Rikedomstrappan:
olika perspektiv på den ekonomiska resan

Innehållsförteckning

Nedan följer en grov innehållsförteckning för transkriberingen.

1. Om avsnittet
2. Repetition av nivåerna
3. Introduktion och välkomna
4. Den första anpassningen till svenska förhållanden
5. Viktigaste insikterna från del ett
6. Idioten i rummet
7. Barn och ekonomisk uppfostran
8. Generella regler från boken
9. 0,01 %-regeln
10. Inkomst skapar förmögenhet
11. 1 %-regeln
12. Alternativkostnader och tankesätt
13. Kort repetition av nivåerna
14. Otur och dess påverkan
15. Relationer
16. Karriär
17. Ålder och rörelse mellan nivåerna
18. Hur många är kvar efter 10 år?
19. Skiften mellan nivåerna
20. Risker på olika nivåer
21. Resultat- och balansräkning
22. Existentiella frågor
23. Status och identitet
24. Buffert, sparande och placeringar
25. Insikter att landa på respektive nivå
26. Förhållande till tid
27. Hävstång
28. Utbildning
29. Tidsperspektiv
30. Nicks sammanfattning
31. När ska man inte köpa kaffe ute?
32. Avslutning och reflektioner

Om avsnittet

Rikedomstrappan är som en karta som belyser olika hållplatser på den ekonomiska resan. Idag fokuserar vi framförallt på utvecklingen, eller progressionen, som de flesta går igenom på resan inom olika områden. Vad investerar man i? Vilka är riskerna? Vilka är de mentala skiftena? Var ligger fokuset i ekonomin? Vad är en trivial utgift eller inkomst? Vilka möjligheter ska man tacka ja eller nej till? Och mycket mer.

I dagens avsnitt fortsätter vi samtalet kring Rikedomstrappan, baserad på Nick Maggiullis bok "The Wealth Ladder" från förra veckans avsnitt. Det går att lyssna fristående på avsnittet, men vi rekommenderar att du börjar med det.

Vi tar framförallt upp:

• 0,01 %-regeln för utgifter som inte påverkar ens förmögenhetstillväxt
• 1 %-regeln för att utvärdera inkomstmöjligheter
• Fokus på alternativkostnader
• Sambandet mellan inkomst och förmögenhetsnivå

Perspektiven vi tittar på är bland annat:

• Otur och dess påverkan
• Relationer
• Karriär
• Sidoprojekt
• Hävstång
• Buffert
• Sparandet
• Placeringar
• Status och identitet
• Insikter att landa
• Skiften att göra
• Existentiella frågor
• Förhållande till tid
• Mening och syfte
• Värdet av utbildning
• Resultat och balansräkning
• Risker
• Hur många som är kvar efter 10 år
• Medianålder
• Nicks sammanfattning

Det blir även snillen spekulerar kring gym och PT, barn, skilsmässorisk och äktenskapsförord och massa annat. Jag vill understryka att detta är våra spekulationer som inte finns i boken. Det är bara hur jag såg på trappan för fyra veckor sedan (har ändrats lite efter 500+ kommentarer).

Vi ses i kommentarerna!

Jan och Caroline

Repetition av nivåerna

Enligt Nicks definition, som inte alla i forumet håller med om. Man utgår från nettoförmögenheten, det vill säga alla tillgångar minus alla skulder.

• Nivå 1. Lön-till-lön. Förmögenhet: under 100 000 kr
• Nivå 2. Vardagstrygghet. Förmögenhet: 100 000 kr till 1 miljon
• Nivå 3. Villa, volvo och vovve. Förmögenhet: 1 miljon till 10 miljoner
• Nivå 4. Resefrihet. Förmögenhet: 10 miljoner till 100 miljoner
• Nivå 5. Bostadsfrihet. Förmögenhet: 100 miljoner till 1 miljard
• Nivå 6. Påverkansfrihet. Förmögenhet: över 1 miljard

Introduktion och välkomna

Jan: Välkommen till RikaTillsammans och dagens avsnitt om rikedomstrappan del två! Om du inte har lyssnat på del ett, eller inte vet vad rikedomstrappan är, så är det i korthet den bästa ekonomiska kartan jag har hittat för den ekonomiska resan man gör genom livet. Den visar väldigt förenklat att olika nivåer kräver olika strategier, har olika mål, risker och frågor.

