Mer om pension – särskilt om uttag och företagande

Därför är avsnittet viktigt

Pensionsuttag är mer komplext än att bara "smeta ut" pengarna livsvarigt. Vi lär oss hur olika pensionsdelar har olika utbetalningstider och hur du kan optimera uttagen för att få mer pengar när du är som mest aktiv. Dessutom får vi konkreta strategier för hur par med olika pensioner bör planera och varför varje års senarelagt uttag kan ge nästan 10% högre pension.

Med Anders Kollberg

Anders har arbetat med pensionsrådgivning i 28 år och är en av få oberoende pensionsspecialister i Sverige. Hans expertis ligger i att hjälpa människor pussla ihop sina olika pensionsdelar för optimal utbetalning. Vi uppskattar särskilt hans värderingsfria och poetiska syn på pension - vissa är lediga före arbetslivet, andra efter.

Puckelprincipen för uttag

Ta ut mer pension mellan 65-75 år när du reser mer, köper mer och är aktiv. Se till att ha tillräckligt livsvarigt för att klara dig från 80-85 år när utgifterna ofta minskar. Använd femåriga tjänstepensioner för den tidiga "puckeln" och spara de livsvariga delarna.

10% mer per väntat år

Varje år du väntar med pensionsuttag ger nästan 10% högre pension. Det beror på att den allmänna pensionen ökar med 0,7% per månad efter 65, plus att befintliga pensioner hinner växa med ränta på ränta. Jobbar du 2-3 år extra kan det ge 20-30% högre pension.

Efterlevandeskydd för par

Den partner som har högst pension måste ha efterlevandeskydd - annars försvinner den stora inkomsten vid dödsfall. Den med lägre pension kan ta bort sitt efterlevandeskydd. Glöm inte att även överväga livförsäkring, även om den blir dyrare vid pensionsåldern.

Fällan med femårsuttag

Många tjänstepensioner betalas bara ut i fem år. AMF berättar att besvikna pensionärer ringer vid 70 och tror det är fel när utbetalningarna upphör. Var medveten om dina olika pensionsdelars utbetalningstider och planera därefter.

Skatteoptimering vid uttag

Ta ut så mycket som möjligt utan att hamna över statlig skatt. Skatten är dessutom lägre från 66 års ålder - det kan skilja tusenlappar i månaden. Om du tar ut för mycket tidigt, spara och investera överskottet istället.

Allmän pension som regulator

Du kan ta ut allmän pension i steg om 25%, 50%, 75% eller 100% och även pausa utbetalningen. Använd detta om du är osäker på om du ska jobba vidare - tjänstepension kan inte pausas under de första fem åren.

Kontrovers: Direktpension

Vi är skeptiska till direktpension för småföretagare. Alternativ syn: Säljare framhåller fördelar vid konkurs. Vår uppfattning: Spara hellre i bolaget eller betala vanlig tjänstepension - direktpension blir ofta en dyr och onödig konstruktion.

Utlandspension och hjälp

Har du jobbat utomlands kan Pensionsmyndigheten hjälpa dig hämta hem allmän pension från andra länder. De skickar förfrågningar till utländska myndigheter när du ansöker om svensk pension. Tjänstepensioner får du dock jaga själv.

IPS-pengarna står still

Har du gamla IPS-pengar (individuellt pensionssparande) som bara står still? Goda nyheter: där betalar du låg avkastningsskatt och pengarna är bundna länge. Perfekt för högriskinvesteringar som kan växa ostört över tid.

Rädda pensionen efter 50

Börjat pensionsspara sent? Receptet är tufft men enkelt: spara mycket (25% av lönen för att matcha svensk standard), jobba längre och bli duktig på att skära utgifter. Undvik högriskinvesteringar - de brukar sluta med förluster när man är desperat.

Lån som pensionär

Banker tittar på din pension som inkomst - har du 60-70% av tidigare lön blir låneutrymmet mycket mindre. Planera större lån innan pensionering. Även med obelånad bostad för 40 miljoner kan du nekas renovationslån om pensionen är låg.

Företagare med aktiebolag

Maxa lönen upp till 45 000 kr för optimal pension och skatt. Använd periodiseringsfonder för att skjuta upp vinster till efter 66 när skatten är lägre. Sikta på 10% av lönen i tjänstepension - samma som anställda.

När utgifterna minskar

De flesta upplever att pensionen räcker bättre än förväntat. Barnen har flyttat (10 000 kr/månad för två barn), bostaden är ofta avbetald, och livsstilen är redan anpassad. Min mamma betalar 1 900 kr för boende - vi betalar det tiofaldiga.

MinPension.se som verktyg

Ändra inte prognosparametrarna - låt standardinställningarna ligga kvar för jämförbarhet över tid. Prognoserna blir bättre ju närmare pension du kommer. Tyvärr försvinner pensioner som börjat betalas ut från översikten.

Svenska systemets styrka

Sammanlagt behöver du spara cirka 25% av lönen (18,5% allmän pension + tjänstepension) för att matcha svensk standard om du jobbar utomlands. Det visar hur generöst och genomtänkt vårt system faktiskt är.

Viktiga nyanser att komma ihåg

• Vissa tjänstepensioner (som ITP) tillåter inte mer än 8 timmars arbete per vecka vid uttag

• Garantipension får du bara från det land där du är skriven

• Pensionsprognosen på MinPension räknar med 2,1% real avkastning

• Vid skilsmässa ingår privata pensioner i bodelning, men inte tjänstepensioner (med vissa undantag)