Hem » Spara och investera » Rikedomstrappan: 6 nivåer av rikedom

Rikedomstrappan: 6 nivåer av rikedom

En karta med tips för den ekonomiska resan oavsett hur mycket pengar du har.

Skrivet av

Jan Bolmeson, RikaTillsammans

Investerat sedan 1996 · Bloggat sedan 2007

Faktagranskad av

Oliver Allemog, RikaTillsammans

Communityansvarig · Ekonom

Uppdaterad 11 maj 2026

Publicerad 24 juni 2025

16 minuters läsning

648 kommentarer

Dela

Egentligen är det självklart. Olika nivåer av rikedom kräver olika strategier. Ett tips som passar någon med 25 000 kr på kontot kan vara helt irrelevant för någon med 2,5 miljoner, och rent skadligt för någon med 25 miljoner. Ändå behandlas privatekonomi ofta som en universallösning där samma råd förväntas passa alla.

Ett tips som passar för en person med 25 000 kr kan vara helt irrelevant för någon med 2,5 miljoner.

Jan Bolmeson

Rikedomstrappan hjälper till att lösa den knuten. Den är en karta som ger dig perspektiv, tips och inspel vid varje hållplats på den ekonomiska resan, oavsett hur lite eller mycket pengar du har idag. Modellen bygger på Nick Maggiullis bok The Wealth Ladder och utgår från hushållets nettoförmögenhet. Det är en av de bästa modeller vi har hittat för att beskriva resan och dess hållplatser.

Det vi har gjort är att tillsammans med communityn anpassa Rikedomstrappan till Sverige och svenska förutsättningar. Till skillnad från USA har vi till exempel skattefinansierad sjukvård och utbildning, ett annat pensionssystem och lägre löner. Med de anpassningarna kan du använda Rikedomstrappan som en genväg i ditt eget liv, slippa göra samma misstag som vi andra och vara bättre förberedd på de utmaningar som väntar längre fram.

Värdet ligger i perspektiven mellan nivåerna

Det är inte själva indelningen i sex nivåer som gör Rikedomstrappan användbar. Det är vad modellen visar om hur livet, frågorna och strategierna förändras mellan nivåerna.

I början, på nivå 2 och 3, dominerar de praktiska frågorna. Hur ska jag spara? Vilka fonder ska jag välja? Ska jag amortera eller investera? Tidshorisonten är ganska kort, pengar prioriteras ofta högre än tid och energi, och många är fullt upptagna med att få vardagen att gå ihop. På den lägsta nivån kan till och med otur spela stor roll. Går bilen sönder kan det vara nära en ekonomisk katastrof.

På de högre nivåerna, från nivå 4 och uppåt, ser situationen annorlunda ut. Att bilen går sönder spelar ingen större roll, de pengarna tar man ju från bufferten. Marginalnyttan av mer pengar minskar och tid och energi blir viktigare. Frågorna rör sig från det praktiska mot det existentiella. Vart vill jag? Ska jag sluta jobba? Hur uppfostrar jag drivna och ödmjuka barn när pengarna finns? Hur undviker jag att förmögenheten förändrar mina relationer? Stealth wealth eller komma ut som förmögen?

Det är just därför trappan fungerar lika bra om du har de första hundralapparna sparade som om du redan har flera miljoner på kontot. Frågorna är olika, men kartan är densamma.

Viktigt att veta innan vi går vidare

Baserat på över 500 kommentarer i forumet vill jag förtydliga några saker innan du läser vidare:

• Värdet med Rikedomstrappan är att den är en karta. Se nivåerna som milstolpar, en möjlighet att ta en genväg och undvika fallgropar.
• Nivåerna är starkt kopplade till ålder, inkomst, bostadsägande och pensionsavsättning. De fungerar inte särskilt bra som engångsbedömning för en 25-åring jämfört med en 65-åring.
• Ingen gillar att bli inrutad eller ”betygsatt”. Det handlar inte om att jämföra sig med andra, utan om att förstå sin egen situation och nästa steg.
• Högre är inte bättre, och nej, du måste inte klättra. På nivå 3 har du vunnit spelet i alla rimliga avseenden. Att klättra från nivå 4 och uppåt innebär ofta nästan bara nackdelar.
• Det är en modell, vilket betyder att den inte passar i alla sammanhang (till exempel FIRE), men den kan vara väldigt användbar.