Om du inte har lyssnat på del ett där vi introducerar de olika nivåerna, så rekommenderar jag att göra det först. I denna del två går vi igenom olika perspektiv. Vi tittar på olika saker i livet och hur rikedomstrappan relaterar till de här nivåerna. Vi pratar om buffert, sparande, utbildning, typer av investeringar på de olika nivåerna, existentiella frågor, vilka åldrar man brukar nå dem, hur många som flyttar sig mellan nivåerna efter tio år, förhållandet till tid och relationer, samt vilka risker som finns på respektive nivå. Framförallt pratar vi också om vilka generella regler som funkar på varje nivå.

Det underlättar om man har lyssnat på förra avsnittet så man har kontexten, men du kommer förstå även om du bara lyssnar på detta avsnitt.

Den första anpassningen till svenska förhållanden

Jan: Innan jag släpper på Oliver och Caroline vill jag säga två saker. Precis som jag sa i förra avsnittet ser jag rikedomstrappan, som bygger på Nick Maggiullis bok "The Wealth Ladder", som början på en diskussion. Det är den första anpassningen till svenska förhållanden, och redan i detta avsnitt hittar vi ett bättre namn för nivå tre än vad vi kom på i förra delen. Jag tror att vi kommer bearbeta detta tillsammans i communityn, och du är jättevälkommen att delta i den diskussionen.

Sen vill jag också säga att en av aspekterna jag älskar med rikedomstrappan är att den gör det mycket mer relevant att identifiera vilka frågeställningar och problem man har baserat på vilken nivå man är på. Är man på nivå fyra har man vissa typer av frågor, är man på nivå två har man helt andra.

"Hur ska jag investera mina pengar?" Det har jag tyckt varit jättesvårt att svara på, eftersom på nivå ett och två brukar jag säga: skit i att investera, du behöver ha en buffert och komma igång med livet.

På nivå tre och fyra funkar globala indexfonder, men på nivå fem och sex funkar inte det längre. Då behöver man prata om andra koncept. Det som blir så bra med de här nivåerna är att vi i framtiden kan göra avsnitt eller videoklipp relaterat till respektive nivå. Då kan vi säga "du har berättat att du vill ha nivå tre och fyra-information" och skicka relevant innehåll, utan att behöva prata om skuldsanering eller konsumtionskrediter som inte är relevant på högre nivåer.

Gå gärna ner i beskrivningen och anmäl dig till nyhetsbrevet där du kan ange vilken nivå du är på. Eller använd vår guide om du är osäker. Klicka dig igenom frågorna och få vårt förslag. Det kommer göra det enklare när vi bjuder in till olika event också, eftersom det är väldigt annorlunda att ha ett event för nivå 3–4 jämfört med nivå 5.

Nu ska jag vara tyst, här kommer Caroline och Oliver! Missa inte heller nästa veckas avsnitt som blir en intervju med Nick Maggiulli som är pappan till rikedomstrappan.

Caroline: Varmt välkommen till RikaTillsammans, kanalen som handlar om allt som är roligt med privatekonomi och livet! Varje vecka delar vi med oss av våra erfarenheter, vår livsresa, våra framgångar och misstag, så att du ska kunna göra din ekonomi, ditt sparande och ditt liv lite rikare. Vi som driver denna kanalen heter Caroline och Jan Bolmeson.

Viktigaste insikterna från del ett

Jan: Jag tänker att vi ska prata lite om rikedomstrappan fast skiva limpan på ett annat håll. I förra avsnittet pratade vi mycket om trappstegen. Om ni skulle sammanfatta era viktigaste takeaways från det förra avsnittet, vad skulle ni säga då?

Caroline: För mig själv har jag tagit med att det kommer kosta mig om jag ska ta mig till en annan nivå. Det kan vara bra att veta vad den kostnaden är och om jag vill det, eller om jag kan trivas på den nivån jag är på. Och om det är värt det.

Jan: Att det inte alltid är värt att ta nästa trappsteg?

Caroline: Nej, nästa trappsteg behöver inte nödvändigtvis vara bättre. Man kan tro det eftersom det är en hierarkisk struktur där nivå 4 verkar bättre än nivå 3, men det är inte alltid så.

