Pension: sju saker att göra rätt

Innehållsförteckning

Nedan följer en grov innehållsförteckning för transkriberingen.

1. Sju saker som maxar pensionen
2. Lönen och välfärdssystemets brytpunkt
3. Tjänstepensionen är värd ett jobbyte
4. När du går i pension spelar stor roll
5. Spara brett, billigt och globalt även för pensionen
6. Aktieandel i tjänstepensionen
7. Tre procentenheter blir nästan dubbla pengar
8. Vid 55: boka en oberoende rådgivare
9. Varför rådgivaren ska vara oberoende
10. De breda penseldragen slår nyanserna
11. Oroa dig inte för mycket för pensionen

Sju saker som maxar pensionen

Jan: Få rätt på och maxa pensionen genom att få rätt på de här sju sakerna. Och det roliga är faktiskt att det är enklare än man tror. Det här kortavsnittet handlar om våra erfarenheter och en sammanställning av det som jag upplever är det viktigaste, det som ger störst effekt, särskilt för dig som är under 65 år.

Om vi börjar på nummer ett så handlar det om att störst påverkan har livsinkomsten. Därför är det jätteviktigt att sträva efter att hela tiden höja din lön. Gör det idag, gör det imorgon, gör det liksom alltid.

Och här kommer jag säga något som kan vara lite provocerande. Det är så här att jag tycker att alla borde sträva efter att ha en lön på 50 000 kr i månaden, eftersom det är där man maximerar avsättningen till det svenska välfärdssystemet. Där går idag gränsen för statlig skatt, det är gränsen för avsättning till allmän pension, till föräldrapenning, sjukpenning, sån här SGI, sjukpenninggrundande inkomst, och så vidare.

Lönen och välfärdssystemets brytpunkt

Jag fattar att detta kan låta helt tondövt, särskilt eftersom det finns ganska många yrken där 50 000 är en utopi. Särskilt om man tar hänsyn till att medianlönen i Sverige är 33 000 kr i månaden och snittlönen är 37 000. Men jag tänker så här: det förändrar inte faktumet att det är där som vi faktiskt får den maximala avsättningen till den allmänna pensionen. Så sträva efter det, för varje tusenlapp extra i månaden gör inte bara skillnad här och nu, den gör även jättestor skillnad för din pension i framtiden.

Och då kommer vi också in på det näst viktigaste, nummer två, det vill säga tjänstepensionen. Det att göra där är att dubbelkolla att din arbetsgivare sätter av minst 5 % av din lön i så kallad tjänstepension. Exakt var den här procentsatsen ligger beror på vilket kollektivavtal du är ansluten till. Den här tjänstepensionen är inte bara viktig, för det är 5 % upp till den här brytgränsen på ungefär 50 000 kr. Därefter kan avsättningen vara uppemot 30 %. Tjänstepensionen är alltså superviktig för din framtida pension.

Tjänstepensionen är värd ett jobbyte

Jag påstår att det är till och med så pass viktigt att om du inte har en tjänstepension, då borde du starkt överväga att byta jobb.

Om du inte har en tjänstepension, då borde du starkt överväga att byta jobb. Så viktigt är det.

För dig som är företagare kommer vi göra ett annat kortavsnitt som handlar just om pension för företagare. Men underskatta inte vikten av tjänstepensionen, det vill säga den delen av din pension som betalas av din arbetsgivare.

Nummer tre som är bra att veta. Jag får ofta frågan: ska man spara till pension privat? Jag brukar säga så här: det beror på din ekonomiska situation. Har du en låg lön brukar jag säga, gör inte det. Skit i att spara, använd de pengarna till boende, använd de pengarna i livet. För när det gäller pension så spelar det väldigt stor roll när du går i pension. Att jobba ett år extra kan höja pensionen mellan 6 och 11 %. Jobbar man tre år extra kan man höja pensionen med 25 %. Och det kräver ganska högt privat sparande för att täcka den mellanskillnaden.

När du går i pension spelar stor roll

På samma sätt gäller det omvänt. Går du ett år tidigare får du kompensera med ett eget sparande, eftersom du kommer tappa ungefär 6 % på den allmänna pensionen. Så tricket här, nummer tre, det handlar om att när du går i pension spelar väldigt stor roll.

