Investera rätt och lätt 2025

Innehållsförteckning

Nedan följer en grov innehållsförteckning för transkriberingen.

1. Tänk om någon sköt till ett par tusenlappar
2. Varför ska jag spara?
3. 12-12-12-regeln och pengar som dubblas
4. Vad forskningen faktiskt säger
5. Långsiktigt och passivt
6. Köp hela höstacken
7. Billigt: avgiften spelar stor roll
8. Hur gör man det konkret?
9. Sitt still i båten
10. Det kommer att gå ner i perioder
11. Glöm inte balansen i livet
12. Konkreta exempel: fondrobotar
13. Konkreta exempel: aktieindexfonder

Tänk om någon sköt till ett par tusenlappar

Jan: Jag tänker så här. Det är ganska många av oss som jobbar ganska hårt för våra pengar. Vi jobbar 40 timmar i veckan, och många av oss kommer att jobba mer än 40 år. Hur vi än vänder och vrider på det så kommer vi att få betala en eller flera räkningar i slutet av månaden, resten av livet.

Då tänker jag så här: tänk om vi i framtiden, eller kanske redan idag, hade någon som sköt till ett par hundralappar eller kanske till och med några tusenlappar. Att vi hade en sorts pengamaskin som gjorde livet lite lättare och lite rikare. Eller att man kanske inte behövde oroa sig för pengar, utan hade möjligheten att lägga lite guldkant på livet.

Jag tänker att det här faktiskt är möjligt för i princip alla. Det handlar om att lyfta sitt sparande och sitt investerande till nästa nivå. Och därav den här videon och kortpodden, som är en sammanfattning av vårt avsnitt 99, eller 339, som heter "Investera rätt och lätt 2020". Här får du guldkornen från vårt eget sparande som vi gjort i snart 27 år. Det är de viktigaste rekommendationerna från forskningen, från böcker, studier och tusentals diskussioner i Rika Tillsammans-forumet.

Det är också lite av ett brandtal, för jag upplever att det finns så mycket skitråd på nätet och i sociala medier kring hur man ska spara, investera och bli rik. Därför tänker jag så här: låt oss göra detta, låt oss hedra detta. Pengar är inte allt, men de skapar vissa möjligheter och de löser vissa problem.

Varför ska jag spara?

Jan: När det gäller sparande och investerande så är en av de viktigaste frågorna att ställa sig: vad skulle jag vilja göra mer av i mitt liv, och vad skulle jag eventuellt vilja göra mindre av? Det är egentligen frågan om varför jag ska spara. Varför ska jag avvara något idag för att få mer i framtiden?

Jag tror att sannolikheten är ganska stor att det just är pengar som kommer att göra det lite lättare. Sen är svaret helt och hållet unikt, men ofta handlar det, som jag sa, om trygghet, frihet, möjligheten att få välja, eller tid och att inte behöva oroa sig.

Om man ger sig ut på den där resan, att jag vill ha någon av de där grejerna, så är det som fascinerar mig att pengar är mycket bättre på att jobba än vad vi är. Ändå är det få av oss som låter våra pengar jobba hårt för oss. I stället jobbar vi hårt för pengarna. Detta trots att pengar kan jobba 24 timmar om dygnet, 7 dagar i veckan, 365 dagar om året och i generationer, medan vi själva kan jobba max ett par timmar per dag. Skatten på lön är dessutom mycket högre än skatten på kapitalinkomst. Där finns det massor av sådana skillnader som visar just att pengar faktiskt är bättre på att jobba än vad vi är.

Pengar kan jobba 24 timmar om dygnet, 7 dagar i veckan, 365 dagar om året och i generationer, medan vi själva kan jobba max ett par timmar per dag.

12-12-12-regeln och pengar som dubblas

Jan: Bara för att ge dig en minnesregel eller tumregel att komma ihåg, så är det något vi kallar för 12-12-12-regeln på Rika Tillsammans-forumet. Det vill säga: om du till exempel sparar 1 200 kr i månaden i ungefär 12 år, så kommer du sen att få ut ungefär 1 200 kr i månaden resten av livet. Jag tycker att det här är skitgullt, för det funkar naturligtvis för vilket belopp som helst. Det kan vara 500 kr i månaden som du sparar i 12 år för att få ut 500 kr i månaden resten av livet.

En annan tumregel är att pengarna dubblas ungefär vart tionde år. Det betyder att beloppet du har idag, till exempel om jag har 1 000 kr, dubblas om tio år till 2 000 kr, och tio år därefter till 4 000 kr, tio år därefter till 8 000 kr, och tio år därefter till 16 000 kr. Så den här ena kronan idag kan växa av sig själv, om vi bara sätter den i jobb, låter den jobba i fred och kan nöja oss med att det inte går att bli rik snabbt. Men jag kan definitivt bli rik långsamt.