Oliver: Jag tänkte mycket på hur relativt pengar är och hur ni själva relaterar det till andra i er omgivning. Som du sa i början: 100 000 kr i början av ens resa är totalt livsförändrande, men sen spelar det mindre och mindre roll. Det påverkar också fokuset. Det kan vara rimligare att lägga mer tid på investeringarna när man har en stor portfölj, medan på lägre nivåer spelar det ingen roll vilken fond du har. Lägg fokus på att spara 100 kr mer i månaden istället.

Jan: Det jag tar med mig är att högre nivå inte nödvändigtvis är bättre, som ni säger. Jag älskar att det ger oss ett gemensamt språk för var man är på resan. Det blir mycket enklare att prata om buffert eller investeringar utan motsägelser.

Idioten i rummet

Jan: För tio år sedan, när någon frågade "vad ska jag göra med mitt sparande?", svarade jag "köp den här fonden". Men de senaste åren har jag blivit rädd när folk frågar samma sak. Då blev det "jag har hundra frågor innan vi kan svara på den frågan". Och då blev jag idioten i rummet, för på Instagram får man ju enkla svar. Men nu kan jag säga "är du på nivå tre kan du tänka så här".

Caroline: Varför skulle du vara idioten i rummet när du säger att det beror på var man är någonstans?

Jan: Folk vill ju ha enkla svar, inte ett frågebatteri.

Caroline: Men vill man inte ha välpassande svar också?

Barn och ekonomisk uppfostran

Jan: Jag tror att vi kommer till det i dagens avsnitt. Det jag också funderat på är hur vi har gjort med våra barn. Vi har en 14-åring som vi pratat ganska mycket om pengar med. Hon har eget sparande och egen portfölj. Men då har man kanske lyft henne ur nivå ett alldeles för snabbt och inte hunnit dra de insikter man skulle lära sig där.

Caroline: Men det är väl det vi håller på med nu på ett annat plan. Hon får sommarjobba, och vi ger henne inte bara vårt kort så hon kan gå och köpa kläder, även om hon säger att hennes kompisars föräldrar gör det.

Jan: Hon var jättearg att vi inte swishade henne pengar när hon behövde.

Caroline: Då blev vi "bad parents" för att vi ville lära henne någonting om ekonomi.

Generella regler från boken

Jan: Låt oss börja med några regler från boken. De här har vi inte hittat på själva. Perspektivet i detta avsnitt är vad som funkar på alla nivåerna. Vad skär igenom de olika nivåerna?

0,01 %-regeln

Jan: Den första regeln Nick lyfter upp är 0,01 %-regeln. Han säger att man ska spendera pengar baserat på sin förmögenhet, inte på sin inkomst. Inkomst kan försvinna eller förändras, men förmögenheten är mycket mer stabil.

Regeln lyder: du kan spendera 0,01 % av din nettoförmögenhet per dag utan att det påverkar din långsiktiga förmögenhet.

Har man en miljon i nettoförmögenhet kan man unna sig att spendera 100 kr om dagen, och förmögenheten kommer fortfarande växa. Har man tio miljoner kan man använda 1 000 kr om dagen utan att påverka ekonomin långsiktigt.

Detta baseras på den kända 4 %-regeln från William Bengen. Att om du tar ut 4 % av ditt kapital i början av året är det över 90 % sannolikhet att det räcker i över 30 år.

Caroline: Om man har 10 miljoner, kanske ett hus, pension och lite buffert, då kan jag spendera 1 000 kr om dagen, alltså 30 000 i månaden. Men det kan bli fel i huvudet. Man tänker att man har det mesta i huset av sin förmögenhet. Jag vill ju inte spendera 30 000 i månaden bara för att jag kan det. Jag blir orolig att mina pengar långsamt försvinner.

Oliver: Jag gillar när man bryter ner det från 4 %-regeln till daglig basis. Det blir enklare att ta på och förstå. Men jag tror många kommer downsize:a förmodligen när barnen flyttat ut, så man frigör kapital där.

