12-12-12-regeln – den magiska formeln för ditt sparande
Investera 1200 kr i månaden i 12 år för att sedan få 1200 kr i månaden resten av livet
12-12-12-regeln är en effekt av ett långsiktigt sparande i aktiendexfonder där man räknar på ca 8% avkastning. Det gäller oavsett belopp. 💥😎
Avsnitt K13 | Publicerat 4 år sedan.
Avsnitt K13. Senast uppdaterad 8 månader sedan (2025-08-23) av Jan Bolmeson.
Denna video finns att se på Youtube eller via videon ovan.
Du kan lyssna på detta avsnitt (K13) där poddar finns, t.ex. på Spotify, Apple Podcast och Acast.
Referens: Saknas.
Innehållsförteckning
- Sammanfattning, guldkorn och citat (9 st)
- Därför är detta avsnitt relevant
- Regeln som förändrar synen på sparande
- Pensionsmyndigheten bekräftar principen
- Pengamaskinen som jobbar åt dig
- Sannolikheten för att det fungerar
- Varför 8% årlig avkastning?
- Paradigmskiftet få förstår
- Vikten av att börja nu
- Viktiga förbehåll att komma ihåg
- Vanliga frågor (7 st)
- Communityns tankar, tips och inspel
- Relaterade sidor och annat kul
- Senaste nytt på RikaTillsammans
Denna sida uppdaterades 8 månader sedan (2025-08-23) av Jan Bolmeson.
Sammanfattning och guldkorn
Det viktigaste att veta. Swipa för att se fler.
Därför är detta avsnitt relevant
12-12-12-regeln är en av de mest kraftfulla minnesreglerna inom privatekonomi eftersom den konkretiserar ränta på ränta-effekten. Den visar hur du genom att spara valfritt belopp i 12 år kan skapa en "pengamaskin" som genererar samma belopp varje månad framöver.
Regeln som förändrar synen på sparande
Spara 1200 kr i månaden i 12 år för att få ut 1200 kr i månaden resten av livet. Det magiska är att regeln fungerar för alla belopp - 100 kr blir 100 kr, 10 000 kr blir 10 000 kr. Bygger på 8% årlig avkastning från global indexfond.
Pensionsmyndigheten bekräftar principen
2019 publicerade Pensionsmyndigheten en liknande tumregel: 10 års sparande på 500 kr/månad ger 300-600 kr extra månadspension. Detta visar att principen är så solid att även myndigheter använder den för att förklara långsiktigt sparande.
Pengamaskinen som jobbar åt dig
En community-medlem beskrev det perfekt: efter 12 års sparande har du byggt en pengamaskin. Du kan sluta spara och låta ränta på ränta-effekten generera din månadsinkomst. Som en snöboll som rullar av sig själv nerför backen.
Sannolikheten för att det fungerar
Genom 10 000 Monte Carlo-simuleringar baserade på historisk data visar vi att pengarna räcker i 42 år med 90% sannolikhet. Med 80% sannolikhet räcker de i hela 65 år. För någon som börjar vid 30 innebär det trygghet långt förbi medellivslängden.
Varför 8% årlig avkastning?
Vi räknar med historisk avkastning från breda globala aktieindexfonder. Viktigt: enskilda år varierar kraftigt och kan ge förluster. Men över 12+ år har marknaden historiskt levererat denna avkastning i snitt.
Paradigmskiftet få förstår
De flesta har lärt sig jobba hårt för pengar, men få har lärt sig att pengar kan jobba hårdare än människor. 12-12-12-regeln visualiserar detta på ett sätt som gör det greppbart och motiverande att börja spara långsiktigt.
Vikten av att börja nu
Oavsett om du kan spara 200 kr eller 2000 kr i månaden - starta idag. Ju tidigare du sätter igång din 12-årsperiod, desto tidigare kan du börja skörda frukterna. Automatisera sparandet så sker det utan att du behöver tänka på det.
Viktiga förbehåll att komma ihåg
• Regeln tar inte hänsyn till inflation - köpkraften minskar över tid
• Ingen garanti för framtida avkastning baserat på historik
• Fungerar bäst för långsiktiga mål, inte kortsiktigt sparande
• Kräver bred diversifiering i global indexfond
• Skatteeffekter kan påverka det faktiska utfallet
"12 12 12-regeln: Spara 1200 kronor i månaden i ungefär 12 år för att därefter få ut ungefär 1200 kronor i månaden resten av livet"
"Pengar är mycket bättre på att tjäna pengar än vad vi är"
"Man kan se det som att man har en pengamaskin"
"Det är som en snöboll som man rullar ner för en backe och sen efter ett tag så kommer den bara rulla av sig självt"
"De flesta av oss har lärt oss att jobba hårt för våra pengar. Men få av oss har lärt oss investera och spara"
▸Spara 1.200 kr per månad i ca 12 år för att få ut ca 1.200 kr per månad resten av livet.