Det går inte att bli rik snabbt, men jag kan definitivt bli rik långsamt.

Det är också svaret på frågan: om det är så enkelt, varför gör inte alla det? Jo, för att de flesta inte vill bli rika långsamt. De har inte tålamodet att göra det som faktiskt fungerar. Du kan räkna själv på vår hemsida. Rika Tillsammans har en ränta på ränta-kalkylator där du kan sätta in att jag kan spara så här mycket, jag är så här gammal, jag har den här tidshorisonten eller det här sparandet per månad, och se när du skulle kunna bli ekonomiskt fri.

Vad forskningen faktiskt säger

Jan: Om vi då hoppar in i vad forskningen faktiskt säger, hur jag ska placera mina pengar och var jag ska investera dem, så är forskningen jättetydlig. Den säger så här, väldigt förenklat: spara regelbundet, automatiskt, långsiktigt, brett och passivt, i en billig aktieindexfond eller en fondrobot.

Det här är också fascinerande, för jag upplever att det är få branscher som finans där man så tydligt bortser från vad forskningen faktiskt säger. Och det är inte som att den är otydlig. I avsnitt 99 hänvisar vi till en studie där man frågade 92 professorer i Europa och USA, på de mest prestigefyllda universiteten, vad en småsparare borde göra. De säger precis det jag sa nyss: spara regelbundet, långsiktigt, automatiskt, brett, passivt och globalt, i en aktieindexfond eller en fondrobot.

Om vi bryter ner det så handlar regelbundet om att göra det långsiktigt och göra det till en vana. Det är därför vi har 12-12-12-regeln: spara 500 kr varje månad i ungefär 12 år för att få ut ungefär 500 kr i månaden resten av livet.

Nästa är automatiskt. Gör det utan att du behöver tänka på det. Ställ in det på internetbanken eller i fondroboten så att de drar summan varje månad. För då kommer du att ha gjort det som man inom ekonomi kallar för att betala dig själv först. Direkt när lönen kommer har du sparat, och då kan du använda resten av pengarna med gott samvete.

Långsiktigt och passivt

Jan: Långsiktigt handlar om att börsen eller marknaden är slumpmässig på kort sikt. Ingen kan förutsäga hur börsen kommer att gå de närmaste veckorna, månaderna eller det närmaste året. Det finns studier som visar att analytiker, eller de som gör förutsägelser varje år, har mer än 50 % fel. Det vill säga att det är bättre att singla slant än att lyssna på någon som gör en prognos om framtiden. Att spara på kort sikt går inte, det är slumpmässigt. Det är först på lång sikt som marknaden eller sparandet blir förutsägbart. Det är då vi kan investera på ett bra sätt.

Passivt: det går inte på kort sikt att vinna den här tävlingen, att hitta vinnaraktierna och undvika förloraraktierna. Det går inte att vinna mot andra aktörer konsekvent över tid. Det finns massor av forskning som visar på detta, och det finns även massa teoretiska resonemang till varför det inte går. Trots det kommer du varje månad att se folk på sociala medier som säger: "Köp den här aktien, den här kommer att bli något, här är min analys, det här är aktierna du borde ha ägt." Det är bara brus, det är bullshit. Det finns inget stöd i forskningen för att det fungerar, och det är en kulle jag är villig att dö på.

Det finns inget stöd i forskningen för att det fungerar, och det är en kulle jag är villig att dö på.

Köp hela höstacken

Jan: Om vi sen pratar om brett, så handlar det om att eftersom det inte går att välja vinnaraktierna, så är det bästa man kan göra att köpa alla. Om man köper alla så kommer man att fånga vinnaraktierna, och man får vissa förloraraktier också. Men när vi kvittar ut dem så kommer ditt sparande att gå som snittet för marknaden. Det är det som kallas för en indexfond, att vi äger allt. Vi äger hela höstacken i stället för att göra fruktlösa försök att leta efter nålarna.

Så återigen, kom ihåg: sparande handlar om att köpa hela höstacken. Äg hela höstacken, leta inte efter nålar och var sjukt skeptisk mot alla som säger att just de kan hitta nålarna. Bevisen säger att de inte gör det. Tror du inte mig så finns det i avsnitt 99 ett klipp med en Nobelpristagare som säger exakt samma sak.

Äg hela höstacken, leta inte efter nålar och var sjukt skeptisk mot alla som säger att just de kan hitta nålarna.

Billigt: avgiften spelar stor roll

Jan: Billigt är den sista delen, och det handlar om att avgiften spelar stor roll. Vi är ju vana vid att ju dyrare en grej är, desto bättre. Ju dyrare stekpanna, desto bättre. Ju dyrare jeans, desto bättre. I sparande är det tvärtom: ju billigare, desto bättre.

