Hem » Spara och investera » Finansiella rådgivare vi rekommenderar

Finansiella rådgivare vi rekommenderar

Våra tips på hur du kan använda ekonomisk rådgivning för att göra din ekonomi och liv rikare. Rätt rådgivning kan ge upp till 3% högre avkastning och mindre ekonomisk stress och oro.

När jag började investera kände jag mig ensam. Jag tänkte ofta: “Vem kan jag lita på?” och ”Vem kan egentligen hjälpa mig?” Ganska snabbt insåg jag att många rådgivare – särskilt på banken – spelar ett helt annat spel än vi småsparare.

Därför vill jag här dela med mig av mina bästa tips för hur du hittar en finansiell rådgivare som faktiskt står på din sida. För ja – det finns riktigt bra hjälp att få där ute. Och i många fall är den värd varenda krona. Undersökningar visar att det kan vara värt upp till 3% bättre avkastning per år tillsammans med minskad ekonomisk oro och stress.

Finansiell rådgivning är en riktig djungel. Du får råd från alla håll – sociala medier, tidningar, poddar, vänner och “experter” som dyker upp i flödet. Problemet är att många av råden är dyra, subjektiva, ovetenskapliga – och många gånger direkt dåliga.

Bankernas rådgivare är ofta bättre än många andra, men i slutändan är de säljare. De får sin lön av banken – och deras jobb är att tjäna pengar till banken, inte till dig och mig. Det är näst intill omöjligt för en rådgivare på Swedbank att rekommendera en fond från Handelsbanken, hur bra den än är.

Ett grundproblem med hela finansbranschen är att rådgivare ofta tjänar olika mycket pengar beroende på vilket alternativ du väljer. Det innebär att råden sällan är helt objektiva. Ett exempel: om du väljer en fond med 1,4 % avgift i stället för en med 0,2 %, så tjänar rådgivaren sju gånger(!) mer på det första alternativet. Och då har vi inte ens nämnt kickbacks, provisioner och andra dolda ersättningar som gör en mörkrädd.

Det här är några av anledningarna till att vi inte ger ekonomisk rådgivning, inte säljer egna finansiella produkter, eller vill förvalta dina pengar. Det ger oss friheten att prata om det som vi själva tycker fungerar, utan att du behöver känna någon som helst press. Vi har ingen aning om hur du väljer att förvalta dina pengar – precis som det ska vara.

Mitt enda mål är att du ska kunna fatta ett välinformerat beslut. Nedan har jag samlat de viktigaste lärdomarna och insikterna jag samlat på mig om finansiell rådgivning – från det att jag började investera 1996 och fram till idag. Och faktiskt – jag rekommenderar att använda en finansiell rådgivare, men sannolikt inte av de anledningarna du tror. 😉

Jan, släpp taget om handbromsen i sparandet nu!

Ricard Nylund

Finansiell rådgivare

Många tror att det stora värdet med en finansiell rådgivare är att man får tillgång till bättre investeringar, att de är bättre på att välja fonder eller att de har kunskap som jag själv inte besitter. Tyvärr är nästan alla de tre sakerna helt fel.

De största värdena med en finansiell rådgivare är att:

• det är en person som kan titta på ens portfölj helt utan känslor och berätta om den med stor sannolikhet kommer att uppnå de mål jag satt upp
• det är någon som kommer skydda mig själv från att göra dumma misstag när man får feeling (”jag ska köpa X”) eller när man snurrar upp sig eller freakar ut (”det är annorlunda nu”)
• de har sett hundratals portföljer, familjer och situationer och har en mycket större referensram kring hur man kan göra, vad som har hänt, hur man kan tänka och vad man missat.
• det är någon man kan outsourca sina ekonomiska frågor eller sin ekonomiska oro till, så att portföljfrågan inte är något som tar mer energi än nödvändigt.

För dig som vill ha tipsen direkt. Jag rekommenderar att ”shoppa runt” för att se vilken rådgivare som man får bäst kemi med men också för att se de breda penseldragen. Det som alla tre rådgivarna säger spontant, oberoende av varandra, bör man nog lyssna på. 🙂

För tydlighetens skull om reklam: Nedan hittar du de tre rådgivare som jag rekommenderar, har använt själv och haft som gäster i podden – både i betalda samarbeten men även i osponsrade avsnitt. Om du väljer att anlita dem så utgår det en liten ersättning till oss. Berätta därför gärna att du läste om dem här. Och nej, man kan inte ”betala” sig in på denna lista. Vi har flera som erbjudit mycket pengar för att vara med som vi tackat nej till. Ingen av dem har betalat för att nämnas här.

