Fyra-hinkar-modellen 2023
En mental modell för en bättre balans i din ekonomi
Målet med fyra-hinkar-modellen är att hjälpa dig att få en bättre balans i din ekonomi, att hantera några av de risker vi alla behöver förhålla oss till och ge dig ett högre ekonomiskt välmående.
Avsnitt 288 | Publicerat 3 år sedan.
Viktig info: Detta avsnitt berör en eller flera olika typer av investeringar. Ett sparande i linje med forskningens rekommendationer har historiskt sett varit framgångsrikt. Det finns mycket som talar för att så även kommer vara framgent, men det finns inga garantier. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning.
Alla investeringar innebär risk och kan både öka och minska i värde. Investera inte pengar du inte har råd att förlora. Men, var inte heller överdrivet rädd för risken eftersom det är den som vi får betalt för. Vi rekommenderar alltid kontakt med en finansiell rådgivare, då detta inte är eller ska uppfattas som individuell finansiell rådgivning.
Denna sida är författad av Jan Bolmeson per 2025-08-20. Vi är fristående från nämnda bolag och värdepapper; ingen ersättning har utgått om ej annat anges tydligt med reklammärkning. Här kan du se de fonder och värdepapper vi äger och som vi har investerat i.. Tidigare omnämningar finns som etikett här eller längre ned på sidan. Vi avser inte följa upp detta innehåll regelbundet. Läs mer i våra villkor.
Avsnitt 288. Senast uppdaterad 9 månader sedan (2025-08-20) av Jan Bolmeson.
Denna video finns att se på Youtube eller via videon ovan.
Innehållsförteckning
- 00:00:00 - Intro
- 00:01:35 - Vanliga problem och risker i en privatekonomi
- 00:04:40 - Tre risker alla måste förhålla sig till
- 00:06:11 - Gör modellen till din egen
- 00:07:44 - Målet: ekonomiskt välmående idag och i framtiden
- 00:10:40 - Mental modell - ingen sanning eller naturlag
- 00:13:30 - Planering är allt, planer är meningslösa.
- 00:16:50 - Handlar inte om vilka fonder du ska välja
- 00:19:15 - Gör ditt sparande först immunt och sedan optimerat
- 00:20:50 - Volatilitetsrisken
- 00:23:30 - Risken för oförutsedda händelser
- 00:26:20 - Inflationsrisken - risken att pengar minskar i värden
- 00:28:24 - Volatilitetsrisken - risken för svängningar i portföljen
- 00:29:20 - Risken för en felkalibrerad ekonomisk plan
- 00:30:30 - Enkel variant: 2-hinkar modell
- 00:33:23 - 3-hinkar-principen
- 00:38:10 - Vår variant: 4-hinkar-principen
- 00:40:50 - Samma byggstenar (aktier & räntor) i alla hinkarna
- 00:43:06 - Spara vs investera vs spekulera
- 00:45:32 - Forumet inte ens överens om namnen på hinkarna
- 00:47:30 - Pengarna flödar mellan hinkarna (get-rich vs stay-rich)
- 00:57:00 - En sammanställning av fyra-hinkar-principen
- 01:02:50 - Varje hink kan innehålla flera konton och portföljer
- 01:05:00 - Det finns fler risker än de vi tagit upp
- 01:06:30 - Är fyra-hinkar principen mental bokföring? Ja.
- 01:12:05 - Variationer som vi har sett folk göra
- 01:14:01 - Hur stora ska hinkarna vara?
- 01:15:49 - Storlek på hinkarna vid stay-rich / FIRE
Du kan lyssna på detta avsnitt (288) där poddar finns, t.ex. på Spotify, Apple Podcast och Acast. För innehållsförteckningen med tider, se fliken till vänster med längden på avsnittet.
Referens: Saknas.
Innehållsförteckning
- Sammanfattning, guldkorn och citat (13 st)
- Därför är avsnittet viktigt
- Ekonomiskt välmående som mål
- De fyra riskerna alla behöver hantera
- Från två till fyra hinkar
- Bufferthinken - ditt försvar
- Mellanriskhinken - mittfältet
- Passiva hinken - anfallet
- Lekhinken för lärande
- Flödet mellan hinkarna
- Mental bokföring som styrka
- Anpassa efter livssituation
- Gör modellen till din egen
- Viktiga nyanser att komma ihåg
- Vanliga frågor (7 st)
- Communityns tankar, tips och inspel
- Relaterade sidor och annat kul
- Senaste nytt på RikaTillsammans
Denna sida uppdaterades 9 månader sedan (2025-08-20) av Jan Bolmeson.