En tumregel man kan komma ihåg är att du betalar ungefär avgiften gånger sparhorisonten till banken i avgift. Om avgiften är 1,4 % och du sparar i 10 år, så ger du bort 14 % av värdet, det vill säga 1,4 gånger 10. Om du sparar i en indexfond som ofta kostar under 0,4 % i 10 år, så ger du bort 10 gånger 0,4 %. En fond som kostar 1,4 % jämfört med 0,4 % betyder att du ger bort 3 gånger så mycket av din vinst, och det gör en sjukt stor skillnad. Multiplicerar vi det med 20 år så är det 8 % jämfört med 28 %. Så: låg avgift, max 0,4 %.

Hur gör man det konkret?

Jan: Det är alltså vad forskningen säger. Men hur gör man det rent konkret? Jo, det gör man genom att köpa en så kallad aktieindexfond. En indexfond är en påse som äger alla bolag i ett visst land, en viss marknad eller en viss typ. Det du vill äga är allt. Du vill äga alla bolag i hela världen, i alla storlekar, i alla länder och i alla branscher. Du vill ha så stor höstack som möjligt. Det är därför vi pratar om en aktieindexfond, gärna global, och den får max kosta 0,4 % per år i avgift.

Vi har en lista i avsnitt 99 och i forumet på vilka de bästa aktieindexfonderna är hos respektive bank. Tyvärr finns det många olika, och alla banker har inte alla fonder, så man måste titta per bank.

Det vi egentligen rekommenderar, som är bättre än att hålla på med de olika aktieindexfonderna, är att köpa en fondrobot. En fondrobot är en all inclusive-tjänst som väljer ut de aktieindexfonder du bör ha. Den väljer ut de billigaste, de bredaste och de bästa, och sen sprider den ut din hundralapp på tusentals bolag runt om i hela världen. Den hjälper dig att hitta rätt risknivå. Den hjälper dig att ombalansera och hålla balansen i sparandet. Den hjälper dig med månadssparandet. Den hjälper dig om du vill spara hållbart, om det är viktigt. Den hjälper dig att göra rätt med skatten och så vidare.

En fondrobot är som ett skal runt aktieindexfonderna som gör det enkelt att spara rätt och lätt.

Man kan säga att en fondrobot är som ett skal runt aktieindexfonderna som gör det enkelt att spara rätt och lätt. Det är som att åka på semester och någon annan har fixat allting. Det är enkelt, det är smidigt. Jag kommer också i slutet att ge två konkreta exempel.

Sitt still i båten

Jan: När du har valt aktieindexfonden eller fondroboten är det viktigt att komma ihåg nästa steg i forskningen, som säger så här: om du har en bra båt, sitt still i båten. Det vill säga att den som är passiv, oengagerad, ointresserad och oinloggad, det är den som med stor sannolikhet kommer att få bäst avkastning över tid.

Det här är sjukt ointuitivt. De flesta av oss har lärt oss att den som gör mest, kan mest, engagerar sig mest och intresserar sig mest är den som får bäst resultat. Så är det ju på gymmet: den som tränar bäst har bäst hälsa. Eller den som anstränger sig mest på fotbollsplanen eller i skolan brukar få bäst resultat. I sparande är det tvärtom. Ju mindre intresserad du är av sparande, desto bättre, desto större sannolikhet har du att tjäna pengar. För då kommer du inte att sitta och pilla på pengarna. När du väl har satt pengarna i jobb, låt dem jobba i fred.

Det finns jättemycket forskning som stödjer det här, både empiri och teori. Varför vi tjatar om det är för att det handlar om risk. När vi investerar våra pengar så kommer de att öka och minska i värde. Vi kommer i perioder att förlora pengar i värde. Det är därför man alltid säger att allt sparande är förknippat med en risk. Ditt sparande kan öka och minska i värde, och i värsta fall kan du förlora hela kapitalet.

Det kommer att gå ner i perioder

Jan: Tittar vi på verkligheten, till exempel 2020 under coronakraschen, så föll börsen med 30 % på tre veckor. Så det kommer att gå ner. Det är inte att det kan gå ner, det kommer att gå ner i perioder. Det behöver man ta hänsyn till på två sätt.

Det ena sättet är att pengar på kort sikt, alltså sånt du behöver för att köpa en kontantinsats, betala en resa eller ha som buffert, alla pengar du ska använda inom 0–2 år, de ska ligga på ett bankkonto. Inte investerade, utan på ett bankkonto med insättningsgaranti. Det är först pengar som vi kan ha på lång sikt, alltså på 10 år eller mer, som ska investeras i fondroboten eller aktieindexfonden. För på lång sikt går börsen upp.