Minnesregeln kommer från en diskussion i RikaTillsammans-forumet där Axr var först att skriva om det. Ett annat sätt är att man kan se det som att man sätter igång sin pengamaskin genom att spara i ca 12 år, därefter kan man sluta månadsspara och använda sina pengar till något annat, men pengarna kommer att fortsätta växa i alla fall. Dvs. att pengamaskinen har ersatt ditt månadssparande. Typ. 🤯
Pensionsmyndigheten har en liknande regel där de i sin skrift “Tumregler för pension (2019)” på sidan 21:
▸Varje ytterligare 10-årsperiod med ett sparande på 500 kronor per månad leder till en ökning av den månatliga pensionen med mellan cirka 300 och 600 kronor.
samt sid 22:
▸Beräkningarna visar att sparandet på 500 kronor per månad ger mellan 300 och 2 100 kronor extra i månaden beroende på om sparandet sker under 10, 20 eller 30 år och hur under hur många år utbetalningen sker.
För dig som vill veta mer rekommenderar vi att söka efter “12-12-12” på forumet. Där går vi genom antagandena (8% avkastning per år, snittet för en aktieindexfond) och även resonerar kring sannolikheten för att det ska fungera (ca 90% sannolikhet i ca 40 år) och mycket mer nördigt. 🤓
Du kan läsa forumtråden om 12-12-12-regeln här: https://rikatillsammans.se/forum/t/12…
//Jan
Vanliga frågor
Hittar du inte din fråga ovan? Se alla frågor här, eller ställ den i forumet.
Communityns kommentarer
Nedan följer 9 av totalt 70 kommentarer. Notera att kommentarer i forumet inte kvalitetssäkras av oss på samma sätt som all annan text på denna sida. För att följa hela diskussionen, skriva en egen kommentar eller ställa en fråga, gå till forumet. Vi ses där! 🙂
Relaterade sidor och annat kul
Stöd RikaTillsammans
RikaTillsammans finns tack vare dig – vi ägs inte av någon bank, tar inte emot presstöd, säljer inte rådgivning och vill inte förvalta dina pengar. Det gör oss fria, men också helt beroende av dig och vår community.
Om du gillar det vi gör får du gärna supporta oss – genom att bli månadssupporter, swisha ett valfritt belopp eller bjuda oss på en digital kaffe.
Som tack får du tillgång till extramaterial, bonusavsnitt, verktyg och inbjudningar. Tillsammans blir vi både klokare och rikare. Läs mer.
Tack för att du hejar på oss!
Från 49 kr/månad
Eller stöd oss via...
Swish (123 463 53 22) BuyMeACoffeeTillsammans blir vi både klokare och rikare dag för dag. Tack på förhand!
Senaste nytt på RikaTillsammans
FikaTillsammans: AI i vardagen och på jobbet
26 maj: En fika med tips, inspiration och erfarenhetsutbyte av AI på jobbet och i vardagen | Supporterexklusivt.
Finansbranschens tre stora problem
Tre minuter med statsminister Ulf Kristersson och EU:s talman Roberta Metsola: allt det jag inte hann säga baserat på Finansinspektionens egna rapporter. Med rådgivaren Per Palmström.
Pensionärer spenderar för lite av sparkapitalet
Mental bokföring och rädsla för att pengarna tar slut gör att pensionärer unnar sig bara hälften av det som de skulle. Utdelande tillgångar ökar användningen av pengar och gör livet rikare.
Jämför bolåneränta 2026: Se din faktiska ränta direkt
Bolåneräntan är ofta familjens enskilt största utgift. Och samtidigt en av få utgifter där du kan sänka kostnaden med ett kort samtal, eller ett par knapptryck. Skillnaden mellan bankerna är större än de flesta tror, och enligt Finansinspektionen är det bara 3 av 10 svenskar som regelbundet jämför sin ränta.
100 procent av nordiska fonder slog inte sitt index på 10 år. 98% av globala fonder slog inte index. Tolfte SPIVA-rapporten i rad pekar åt samma håll.
Lysa: vår recension efter 7 år och 10 miljoner i sparande
Så här tänker vi om Lysa efter hundratals samtal i communityn och eget sparande. Slutsats: bäst för de flesta oavsett om du är nybörjare med 1 000 kr eller expert men av helt olika anledningar.