Sammanfattning och guldkorn
Det viktigaste att veta. Swipa för att se fler.
Därför är avsnittet viktigt
Fyrahinkar-principen adresserar vanliga ekonomiska problem som fel risk i sparandet, översparande eller undersparande, och onödig oro. Genom att strukturera ekonomin i hinkar med olika risknivåer får du både trygghet och tillväxt, samtidigt som du undviker att titta isolerat på enskilda investeringar.
Ekonomiskt välmående som mål
Målet är att kunna möta ekonomiska åtaganden idag och imorgon, känna trygghet och göra val som låter dig njuta av livet. Det handlar om balans mellan trygghet och frihet, både i nutid och framtid. Ekonomi ska vara penseln du målar ditt liv med, inte ett monster i slutet av månaden.
De fyra riskerna alla behöver hantera
Oförutsedda händelser (både utgifter och inkomstbortfall), inflation som urholkar pengarnas värde, volatilitet när börsen svänger, samt felkalibrerad plan där man sparar för lite eller för mycket. Modellen hjälper dig balansera dessa risker genom olika hinkar.
Från två till fyra hinkar
Enklaste modellen har två hinkar: pengar nu och pengar sen. Trehinkar lägger till en spekulationshink för lärande. Fyrahinkar inkluderar buffert (lågrisk), mellanrisk, passiv investering (högrisk) och lek/lär. Välj antal efter behov och komplexitet.
Bufferthinken - ditt försvar
Lågriskhinken med 1-3 månaders utgifter på sparkonto. Skyddar mot oförutsedda händelser och ger sova-gott-om-natten-känsla. Accepterar inflationsrisk för att vara immun mot volatilitet. Student kanske bara behöver tusenlapp, barnfamilj med villa över 100 000 kr.
Mellanriskhinken - mittfältet
Mix av 50% räntor och 50% aktier som skyddar mot inflation med begränsad volatilitet. Sparhorisont 3-9 år. Fungerar som torrt krut för att utnyttja börslägen. Kan inkludera boendet om man vill ha helhetssyn. Storleken varierar mest mellan olika personer.
Passiva hinken - anfallet
100% aktier via global indexfond eller fondrobot. Här växer pengarna långsiktigt med sparhorisont 10+ år. Följer 12-12-12-regeln: spara 1200 kr/månad i 12 år, ta ut 1200 kr/månad resten av livet. Här finns också PPM och tjänstepension med hög aktieandel.
Lekhinken för lärande
Max 10% av högriskhinken för spekulation, enskilda aktier eller alternativa investeringar. Här kan du testa, lära och ha roligt utan att riskera huvuddelen av kapitalet. Viktigt att skilja på investering (acceptera marknadens avkastning) och spekulation (försöka slå marknaden).
Flödet mellan hinkarna
I uppbyggnadsfas: månadssparande fyller buffert → mellanrisk → högrisk. I uttagsfas vänder flödet: högrisk → mellanrisk → buffert → utgifter. Principen med "hinkar" visar just detta flöde - när en hink är full svämmar den över till nästa.
Mental bokföring som styrka
Matematiskt ingen skillnad mot en sammanslagen portfölj, men mentalt enklare att hantera. När börsen kraschar 50% känns det bättre att veta att bufferten är intakt och mellanriskhinken bara tappat 25%. Ger perspektiv och handlingskraft i svåra lägen.
Anpassa efter livssituation
Student: minimal buffert, mest i högrisk. Barnfamilj: större buffert, balans mellan hinkarna. Pensionär: 5 års utgifter i buffert, 25 års utgifter i mellanrisk (4%-regeln). FIRE: liknande som pensionär men anpassat för längre tidshorisont.
Gör modellen till din egen
Ingen konsensus om antal hinkar eller vad de ska heta. Vissa har två, andra sex. Välj namn som fungerar för dig: låg/mellan/hög/extremrisk eller buffert/investering/spekulation. Ta med eller exkludera boende, pension, försäkringar efter behov. Processen och diskussionen är ofta viktigare än slutresultatet.