Jag fick en fråga också: vad beror det på? Jo, men det är naturligtvis en kombination. Om du jobbar längre blir det mer pengar som sätts av. Nummer två: pengarna som du har satt av när du var ung får jobba längre, så du får en högre ränta-på-ränta-effekt. Och nummer tre handlar det naturligtvis också om att tiden vi kommer ta ut pensionen blir kortare. Så när du går i pension spelar stor roll.

Om vi går in på nummer fyra så brukar jag säga så här: samma regler för smart sparande gäller precis som vanligt. Man ska inte placera eller investera sin pension på något annat sätt än man gör i det vanliga sparandet. Det jag brukar prata om är att välja en passiv, bred, billig, global aktieindexfond. Det är samma sak som gäller som vanligt: att spara brett, att investera i hela höstacken istället för att försöka leta efter nålar. Och detta är ju det som forskningen är väldigt tydlig med.

Spara brett, billigt och globalt även för pensionen

Sen behöver jag också av juridiska skäl säga så här: historiskt har investerandet enligt forskningen varit det bästa sättet att investera på, det som har gett bäst odds att ge en bra avkastning. Men där finns ju såklart inga garantier. Därför är det också viktigt att man i sitt sparande balanserar risken efter sina förutsättningar och efter sin ålder. Till exempel brukar jag säga så här: är man under 55 år kan man ha en hög aktieandel i sitt sparande. Är man efter 55 år och börjar närma sig pension, då börjar man trappa av risken. Men jag kommer till det tipset lite längre fram.

När vi är inne och pratar om sparande är det viktigt att säga att man ska fokusera på billig avgift. Maxavgiften brukar både jag och Pensionsmyndigheten sätta till att inte betala mer än 0,2 % för en fond. Vill du ha konkreta förslag på fonder så har forumet och communityn jobbat fram en lista med vad vi i communityn upplever som de bästa fonderna per aktör, per bank eller per pensionsleverantör.

Aktieandel i tjänstepensionen

Här kan man väl också säga att detta gäller även för tjänstepensioner, framför allt eftersom vissa kollektivavtal tvingar in en så kallad traditionell förvaltning. Och där bör man också, så länge man är ung, och ung i min värld det är man under 55 års ålder, sikta på att ha en så hög aktieandel som möjligt.

Om vi då kommer in på nästa tips, ja, då blir det att titta på premiepensionen. Premiepensionen är den lilla delen av den allmänna pensionen där vi kan välja våra fonder själva. Och där påstår jag att det statliga förvalsalternativet AP7 SÅFA är ett fantastiskt val. Jag brukar säga så här: logga in på pensionsmyndigheten.se och kolla att du har den här AP7 SÅFA. Om du har den brukar jag säga: fira. För med stor sannolikhet har du fått en bättre avkastning än de flesta andra som har gjort aktiva val.

Det finns en rapport, till exempel från 2019, som Pensionsmyndigheten gett ut som heter "Premiepensionen och pensionsspararna". Där jämförde de hur det har gått för de som har gjort egna val, mot hur det har gått för de som bara har legat kvar i det här statliga förvalsalternativet AP7 SÅFA. Och då skilde det tre procentenheter i snittavkastning.

Tre procentenheter blir nästan dubbla pengar

Det kanske inte låter så mycket med tre procentenheters skillnad i snittavkastning, men jag kan säga så här: den som har tre procentenheter högre snittavkastning, det är nästan dubbelt så mycket pengar mot den andra när man går i pension. Så det är liksom superviktigt.

Och här också, när det gäller pension, brukar jag säga så här: komplicera inte till det. Enkelt är ofta bäst.

Komplicera inte till det. Enkelt är ofta bäst.

Bara med de här tipsen som jag har sagt fram till nu, som du gärna kan spola tillbaka och lyssna på från början, de kommer med fördel att ta dig fram till 55 års ålder. Det vill säga: sträva efter att höja lönen, byt jobb strategiskt om du behöver det för att höja lönen, se till att du har en tjänstepension, placera tjänstepensionen på precis samma sätt som du brukar göra annars, brett, billigt, globalt, passivt, och välj AP7 SÅFA i premiepensionen. Då kommer du liksom sannolikt få bättre resultat än de flesta andra.