Både Ricard, Henrik och Per bedriver rådgivning inom eget bolag istället för att vara på en storbank. Ta det som ett kvalitetstecken eftersom de lever och dör med sina kunder. Alla har också rätt tillstånd från Finansinspektionen för att bedriva rådgivning.

Jag brukar rekommendera att ta kontakt med alla tre för att se vem som passar dig bäst, det handlar mycket om kemi och alla kommer investera dina pengar på i princip samma sätt i linje med forskningen (krav för att de ens ska vara med på listan).

• Ricard Nylund, RiCap, e-post: ricard.nylund@ricap.se
• Henrik Tell, Effektiv FF, e-post: henrik.tell@effektivff.se
• Per Palmström, Evida, e-post: per@evida.se

För dig som har fått en större summa pengar och därmed hamnat i ett skifte i livet, då rekommenderar jag att ta kontakt med:

• Moa Diseborn, Studio Molodi, e-post moa@molodi.se
• Eller, med mig om du vill.

Du kan läsa mer om dem nederst på sidan. Läs vidare nedan och hojta gärna till med frågor, kommentarer eller funderingar i forumet.

Värdet med en finansiell rådgivare

Som jag skriver i introduktionen upplever jag att det är väldigt vanligt att man har fel förväntningar på en finansiell rådgivare och därmed blir det också lätt att både bli lurad eller besviken.

En duktig finansiell rådgivare är som kan svara på mina frågor, hjälpa mig att ta fram en strategi utifrån mitt nuläge och mitt önskade läge – och därefter faktiskt genomföra den. En bra rådgivare gör att jag kan släppa tankarna på börsen och fokusera på resten av livet.

Det är också en person vars viktigaste uppgift är att skydda mig från mig själv – att hindra en själv från att göra misstag som kostar onödiga poäng i ekonomimatchen. Många tror att ekonomisk framgång handlar om att göra stora vinster. Men i praktiken handlar det ofta om att undvika de stora misstagen. Det är viktigare att undvika misstag än att vinna inom sparande. Faktiskt. Några exempel är:

• ha fel saker i sin portfölj (som t.ex. enskilda aktier, illikvida, dyra eller aktiva investeringar)
• ha fel balans i sin portfölj i förhållande till de mål och nuläge man har (min synd)
• sälja i panik när börsen faller
• ha FOMO kring vissa investeringar som andra i ens närhet gör
• ha en åsikt om framtiden som gör att man ändrar sitt sparande
• ha en övertro på sin egen förmåga
• ta felaktiga risker
• kan hjälpa en att urskilja om man investerar av nyttomaximerande, emotionella eller sociala anledningar
• gå på känsla istället för rationalitet
• bromsa när man skulle gasat, eller tvärtom.
• med mera.

Många riktigt bra rådgivare hjälper dig att se det du själv inte ser. Ett exempel från vårt community: ett par fick rådet att sluta månadsspara – och i stället börja ta ut pengar varje månad för att leva ett rikare liv här och nu. Jag fick rådet: ”Jan, släpp taget om handbromsen i sparandet.” Det är vid dessa tillfällen rådgivning är som mest värdefull.

Naturligtvis handlar det även om att bidra med sakfrågor såsom: strukturera pensioner och uttag från företag enligt 3:12-reglerna på ett skatteeffektivt sätt, analysera livförsäkringar och skydd för familjen, hjälpa till vid bodelningar, arv, företag eller utlandsekonomi och så vidare.

Bra investerare blir man först när man är gammal…

En finansiell rådgivare har sett hundratals, ibland tusentals, ekonomier och livssituationer. De har sett vad som fungerar, vad som inte gör det – och beteenden som tenderar återkomma. En finansiell rådgivare som vi känner uttryckte det som:

Det tar tyvärr tid, 10 – 20 år, att bli en god investerare. Problemet är att många av oss har då för lite tid för att njuta av erfarenheten och ha ränta-på-ränta att jobba på den.