Viktiga nyanser att komma ihåg
• Hinkarna ska inte vara lika stora - bufferten är ofta minst
• Modellen är inte för val av investeringar utan för att organisera befintligt sparande
• Anpassa efter humankapital - ung med lätt att få jobb behöver mindre buffert
• Boendet kan inkluderas i mellanriskhinken om du vill ha helhetssyn
• Flödet mellan hinkarna ändras från uppbyggnad till uttag
"Ekonomi är penseln du målar ditt liv med"
"Planering är allt, planer är ingenting"
"Först bör du sikta på att göra ditt sparande immunt och sen bör du optimera det"
"Om du spelar ett bra försvar med din buffert kan du spela ett aggressivt anfall med dina investeringar"
"Alla har en plan tills de får ett slag i ansiktet"
Dagens avsnitt är en nyinspelning av vårt klassiska ”Fyra-hinkar-principen”-avsnitt från 2021 som finns att läsa här. Tillsammans med avsnitt #99 ”Börja spara och investera” tillhör det de två viktigaste avsnitten på RikaTillsammans. Eller snarare de två avsnitt som jag upplever gör att att man når 80 % av resultatet med 20 % av insatsen.
Fyra-hinkar-principen är en mental modell för att hjälpa en att få ett högre ekonomiskt välmående. Vi definierar det ekonomiska välmåendet som att ha en ekonomisk trygghet idag och i framtiden likväl att ha en valfrihet idag och i framtiden.
Den ska även hjälpa till att hantera några av de största riskerna som vi alla behöver förhålla oss i en privatekonomi som är:
- Risken för oförutsedda händelser på utgifts- och inkomstsidan
- Risken för inflation och pengarnas minskade köpkraft
- Volatilitetsrisken som gör att vår förmögenhet varierar i värde
- Felkalibrerad ekonomisk plan med ett för högt / lågt sparande
I denna, version 4.0, av modellen försöker vi tydliggöra de olika variationerna av fyra-hinkar-principen som ni i communityn har kommit med. Vi diskuterar både en 2-hinkar och en 3-hinkar-variant som kan vara bättre att börja med. Vi pratar även om variationer på 4-hinkar-principen som inkluderar eller exkluderar olika saker och förhoppningsvis är vi tydligare på att målet är att du ska kunna göra modellen till din egen.
Inom kort så kommer vi baserat på era kommentarer släppa ett eller flera bonusavsnitt där vi kan titta på fördelning, svara på frågor och liknande. Vi hoppas att du gillar avsnittet och glöm inte bort att du kan ställa frågor och läsa andras funderingar och kommentarer i forumet.
Hälsningar,
Jan och Caroline
PS. Du som sponsrar på Patreon är varmt välkommen till vårt FikaTillsammans-tillfälle på detta tema den 2 mars kl. 20.30. Läs mer och anmäl dig via länken på Patreon.
Vanliga frågor
Hittar du inte din fråga ovan? Se alla frågor här, eller ställ den i forumet.
Communityns kommentarer
Nedan följer 9 av totalt 114 kommentarer. Notera att kommentarer i forumet inte kvalitetssäkras av oss på samma sätt som all annan text på denna sida. För att följa hela diskussionen, skriva en egen kommentar eller ställa en fråga, gå till forumet. Vi ses där! 🙂
Relaterade sidor och annat kul
Stöd RikaTillsammans
RikaTillsammans finns tack vare dig – vi ägs inte av någon bank, tar inte emot presstöd, säljer inte rådgivning och vill inte förvalta dina pengar. Det gör oss fria, men också helt beroende av dig och vår community.
Om du gillar det vi gör får du gärna supporta oss – genom att bli månadssupporter, swisha ett valfritt belopp eller bjuda oss på en digital kaffe.
Som tack får du tillgång till extramaterial, bonusavsnitt, verktyg och inbjudningar. Tillsammans blir vi både klokare och rikare. Läs mer.
Tack för att du hejar på oss!
Från 49 kr/månad
Eller stöd oss via...
Swish (123 463 53 22) BuyMeACoffeeTillsammans blir vi både klokare och rikare dag för dag. Tack på förhand!