Räkna ut hushållets nettoförmögenhet

Nivån i Rikedomstrappan bestäms av ditt hushålls nettoförmögenhet.

Nivå i Rikedomstrappan = summan av alla tillgångar minus summan av alla skulder

Summan av alla dina tillgångar inkluderar bostaden, tjänstepension, inkomstpension och allt annat. Om du är osäker på pensionsvärdet, använd minpension.se. Därefter drar du ifrån alla skulder. Eftersom nivåerna är ganska breda räcker det vanligtvis med ett överslag.

Nu kan du använda siffran och jämföra den med nivåerna nedan för att se var du befinner dig i Rikedomstrappan.

De sex nivåerna i en svensk kontext

Här är en kort beskrivning av varje nivå. Klicka vidare till fördjupningssidan med konkreta råd, fallgropar och nästa steg för just din nivå.

• Nivå 1: Lön-till-lön (under 100 000 kr). Du lever från lön till lön utan större marginaler. Oväntade utgifter får stora konsekvenser eftersom buffert saknas. Lösningen ligger oftast inte i att spara mer på minimala utgifter, utan i att öka inkomsten genom extrajobb, kompetensutveckling eller stöd från familj och vänner. Läs mer om nivå 1.
• Nivå 2: Vardagstrygghet (100 000 kr till 1 miljon). Du har en buffert som klarar vanliga oväntade utgifter. Nu är det dags att jobba smartare i stället för hårdare, börja spara långsiktigt och fokusera på att höja inkomsten. Den största risken är livsstilsinflation, alltså att utgifterna växer i samma takt som inkomsterna. Läs mer om nivå 2.
• Nivå 3: Villa-Volvo-vovve (1 till 10 miljoner). Du har ekonomisk trygghet och kan äta på restaurang utan att räkna på notan. Investeringarna börjar bli viktigare än lönen, och en bred, billig, global indexfond blir central. Det här är den första nivån där du inte nödvändigtvis behöver sträva vidare. Läs mer om nivå 3.
• Nivå 4: Resefrihet (10 till 100 miljoner). Du kan resa när som helst, vart som helst, och köpa nästan vad som helst utan att det påverkar ekonomin. Investeringarnas svängningar påverkar ekonomin mer än månadslönen. Det som tog dig hit räcker inte för att ta dig vidare. Läs mer om nivå 4.
• Nivå 5: Bostadsfrihet (100 miljoner till 1 miljard). Du kan ha flera bostäder världen över, men pengar börjar skapa problem snarare än lösa dem. Relationer blir mer komplicerade. Förmögenheten kommer ofta från koncentrerat ägande i ett eget bolag, vilket ger en helt annan riskprofil. Läs mer om nivå 5.
• Nivå 6: Påverkansfrihet (över 1 miljard). Du har möjlighet att påverka många människors liv, men pengar löser inga nya problem jämfört med nivå 5. Fokus flyttas mot arv, mening och generationsförmögenhet. Vardagliga aktiviteter blir säkerhetsfrågor. I Sverige finns mellan 500 och 1 000 personer på den här nivån. Läs mer om nivå 6.

Läs gärna mer på fördjupningssidorna.

Hur skalan förhåller sig till Maggiullis original

Om du läser engelska källor om Wealth Ladder kommer du att märka att Maggiulli använder en annan skala. Hans nivå 1 är under 10 000 dollar och hans nivå 6 är över 100 miljoner dollar. Det är inte en annan modell, utan samma modell, omräknad till svenska kronor med en växelkurs på ungefär 1 USD = 10 SEK.

Det betyder att Maggiullis nivå 3 (100 000 till 1 miljon dollar) motsvarar den svenska nivå 3 (1 till 10 miljoner kronor). Skalorna är identiska, bara omräknade. Det är värt att känna till om du parallelläser engelska källor och blir förvirrad över att siffrorna ser annorlunda ut.

Vi har också anpassat etiketterna till svenska förhållanden. Maggiullis ”restaurant freedom” är vår ”Villa, Volvo, vovve”. Det är samma fenomen, men uttryckt på ett sätt som passar bättre i Sverige.