Jan: Jag är lite i båda lägren. Det är inspirerande. Jag använde den när jag i somras köpte vattenpistoler. Först två till Elsa, vår sexåring, sen två till för att det var så roligt. De kostade 600 spänn styck, så plötsligt hade jag lagt 2 400 på vattenpistoler.

Caroline: Det var lite impulsivt.

Jan: Men jag tänkte på den här regeln. Vi är på nivå fyra, över 10 miljoner. Jag har inte köpt dem på samma dag, jag har köpt dem två olika dagar. Det är 1 200 spänn per dag, så it's fine!

Å andra sidan skaver det lite för mig också. I nettoförmögenheten, som är alla tillgångar minus skulder, där Nick tycker man ska räkna med inkomstpension och huset, spelar likviditeten ändå roll. Det hade känts bättre om det var "du kan spendera 0,01 % av ditt investerade kapital".

Men poängen är kanske inte "jag kan spendera 30 000 extra varje månad" utan snarare att man kan unna sig diskretionära engångsgrejer. Många är onödigt snåla.

Caroline: För någon på nivå två kan det vara skönt att veta var gränsen går. "Min förmögenhet kommer inte växa om jag spenderar mer än så." Det är skönt att sätta siffror på hur mycket man faktiskt kan konsumera.

Oliver: Man kan använda den med klienter också. Om de säger "aldrig i livet" kan man halvera det. Istället för 1 000 kr, spendera 500. Det är en övning som kan fungera.

Jan: Ibland är min uppgift som finansiell rådgivare bara att säga till klienter att det är okej att använda sina pengar. Vi ger oss själva inte alltid den tillåtelsen.

Inkomst skapar förmögenhet

Jan: Detta blev jag jätteglad för! Jag har ju drivit tesen att det mest underskattade rådet inom privatekonomi är "öka din inkomst", och jag får alltid skit för den. Men Nick säger uttryckligen:

"Ett av de starkaste sambanden i privatekonomi är det mellan inkomst och förmögenhet."

Din inkomst idag är det som skapar din förmögenhet imorgon. Inkomsten är bränslet till pengamaskinen. Den bestämmer hur stor andel av utgifterna som är basala. Oavsett nivå handlar man för ungefär lika mycket mat på ICA. Visst kan man på högre nivåer köpa oxfilé istället för fläskkarré, men den på nivå 6 har inte 100 gånger högre matkostnad än den på nivå 1.

Men på nivå 1 är matkostnaderna en mycket större procentuell andel av inkomsten. Basala utgifter blir en lägre andel ju högre inkomst du har.

Inkomsten bestämmer:

• Hur mycket man kan spara
• Ens pension (18,5 % läggs av till pension i Sverige)
• Din föräldrapenning och SGI
• Vad du har möjlighet att tacka ja eller nej till
• Om du kan omskola dig eller inte

Jag påstår att inkomsten har en absolut avgörande påverkan på ens livskvalitet. Självklart finns andra icke-pengarelaterade saker som bidrar till livskvalitet, men forskningen visar tydligt samband. Dålig ekonomi ger dålig upplevelse, skapar stress och olycka, medan pengar faktiskt gör det enklare att känna välbefinnande och nöjdhet i livet.

Oliver: Jag håller med till stor del. Det finns alltid extremfall som kan spara jättemycket med låga inkomster, men man har ju större möjligheter med högre inkomst.

Jan: Även om du är duktig på att hålla ner utgifterna ger högre inkomst större sparande. Du når dina FIRE-mål snabbare. Det är inget dåligt i att öka sin inkomst.

1 %-regeln

Jan: Som komplement till "öka din inkomst" säger Nick att alla inkomster inte skapar lika mycket värde. Man måste ta hänsyn till vilken nivå man är på.

Regeln: tacka bara ja till inkomstmöjligheter som kan höja din förmögenhet med 1 %.

Det hjälper dig prioritera vad som är värt att lägga tid på. Har du 100 000 kr i nettoförmögenhet (nivå två) är det relevant att tacka ja till allt där du kan tjäna 1 000 spänn. Det är 1 % skillnad.

Är du på nivå 4 med 10 miljoner eller mer spelar det ingen roll att göra något för 1 000 spänn. Då ska du bara tacka ja till möjligheter som kan öka din inkomst med 100 000 kr eller mer.