Senaste nytt på RikaTillsammans
Bästa aktiva globalfonden 2020 var inte längre i toppen 2025
Bara 16 % av 408 globala aktiefonder höll sig i topphalvan två femårsperioder i rad enligt SPIVAs nya rapport. .
Löneväxla för att gå i pension tidigare
Är löneväxling värt det 2026? Gränsen går vid 56 087 kr. Pensionsexperten Monica Sjödin förklarar fallgropen som kan kosta dig nästa löneförhöjning.
FikaTillsammans: AI i vardagen och på jobbet
26 maj: En fika med tips, inspiration och erfarenhetsutbyte av AI på jobbet och i vardagen | Supporterexklusivt.
Finansbranschens tre stora problem
Tre minuter med statsminister Ulf Kristersson och EU:s talman Roberta Metsola: allt det jag inte hann säga baserat på Finansinspektionens egna rapporter. Med rådgivaren Per Palmström.
Pensionärer spenderar för lite av sparkapitalet
Mental bokföring och rädsla för att pengarna tar slut gör att pensionärer unnar sig bara hälften av det som de skulle. Utdelande tillgångar ökar användningen av pengar och gör livet rikare.
Jämför bolåneränta 2026: Se din faktiska ränta direkt
Bolåneräntan är ofta familjens enskilt största utgift. Och samtidigt en av få utgifter där du kan sänka kostnaden med ett kort samtal, eller ett par knapptryck. Skillnaden mellan bankerna är större än de flesta tror, och enligt Finansinspektionen är det bara 3 av 10 svenskar som regelbundet jämför sin ränta.
Reserverar första kommentaren för bonusavsnitt.
Innan jag kollar på avsnittet tänkte jag bara flika in att jag gillar att du ger varianterna med 2 och 3 hinkar. Själv kör jag på två hinkar; blir enklare så. Om jag vill ha något större i närtid så ökar jag bara bufferthinken, annars håller jag den låg.
Kanske också för att räntor varit döda i så pass många år. Många talar ju om 60/40 (50/50) portföljens återkomst efter att räntor haft sitt sämsta år sedan, vad var det, 1788? The revenge of the 60/40 portfolio - soon at a cinema close to you
Kan alltså vara en form av recency bias.
Dessutom kommer man till den när det är dax att leva på kapitalet. I unga år kan man välja bort den men inte i stay rich.
Så jag håller med att den måste vara med i fullständiga hink-uppsättningen men att 2-3 hinkar varianterna underlättar för alla i get rich fasen plus för de som har kapital med obestämd sparhorisont. Bra!
Angående namn av hinkarna. Du är Mr RT. Du bestämmer vad hinkarna ska heta. Så jag tycker du skulle sätta ner tassen och bestämma namnen bara, för att minska risken att vi pratar förbi varandra på forumet. Punkt.
Ska bli jättespännande att lyssna och kanske återkommer med fler kommentarer då
Haha, tack! Då bestämmer jag enväldigt:
Så hade jag döpt dem om jag skulle börja om idag.
Bra gjort
äntligen pratar alla samma språk 
yes! Då kör jag med rätt namn. Eller, mja, har lekhinken
Kör fyra hinkar
. Måste bestämma mig hur jag gör om mellanrisken till räntor+aktier istf spar+aktier. 
(Men det är ju en annan tråd kanske 
)
Har lagt upp ett kalkylblad där jag har konton/ISK/depåer vertikalt ner och sen har jag hink horisontellt. Sen har jag mappat ihop dem i matrisen:
Uppdatering: Lekhinkskolumnen
–
Och kom ihåg
Nej, mitt modersmål är fortfarande finska.
Men skämt åsido, håller heeeelt och hållet med Jan när det gäller namnen för hinkarna! Låt dom vara huggna i sten.
@carolinebolmeson: Jag tror att 11,9 år är som gifta. Det ger ju 2,1 år eller 9,1 som ogifta i relationen för att ändå matcha sjuårsintervallen.
(Nu ska jag lyssna vidare…)
p.s. Jag ser bara det sneda äppleklistermärket sedan det påtalades.
Jag kom precis på en bra anledning att ta med boendet bland hinkarna. Då krymper ju den procentuella delen som spexhinken utgör. Alltså kan man pytsa in mer cash i den.