Hem » Studier » Die with Zero av Bill perkins

Die with Zero av Bill Perkins

Värdet av pengar minskar med åldern, använd dem för att göra livet rikare

Skrivet av

Jan Bolmeson, RikaTillsammans

Investerat sedan 1996 · Bloggat sedan 2007

Uppdaterad 7 juli 2026

Publicerad 16 maj 2025

4 minuters läsning

Dela

Tänk om den största risken med ditt sparande inte är att pengarna tar slut, utan att livet gör det? Det är frågan Bill Perkins ställer i Die with Zero, en av de böcker som har påverkat mig mest i synen på pengar.

Die with Zero handlar inte om att bränna pengar

Die with Zero handlar inte om att slösa bort allt, utan om att använda pengarna medan de fortfarande kan göra livet rikare. Perkins huvudpoäng är att många sparar så länge att pengarna aldrig hinner bli liv.

Titeln ska inte läsas bokstavligt. Perkins kallar själv exakt noll på kontot för en omöjlig uppgift. Det är en riktning som ska bryta autopilotsparandet, inte ett saldomål.

Boken säger inte heller att sparande är fel. Tvärtom. Den säger att pengar behöver ett syfte. Om syftet bara blir att stapla mer pengar på hög kan sparandet till slut bli en lika stor fälla som slösandet.

Att risken är verklig syns i den amerikanska data boken lutar sig mot. I en studie från pensionsforskningsinstitutet EBRI, som Perkins citerar, hade pensionärer med minst 500 000 dollar vid pensioneringen i median använt bara 11,8 % av kapitalet 20 år senare. En tredjedel av pensionärerna hade till och med ökat sina tillgångar efter pensioneringen.

Perkins beskriver livet som summan av våra upplevelser. Pengar är då ett verktyg för att skapa rätt upplevelser i rätt tid, inte en poängtavla. Den som väntar för länge kan ha kapitalet kvar men sakna hälsan, energin eller människorna att dela upplevelsen med.

Det är en ganska jobbig tanke. För oss som gillar trygghet känns det alltid ansvarsfullt att spara lite till. Men ibland är det ansvarsfulla att använda pengarna.

Minnesutdelning är bokens bästa begrepp

Perkins kallar värdet från upplevelser för minnesutdelning. En resa, en middag, en kurs eller en vecka med barnen ger inte bara glädje när den sker. Den kan fortsätta ge värde i minnen, berättelser och relationer i många år.

Det är därför timing spelar roll. En upplevelse vid 35 kan ge "utdelning" i 40 år. Samma upplevelse vid 75 kan fortfarande vara fantastisk, men den har kortare tid på sig att förränta sig.

Det betyder inte att alla ska börja konsumera mer i största allmänhet. Poängen är mer precis: lägg pengar på sådant som ger energi, relationer och minnen, och var snål med sådant som bara fyller ytan.

Jag tycker att det ligger nära RT:s gamla tanke om att spendera generöst på det som gör livet rikare och vara brutalt snål med resten. Die with Zero ger den tanken ett namn och en tidshorisont.

Arv kan göra mer nytta tidigare

En av bokens mest praktiska poänger är att arv ofta kommer för sent. Vanligast är att ärva runt 60, medan Perkins menar att pengarna gör mest nytta när barnen är 26–35 år.

Det är lätt att förstå. Pengar i 30-årsåldern kan påverka bostad, barn, karriär, utbildning eller trygghet. Pengar vid 60 kan fortfarande vara välkomna, men då har mottagaren ofta redan byggt sitt liv.

I Sverige behöver detta hanteras varsamt. Vi har visserligen ingen arvs- eller gåvoskatt i dag, men familjer, syskonrelationer, rättvisa och den egna tryggheten gör frågan känslig. Det är inte ett råd om att ge bort allt. Det är en inbjudan att fråga: när gör pengarna mest nytta?

En bra variant kan vara att ge i mindre steg, med samtal och tydliga ramar. Det kan också vara att betala en upplevelse tillsammans i stället för att ge en klumpsumma. Pengar är ofta bäst när de också bygger relation.

Förmögenhetstoppen bör komma medan hälsan finns kvar

Perkins argumenterar, utifrån sina egna simuleringar, för att många borde nå sin förmögenhetstopp tidigare än de tror, ofta någon gång mellan 45 och 60 år, och därefter börja använda kapitalet mer medvetet.

Det är inte en exakt regel, och det är inte validerad forskning, utan en mental modell. Men den ställer en bra fråga: när har du din bästa kombination av pengar, tid och hälsa?

Unga har ofta tid och hälsa men lite pengar. I medelåldern finns pengarna men sällan tiden. Äldre har kanske både pengar och tid men sämre hälsa. Den optimala användningen av pengar förändras därför över livet. Perkins berättar om sin mormor som fick 10 000 dollar i present av honom och köpte en tröja för 50 dollar. Vid en viss ålder går pengar helt enkelt inte längre att växla in mot liv.

En viktig brasklapp hör till. Boken räknar med jämn avkastning och tar inte höjd för sekvensrisken, alltså att en börsnedgång under de första uttagsåren kan urholka portföljen betydligt snabbare än en jämn kalkyl antyder. Den som börjar tära på kapitalet behöver en plan för det, med en buffert i stil med fyra-hinkar-modellen i botten.

Min reflektion är att boken är mest värdefull för oss som riskerar att överspara. Den som saknar buffert behöver inte höra "spendera mer". Men den som redan har marginaler kan behöva höra: använd pengarna medan de fortfarande kan köpa något som faktiskt betyder något.

Läs vidare

• Använd pengarna i tid – RT:s egen pelarsida om Die with Zero.
• Samla på livsupplevelser snarare än pengar – avsnittet som går in i upplevelsetemat.
• Värdet av pengar minskar med åldern – om marginalnytta över livet.
• Rikedomstrappan: 6 nivåer av rikedom – sätter boken i RT:s nivåmodell.