När siffran inte stämmer med känslan

En av de vanligaste invändningarna vi får är: ”ja, siffrorna säger nivå 4, men det känns verkligen inte så”. Och ofta har de rätt. Trappans absoluta nivåer fångar inte hela bilden, och det finns goda skäl till att känslan ibland säger något annat än siffran. De vanligaste invändningarna är:

• Pensionen / boendet borde inte räknas med – eftersom de pengarna kommer man ju inte åt, varför ska man räkna med dem då? Vi har haft många diskussioner i forumet och konstaterat att ja, det är rimligt att justera för likviditet.
• Ålder – det är stor skillnad på att ha en miljon kronor och vara 20 eller 85.
• Förändring i förmögenheten – det är också stor skillnad på hur det känns om ens förmögenhet ökar eller minskar.

Förändringen påverkar känslan på ett sätt som siffran i sig inte fångar. Du upplever inte 2 miljoner på samma sätt om du har tappat 500 000 kr på börsen senaste året som om förmögenheten växer med 20 procent om året.

Tack vare Martin Johnsson i communityn har vi byggt en Rikedomsnivå-kalkylator som justerar för just dessa tre faktorer. Anna är 25 år, har 25 000 kr på kontot och en förmögenhet som rör sig uppåt med 50 procent per år. Den vanliga trappan placerar henne på nivå 1. Den justerade kalkylatorn flyttar henne till 2,1, alltså i praktiken nivå 2, vilket stämmer mycket bättre med känslan av att vara på rätt väg trots små absoluta tal.

Prova kalkylatorn. De flesta brukar säga att den ligger närmare känslan än den rena trappan.

Vad förändras mellan nivåerna

Det är här modellen blir riktigt användbar. Varje nivå har sin egen bild av vad som är en rimlig buffert, vad man bör investera i, vilka risker som märks, vilka mentala skiften som behövs och vilka insikter som blir viktiga. Nedan följer några exempel på skiften mellan nivåerna.

• Buffert ser olika ut på olika nivåer. På nivå 1 saknas den ofta helt. På nivå 2 räcker 1 till 3 månader, vilket gör att du kan byta jobb utan panik. På nivå 3 vill du ha 6 månader, för då kan du ta karriärrisker som faktiskt kan löna sig. På nivå 4 räcker det med ett års buffert, och då kan du vänta på rätt affärsmöjlighet. På nivå 5 och 6 är investeringskapitalet i sig bufferten.
• Investeringarna följer samma logik. På nivå 1 och 2 är det bankkonto med insättningsgaranti som gäller. På nivå 3 och 4 är det diversifierad indexfondsportfölj eller fondrobot. På nivå 5 och 6 sker en intressant omsvängning, för nu handlar det om koncentration i ett eget bolag, eftersom det är så förmögenheter på den nivån faktiskt byggs.
• Risker och otur slår också väldigt olika hårt. På nivå 1 är en sjukskrivning ekonomisk katastrof. På nivå 2 är bilen som går sönder ett bakslag, men hanterbart. På nivå 3 och 4 är en börskrasch obekväm men inte livsavgörande. På nivå 5 och 6 skyddar diversifieringen mot det mesta som handlar om pengar.
• Mentala skiften behöver göras längs vägen. Från ”överleva dagen” till ”bygga framtiden”. Från ”jobba hårdare” till ”jobba smartare”. Från ”spara mig rik” till ”äga mig rik”. Från ”diversifiering” till ”koncentration”. Från ”bli rikare” till ”inte bli fattig”. Från ”vad kan jag få?” till ”vad kan jag ge?”.
• Insikter och lärdomar att samla. På nivå 1: relationer är den verkliga förmögenheten. På nivå 2: humankapitalet är din viktigaste tillgång. På nivå 3: pengar är bättre på att jobba än du är. På nivå 4: det som tog dig hit tar dig inte vidare. På nivå 5: du har mer att förlora än att vinna, paranoia är klokare än optimism. På nivå 6: från personlig vinning till samhällspåverkan.

För en djupare beskrivning av vad som gäller just din nivå, gå till respektive nivåsida. Här ger vi bara översikten.

Skiftet vid nivå 4 är det mest intressanta i hela modellen

Det här är sannolikt den viktigaste insikten i hela Rikedomstrappan, och den är värd ett eget stycke. Strategin som tar dig från nivå 1 till nivå 4 är en bra lön, en hög sparkvot och ett tråkigt indexfondssparande över lång tid. Det är också den strategi vi predikar på RikaTillsammans, och den fungerar fantastiskt för att nå nivå 4. Men den tar dig inte till nivå 5.

