12-12-12-regeln – den magiska formeln för ditt sparande

Innehållsförteckning

Nedan följer en grov innehållsförteckning för transkriberingen.

1. 12-12-12-regeln, en av mina favoritminnesregler
2. Antagandena bakom regeln
3. Pensionsmyndighetens egen variant
4. Pengamaskinen och snöbollen
5. Hur länge räcker pengarna?
6. En sanning med modifikation
7. Förta inte enkelheten

12-12-12-regeln, en av mina favoritminnesregler

Jan: 12-12-12-regeln är nog en av mina absoluta favoritminnesregler när det gäller ekonomi. Den visar den coola effekten i ränta på ränta, och att pengar är mycket bättre på att tjäna pengar än vad vi är.

I korthet säger 12-12-12-regeln så här: spara 1 200 kr i månaden i ungefär 12 år, för att därefter få ut ungefär 1 200 kr i månaden resten av livet. Och naturligtvis gäller det oavsett belopp. Det spelar ingen roll om det är 100 kr, 200 kr, 1 000 kr, 10 000 kr eller vilket annat belopp som helst. Det är det som gör den här minnesregeln så himla kraftfull. Den visar vad jag kan få ut på andra sidan om jag avvarar någonting idag.

Och den är ganska enkel att komma ihåg också. Så detta är en av de reglerna jag brukar säga: kom ihåg den, dela med dig av den till andra, inspirera, för att den visar just det här med vikten av långsiktigt sparande.

Antagandena bakom regeln

Jan: Om vi ska lyfta lite på locket och titta under ytan så bygger detta på några antaganden. Det första antagandet är naturligtvis det långsiktiga, regelbundna sparandet. Sen har vi räknat på ungefär 8 procents årlig avkastning i snitt. Precis det som vi i normala fall brukar prata om: att investera långsiktigt, regelbundet och automatiskt i en bred, billig, passiv och global aktieindexfond.

Och där gäller precis som vanligt att det enskilda året aldrig kommer att ge 8 procents avkastning, utan det kan slå precis hur som helst. Det finns ingen garanti för att bygga på historisk avkastning, och man kan förlora delar av eller hela sitt kapital. Så där kan du gärna titta på avsnitt 343, där vi pratar om risk.

Spara 1 200 kr i månaden i ungefär 12 år, för att därefter få ut ungefär 1 200 kr i månaden resten av livet. Och det gäller oavsett belopp.

Pensionsmyndighetens egen variant

Jan: Men den här minnesregeln är ändå så pass bra att till och med Pensionsmyndigheten gjorde en egen variant. De gav ut den 2019 i sin skrift som heter "Tumregler för pension". Då sa de så här: för varje ytterligare tioårsperiod som man har ett sparande på 500 kr i månaden, så leder det till en ökning av den månatliga pensionen med mellan cirka 300 och 600 kr.

Så det är exakt samma sak. Vi var lite mer konservativa i forumet, där vi sa 12-12-12, medan de säger 10 år och sen varierar de i belopp.

Och den här tumregeln kan jag inte ta cred för att jag ska ha hittat på själv, utan det är användaren axer i RikaTillsammans-communityn i forumet som skrev om detta första gången.

Pengamaskinen och snöbollen

Jan: Och det roliga var att han faktiskt skrev om den utifrån ett lite annat perspektiv också. Han sa så här: "Jo, men man kan även se det som att man har en pengamaskin." Man sparar där i 12 år, sätter igång sparandet, men sen, istället för att ta ut pengarna, så bara slutar man spara. Och då blir det som att den här pengamaskinen fortsätter det här månadssparandet som man har satt igång. Det är som en snöboll som man rullar ner för en backe, och sen efter ett tag så kommer den bara rulla av sig själv.

Detta tycker jag är så himla fint, för att det visar det här magiska med att de flesta av oss har lärt oss att jobba hårt för våra pengar. Men få av oss har lärt oss att investera och spara, och detta är ett så enkelt sätt att visualisera och tänka kring det.

Hur länge räcker pengarna?

Jan: Och sen vet jag att det ofta kommer en fråga: men hur länge, och resten av livet, et cetera? Vi har en hel tråd i forumet där vi diskuterar detta, med över, jag tror det är 60 kommentarer när jag håller på och spelar in det här videoklippet eller kortavsnittet som du kanske lyssnar på i vår RikaTillsammans-podd.

Och du kan också i den tråden se hur vi har gjort det här. Hur har vi resonerat? Vi har till och med gjort en så kallad Monte Carlo-simulering där vi har gjort de här antagandena. Vi har tittat på historiska portföljer på den historiska börsen, och sen har vi låtit den göra 10 000 simuleringar för att se: hur länge gäller detta? Vad är sannolikheterna?

Och det vi har konstaterat är att med ungefär 90 procents sannolikhet kommer de här pengarna att räcka i 42 år.

En sanning med modifikation

Jan: Så detta är också en sanning med modifikation, det här med resten av livet. Nej, det funkar kanske inte för en nyfödd. Men säg att man börjar göra detta i 30-årsåldern. Man sparar 12 år, till man är 42, och sen räcker det i 42 år. Då är man 84, och det är medellivslängden. Därav att vi sa resten av livet.

Men om man kan tänka sig att gå ner till 85, 83, 80 procents sannolikhet, då räcker det nästan i 65 år. Så man får titta på sannolikheter. Sen, återigen, det är en minnesregel. Jag hade själv inte satsat mitt pensionsuttag på den. Men det är tillräckligt bra för att tänka kring det.

Och sen, naturligtvis, vi har inte tagit hänsyn till inflation, att pengar minskar i värde, så då hade man fått kompensera för månadssparandet et cetera. Så där finns ju massa lager kring den här principen om man lyfter på locket.

Förta inte enkelheten

Jan: Men jag vill inte förta enkelheten i det. I att detta är växlingen jag gör: jag tar en summa idag, jag stoppar in den i pengamaskinen i 12 år, och så kommer den spotta ut ungefär samma summa där på andra sidan.

Jag tar en summa idag, stoppar in den i pengamaskinen i 12 år, och så spottar den ut ungefär samma summa på andra sidan.

Så jag tänker så här: du får väldigt gärna kommentera, eller ännu hellre kolla tråden som vi har i RikaTillsammans-forumet, där du har beskrivningen precis nedanför videon eller i beskrivningen till den här kortpodden.

Så ett stort tack för att du följer, för att du lyssnar, för att du tittar, för att du kommenterar, för att du gillar och gör RikaTillsammans möjligt. Tack så mycket, och så ses vi snart igen.