Min egen reflektion: för sex år sedan hade vi mycket korta börsspekulationer. Vi gjorde börsintroduktioner där man ofta kunde tjäna 10–20 % på en dag med begränsad risk. Men den potentiella vinsten var mellan 1 000 och 5 000 kr. Vi tyckte det var jättekul då. Men nu pallar jag inte, energimässigt är det inte värt det längre.

Caroline: Men hur ska det se ut i verkliga livet? Om jag är sjuksköterska och redan har pengar, ska jag inte tacka ja till något mindre än 100 000? Under vilken tidsperiod?

Jan: Om vi skulle hårdra detta. Det är därför jag i början, när du funderade på att plugga, sa "plugga något du vill, inte för att du ska ha ett jobb". Lönen som sjuksköterska spelar utifrån vår 1 %-regel inte så stor roll förmögenhetsmässigt. Men jag vet att den är jätteviktig för dig känslomässigt och mentalt.

Mer praktiskt: byt inte jobb om det inte ökar ditt sparande med minst 1 % av din nettoförmögenhet. Det kastar ljus på alternativkostnaden.

Detta förklarar varför jag inte gör vissa småprojekt längre. För tio år sedan hade jag massa små kodprojekt. Nu är jag inte intresserad om det inte finns potential att tjäna 100 000 kr på det.

Caroline: Men skulle du kunna vara intresserad bara för att ha roligt?

Jan: Ja, men jag skiljer på hobbies och pengar. Vi pratar om pengar här.

Alternativkostnader och tankesätt

Jan: När man rör sig mellan nivåerna måste man många gånger skifta fokus mellan olika tankesätt. Det som är framgångsrikt på en nivå fungerar inte på en annan.

På nivå ett pratar vi om att ta extra skift, jobba extra, ta gigjobb. Men tricket på nivå två är inte att jobba hårdare, det är att skaffa utbildning för ett mer välbetalt jobb. På nivå fyra kommer utbildning inte ta dig till nivå fem.

Vissa saker ger jättemycket effekt på en nivå men ingen effekt på en annan. Man måste hela tiden utvärdera alternativkostnaden: kommer detta ge effekt?

Kort repetition av nivåerna

Jan: Låt mig ta en kort repetition av nivåerna innan vi går vidare:

• Nivå 1 – Lön till lön: Under 100 000 kr i nettoförmögenhet
• Nivå 2 – Vardagstrygghet: 100 000 kr till 1 miljon (man kan handla på ICA utan att titta på priserna)
• Nivå 3 – Restaurangfrihet: 1 miljon till 10 miljoner (man kan välja vad man vill på restaurang)
• Nivå 4 – Resefrihet: 10 miljoner till 100 miljoner (man kan resa ofta utan att titta var det är billigt)
• Nivå 5 – Bostadsfrihet: 100 miljoner till 1 miljard (man kan bo var man vill i världen)
• Nivå 6 – Påverkansfrihet: Över 1 miljard (man har impact på många människors liv)

Otur och dess påverkan

Jan: Ju lägre nivå, desto större påverkan har otur.

• På nivå 1 är sjukskrivning eller arbetslöshet en katastrof. "Hur ska jag klara mig?" Jimmy Andersson berättade i avsnitt 419 hur han blev arbetslös efter studierna och fick leva på 4 500 kr i månaden.
• På nivå 2 är det att bilen går sönder. Det är ett bakslag men hanterbart.
• På nivå 3–4, när börsen kraschar 30 %, förlorar en person på nivå 4 kanske 3 miljoner. Det är obekvämt men inte livsomvälvande.
• På nivå 5–6 har otur nästan ingen påverkan. Diversifiering skyddar mot det mesta.

Caroline: Jag försöker komma på vad som skulle vara otur på femman som får stor påverkan?

Jan: Det kan vara sjukdom, men jag menar otur i form av problem som hade kunnat lösas med pengar om du hade oändligt mycket. På låga nivåer får det stor påverkan eftersom du inte har oändligt med pengar, men på höga nivåer går det att lösa.

