Spargapet mellan män och kvinnor

Spargapet börjar som hundralappar men blir miljoner

Mäns genomsnittliga månadssparande i Avanza-siffrorna är cirka 2 085 kr högre än kvinnors över åldrarna 18–80 år. Medianmåttet visar ett mindre men fortfarande tydligt gap: cirka 839 kr mer per månad.

Det här är den viktigaste poängen. Ett spargap är sällan dramatiskt i vardagen. Det är inte alltid en stor engångshändelse. Det kan vara 700 kr här, 1 000 kr där och 2 000 kr i en annan ålder. Men sparande är ett område där små skillnader får oproportionerligt stor effekt när tiden får jobba.

I våra beräkningar räknas månadsbeloppen fram till 65 års ålder med 7 % årlig avkastning och utan skatt. Startar man vid 20 år blir skillnaden vid 65 år 8,9 miljoner kr i snittmåttet: 24,4 Mkr för män jämfört med 15,5 Mkr för kvinnor. Använder man medianmåttet blir gapet 5,0 miljoner kr: 12,1 Mkr jämfört med 7,1 Mkr.

Det här ska inte ses som en prognos, utan en kalkyl med ett antagande om 7 % årlig avkastning. Men riktningen är viktig: tiden förstärker beteendet. Ju tidigare skillnaden uppstår, desto större blir slutresultatet.

Medianen visar den vanliga spararen bättre än snittet

Snittet är mer dramatiskt, men medianen är ofta mer användbar. I Avanza-siffrorna är männens genomsnittliga månadssparande 5 806 kr, medan medianen är 2 473 kr. För kvinnor är motsvarande siffror 3 720 kr och 1 634 kr.

När snittet är mer än dubbelt så högt som medianen betyder det att några höga sparbelopp drar upp genomsnittet. Det är varken fel eller fusk, men det säger något annat än medianen. Snittet svarar på frågan: ”Hur stort är beloppet om vi fördelar allt sparande jämnt?” Medianen svarar på frågan: ”Hur ser den mittersta spararen ut?”

Min upplevelse är att medianen ofta är bättre när vi ska prata om vardagsbeslut. Om du jämför dig med snittet riskerar du att känna dig efter trots att du ligger helt normalt. Om du jämför med medianen får du en mer jordnära referenspunkt.

Men det viktiga här är att båda måtten visar samma riktning. Män sparar mer än kvinnor även när vi tar bort snittets mest extrema effekt. Gapet är alltså inte bara några få riktigt höga manliga sparare. Det syns också i mitten av fördelningen.

Åldern förändrar gapets form

Spargapet är inte lika stort i alla åldrar. I snittserien är gapet som störst vid 21 års ålder, 3 315 kr per månad. I medianserien är gapet som störst vid 20 års ålder, 3 000 kr per månad. Sedan varierar det, men mönstret är tydligt: i många yngre åldrar är gapet större än det känns intuitivt rimligt att avfärda.

Det här gör grafen extra viktig. Om skillnaden uppstår tidigt, när ränta-på-ränta-effekten har som längst tid kvar, blir den framtida effekten större än själva månadsbeloppet antyder. En tusenlapp i månaden vid 25 är inte samma sak som en tusenlapp vid 55. Beloppet är samma på kontoutdraget, men tiden gör det till två olika ekonomiska beslut.

Samtidigt ska vi vara försiktiga med förklaringar. Grafen visar inte inkomst, deltidsarbete, föräldraledighet, hushållens uppdelning av ansvar eller risknivån i sparandet. Den visar inte heller total förmögenhet. Den visar bara Avanzas egna kunders sparande hos Avanza, inklusive tjänstepension men exklusive bolåneprodukter.

Använd grafen som samtalsstart, inte som en dom. Den bästa frågan är inte ”vems fel är det?” utan ”vilket sparande blir inte av, och hur gör vi det automatiskt?”

Det praktiska svaret är synligt och automatiskt sparande

Det som ofta hjälper är att göra sparandet synligt i hushållet. Inte på ett skuldbeläggande sätt, utan som en gemensam check: sparar vi båda? Sparar vi proportionerligt mot inkomst? Kompenserar vi för perioder med föräldraledighet, deltidsarbete eller lägre pensionstillväxt?

Ett enkelt sätt är att sätta ett automatiskt månadssparande direkt när lönen kommer. För många är det viktigare att sparandet faktiskt sker än att procentsatsen är perfekt. Börja hellre med ett belopp som håller i längden än med en idealplan som spricker efter tre månader.

För par kan en annan praktisk vana vara att göra en årlig privatekonomisk avstämning: tjänstepension, ISK, buffert, risknivå och vem som står på vilket sparande. Det låter tråkigt. Men det är ofta här skillnaderna syns innan de blir stora.

Det finns också en psykologisk poäng. När sparandet är automatiskt behöver du inte varje månad förhandla med dagsformen, partnern, konsumtionen eller känslan av att ”det löser sig sedan”. Du låter systemet bära beteendet.

Det grafen inte visar

Det här är inte en komplett jämställdhetsanalys. Avanzas kunder är inte hela Sverige, och Avanza skriver själv att kundbasen består av cirka 39 % kvinnor och 61 % män. Siffrorna visar dessutom sparande hos en specifik aktör, inte hushållens totala tillgångar minus skulder.

Grafen säger heller inget om avkastningen i kvinnors och mäns portföljer. Om två personer sparar olika mycket men också tar olika risk blir slutresultatet en kombination av belopp, tid, risk och avgifter. Här isoleras framför allt månadsbeloppet.

Trots de här begränsningarna är grafen värdefull. Den sätter en siffra på något som annars lätt blir abstrakt. Ett spargap på 839 kr i medianmåttet är inte bara 839 kr. Med tillräckligt många år kvar är det framtida valfrihet, trygghet och handlingsutrymme som riskerar att fördelas ojämnt.

Läs vidare

• Om miljongapet, karriärtips och jämställdhet – avsnittet som ligger närmast ämnet.
• Hur mycket pengar har Avanzas, Nordnets och Lysas kunder? – jämför snitt och median hos flera aktörer.
• Ränta-på-ränta – verktyg och förklaring till varför tiden förstärker små skillnader.
• Modell för att investera genom hela livet – forskning där sparkvot och livsval spelar större roll än portföljfinlir.

Bilaga: Data till grafen

Tabellen visar månadssparande per ålder hos Avanzas kunder i februari 2025, uppdelat på alla, kvinnor och män samt snitt och median. Den viktigaste läsningen är att männens snitt över åldersraderna är cirka 5 806 kr/mån mot kvinnors 3 720 kr/mån, medan medianen är 2 473 kr/mån mot 1 634 kr/mån.

Tabellen visar själva spargapet per månad mellan män och kvinnor. Snittgapet ligger i genomsnitt på cirka 2 085 kr/mån över åldrarna, medan mediangapet ligger på cirka 839 kr/mån.

Tabellen visar vad skillnaderna kan bli vid 65 års ålder om månadsbeloppen investeras från olika startåldrar med 7 % årlig avkastning och utan skatt. Vid start vid 20 år blir gapet 8,9 Mkr i snittmåttet och 5,0 Mkr i medianmåttet.