Vad kan du göra i livet just nu, som du inte kommer att kunna göra senare i livet?

Möjlighetsfönster: rikedomsbegreppet som handlar om tid, inte pengar

Ett möjlighetsfönster är en chans du har i livet just nu som du inte kommer att ha senare, oavsett hur mycket pengar du då har på kontot. Det är ett av de viktigaste begreppen jag känner till när det gäller rikedom i livet bortom det rent ekonomiska och det förändrade hur jag tänker kring sparande.

Idén kommer från den amerikanske författaren Bill Perkins och hans bok Die with Zero, som vi har fördjupat oss i flera gånger. Hans grundpoäng är att vi går runt med ett knippe resurser som ska balanseras mot varandra: tid, pengar, energi och hälsa. Vissa av dem kan vi återskapa, andra inte. Det är skillnaden mellan dem som gör hela begreppet så viktigt.

Här är grejen: pengar är den enda av resurserna du faktiskt kan tjäna tillbaka. Allt annat har ett bäst-före-datum.

Pengar går att tjäna in igen, tiden gör det inte

Den avgörande skillnaden mellan pengar och tid är att bara den ena är återvinningsbar. Förlorar du pengar på en börsnedgång går börsen upp igen och du hinner tjäna in det du tappade. Men missar du dina barns uppväxt finns det ingen andra chans. Då är fönstret stängt och det öppnas aldrig igen.

"Om jag förlorar pengar kan jag tjäna in dem igen. Men om jag missar barnens uppväxt finns det inget sätt att få tillbaka det. Då är det fönstret stängt."

Det är den här asymmetrin som gör att ett möjlighetsfönster är värt att ta på allvar. När vi pratar om risk i ekonomiska sammanhang handlar det nästan alltid om risken att förlora pengar. Men den dyraste risken i ett liv är ofta att låta ett öppet fönster passera medan du väntar på ett bättre tillfälle som aldrig kommer.

Resan till Sydostasien som aldrig blev av

Det tydligaste fönstret jag själv har missat är en backpackingresa i Sydostasien efter gymnasiet. Ett par kompisar skulle åka, jag var inbjuden och jag tackade nej med motiveringen att jag hade kommit in på universitetet och kunde göra resan senare, innan jag började jobba.

Du vet förmodligen redan hur det här slutar. Det blev aldrig av. Jag började jobba direkt efter examen och resan sköts på en framtid som aldrig materialiserades. Teoretiskt kan jag förstås åka i dag, vid 42, men praktiskt är det en annan sak. Att bo på vandrarhem och resa billigt med två små barn och betydligt högre krav på boende och mat är inte samma resa. Det fönstret hade en helt annan form när jag var 18.

Poängen är inte att jag borde ha hoppat av pluggen. Poängen är att jag inte ens vägde fönstret mot studierna, jag antog bara att tillfället skulle finnas kvar. Det är just det antagandet som gör att de flesta möjlighetsfönster stängs i tysthet.

Fem år med tre generationer är ett fönster jag inte tänker missa

Det tydligaste öppna fönstret i mitt liv just nu är de kommande fem åren med tre generationer samtidigt. Jag har en mamma på 71 som fortfarande har hälsan och en dotter på 13. Där emellan finns ett ganska kort spann där alla tre kan resa och hitta på saker tillsammans.

Jag och Caroline har räknat på det och landar i ungefär fem år. Efter det börjar tonåringen rimligen tycka att det är mindre kul att hänga med föräldrar och farmor och min mamma blir äldre. Det är under de här åren vi kan bygga minnen som håller länge: minnen min mamma kan ha med sig när hon inte längre orkar resa och som vår dotter kan bära med sig av sin farmor.

Det konkreta greppet är att faktiskt använda en del av de pengar vi annars hade sparat undan och investera dem i det här fönstret medan det är öppet. Min mamma är ett bra exempel på baksidan av motsatsen: hon är 71, har hälsan och fortsätter spara. Till vad då? Hellre än att vänta på ett arv säger vi: låt oss använda en del av de pengarna tillsammans, nu.

Marginalnyttan av pengar minskar med åldern

Pengar gör helt enkelt mindre nytta ju äldre du blir, oavsett hur frisk du är. En pigg 65-åring åker inte lika många skidåk som en 25-åring och pratar du med 85-åringar är de sällan sugna på att jaga runt på nya resor. Då väger en middag hemma med familj och vänner tyngre än nästan vad som helst pengar kan köpa.

Det här rimmar med hur förmögenhetskurvor faktiskt ser ut över ett liv. Det finns gott om människor som har det tufft och som borde spara mer eller öka sin inkomst. Men för många som redan sparar och du som läser det här är sannolikt en av dem, gäller något annat: de kommer att ha som mest pengar den dag de dör.

"Vad är det för mening att vara rikast på kyrkogården? Vore det inte mycket smartare att använda en liten del av de här pengarna redan i dag?"

Det är ingen uppmaning att sluta spara. Det är en fråga om var den sista, minst nyttiga kronan gör mest nytta och svaret är förvånansvärt ofta tidigare än vi tror.

Tid är den osynliga avkastningen på pengar

Det som ger störst utdelning är sällan konsumtionen i sig, utan tiden du köper med människor du tycker om. Forskningen kring lycka pekar åt samma håll: det är hur du spenderar pengarna, inte hur mycket, som avgör hur mycket välmående de ger. Det behöver inte vara en stor resa eller något du köper. Det kan vara tid.

Så jag gör det inte krångligare än så. Min inbjudan till dig är att fundera över vilka tids- eller möjlighetsfönster som faktiskt är öppna i ditt liv just nu. Ett barn i en viss ålder, en förälder med hälsan kvar, en vänskap, en fysisk förmåga som inte är självklar om tio år.

Hittar du ett: är det kanske värt att sänka sparandet en månad eller två och använda pengarna på fönstret medan det står öppet? Det är ingen regel, snarare en fråga värd att ställa sig innan svaret avgörs av att tiden helt enkelt sprang ifrån frågan.

Läs vidare

Om du vill fördjupa dig i tanken om tid, upplevelser och rikedom bortom pengar har vi samlat våra mest relevanta sidor här:

• Die with Zero av Bill Perkins – vår genomgång av boken som hela begreppet möjlighetsfönster bygger på.
• Rikedom i livet bortom pengar – grundavsnittet om varför rikedom är mer än siffror på ett konto.
• Värdet av pengar minskar med åldern – fördjupning i marginalnyttan och varför timing spelar roll.
• Samla på livsupplevelser snarare än pengar – om varför minnen ger bättre utdelning än prylar.
• Om inte pengar gör dig lycklig spenderar du dem nog fel – forskningen om hur du faktiskt köper lycka för pengar.
• Rikedomstrappan: 6 nivåer av rikedom – vår modell för att se var du är på vägen och vad nästa steg innebär.
• Ett rikare liv – introduktionen till hela temat rikedom i livet bortom pengar.

Transkribering av hela avsnittet

Nedan har vi transkriberat hela avsnittet för dig som hellre läser än tittar eller lyssnar. Den är gjord med AI så den är inte ordagrann, utan fokus har varit på läsbarhet.