Relationer

Jan:

• På nivå 1 är relationer din överlevnadsstrategi. Du har ingenstans att bo, du bor hos kompisar eller flyttar hem till föräldrarna. Vid sjukskrivning lånar man av vänner eller föräldrar. Nick kallar det "hidden wealth".
• På nivå 2–3 är familj och vänner ett stöd.
• På nivå 4 är det lätt att bli fartblind. Man har kommit längre än man tror och relaterar mest till andra på samma nivå.
• På nivå 5–6 hänger den obesvarade frågan: "Vill de ha mig eller mina pengar?"

Caroline: Bäst att skaffa äktenskapsförord om man är på fem eller sex.

Oliver: Jeff Bezos hade inget äktenskapsförord när han skiljde sig från sin första fru. Nu har han säkert ett vattentätt.

Jan: Det är intressant när någon på nivå 4 träffar någon på nivå 2. På nivå 4 är det naturligt att tänka äktenskapsförord, medan någon på nivå 2 aldrig ens tänkt tanken. Jag har empati för den krocken.

Caroline: Det är logiskt. Jeff Bezos byggde upp Amazon och MacKenzie var en stöttning i processen. Men nu när han träffat Lauren Sanchez har han redan sin förmögenhet, hon har inte varit med och byggt upp den.

Karriär

Jan:

• Nivå 1: Vilket jobb som helst, ta det som erbjuds
• Nivå 2: Utbildning för ett bättre jobb
• Nivå 3: Karriär och sidoprojekt
• Nivå 4: Taket nås i den traditionella synen på karriär
• Nivå 5–6: Nästan omöjligt utan eget företag eller ägande

Caroline: Måste det vara ett företag man själv äger, eller kan man vara ängelinvesterare?

Jan: De flesta ängelinvesterare tjänar inte in pengarna, de hade tjänat mer på en vanlig indexfond. För att nå nivå 5 krävs att man äger en stor andel av bolaget och ofta är engagerad på något sätt.

Ålder och rörelse mellan nivåerna

Jan: I USA är medianåldern:

• Nivå 1: 42 år
• Nivå 2: 44 år
• Nivå 3: 54 år
• Nivå 4: 62 år
• Nivå 5: 64 år
• Nivå 6: 66 år

Caroline: De klumpas ihop på slutet.

Jan: Ja, och om du är 40 och lyssnar på detta skulle du enligt amerikanska mått vara på nivå 2. I Sverige, med vårt välfärdssystem, är du förmodligen på nivå 3. Du har vunnit!

Hur många är kvar efter 10 år?

Jan: Efter 10 år är följande andelar kvar på samma nivå:

• Nivå 1: 46 % (hälften är kvar)
• Nivå 2: 38 % (62 % har flyttat sig till nivå 3)
• Nivå 3: 72,5 % (första "sticky" nivån)
• Nivå 4: 70 %
• Nivå 5: 50 % tar sig vidare till nivå 6, men 45 % trillar tillbaka till nivå 4

Caroline: För många på nivå 5 kan det kännas som katastrof att hamna på nivå 3, även om man en gång tagit sig till nivå 5 och förstår mekanismerna.

Skiften mellan nivåerna

Jan: Vad är skiftet att göra på de olika nivåerna?

• Nivå 1: Gå från att överleva dagen till att börja bygga för framtiden
• Nivå 2: Från att jobba hårdare till att jobba smartare (utbildning)
• Nivå 3: Från att spara mig rik till att äga mig rik (pengarna tjänar pengar)
• Nivå 4: Diversifiering till koncentration
• Nivå 5: Från att bli rikare till att inte bli fattig
• Nivå 6: Från mig till samhället/nästa generation

Oliver: På fem är det "don't fuck it up", inte så mycket push framåt.

Jan: Nick kallar nivå 5 för "only the paranoid survive".

Caroline: Man behöver vara medveten om alla risker. Har jag en aggressiv hund som kan bita någon? Skaffa träning. Helt plötsligt behöver man jurister som kan hjälpa med riskbedömning.

Risker på olika nivåer

Jan:

• Nivå 1: Arbetslöshet, sjukskrivning, otur i allmänhet
• Nivå 2: Fastna i bekvämlighet, tro att hårt arbete räcker
• Nivå 3: Livsstilsinflation, att inte börja investera
• Nivå 4: Inte vara nöjd, göra mer av samma (fel sak på rätt sätt)
• Nivå 5: Koncentrationsrisk och övertro på egen förmåga
• Nivå 6: Allt (utom pengar)

Caroline: Man har ju förmögenheten koncentrerad. Elon Musk har väldigt mycket i Tesla. När det gick dåligt förlorade han jättemycket på pappret.