Gör räkneövningen själv. Med 1 miljon kronor i sparande per år och 5 procent realavkastning tar det runt 25 år att gå från 10 miljoner till 100 miljoner. Det betyder att om du är 50 år gammal när du når nivå 4, så är du 75 när du teoretiskt når nivå 5. Och då har vi antagit ett sparande som de allra flesta högavlönade inte är i närheten av.

Strategin som tog dig till nivå 4, t.ex. hög lön och sparande i indexfonder kommer inte att ta dig till nivå 5.

För att gå från nivå 4 till nivå 5 krävs en helt annan strategi. Det handlar typiskt om eget företagande, koncentrerat ägande eller stora riskpositioner som gör jobbet. Det är värt att vara ärlig om det, för annars lägger man tid på en strategi som matematiskt inte kommer att leverera. Det betyder också att de allra flesta varken bör eller behöver klättra dit.

Empati mellan nivåerna är svårare än vi tror

En sak som har överraskat mig under arbetet med modellen är hur svårt det faktiskt är med empati mellan nivåerna. Min upplevelse är att vi underskattar hur stort det mentala avståndet är mellan en person på nivå 2 och en person på nivå 5, även om de är goda vänner och bor i samma kvarter.

@axr i forumet beskrev det här på ett sätt som har fastnat hos mig:

Att röra sig i de ekonomiska skikten är som att emigrera till ett annat land och bo och jobba där. Man tappar likheten med de som är kvar där man kommer ifrån, man upplever både culture shock och reverse culture shock, och även om man ’flyttar hem’ igen så blir saker ändå aldrig riktigt som förut.

@Axr i forumet

Det är en tankeväckande formulering. Från de lägre nivåerna är reflexen ofta att de som är på högre nivåer ”inte har några riktiga problem, de har ju pengar”. Från de högre nivåerna är reflexen ofta att de lägre ”bara behöver skärpa sig och göra som vi gjorde”. Båda har fel, för båda underskattar att spelplanen faktiskt är en annan. Det är inte bara mer av samma, utan något kvalitativt annorlunda.

Det är också en av anledningarna till att vi byggt communityn på det sätt vi gjort, med utrymme för samtal mellan personer på alla nivåer.

0,01-procentsregeln för att göra livet rikare

En av de mest praktiska insikterna i modellen är det Maggiulli kallar 0,01-procentsregeln. Tankegången är enkel: din nettoförmögenhet växer i snitt med ungefär 3,7 procent per år, vilket motsvarar cirka 0,01 procent per dag. Det betyder att så länge du spenderar mindre än 0,01 procent per dag kommer din förmögenhet inte att minska. Det betyder också att du då och då kan unna dig något litet extra för 0,01 procent av förmögenheten, utan att det påverkar din långsiktiga ekonomi.

Konkret: har du en förmögenhet på 5 miljoner kr är 0,01 procent 500 kr. Det är middagen ute med vännerna. Det är blommorna till Caroline. Det är taxin hem i stället för pendeltåget när du är trött. På 10 miljoner är det 1 000 kr, alltså den där upplevelsen som man annars skulle tveka inför.

Vissa tycker att det inte känns rätt att utgå från hela nettoförmögenheten eftersom den innehåller låsta tillgångar som pension. Då går det utmärkt att räkna på bara den likvida delen. Syftet är inte exakthet, utan att ge dig tillåtelse att använda dina pengar utan dåligt samvete.

• Läs mer om 0,01-procentsregeln.

1-procentsregeln för smartare inkomstmöjligheter

Den motsatta sidan av 0,01-procentsregeln är 1-procentsregeln, som hjälper dig att avgöra vilka inkomstmöjligheter som faktiskt är värda din tid och energi. Förenklat säger den: tacka bara JA till inkomstmöjligheter som kan höja din nettoförmögenhet med minst 1 procent.

Draget till sin spets: när du är 6 år är det rationellt att samla pantburkar för 50 kr, för det utgör en betydande andel av din nettoförmögenhet. När du är 43 och har 5 miljoner i nettoförmögenhet är 1 procent 50 000 kr, och då är pantburkar inte längre ett vettigt sätt att använda din tid.

Värdet med regeln är inte den exakta gränsen, utan att den synliggör alternativkostnaden. Det är nämligen lätt att fastna i gamla mönster. Jag har sett människor med flera miljoner i förmögenhet lägga en söndag på att jaga billigare bensin, samtidigt som de inte tar sig tid att förhandla om sin tjänstepension. Förhandlingen kunde ha gett 500 000 kr i ränta-på-ränta. Bensinjakten gav 80 kr.

