Är andra beroende av din lön? Överväg då att skydda dem med livförsäkring

Därför är avsnittet viktigt

När någon i familjen går bort finns alla kostnader kvar men en inkomst försvinner. I detta avsnitt räknar vi på konkreta exempel och visar hur stor den ekonomiska luckan faktiskt blir för en vanlig svensk familj. Du får verktyg för att räkna ut ditt eget behov och förstå vilka ersättningar som faktiskt betalas ut från staten.

Med Niclas Fredriksson och Sabina Törnqvist

Niclas har lång bakgrund från Swedbank, Nordea och Länsförsäkringar och är nu VD på Änke- och Pupillkassan. Sabina har bland annat jobbat på Folksam och varit produktchef på Idun Liv. Tillsammans ger de insikter från båda sidor av försäkringsbranschen och delar med sig av de vanligaste frågorna och misstagen de ser.

En tredjedel saknar livförsäkring

Ungefär en tredjedel av svenskarna som har behov av livförsäkring saknar faktiskt en sådan. Bankerna har blivit bättre på att erbjuda försäkring i samband med bolån, men livförsäkring hamnar fortfarande långt ner på prioriteringslistan efter hemförsäkring och barnförsäkring. Vanligaste beloppet som tecknas idag är omkring 1,5 miljoner kronor.

Särkullbarn kräver extra planering

Har du barn från ett tidigare förhållande ärver det barnet direkt när du går bort, även om du är omgift. Din nuvarande partner kan då behöva sälja bostaden för att lösa ut särkullbarnet. Livförsäkring kombinerat med testament blir här avgörande för att din familj ska kunna bo kvar.

Är du dessutom sambo med särkullbarn blir situationen ännu mer kritisk eftersom sambor inte ärver varandra automatiskt.

Räkneexempel med snittsvensken

Anna och Martin är 43 år, tjänar 39 900 kronor i månaden var före skatt, har ett hus värt 3,9 miljoner med 3 miljoner i lån och två barn på 7 och 10 år. Om Martin går bort får Anna omställningspension på cirka 10 000 kronor i månaden plus tjänstepension på cirka 15 000 kronor i månaden i fem år. Trots ersättningarna hamnar familjen 1,2 till 1,5 miljoner back fram till barnen går ut gymnasiet.

Bolånet kan bli ett problem

Vid dödsfall görs en vanlig kreditprövning om den efterlevande vill ta över bolånet. Med bara en inkomst kan banken kräva extra amortering på 300 000 till 600 000 kronor för att uppfylla skuldkvotskraven. Bankerna är ofta tillmötesgående initialt, men på sikt behöver ekonomin fungera. Livförsäkringen kan ge den buffert som behövs för att klara övergången.

Tumregel för rätt belopp

Tänk på vilka kostnader familjen har och hur länge skyddet behövs innan barnen klarar sig själva ekonomiskt. Ett vanligt nyckeltal är halva bolånet, men det är egentligen kostnaderna och omställningstiden som avgör. I exemplet med Anna och Martin landade behovet på omkring 1,5 till 2 miljoner kronor, vilket motsvarar den ekonomiska luckan fram till barnen är vuxna.

Återbetalningsskydd är din vän

Återbetalningsskydd på tjänstepensionen innebär att kapitalet betalas ut till efterlevande istället för att försvinna in i försäkringskollektivet. Det är standard i de flesta tjänstepensioner men vissa kollektivavtal kräver att du aktivt kryssar i rutan. Att ta bort återbetalningsskyddet när man är ung för att få lite högre pension kan straffa sig om man senare blir sjuk och inte kan lägga tillbaka det.

Hälsodeklarationen är en tillgång

En godkänd hälsodeklaration är något de flesta tar för givet, men den kan bli ovärderlig om hälsan sviktar. Depression, utmattning och andra psykiska åkommor har blivit vanligare orsaker till avslag än hjärt- och kärlsjukdomar. Har du redan en livförsäkring med godkänd hälsa är det en tillgång du inte visste att du hade, och den blir viktigare ju äldre du blir.

Byt inte försäkring utan att tänka efter

Ett vanligt misstag är att säga upp sin nuvarande livförsäkring för att en konkurrent erbjuder lägre pris, utan att först ha blivit godkänd hos det nya bolaget. Får du avslag på hälsodeklarationen står du plötsligt utan skydd. Teckna alltid den nya försäkringen först och vänta på godkännande innan du säger upp den gamla.

Två typer av livförsäkringar

De flesta livförsäkringar har naturlig premie som blir dyrare för varje år du åldras och är ettåriga avtal där villkoren kan ändras. Änke- och Pupillkassan erbjuder istället garanterad premie över hela försäkringstiden med möjlighet till återbäring när försäkringen löper ut. Totalkostnaden över 20 år kan bli likvärdig, men pengaflödet ser helt olika ut.

Vem behöver livförsäkring

Grundregeln är enkel: om någon är ekonomiskt beroende av dig behöver du en livförsäkring. Det gäller unga familjer med barn och bolån, sambor som äger bostad tillsammans, ensamstående föräldrar och företagare med kompanjoner. Lever du ensam utan ekonomiskt beroende och utan gemensamma tillgångar med någon har du troligen inget behov.

Företagare och kompanjoner

Driver du företag tillsammans med en kompanjon och hen går bort utan att ni skrivit något, är det kompanjonens partner som går in som delägare. Vill du driva företaget med den personen? Skriv kompanjonsavtal med förköpsrätt och teckna livförsäkring på varandras liv så att den efterlevande kan lösa ut dödsboet. Glöm inte att uppdatera försäkringsbeloppet om företaget växer i värde.

TGL via jobbet är en bonus

Tjänstegrupplivförsäkring ger sex prisbasbelopp, cirka 300 000 kronor, plus två prisbasbelopp per barn vid dödsfall. Den följer automatiskt med om din arbetsgivare har kollektivavtal. Men den räcker sällan för hela behovet och försvinner om du slutar jobba eller byter bransch. Se den som ett komplement, inte som hela lösningen.

Viktiga nyanser att komma ihåg

Livförsäkring via facket eller jobbet har ofta lägre hälsokrav men också lägre belopp och försvinner vid jobbbyte. Omställningspension från staten läggs på din övriga inkomst och kan ge marginalskatt medan livförsäkring betalas ut skattefritt. Barnpension går till barnen, inte till dig, och kan kräva överförmyndarens godkännande för uttag. Månadsutbetalning istället för engångsbelopp kan förenkla hanteringen om barn är förmånstagare.