Jan: På nivå 6 blir allt en risk. Att träffa nya människor är en risk. Du behöver säkerhetsteam. Har du en hund eller personal kan de stämma dig. Allt som inte är pengar blir en risk.

Caroline: Finns det en nivå 7? Som kungligheter, där pengar inte spelar roll, det kommer alltid finnas pengar och impact?

Jan: Kolla på sonen till shahen av Iran eller prins Harry. De tycker nog inte det är så fett.

Resultat- och balansräkning

Jan:

• Nivå 1–3: Fokus på resultaträkning (inkomster och utgifter)
• Nivå 4–6: Balansräkning blir intressant (tillgångar och skulder)

På nivå 4 varierar börsen med ±1 % en gång i veckan. Med 10 miljoner ökar eller minskar din förmögenhet med 100 000 kr en gång i veckan. Då spelar det ingen roll om du köpte ett extra mjölkpaket på ICA.

Existentiella frågor

Jan:

• Nivå 1: Klarar jag och familjen oss?
• Nivå 2: Hur kan jag göra det bättre?
• Nivå 3: Hur tar jag bättre hand om mina pengar? Har jag gjort rätt?
• Nivå 4: Is this it? Är det här allt?
• Nivå 5: Vad är viktigt egentligen?
• Nivå 6: Vad lämnar jag efter mig?

Caroline: Det är ju Maslows behovstrappa!

Oliver: På nivå 1 kan det också vara "Varför jag? Varför har jag det så tufft?"

Status och identitet

Jan:

• Nivå 1: Definieras ofta av brist och kamp
• Nivå 2: Stolthet över framsteg
• Nivå 3: Villa, Volvo, vovve. Man har lyckats enligt samhällsnormen
• Nivå 4: Ifrågasättande, är mer bättre? Man är rik men känner sig inte rik
• Nivå 5–6: Pengar slutar definiera identitet

Caroline: Vi får döpa om nivå 3 till Villa Volvo Vovve-nivån!

Jan: Fan vad bra! Det blir vårt bidrag.

Buffert, sparande och placeringar

Jan: Buffert:

• Nivå 1: Ofta ingen buffert
• Nivå 2: 1–3 månaders buffert
• Nivå 3: Ofta 6 månader
• Nivå 4: Mer än ett års utgifter
• Nivå 5–6: Ingen buffert (investeringskapitalet är bufferten)

Sparande:

• Nivå 1–2: Fokus på buffert
• Nivå 3: Portföljen börjar växa snabbare än sparandet
• Nivå 4: Investeringarna genererar mer än jobbet
• Nivå 5–6: Skifte från "get rich" till "stay rich"

Placeringar:

• Nivå 1–2: Bankkonto med insättningsgaranti
• Nivå 3–4: Diversifiering, fondrobot, indexfonder
• Nivå 5–6: Koncentration, eget företagande

Oliver: Man kan börja investera redan på nivå 2 beroende på hur ens ekonomi ser ut.

Caroline: Om vi säger att man har 700 000 kr på nivå 2 i nettoförmögenhet och bor i hyresrätt, var har man pengarna då?

Jan: Det typiska är att man har en bostadsrätt där man lagt in 15 %, kanske 300 000 kr. Sen 200 000 kr i pension, 50 000–100 000 kr i buffert, och börjar spara 50 000 kr i aktier. Medianen på ISK i Sverige är 74 000 kr.

Insikter att landa på respektive nivå

Jan:

• Nivå 1: Relationer är den verkliga förmögenheten
• Nivå 2: Humankapitalet är den viktigaste tillgången
• Nivå 3: Pengar är bättre på att jobba än vad du är
• Nivå 4: Det som tog dig hit tar dig inte till nästa steg
• Nivå 5: Du har mer att förlora än att vinna
• Nivå 6: Från personlig vinning till samhällspåverkan

Förhållande till tid

Jan:

• Nivå 1: Tid är mindre värd än pengar
• Nivå 2–3: Man behöver värdera sin tid högre
• Nivå 4: Tid blir absolut mer värd än pengar
• Nivå 5–6: Köp andras tid för att spara egen

Caroline: Kan du se det i ditt eget liv?