Det ger dem ett breddperspektiv som du och jag sällan kan få på egen hand. Utöver den erfarenheten har de också den formella kunskap och de tillstånd som krävs för att bedriva ekonomisk rådgivning på riktigt.

Ett vanligt misstag är tron att rådgivaren ska tipsa om “bästa aktierna” eller ha tillgång till hemliga investeringar. Men det är inte det det handlar om. Alla rådgivare vi rekommenderar har i grunden samma syn på sparande som vi:

• Man ska spara, billigt, brett, långsiktigt, regelbundet och automatiskt i en indexfond / fondrobot och balansera sparandet med antingen bankkonto eller säkra räntefonder.

Med andra ord – precis det vi ofta tjatar om. Om du således hamnar hos en rådgivare som rekommenderar något annat än ovan, då är vårt tips – spring därifrån!

Använd rådgivaren på bästa sätt: frågor att ställa

För att konkretisera hur du kan använda en finansiell rådgivare på bästa sätt följer nedan några exempel på frågor.

De frågor som du bör tänka genom INNAN du träffar en finansiell rådgivare på egen kammare är:

• Vilken utgiftsnivå på årsbasis har jag idag?
• Vilken utgiftsnivå vill jag ha per år i framtiden? (använd t.ex. tidsfönster)
• Vilka andra viktiga mål har jag som jag vill uppnå?
• Hur ser min balansräkning (tillgångar inkl. pension och skulder) ut idag?
• Vad är viktigt för mig i området pengar?

Därefter kan du träffa en finansiell rådgivare, men börja kolla upp hygienfaktorerna (som jag gjort för alla på min lista):

• Kolla upp att personen har en aktiv Swedsec-licens
• Kolla upp personen i rådgivarregistret hos Insuresec
• Kolla upp företaget i Finansinspektionens register

och ställa frågor som:

• Utifrån mina förutsättningar – min personlighet, min nuläge och mina mål – vad är en bra portfölj eller strategi för mig?
• Vad har jag inte tänkt på som jag borde tänka på?
• Kommer jag med denna plan ha möjligheten att … [jobba mindre, gå i pension tidigare, ge barnen en bra start i livet, starta eget etc..]

Några tuffa frågor att ställa till rådgivaren är:

• Beskriv din investeringsfilosofi i en mening – de bör referera till forskningen och det bör vara enkelt att förstå, t.ex. ”Äg hela höstacken istället för att leta efter nålar”
• Hur många års överavkastning krävs för att se om en fondförvaltare är skicklig och inte bara hade tur? Alla svar under 15 år är fel. Spring. Rätt svar är närmare 50 år.
• Varför är dina avgifter inte högre? En oväntad fråga som tvingar dem att prata om vad. som inte ingår.
• Vilka intressekonflikter har du? Alla har dem, det gäller bara hur man kan adressera dem.
• Vad är du sämst på? En rådgivare behöver vara på det klara på vad man kan och inte kan.

Andra frågor som vi kan tycka är bra:

• Vad kan du hjälpa mig med?
• Hur har du agerat när en kund gör något som du upplever inte ligger i deras intresse?
• Vad kan jag förvänta / inte förvänta mig från dig?
• Hur ofta kommer vi ha kontakt?
• Hur tjänar du pengar på att hjälpa mig?
• Vilka tillstånd har du?
• Jobbar du själv eller i team?

Fondrobot: finansiell rådgivning light

En bra och dåligt nyhet med finansiell rådgivning i Sverige är att det är väldigt reglerat. Det bra är att det just är reglerat, men det dåliga är att det kräver mycket dokumentation och arbete från rådgivarens sida. Det gör att många rådgivare tyvärr bara har råd att ge rådgivning då beloppen är större – eller så behöver de ta ut flera tusen kronor i timmen.

Det är en stor anledning till att jag till de flesta brukar rekommendera att använda en fondrobot som t.ex. Lysa eller Opti. En av fördelarna med dessa är att de gör en finansiell rådgivning light i form av att de ställer liknande frågor som en rådgivare gör (de har samma tillstånd från Finansinspektionen).

Självklart är det inte samma sak som att anlita en av rådgivarna nedan. Men om ens totala sparande är 60.000 kr (=mer än vad halva Sveriges befolkning har) då är det inte motiverat att betala t.ex. 10.000 kr för rådgivning och tyvärr kommer rådgivarna nedan att tacka nej till dig som kund.