Det är här vi pratar om att tiden är vår bästa vän. Sannolikheten att gå plus på ett års sikt är ungefär 50/50. Sannolikheten att gå plus på ett tioårigt sparande är över 90 %. För varje år vi sparar ökar alltså sannolikheten för att vi går plus. Är man i perioden mellan 3 och 9 år så kan man välja en kombination av bankkonto, räntor eller aktieindexfond. Det är precis sådant som en fondrobot hjälper dig med. Annars, om du behöver egna bankkonton eller räntor, så har vi också konkreta tips i forumet beroende på vilken bank du använder.

Glöm inte balansen i livet

Jan: Avslutningsvis, nu har vi pratat supermycket om pengar. Om hur man investerar, om att pengar är bättre på att jobba än vad vi är. Men nu vill jag påminna om balansen. Ekonomi är penseln man målar sitt liv med, och pengar är en resurs för att göra livet rikare. Det vill säga att pengarna ska användas. Jag tror att det är få människor som siktar på att vara rikast på kyrkogården, eller som vid 80 års ålder tänker: tusan också, jag skulle ha sparat mer i livet.

Jag brukar säga till alla: spara, men spara lagom. Använd pengarna också. Tänk om livet går ut på att skapa minnen som man kan bli nostalgisk över som gammal. Tänk om det handlar om att ta lite pengar idag och använda dem till de så kallade tidsfönstren som vi har i livet. Vi har vissa perioder i livet då vissa saker är möjliga, och sen blir de inte det längre. Till exempel jag, som har en 12-åring, och min mamma som är 70. Där har vi 4–5 år på oss att göra saker tillsammans. Det är något som är värt att lägga tid på, eftersom det gör livet rikare för oss allihop.

Ekonomi är penseln man målar sitt liv med, och pengar är en resurs för att göra livet rikare.

Det är bara en påminnelse. Vi har länkar till avsnitt som handlar just om rikedom i livet bortom bara pengar.

Konkreta exempel: fondrobotar

Jan: Avslutningsvis lovade jag också att ge några konkreta exempel. Här är det viktigt att säga att ingen har fått betalt för att bli nämnd i det här avsnittet. Alla de aktörer och fonder som jag kommer att ge förslag på har vi våra egna pengar i också. Vi har haft samarbete med vissa av dem, och vi har en reklamlänk som du kan använda om du vill stödja oss, för att du tycker att den här videon är bra och vill ha fler sådana.

Om vi tar konkreta exempel på fondrobotsidan så har vi två fondrobotar som är bra i Sverige. Det är Lysa och det är Opti. Vi gillar båda och har pengar i båda. Det enda som skiljer dem åt är nyanser, och att Lysa är lite billigare på 0,4 % än Opti, som kostar typ 0,7 %.

Du hittar dem antingen genom att gå in på din telefon i App Store om du har Apple, eller Google Play om du har Android. Sen laddar du ner appen, trycker nästa, nästa, nästa, nästa, håller med, sätter upp ett automatiskt månadssparande, och så är du igång. Jag lovar, det tar inte mer än max 10 minuter.

Konkreta exempel: aktieindexfonder

Jan: Om det är så att du inte kan eller inte vill använda en fondrobot, till exempel i pensionen går det inte, då behöver man de enskilda aktieindexfonderna. Då är det konsensus i forumet just nu att vi gillar DNB Global Index, vi gillar Avanza Global, vi gillar Storebrand Global All Countries, och vi gillar kanske Länsförsäkringar Global. Sen är det så att alla de här inte finns hos alla aktörer, så därför har vi en tråd i forumet, som det också finns länk till i beskrivningen, där du kan hitta vilka fonder vi i forumet och i Rika Tillsammans-communityn tycker är bäst. Så kan du bara titta där.

Det jag rekommenderar är så här. Ett: öppna ett konto hos Lysa eller Opti. Två: gå igenom dina fonder i både pensionen och ditt eget sparande, och kolla att de kostar under 0,4 % och att det är globala, breda, billiga aktieindexfonder. Och sen, ge dig själv en klapp på axeln för att du har ett fantastiskt bra sparande som har jättebra odds över tid, och du kan vila tryggt i att du har gjort rätt.

Avslutningsvis, glöm inte heller bort det här med tidsfönster och att göra livet rikare. Om du har någon fråga eller fundering som du kommer ihåg efter att du tittat eller lyssnat på det här, gå till Rika Tillsammans-forumet och ställ en fråga där. Vi har över 20 000 besvarade frågor, så jag tror nog att vi ska kunna hjälpa dig.

Ett stort tack för att du har lyssnat eller tittat. Följ oss, kommentera, gilla och skicka gärna detta vidare till någon annan som du tror skulle ha glädje av det. Så hjälps vi åt så att fler människor kan få ett rikare liv. Tack så hemskt mycket, och lycka till med ditt sparande.