Det är bara en genomsnittlig förenkling. Om du absolut måste ta ut minst tusen kronor precis varje månad så kan du inte räkna så — det kommer bli olika mycket varje månad. Men har du tid att vänta ut genomsnittet så behöver du inte ta till massa marginaler.
Jag tycker det var intressant att se hur olika tioårsregeln landade! För mig är det här den klassiska ”hur kan jag både ha kakan och äta upp den” — det är bara att vänta tio år innan man äter upp kakan den första gången
Jag tycker också det är en bra minnesregel och något som sätter sig. Ungefär som aftonmedias clickbait rubriker fast med mer substans. Så mer en princip än investeringsregel.
Ja men en felaktig sådan. Säger helt emot om man ska ha en portfölj som aldrig ta slut. Räkna på 4%.
Nej så kan man inte räkna, precis vad jag skrev… Om man ska vänta ut det så blir det ju mer spara i tio år, vänta i tio år och sen…
Om man nu då har avsikten att följa rådet och kanske bara kan avvara 1000:-/månad i sparande blir man ju grymt besviken om portföljen “exploderar.”
Ett bättre råd vore då spara 1000:-/månad i tio år och få sedan 500:-/månad resten av livet.
Regeln stämmer. I genomsnitt.
4%-regeln har också en massa restriktioner (50/50-portfölj, pengarna ska räcka 30 år, man behöver kunna ta ut pengar precis varje månad/år, investerat på amerikanska börsen, konsumtion i USD, m.m.)
Vill du ha mer precisa siffror för exakt dina förutsättningar kan du kolla tråden om MonteCarlo-simuleringar som jag postat tidigare.
Det finns två olika typer av flexibilitet man kan ta till för de här reglerna: flexibilitet i uttagen summa (4%-regeln sätter summan låg för att man ska kunna ta ut den på exakt fast tid), eller flexibilitet i tid (man har flexibilitet i att vänta ut dippar, och kan då förvänta sig en mer förutsägbar genomsnittlig summa när man väl tar ut). Ett tips är att kombinera båda varianterna.
Det finns massa intressant att läsa om uttagsregler men tror det är bättre att hålla det i en annan tråd.
Tänk om ni kunde ordna en fysisk helgutbildning för ungdomar med detta tema? Då ska jag bjuda mina två 19-åringar och syrrans två 23-åringar på det. Och om de vill gå ska jag se till att de har fem tusen var att investera i slutet på utbildningen enligt vad de lärt sig. En helg i Stockholm vore så kul.
Men du menar alltså att dina beräkningar gör att 1000:-/månad i 10 års sparande sen ger 1000:-/månad resten av livet? I min värld och enligt det lilla jag kan om kunna leva på avkastning etc är detta ju helt absurt beräknat?!
Då kan man ju säga till ett gift par. Spara en lön/månad under tio år och lev sen på en lön i avkastning resten av livet?!
Du kan inte garantera uttag på fast tid så, men du kan använda det på olika sätt så länge du är flexibel.
Ett exempel är om du vill spara 1000 kr/mån. Du behöver bara spara de första 10 åren, sedan sparar det 1000 kr/mån av sig själv.
Du kan även använda det till ”lyxuttag” som du inte nödvändigt måste ha ut varje mån (dvs uttag som kan vänta om börsen har gått ner). T ex resor då och då. Man kan göra uttaget och planera in resan vid de tillfällen börsen gått normalt.
Det finns rätt många sätt att använda 1000 kr/mån i genomsnitt där man kan vara flexibel på det sättet.
Ja, givet att man får 8% avkastning per år i en ISK.
Efter 10 år så får du 1000 kr i avkastning i månaden
Förstår dig helt men att säga detta i podden är vilseledande för de som inte läst lika mycket som oss inom uttagsregler/FIRE/portföljteori etc. Tänk själv att studien avser 4%-uttag och 30 år för kapitalet att räcka, ändå påstår du och Jan något annat. Detta kan ni ju inte ha vetenskapligt belägg för?
Jan brukar ju säga att han räknar på 3,5% vid uttag samt att portföljen ska ge 7% (brukar ju även säga att han är försiktig varv han inte påstår 8).
Jo jag har sett ränta på ränta kalkylatorn. Det är ju påståendet i podden som är helt absurt. Spara i tio år och ta ut samma summa resten av livet varje år.
Läs gärna lite av vad Axr skrivit i andra tråden så förstår du kanske min tanke bättre. Alla är ju inte så insatta som flera av oss och kanske bara lyssnar på podden och tror på detta antagandet.
Jag menar skulle Jan och Axr garantera mig insättning/månad under tio år och sedan kan jag få ut samma summa varje månad resten av livet… Where do I sign up?