Värdet av pengar minskar med åldern

Värdet av dina pengar minskar med åldern (och vad det betyder för hur du använder dem)

Den emotionella avkastningen på pengar är minst lika viktig som den ekonomiska och det är en insikt jag önskar att jag fått tidigare. Det här är ett av de kortavsnitt jag återkommer till mest, för det handlar om ett av de vanligaste misstagen nästan alla av oss gör med pengar: vi glömmer tidsperspektivet.

Jag brukar illustrera det så här. Även den friskaste 65-åringen, som har tagit hand om sig och har bäst tänkbara hälsa, gör inte lika många skidåk som när hon var 25. Med åldern minskar förmågan och möjligheterna att faktiskt använda våra pengar till det vi drömmer om. Det här är en liten utmaning för dig som är modig och några frågor som med stor sannolikhet gör livet lite rikare. Ta det som hjälper dig och skippa resten.

Marginalnyttan av pengar minskar med åldern

Marginalnyttan av pengar minskar med åldern, vilket betyder att samma hundralapp gör mer nytta för dig ju yngre du är. Det är lätt att tänka på pengar som om en krona alltid är värd en krona, oavsett när vi får den. Men i praktiken är det inte så vi upplever det.

Ta arvet som exempel. För många av oss är det viktigt att lämna efter sig något till barnen och det är en fin tanke. Men vi glömmer bort tidsaspekten. I Sverige får vi ofta barn runt 25-årsåldern och lever tills vi är ungefär 85 till 90. Räknar du på det betyder det att det stora snittarvet i Sverige betalas ut när mottagaren är runt 60 och då kan man fråga sig: när hade jag haft mest glädje av pengarna?

Tänk dig Anna, 35 år. Hon ska precis köpa sitt första boende, har små barn, ett renoveringsbehov och en skruttig bil. Jämför det med Anna vid 60: huset är nästan avbetalt, barnen utflugna och hon har förmodligen byggt upp ett eget sparkapital. Min poäng är att marginalnyttan av en given summa är mycket större vid 35 än vid 60. Jag påstår att ett mindre arv vid 35 ofta gör mer verklig skillnad i ett liv än ett stort arv vid 60.

"Marginalnyttan av pengar minskar med åldern. Ju yngre vi är, desto fler möjligheter har vi att använda de pengar vi har."

Jan Bolmeson, avsnitt K28

Det är därför jag tycker det är värt att tänka igenom inte bara hur mycket du sparar och till vem du vill ge, utan när pengarna faktiskt gör mest nytta.

Frågan som gör livet rikare

Här är frågan jag tjatar om och som jag tror gör mest skillnad av allt i det här avsnittet: vilka möjligheter att använda dina pengar har du i dag, som du inte kommer att ha i morgon? Jag tar den igen, för den tål att läsas två gånger. Vilka möjligheter att använda dina pengar har du i dag, som du inte kommer att ha i morgon?

Det här är vad jag kallar en "häng kvar"-fråga. Det är en fråga du sällan har ett färdigt svar på direkt och det är hela poängen. Bär du med dig den över tid och låter den jobba i bakhuvudet, kommer den att hitta många olika svar och de svaren gör med stor sannolikhet livet rikare. Vi har samlat fler sådana i vår lista över reflektionsfrågor för ett rikare liv, om du vill ha fler att hänga kvar vid.

Mitt konkreta tips är nästan löjligt enkelt: skriv ut frågan och sätt den på kylskåpet. Låt den stå där och skava lite. Det är ofta i skavet de bästa besluten gror.

Tidsfönster som öppnas och stängs

Många av de viktigaste sakerna vi vill göra med våra pengar har ett tidsfönster som tyst öppnas och stängs utan att vi märker det. Jag brukar beskriva det med min egen historia. När jag var 18, direkt efter gymnasiet, skulle mina kompisar Malin och Maria åka till Sydostasien och backpacka. Jag hade kommit in på teknisk fysik på LTH och tänkte: nej, jag gör det sen, när jag tagit examen.

Fem år senare tog jag examen, hade träffat Caroline och skulle dra igång karriären. Det blev ingen backpackingresa. I dag, 43 år gammal, är det här läget: backpacka i Sydostasien, bo på sunkiga hostels, bungyjumpa på Nya Zeeland. Sorry, not gonna happen. Det tidsfönstret är stängt och det stängdes utan att jag fattade beslutet medvetet.

Andra tidsfönster är fortfarande öppna och dem vill jag passa på. Vi har en 13-åring som vi gissar tycker det är coolt att hänga med oss kanske fyra, fem år till. Just nu är dessutom min mamma 71 och fortfarande frisk. Det finns alltså ett fönster där vi kan hitta på saker över generationsgränserna, med både barn och far- och morföräldrar med på tåget. Den sortens fönster kommer inte tillbaka när det väl glidit igen. Det är just därför frågan om vad du kan göra i dag men inte i morgon är så användbar: den gör de osynliga fönstren synliga medan de fortfarande går att kliva igenom.

Sparfällan: när det blir för svårt att sluta spara

Sparfällan är det motsatta problemet mot Lyxfällan: du har gott om pengar på kontot men har aldrig använt dem för att göra livet rikt. Jag har sett det här hos många jag jobbat med genom åren och jag känner igen det i diskussionerna i communityn om ett rikare liv. Ju äldre vi blir, desto svårare verkar det bli att sluta spara och desto svårare att sälja av en bit av portföljen.

Vi har alla sett Lyxfällan på tv. Jag börjar på fullaste allvar fundera på om det inte borde finnas en programidé som heter Sparfällan. Inte för att håna någon, utan för att det faktiskt är ett problem: att samla på sig kapital och minnen man aldrig skapade. Pengar är en resurs att använda för att göra livet rikt, inte en resultattavla.