Jan: Ja, absolut.

Hävstång

Jan:

• Nivå 1–2: Den enda hävstången är din egen tid
• Nivå 3: Content och kod börjar fungera (sidoprojekt)
• Nivå 4: Kapital blir en hävstång
• Nivå 5–6: Andras arbete och tid blir hävstång

Det är så roligt, det är precis vad jag gjorde för 15 år sedan! Vi började med RikaTillsammans som sidoprojekt och jag började programmera. Men du har inte möjlighet att göra sidoprojekt om du inte har mat för dagen.

Utbildning

Jan:

• Nivå 1–2: Det bästa man kan göra
• Nivå 3: Ofta specifik kompetenshöjning i karriären
• Nivå 4: Nätverket blir viktigare än utbildningen
• Nivå 5–6: Mentorskap, du kommer inte högre utan mentorer

Tidsperspektiv

Jan:

• Nivå 1: Extremt kort, denna veckan/månaden
• Nivå 2–3: Planerar på månads-/årsbasis
• Nivå 4: Decennier
• Nivå 5–6: Generationer

Nicks sammanfattning

Jan:

• Nivå 1: "Atypical results require atypical actions"
• Nivå 2: "Learn today, earn forever"
• Nivå 3: "Just keep buying"
• Nivå 4: "What got you here won't get you there"
• Nivå 5: "Only the paranoid survive"
• Nivå 6: "Legacy equals action times wealth"

Oliver: Jag gillar att man ska göra det som krävs för att ta sig vidare. Det kan vara okej att verkligen grinda och be om hjälp.

När ska man inte köpa kaffe ute?

Caroline: Nick har ett långt rant om att man inte behöver spara in på kaffet. Men om man är på nivå 1, ska man skita i kaffe på Espresso House?

Jan: 0,01 %-regeln gäller på alla nivåer. Har du 10 000 kr kan du spendera 1 kr per dag. En kaffe kostar 67 kr på Espresso House...

Caroline: Äntligen vet vi när det inte är aktuellt att ta en kaffe ute på stan! Vi borde ha ett verktyg: "Kan du köpa kaffe?"

Avslutning och reflektioner

Jan: Jag blir så glad när jag springer runt rikedomstrappan från olika håll och det håller ihop! När jag tittar på mitt eget liv kan jag se progressionen. Från att överleva dagen som student, till att jobba hårdare som konsult, till att inse att jag måste jobba smartare och starta eget, till att pengarna tjänar mer än jag gör, till diversifiering och sen insikten "what got you here won't get you there".

Caroline: Jag tycker det är intressant hur samhället fokuserar på nivå 2–4 med service som skolor, sjukvård och badhus. Ettan får uppmärksamhet för att man vill förbättra folkhälsan och minska kriminalitet. Femman och sexan får klara sig själva, de är inte så många.

Oliver: Det är kostsamt för samhället med människor på nivå 1, så det finns intresse att lyfta dem.

Jan: I samhället har nivå 5–6 proportionellt mycket påverkan, vilket kan vara problematiskt när de har svårt att relatera till hur livet är på nivå 1–2. Jag önskar mer empati mellan nivåerna.

Det som är sant för dig på din nivå är inte sant för någon på en annan nivå.

Caroline: När jag ska välja parti känner jag att jag har både vänster- och högervärderingar. Man kan lyfta sig själv, vi har gjort det, men alla kan inte det och behöver stöttning. Good luck att få ihop det och välja parti!

Oliver: Det ska bli spännande att se diskussionen och vad som blir RikaTillsammans-versionen av rikedomstrappan.

Jan: Stort tack till dig som lyssnat! Använd länken i beskrivningen så vi kan börja kartlägga vilka nivåer vi är på i communityn. Det kommer göra det enklare att anpassa innehåll. Hellre göra en reel "Nu pratar vi buffert för dig på nivå 2" än att försöka tillfredsställa alla och tillfredsställa ingen.

Missa inte nästa avsnitt som blir intervjun med Nick Maggiulli. Tack och hej!

Caroline & Oliver: Tack!