lånas ut till företagets expansion. Går företaget i konkurs förlorar du allt. Akelius Spar är ett undantag med lägre risk tack vare omfattande fastighetsinnehav.

Claes Hembergs räntetrippel

Som alternativ till sparkonto rekommenderar sparekonomen en kombination: 50% Spiltan Räntefond Sverige (ankare), 30% IKC Avkastningsfond (motor) och 20% Carnegie Corporate Bond (turbo). Denna mix kan ge 1,5-3% årlig avkastning utan bindningstid - perfekt för pengar du vill ha tillgängliga men med bättre avkastning.

Kontrovers: Avanza och Nordnet

Vi kritiserar våra favoritbanker: Nordnet ger 0% på sparkonton och Avanza har märkliga villkor där 3 månaders bindning ger lägre ränta (0,35%) än rörligt (0,65%). För nätmäklare som fokuserar på sparande är detta anmärkningsvärt dåligt. De borde kunna erbjuda konkurrenskraftiga sparkonton.

Lösa bundna lån från före 2014

Sedan juli 2014 får banker bara ta ut faktisk kostnad för att lösa bundna lån, inte förlorad vinst. Har du gamla bundna lån kan det vara lönsamt att lösa dem och binda om till lägre ränta. Be alltid om offert - det kostar inget att fråga och kan spara tusenlappar.

Viktiga nyanser att komma ihåg

• Sparkonto passar för pengar som ska användas inom 12 månader

• Överväg alltid amortering om låneräntan överstiger sparräntan

• Insättningsgaranti gäller per bank, inte per konto

• Räntefonder kan minska i värde kortsiktigt om räntorna stiger

• Ta fem minuter och byt från 0% - det är en utmärkt timlön