En god vän kastade en gång upp en fråga till mig som har suttit kvar sedan dess. Hon sa: men Jan, tänk om den emotionella avkastningen på dina pengar är minst lika viktig som den ekonomiska? Den frågan vände något inom mig och det är egentligen den hela det här avsnittet kretsar kring.

Emotionell avkastning på pengar: när minnen blir en avkastning

Emotionell avkastning på pengar är den glädje, de minnen och de upplevelser du får tillbaka när du använder pengarna på det som betyder något, parallellt med den finansiella avkastningen. De flesta av oss som är intresserade av pengar är riktigt duktiga på den ena sortens avkastning. Vi förstår indexfonder och vi förstår ränta på ränta. Men vi tänker sällan på pengarna som något som också kan ge en minnesavkastning.

Det vill säga: jag kan använda pengarna för att skapa minnen, för att skapa upplevelser, för att göra livet rikt här och nu medan jag fortfarande har möjligheten. Ju bättre vi blir på att använda våra pengar i linje med våra värderingar och med det som får vårt hjärta att sjunga, desto rikare blir faktiskt livet. Det är inte flum. Det är samma logik som vi använder på portföljen, fast riktad mot livet.

"Nyttan med att vara rikast på kyrkogården är högst marginell."

Jan Bolmeson, avsnitt K28

Jag påstår nämligen att vi nästan aldrig ångrar när vi använder våra pengar till det som är viktigt på riktigt. Det vi ångrar är oftare resorna vi sköt upp, samtalen vi inte tog och åren vi väntade på ett "sen" som aldrig kom. Vi har skrivit mer om det perspektivet i texten om att använda pengarna i tid.

En utmaning: maxa den emotionella avkastningen den här månaden

Här kommer den lilla utmaningen och den är konkret: använd en del av den här månadens sparande till något som ger dig en hög emotionell avkastning. Har du bara ett par dagar kvar till lön, så stäng av autogirot och den automatiska månadsöverföringen bara för den här enda månaden. Har du redan gjort överföringen, överväg att ta ut en del igen. Sedan ställer du dig själv frågan: hur skulle jag kunna använda de här pengarna för att maxa den emotionella avkastningen, göra något jag faktiskt minns?

En viktig nyansering, så att du inte trillar i en annan fälla: det här handlar inte om att spendera hejvilt eller om att konsumtion är lösningen. Den emotionella avkastningen kan tvärtom vara att köpa dig tid. Köp dig en ledig eftermiddag från jobbet. Köp dig en extra dag semester. Tid är, vill jag påstå, den osynliga avkastningen på pengar och den syns sällan i någon kalkyl.

• Unna dig något. Boka en upplevelse du längtat efter men skjutit upp.
• Ge bort något. Ofta ger generositeten mer tillbaka än köpet till dig själv.
• Häng med någon. Lägg pengarna på tid med människor medan tidsfönstret är öppet.
• Köp dig tid. En ledig eftermiddag eller en extra semesterdag är också emotionell avkastning.

Det viktiga är inte storleken på beloppet, utan att du tränar tanken: vad ger mig energi? Ger det bara lite energi, ja, men då är det ändå värt det. Det här är en muskel och precis som med sparandet blir du bättre på det ju oftare du gör det.

Rikedom i livet bortom pengar

Rikedom i livet handlar om mer än kronor på ett konto och det är hela tanken bakom det här lilla avsnittet. Marginalnyttan av pengar minskar över tid. Värdet av dina pengar minskar med åldern. Därför är det värt att tänka i tidsfönster, att tänka i emotionell avkastning och att då och då lyfta blicken från portföljen till livet den ska tjäna.

Pengar är inte målet. De är bränsle och precis som med bränsle är poängen inte att samla på det, utan att komma någonstans med det. Min reflektion efter alla år är att de som upplever sig rikast sällan är de med mest på kontot, utan de som lärt sig att växla en del av sina pengar till minnen, tid och relationer medan fönstret fortfarande står öppet.

Det här är inget jag har facit på och du behöver inte heller ha det. Men bär med dig frågan, sätt den på kylskåpet och se vart den tar dig. Skriv gärna en kommentar, ett mejl eller ett inlägg i forumet om vad du hittade på. Det är ofta i andras exempel vi hittar mod till våra egna.

Läs vidare

Om du vill fördjupa dig i tanken om ett rikare liv och hur du använder pengarna medan de gör mest nytta har vi samlat våra mest relevanta sidor här:

• Använd pengarna i tid – insikten om att värdet av pengar minskar med åldern, fördjupad.
• Ett rikare liv – vår introduktion till rikedom i livet bortom pengar.
• 45 frågor för ett rikare liv – fler reflektionsfrågor att hänga kvar vid med någon du bryr dig om.
• Emotionella sidan av pengar – pengar är inte lösningen, bara en förstärkare av den du är.
• Pengar och lycka – om inte pengarna gör dig lycklig spenderar du dem nog fel.
• Energi-kontoutdraget – ett verktyg för att se om du lägger pengar på det som faktiskt ger dig energi.
• Unna dig en livsplan – gå från ett liv "by default" till ett "by design".
• Rikedomstrappan – sex nivåer av rikedom och vad som blir viktigt på var och en.

Transkribering av hela avsnittet

Nedan har vi transkriberat hela avsnittet för dig som hellre läser än tittar eller lyssnar. Den är gjord med AI så den är inte ordagrann, utan fokus har varit på läsbarhet.