Lista med finansiella rådgivare vi gillar

Här kommer en sammanställning av de som jag brukar rekommendera och som jag har använt själv eller har haft som gäster på RikaTillsammans. 

För tydlighetens skull och undvikande av missförstånd: Jag har en relation med flera av dem och har anlitat dem själv eller haft dem som gäster på RT eller Patreon. Om du kontaktar dem, kan det utgå en ersättning för kontaktförmedlingen (tänk sponsrad länk). Jag har dock inte fått någon ersättning för att de är med på denna lista. Många har känt sig kallade, få har blivit utvalda. 😎

Du får gärna både hälsa från mig om du tar kontakt med dem, men framförallt återkoppla gärna med din upplevelse. ❤️

En bra rådgivare kan vara en av de bästa investeringarna du gör – inte för att hen slår index, utan för att hen hjälper dig hålla dig till det som fungerar. Det gör livet lite rikare. Lycka till med ditt sparande!

Är det värt att betala 0.5 – 1.0% för finansiell rådgivning?

Precis som i diskussionen ”Fondrobot vs enskild indexfond” så blir svaret: det beror på.

Jag upplever att en hel del av dem jag träffar som tycker att de inte behöver finansiell rådgivning borde betala för det – i alla fall om de ska ha bäst odds för en god avkastning. Notera att i princip ingen behöver en finansiell rådgivare för att välja bra fonder, de bästa fonderna hittar du i denna listan. Flera av dem återkommer i rådgivarna ovans portföljer.

Det man behöver en finansiell rådgivare är att för se sina blinda fläckar. Jag ser tyvärr att många ska spara 0.5% på att inte ha en rådgivare men sedan gör de beteendemisstag som i snitt kostar 1.0% eller till och med mer (t.ex. för fel totalrisk, mentala fällor, FOMO etc). Flera undersökningar pekar på att värdet med en finansiell rådgivare ligger på uppemot 3.0%:

• Merill Lynch (2016): meta-analys som visar att finansiell rådgivning ger 2-3% högre avkastning
• Vanguard (2016): advisors alpha ger mellan 1-3% högre avkastning.
• Morningstar (2017): rådgivning ger uppemot 2% högre årlig avkastning

Fördelarna handlar om allt från minskad ekonomisk stress till sparad tid (Vanguard 2025) till minskad ekonomisk oro (Fidelity 2019). Jag upplever att jag har många anekdotiska exempel som går i linje med ovan. Inte minst att de hjälper till med en mycket mer systematisk approach såsom att börja i rätt ände med; ”Vad vill du i livet och vad är ett rikt liv för dig?” och därefter lägga en ekonomisk plan i linje med det.

Upplever också att många av dem jag rekommenderat till rådgivarna ovan, vågar göra livet rikare. Flera har t.ex. fått läxa om att sluta spara och börja med ett ”omvänt månadssparande”. Att faktiskt använda sina pengar för att göra livet rikare, att ta tag i saker som samtal med barnen och så vidare.

Så för att försöka sammanfatta:

• Värt att betala 0.5 – 1.0% för att få fondtips? Nej och absolut inte för aktiv förvaltning.
• Värt att betala för att undvika misstag, framförallt i beteende och sina blinda fläckar? Ja.

En mellanväg brukar vara att betala per timme eller uppdrag. Vissa rådgivare gör det ibland, men räkna med att det kostar mellan 5.000 – 25.000 kr eller mer. De som gör det billigare har sällan tillstånd. Lite beroende på så kan det också vara värt det. Framförallt måste man sätta det i relation till sin totala förmögenhet.

För dig som förvaltar själv

Vi vet också att det finns en hel del personer i communityn där ute som förvaltar större summor själva. Ibland kan det dock vara skönt att få inspel från andra i en liknande situation som också förvaltar sina egna pengar. Det gör att man ibland kan få en annan förståelse och relation.

Ibland arrangerar vi träffar där man kan träffa andra, få en second opinion och bolla sin situation. Om du är intresserad, sätt upp dig på vår lista nedan.

Jag arrangerar dessa träffar i mån av tid och intresse. De ingår även inom ramen för det jag och Moa brukar göra med nätverket Flocken.