• Läs mer om 1-procentsregeln.

Hur många svenskar är på varje nivå

En fråga vi ofta får är: hur ser fördelningen ut i Sverige? Hur många befinner sig på respektive nivå? Det går inte att svara exakt eftersom svensk förmögenhetsstatistik är begränsad, och SCB slutade publicera detaljerad förmögenhetsfördelning 2007. Men vi kan ändå ge en någorlunda bild baserad på Avanzas kunddata, UBS Global Wealth Report och Finansinspektionens undersökningar.

• Cirka hälften av svenska hushåll har under 100 000 kr i likvida medel, alltså i praktiken nivå 1 om vi bortser från pension och bostad. Men räknar vi med pension och bostad lyfter de allra flesta medelålders hushåll upp till nivå 2 eller 3.
• Medianförmögenheten i Sverige uppskattas till runt 840 000 kr (UBS 2024). Det placerar mediansvensken nära gränsen mellan nivå 2 och nivå 3, vilket stämmer väl med vår erfarenhet i communityn.
• Det finns ungefär 490 000 dollarmiljonärer i Sverige (UBS 2024), alltså personer med en nettoförmögenhet på cirka 9 miljoner kronor eller mer. De ligger på nivå 3 eller högre.
• Cirka 5 procent av svenska hushåll har över 3 miljoner kronor i likvida tillgångar, och cirka 3 procent har över 5 miljoner.
• På nivå 6 finns mellan 500 och 1 000 personer i hela Sverige.

En viktig sak att lägga märke till är hur olika fördelningen ser ut beroende på om man räknar med pension och bostad eller bara likvida tillgångar. Därför rekommenderar vi att alltid göra båda räkneövningarna.

På nivå 3 har du faktiskt vunnit pengaspelet

Det här är min avslutande och lite konträra slutsats efter alla samtal vi haft i communityn om Rikedomstrappan, och den är värd att säga rakt ut: du måste inte klättra. Den första nivån där du på ett meningsfullt sätt har ”vunnit det ekonomiska spelet” är nivå 3, alltså 1 till 10 miljoner i nettoförmögenhet. Och den nivån når en stor del av genomsnittliga svenska hushåll under sin livstid utan att ens behöva anstränga sig särskilt hårt.

Att ta sig från nivå 3 till nivå 4 är fullt möjligt med disciplin, hög inkomst och tid. Men kostnaden är ofta osynlig: åren av extrajobb, helgerna på kontoret, riskerna man har tagit. Det kan vara värt det. Det kan också vara totalt slöseri.

Att ta sig från nivå 4 och uppåt innebär ofta nästan bara nackdelar. Komplicerade relationer. Koncentrationsrisk i ett bolag. Säkerhetsfrågor i vardagen. Frågor från vänner om varför du inte bjuder mer. Jag avråder inte från det, för vissa är det rätt väg. Men det är inte en självklar väg, och inte ens eftersträvansvärd för de flesta.

Rikedomstrappan är en karta, inte en betygsskala. Poängen med kartan är inte att alla ska gå till Nordpolen. Den är att veta var du är, så att du kan välja vart du vill och med vilka medel.

Få guldkorn anpassade till just din nivå till din inkorg

Rikedomstrappan är en karta, men vägen framåt ser olika ut beroende på var du står. Därför har vi ett kostnadsfritt nyhetsbrev där vi skickar guldkorn, tips och fördjupningar anpassade till just din nivå i trappan. Anmälan är kostnadsfri och förutsättningslös, och du avregistrerar dig med ett klick när du vill.

Fördjupningsavsnitt om Rikedomstrappan

Vi har gjort fyra avsnitt om ämnet som du gärna får botanisera bland. Vi har även intervjuat modellens upphovsman, Nick Maggiulli.

• 420. Rikedomstrappan del 1 – en introduktion till de olika nivåerna
• 421. Rikedomstrappan del 2 – olika perspektiv på progressionen genom nivåerna
• 422. Rikedomstrappan del 3 – communityns kommentarer (och korrigeringar)
• 423. Rikedomstrappan del 4 – intervju med författaren Nick Magiulli.

Vill du fördjupa dig i din egen nivå har vi som sagt en egen sida för var och en av de sex nivåerna. Och vill du justera siffran efter ålder, likviditet och förmögenhetsförändring, använd vår Rikedomsnivå-kalkylator.