Vid 55: boka en oberoende rådgivare

Sen, när du kommer till 55 års ålder, eller om du är runt 55 eller snart ska ta ut din pension, brukar jag säga så här: boka ett möte med en oberoende rådgivare kring pension. Och även om det kan kosta någon tusenlapp, gör det. För med tio år kvar har man fortfarande utrymme att göra vissa korrigeringar. Man har möjlighet att titta över sådana här saker som detaljfrågor, som efterlevandepension, hur man ska tänka, hur man ska resonera, om där finns vissa sådana här brytåldrar, och så vidare.

Det viktigaste här är att det är en oberoende rådgivare. Jag personligen brukar rekommendera de som tar betalt per timme. Jag tycker inte att det ska vara gratis. Jag tycker inte det ska vara via din arbetsgivare. Jag tycker inte det ska vara via ditt pensionsbolag, för dem kan du ofta inte lita på. För de har ofta det här klassiska problemet i finansbranschen: att de tjänar olika beroende på vilket val du gör.

Varför rådgivaren ska vara oberoende

Du vill ha någon där det inte spelar någon roll för rådgivaren om du väljer A eller B. Först då kan ni fokusera på det som verkligen är viktigt. Så för att sammanfatta: vid 55 år, eller när du börjar närma dig pension ett par år innan, unna dig ett möte med en sådan här oberoende rådgivare. Vill du ha tips så har vi också i forumet en lista sammanställd där vi liksom säger: de här tycker vi att du kan prata med, helt enkelt.

Sen gör du samma sak när du börjat närma dig, typ året du ska gå ut i pension. Då träffar du samma rådgivare eller en liknande rådgivare. För att få rätt på hantverket, som är så här: vilken pension ska du ta ut, i vilken ordning, hur optimerar du det för skatten, hur optimerar du det för livet, och så vidare.

Där kommer ett annat kortavsnitt om just uttag, om hur du tar ut pengarna. Inte bara när du tar ut dem, utan hur, spelar väldigt stor roll, och det kan på riktigt skilja många, många tusenlappar beroende på hur man gör. Där finns ingen standardlösning, utan det beror på din situation, din ålder, dina förväntningar, din skattesituation, och så vidare.

De breda penseldragen slår nyanserna

Sen, avslutningsvis, inser jag också så här: det finns hundra saker till. Man kan prata om pension, man kan prata om löneväxling, efterlevandeskydd, premiebefrielse, livförsäkring, massor. Men om jag ska vara helt ärlig: vi har RikaTillsammans-forumet, och jag tror att där är 1 592 frågor nu när jag spelar in det här kortavsnittet. Jag har läst majoriteten av dem, och jag skulle säga så här: ja, de är inte oviktiga, men de är inte superviktiga. Det är de här sakerna som vi pratar om här som faktiskt gör skillnaden. Det andra är ofta nyanser. Och med det sagt, inte att nyanserna är oviktiga, men de spelar lite mindre roll.

Där brukar jag också säga så här: häng med oss i forumet, ställ frågan. Låt oss nörda tillsammans, låt oss diskutera det. Men var medveten om att få rätt på de breda penseldragen först, och sen leker du med oss nördar i forumet om du tycker att det är roligt.

Oroa dig inte för mycket för pensionen

Så avslutningsvis vill jag bara säga så här: lycka till. Fokusera på, och gör hellre få saker rätt, än att vänta på den perfekta planen eller försöka göra allt samtidigt. Jag skulle också säga så här: oroa dig inte så himla mycket för pension. För om du jobbar, om du har tjänstepension, om du har lite flexibilitet när du kan gå i pension, om du investerar brett, billigt, globalt, passivt, då har du jättebra förutsättningar för att verkligen kunna gå i pension. Eller som en kompis till mig sa: att kunna gå i passion. Att verkligen se den här passionen som livets efterrätt, att kunna njuta av den.

Se passionen som livets efterrätt, något att kunna njuta av.

Jag upplever att många oroar sig alldeles för mycket i onödan, och genom att få rätt på de här få sakerna kan man verkligen bara luta sig tillbaka, njuta och ha tillit till att det faktiskt kommer att lösa sig.

Så lycka till. Har du någon fråga, kommentar eller fundering, skriv gärna en kommentar eller hoppa in i RikaTillsammans-forumet på RikaTillsammans.se. Tryck på forum, så ses vi där.